支付寶裡面的一年期重疾險還是值得買的，手頭緊的可以拿來過渡一下，保終身的好醫保重疾險不值得買，太他媽貴了，網上還是很多保終身的重疾險，還是挺便宜的

經過一段時間的灰度測試，好醫保·長期醫療終於正式上線了。

好多人來問值不值得買？

當然可以買。

但也不是閉著眼睛就能買了。

6年“保證續保”的百萬醫療來了

首先，大白必須承認，好醫保·長期醫療放了一個大招。

較好地解決了醫療險的續保問題。

雖仍然需要一年一買，但6年保證續保。

6年內，你不用擔心產品會漲價，或下架。

6年後呢？

人保健康承諾了：如果產品停售，你可以無等待期、不用健康告知，直接購買它家其他醫療險。

在大白看來，這個承諾其實挺虛：到時人保健康賣不賣醫療險，賣的什麼樣的醫療險，價效比怎麼樣，能不能保證續保……都不確定。

但也算霸氣了，PK掉市面上大部分競品。

包括自家姊妹——人保健康和支付寶合作的好醫保住院醫療。

而且因為約定了6年費率和保障責任不變，適用於兩年不可抗辯。

“好激進”的好醫保·長期醫療

除了續保，好醫保·長期醫療還有幾個優點。

1、健康告知寬鬆

延續支付寶保險的一貫風格，非常寬鬆，只有三條：

支付寶新出的好醫保長期醫療值得買嗎？一篇給你掃坑

好醫保·長期醫療部分健康告知

大部分健康險都會問的“結節、息肉、囊腫”，好醫保·長期醫療都不care。

可謂非常激進了，支付寶的話語權果然槓槓的。

不過，乙肝病毒攜帶不能投保就略嚴了。

2、保費便宜

以下是費率表：

支付寶新出的好醫保長期醫療值得買嗎？一篇給你掃坑

好醫保·長期醫療部分年齡段費率

嗯，比大部分百萬醫療都要便宜，簡直不給同行留活路。

但要注意，好醫保·長期醫療是按約定好的費率表依年齡變化收費的，每5歲為一個年齡段。

舉個栗子：

你投保時是30歲，那首年保費為229元，第2-6年保費都是299元。

只是6年內，不會再整體漲價。

但合同期滿，再次續保時，保險公司可以視情況整體調高保費，如果你覺得太貴，接受不了，那就視為放棄續保。

3、6年共享一萬免賠額

好處是大大增加了被保險人獲賠的機率。

舉個例子：

小黃2018年住院自費8000元，2019年住院自費9000元，兩年累計自費17000元，超過1萬免賠額，那2019年小黃可獲賠7000元。

如果小黃2020年又去住院了，這次自費6000，因為沒有免賠額了，可直接獲賠6000。

4、增值服務

綠色通道、質子重離子醫療、提前墊付，好醫保·長期醫療都支援，但這算百萬醫療險的標配了，沒啥可說的。

好醫保·長期醫療幾個缺點

看完，你是不是想直接投保了？

別急！

任何保險都不是閉著眼睛就能買的。

好醫保·長期醫療也一樣。

先看缺點。

1、不支援智慧核保

這意味著，如果你有不符合健告的情況，比如2年內住過院、做過手術或長期服藥，即使現在痊癒了，也不能投保，像感冒住過院，一樣不能買。

但如果你買的是尊享e生、平安e生保，雖然健康告知問的多，但智慧核保下，還是有機會投保的，甚至是標準體承保。

其次，好醫保·長期醫療雖健告寬鬆，若你過去2年被保險公司給拒保、延期、加費或除外承保過，也不能投保。

這無形擴大了健告的範圍。

比如好醫保·長期醫療不問“結節、囊腫”，但有乳腺結節、甲狀腺結節，去投保重疾險、醫療險，基本是除外承保或拒保，那同樣不能買好醫保。

說到底，保險公司關心的還是你符不符合健康告知，不會一棍子打死。

2、質子重離子醫院限定範圍不明

投保須知中，明確提到了上海市質子重離子醫院。

支付寶新出的好醫保長期醫療值得買嗎？一篇給你掃坑

但《質子重離子個人醫療保險條款》裡，並未對質子重離子醫院進行明確。

條款如下：

支付寶新出的好醫保長期醫療值得買嗎？一篇給你掃坑

依據條款，在“認可的醫院”確診，“醫院”是指“二級或二級以上公立醫院”，而在“認可的特定醫療機構”治療，條款並未做解釋。

目前中國在籌建中的質子重離子專案大概有三十幾個，而真正投入臨床使用的，大陸只有上海質子重離子醫院和山東淄博萬傑腫瘤醫院質子治療中心，其中唯一一家手續齊備的，只有上海質子重離子醫院。

從這點看，影響並不大，但保險起見，條款還是明確點好。

3、體驗有待加強

投保時，這兩點要做好預期管理

下面分析免責條款和續保問題。

大白先宣告，既往症免責和可調整費率適用於所有百萬醫療險，並非單獨針對好醫保·長期醫療。大白分析的本意是提醒大家注意，你如果不care，或認為這是有意要黑它，可自動忽略。

1、“既往症免責”定義更人性化

重點分析好醫保·長期醫療免責條款中的第三條：

支付寶新出的好醫保長期醫療值得買嗎？一篇給你掃坑

簡單翻譯下就是：“未如實告知的既往症+2年內的既往症”，都不賠償。注意，二者是並列關係，並非包含關係。

咋理解呢？

關鍵在定語，“未如實告知”的既往症，即針對健康告知。

那凡是健告問到的情況，你沒有如實告知，就可納入“既往症”範疇，保險公司對此不會賠。

而“2年內的”既往症，針對的是健告不問的病症。

也就是說，如果投保前未完全治癒，投保後復發、惡化或引發了其他併發症，對此保險公司不會賠；倘若病症超過2年，就正常賠。

分別舉例說明：

未如實告知的既往症:

