健康告知是保險公司瞭解被保人健康狀況的方式，投保人應本著最大誠信原則填寫。但大多數情況下，瞭解專案較多，字型太小，很多人沒有耐心看完，為理賠困難埋下伏筆，投保和理賠順利，應該做法以下幾點：

1.完全健康（以沒有住院記錄為標準），無需多看，直接全部√“否”即可。

2.有過疾病史。特別住過院的，要注意仔細看健康告知，一般同一類疾病會放在一起，根據要求√相應選項，當有√“是”的主要準備好相關說明材料，以便公司進行契約調查，並做出核保決定。

3.身高體重要注意看清楚單位，身高是釐米，體重是公斤為單位。

4.健康告知中還有一塊是成年女性填寫，那麼未成年女孩和男性就無需勾選了。

保險是相對比較專業的領域，專職專業的保險顧問可以幫客戶免除很多不必要的困惑，有事可以問我！

我覺得應該有個第三方公正 可是沒有 以後會遇到問題就是客戶出險了結果去理賠 理賠的時候保險公司說你當時沒說時候然後保險公司去調取你的醫療記錄 查出有問題那麼

1投保的時候為什麼不去調查

2客戶也不太懂醫學如果之前體檢可能有某一項指標高或者低客戶自己並不覺得有大礙怎麼辦那麼這種情況怎麼算

務必仔細閱讀，符合之後再投。

理賠時，核賠人員會先查健康告知。

保險拒賠的原因之一就是前期健康告知不符合，帶病投保。

請重視。

如實告知也不一定會被拒保。多家保險公司預核保，也會有公司承保的。

很多人覺得，保險自己啥時想買都可以買。

實際上並不是！

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保險公司不是慈善機構，它們需要盈利。所以需要基於大資料對每一款發行的保險產品做風險管控。

健康告知就是它們最常用的手段。

商業保險，基本都有健康告知。會對你的身體健康情況進行詢問，包括既往病史，家族病史，抽菸史，飲酒史等等。

不符合健康告知，不能正常購買，可能會被要求延時投保、責任除外、加保費，或者直接拒保。

眾多保險型別中，意外險的健康告知相對簡單，一般滿足職業要求就能買。

而重疾險，醫療險，壽險的健康告知就比較複雜。很多小病，譬如高血壓，甲狀腺結節，乙肝病毒攜帶，都過不了健康告知。

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如何填寫健康告知？

先畫個重點：一定要如實告知。

如果明知健康告知過不了，還隱瞞保險公司投保，理賠是會出問題的。

保險公司怎麼會知道你的健康告知有問題，可以閱讀空爸的這篇文章：我什麼都不說，保險公司怎麼知道我健不健康？。

在如實告知的基礎上，也有一些技巧：

健康告知裡問到的，就如實回答。沒有問的，不必回答。

大陸的保險，健康告知採用的是有限告知原則。你只需要回答保險公司問到的問題，沒問到的可以不回答。

今後如果因為健康告知裡沒問到的疾病理賠，即使在投保時有所隱瞞，保險公司也不能以客戶違反最大誠信為由而拒絕理賠。

舉個例子加深下印象：

隔壁老王是一級高血壓，購買保險時，健康告知提到二級以上高血壓不能買，那老王能不能買？

答案：能買。

樓上老劉兩年前因闌尾炎住過院，購買保險時，健康告知提到一年以內有住院記錄不能買，那老劉能不能買？

答案：也能買。

規律搞懂了吧？

需要提醒大家的是，香港保險的健康告知有所不同，它採取的是無限告知原則，就是不管健康告知裡問沒問，你都要把與身體健康相關的所有資訊坦白，簡單說就是更復雜，更嚴格。

第二個技巧：有醫療記錄的才告知。

你的健康與否，自己說了不算，得要醫院說了算，以醫院診斷結果或體檢記錄為準。如果沒有任何醫療或體檢記錄，保險公司就預設你健康。

第三個技巧：不知道健康告知能不能過，可以先試試預核保。

很多保險的健康告知中有這麼一條：是否被保險公司拒保、延期、加費或除外責任承保？

如果你在投保其他保險產品的時候產生過拒保、延期等記錄，在購買新的保險時大機率也會獲得同樣的結果。

所以你自己不確定健康告知過不過的了的情況下，先彆著急投保，問問周圍專業的保險人士，或者直接試試預投保功能。

顧名思義，預投保類似於高考前的摸底測試，根據測試結果大概知道自己是個什麼水平，能上哪所大學。

預核保的結果不會被記錄，也不會被保險公司查到，根據核保結果也會給你推薦一些健康告知相對寬鬆，你這種情況能夠購買的保險。

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最後總結一下：

保險不是你想買就能買。

年紀越大，又患一身病，基本啥保險都買不了。

首先，我需要了解一下你想了解的保險的產品型別。

重疾險，各家公司健康告知基本大同小異，主要存在各家公司核保的差異性。

意外險，健康告知比較少，一般正常體都可以買

醫療險，健康告知會比較多，核保相對較嚴，所以需要重點關注健康告知的內容。

年金險，對健康告知要求不太多，一般只要具備繳費能力即可。

總之，健康告知，遵守的原則上有問必答，不問不答。

買保險時，繞不過的一個坎就是健康告知，因為事先沒有如實告知，事後被保險公司拒賠的案例，舉不勝數。

一、常見的誤區

健康告知說難也不難，說簡單也不簡單，人們在填健康告知時，很容易陷入以下幾個誤區：

1、不明確時間

保險公司針對某個疾病提問時，一般會有具體時間，比如下面這個問題：

保險公司問的是過去1年內的健康檢查異常，和過去2年內的住院情況，所以3年前等其他的不用說，而投保人在投保時，有可能會忽略時間限制，將之前期限外的患病情況也如實告知，從而影響核保結果。

2、憑感覺回答

有一些人在投保時，覺得自己身體十分健康，沒什麼病痛，或者在檢查時，醫生說沒有什麼大問題，因此也就沒有將健康告知放在心上，隨便填寫。雖然有些疾病醫生說沒什麼大問題，但是對買保險卻 有影響，有可能加費、除外甚至拒保，因此投保人在投保時一定要注意，不能隨意填寫。

3、提問寬泛，全部告知

保險公司為了把控風險，會希望儘可能掌握投保人的身體健康等情況，而投保人也擔心因為沒有如實告知，會在理賠時被拒賠，因此會對保險公司提出的問題全部告知，儘管有些問題可能根本不需要回答。

如：A：您是否患有或懷疑患有...其他上述未提及的疾病？

這是一個比較寬泛的問題，人生在世難免會有些小病小痛，不可能將患過的所有病都記得，或者回答。

針對這種情況，中國《保險法》司法解釋第六條規定：

即在面對上述“...其他上述未提及的疾病”，這類概括性的條款我們可以選擇不用回答。

4、健康告知隨便填，兩年後必賠

中國《保險法》第十六條中有規定：

即：（1）保險公司知道投保人未如實告知，超過30日不解除保險合同，就不能再解除合同，到時必須賠付；

（2）保險合同成立超過2年後，保險公司不能解除保險合同。

這兩種情形下保險公司不能解除保險合同，但是請注意，這不等於保險公司喪失瞭解除保險合同的權利。

為了防止投保人故意隱瞞實情，出現騙保的情況，法律中有這樣規定。

《保險法》第二十七條：

《合同法》第五十四條

投保人若存在欺詐行為，故意騙保，這時保險人作為受害方有權解除合約，不受“兩年不可抗辯”條款約束。

三、健康告知需要了解的重點

1、明確時間範圍

保險公司在詢問病史的時候，一般都會有時間範圍。如：

A：被保險人人過去1年內是否存在健康檢查異常，或長期服藥超過2個月。

回答這個問題時，投保人就需要對1年內的健康檢查回答，如果被保險人在過去3年曾有檢查異常，或者長期服藥只有1個月，這些都是不需要回答的。

而有些問題，如：

A：被保險人曾經是否接受住院治療過？

這個問題就沒有具體的期限，因此被保險人就需要將過去的住院治療情況，無論是1年前還是10年前，都需要如實告知。

2、問就答，不問不答

中國內地實行的是有限告知，因此保險公司問什麼，我們就答什麼，不問就不用回答。至於保險公司提的概括性問題，可以視情況回答。如：

A：被保險人是否患有腎功能不全

在這裡保險公司只詢問了腎功能不全，那麼被保險人無論是患有腎結石還是患有腎炎都不需要告知。

3、提前準備好檢查報告

健康告知中會涉及到許多疾病，但靠個人記憶很有可能會出錯，亮保保建議大家在投保前可以提前準備好病歷本和檢查報告等，這樣一方面方便自己查詢，另一方面也能保證資訊的準確性。

四、不符合健康告知怎麼辦？

在投保時，不是所有人都能符合健康告知，有些人難免會出現無法透過健康告知，這個時候我們可以透過以下兩個方法：

1、智慧核保

智慧核保簡便快捷，花費一兩分鐘就能知道知道自己能不能買，以什麼樣的方式買，是加費、除外承保還是拒保，而且不會留下拒保記錄，十分方便。

2、人工核保

智慧核保也不是萬能，有些複雜的疾病還是需要人工核保，所以當大家智慧核保核不了時，可以選擇申請人工核保，而因為每個保險公司核保標準不一樣，所以人們在申請人工核保時，可以多選擇幾家保險公司，然後挑選自己最滿意的一家。

五、健康告知時忘記了，需要補充怎麼辦?

在進行健康告知時，投保人有可能一時疏忽，或其他原因沒有如實填寫健康告知，擔心後續理賠時會出現拒賠等情況，這個時候可以選擇補充告知。補充告知後，原保險合同會由核保人重新稽核，一般補充告知的結果有以下幾種：

1、原保險合同繼續

即補充告知結果不影響原核保結論，原保險合同可以繼續生效。

2、原保險合同附加條件繼續有限

即補充告知對原保險合同有一定影響，核保人會對補充告知結果，進行加費或除外承保等處理。

3. 原保險合同解除

即補充告知情況不在原保險合同承保範圍內，為了把控風險等，這個時候保險公司會對原保險合同解除。而之前交的保費，如果是因過失未告知，保險公司一般會全額退保費；若是故意未告知，那麼保險公司一般只會退部分保費，甚至不退還保費，具體情況還需視情況而定。

六、寫在最後

健康告知是一件很重要的事情，因此大家在投保時千萬要注意，如果投保時不重視健康告知環節，或者想矇混過關，理賠會很麻煩。在健康告知環節故意隱瞞，被保險公司查出來了，不僅不會賠付保險金，而且還不退還保費，結果等於搭錢進去，買個空歡喜，何必呢？

醫療險、重疾險等人身保險產品的理賠糾紛常常出現在健康告知上，同時，不少人會直接選擇人工核保而留下拒保記錄。

為了避免採坑，我們有必要了解一下“健康告知”的含義以及常見的坑。

1.含義

中國的保險實行的是“詢問告知”，也就是說“問了必答、不問不答”，這是健康告知的核心。只要是健康告知裡提到的疾病，你都要進行判斷和選擇，如實告知（有還是沒有），比如投保重疾險要做乳腺癌責任除外。

千萬不要因為擔心被直接拒保或者加費承保、或者除外承保（某一種疾病不保）而撒謊，畢竟保險公司的理賠調查能力還是很強的，僥倖心理可能會為將來的理賠帶來隱患。

當然了，也不必事無鉅細地告知，對於沒有提到的疾病，即使再嚴重，也不必畫蛇添足、主動告知。

可能有人會問，“我不知道我到底有沒有這個病”，這時怎麼填呢？

“未經診斷，預設為沒有”。提到的疾病，如果未經醫院和體檢確定的，預設為沒有。

第三，“看著像的”要告知。

比如，健康告知的疾病中提到“乳房增塊”，但已知的是“乳腺增生”，為了避免後續糾紛，最好也要進行告知。

最後，可能存在別人借了你的醫保卡看病的情況，這時，也應該對保險公司進行說明。

2.避免採坑

現實中，健康告知方面常見的坑主要有兩種。

一種是“威脅你”，告訴你畫勾/叉了就不能投保了。這時候一定要堅定一點，還是要根據實際情況作答，實在不能投保可以選擇其他合適的保險產品。

另外一種是讓你複製貼上，他說你寫。

你可能根本來不及看清每個條款或者說有的地方還看不懂，但有的銷售人員會直接讓你畫勾畫叉，最後讓你簽字，還有一種常見做法就是，勾叉已經列印好，只需要讓你簽字。

這時就要明確，我們的簽字是有法律效力的，簽字了，表明我們對健康告知的內容已經確認了，一旦發生理賠糾紛，我們就不佔有優勢了。

這是線下買保險時常見的坑，還是那句話，一定要耐心、逐一檢視健康條款。

隨著網際網路的發展，不少保險產品是透過線上銷售，此時的健康告知往往會經歷“智慧核保”。

以支付寶的好醫保醫療險為例：

如果健康告知中的疾病都確認沒有，那麼就可以直接投保；如果有部分疾病，就選擇“有部分問題”，由此進入智慧核保，對相關的疾病進行選擇就可以。

需要注意的是，智慧核保是保險公司統一的核保系統，不僅僅適用於這個保險產品，所以它的選項內容會比健康告知更廣，只需要選擇不符合健康告知的疾病就可以，而不需要逐一點開去看。

好醫保健康告知-智慧核保

智慧核保後的結果有5種：正常承保、加費承保、除外責任（某幾種疾病不賠）、延期處理、拒保。

如果智慧核保還是拒保，還有最後一個選擇：人工核保。

但人工核保一定要慎重，因為只要提交了人工核保，即使沒有投保這個產品，往往也是要留下核保記錄的。一旦留下拒保或者延期、加費等記錄，那麼會影響到其他保險產品的投保。

而智慧核保在正式投保前都可以隨便使用，不會留下個人的痕跡。但只要正式投保這個產品，那麼核保記錄就會留在保險公司的系統裡了。

人工核保的情況主要包括兩種，上面提到的醫保卡外借是第一種。此外還包括存在健康告知或者智慧核保中的疾病，但跟自己的診斷情況對不上。比如上面提到的“乳腺增生”，或者血常規檢查異常，但異常情況條款沒有提到的。

最後，敲一下黑板：

購買醫療險、重疾險、壽險、防癌險等人身保險產品前，一定要詳細檢視健康告知；

健康告知“問了必答，不問不答”；

智慧核保不會留下核保記錄，人工核保一定要謹慎，不要輕易嘗試。

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