好醫保肝炎不能投保，小A有慢性肝炎卻未告知，那投保後，肝炎就算既往症，無法獲賠。

且因小A未如實告知，一經發現，保險公司不會再讓其續保，還可解除合同。

2年內的既往症：

好醫保不問慢性胃炎，而小黃一年半前確診了慢性胃炎，那投保後相關治療費用，保險公司同樣不賠。

要注意，所有醫療險對既往症都是免責的。

區別在於：目前大部分醫療險是隻要投保前存在，就是既往症，就可以不賠。

而好醫保·長期醫療是“未如實告知的既往症+2年內的既往症”不賠，範圍更明確，也更人性化。

此外，將健康告知和免責條款結合看，有既往症，主動告知，核保後，保險公司以標準體或加費承保。那投保後，保險公司就不能再以“既往症”作為拒賠理由。

所以真要帶病投保，建議優先考慮帶智慧核保的。

網銷保險是客戶直面產品，別說免責條款，很多人可能連健告都懶得認真看一下，想象下“買不了”和“買了後賠不了”，哪個更讓人崩潰？

Ps：關於如何看待醫療險“既往症免責”，本週大白會出一篇分析，關注這塊的，可留意更新。

2、依然未解決產品持續性問題

雖然好醫保6年保證續保，相比一年期的，確實更讓人安心，但百萬醫療險最大的問題——持續性未知，好醫保作為其中一員，依然未能徹底解決。

支付寶新出的好醫保長期醫療值得買嗎？一篇給你掃坑

其勁爆的價格、寬鬆的健告、6年共享一萬免賠，條款裡也找不到其他特別有效的風控措施（61歲後續保，保費2325/年，可能會嚇退一些人），在大白看來都有悖基本的商業邏輯。

這無疑會吸引大量非標體過來投保，可人保健康不是慈善機構，那幾年之後，出現海量理賠，很容易陷入兩難：正常理賠，直接賠穿；收緊理賠，投訴率上升，銀保監請喝茶，咋辦？

漲價、停售都有可能。

當然，還有一種情況，人保健康和支付寶聯手，獲取了足夠規模的使用者，足以支援它們低價運營。

但據大白掌握的資料，那些百萬級使用者的產品，它們的持續性更強。

不過目前的百萬醫療已經有點賠本賺吆喝的感覺，如何不驚動監管介入？大白一時半會還真想不出來。

可以肯定的是，隨著使用者規模的穩定，理賠經驗的積累，定期的百萬醫療險會越來越多。可選擇的多了，對使用者自然是好事。好醫保的鯰魚效應值得肯定。

大白說：重疾險才是真正的保證續保

站在使用者的角度，誰家價效比高就選誰。至於價格、風控、平臺運營等，那是保險公司要操心的事。

就這點，你來問我能不能買好醫保·長期醫療，我會告訴你，符合健告，可以買。但退保買就不建議了，重新健告、重新算等待期，何必呢！

此外，大白說了，在持續性上，好醫保和其他百萬醫療並無本質區別，只是6年後才要直面這個問題，看起來“更安心”而已。

所以買可以，但要對百萬醫療險建立合理的心理預期，畢竟人家價格在那擺著呢，也別忘了給自己買一份安全感更強的中長期重疾險，這才是真正的保證續保！

支付寶的好醫保重疾險，是一年期重疾險，具體是否值得買，我們看看它的優缺點。

優點

價格低，保額高

缺點

1、續費問題，無法保證每年都可以買到，停售、被保險人的健康狀況發生變化都有可能影響；

2、費率問題，不是均衡費率，隨著年齡的增長，保費越來越貴，達到一定的年齡，總保費會超過長期的產品。

那此類產品，適合的人群：

1、作為補充產品，如有長期型的想增保額卻預算有限的；

2、作為過渡產品，如剛畢業的學生收入預算有限的情況下。

anyway，有保障好過沒有保障

優點：

1、方便，不用跟代理或者經紀進行拉鋸戰，看明白合同手機就能操作。

2、保費低，網銷的保險產品降低了許多成本。

缺點：

1、需要自己閱讀明白合同，希望可以繞開所有的坑。

2、是否可以終身續保未知，萬一停售或者生病而不能續保，感覺好虧。

3、保險形態需要自己分辨。就好比同樣是製冷，本來想買臺冰箱，最後買了臺空調。

4、各種環節都需要自己把控，花錢是小事。專業的事情交給專業人員去做。

5、自然費率，保費隨著年齡增大而提高。

如果仔細閱讀過健康告知，也確實能透過告知專案，當然是可以買的。

是否值得購買這個是一個很主觀的問題，具體要看每個人關注的側重點。簡單列出在支付寶上購買好醫保重疾險有哪些好處和弊端供參考。如果覺得優勢多一些，肯定果斷下手。

優勢

購買方便，不用擔心聯絡線下代理人，避免可能被騷擾的可能性，這也是為什麼很多人喜歡網際網路上買保險的原因之一；

產品特點，惡性腫瘤多次保障，這是本產品的一大賣點；

前十年額外獎勵保額， 0-30週歲提升50%，31-40歲提升35%；

體檢獎勵保額，每個保單年度上傳符合規定的體檢報告，下個保單年度獎勵20%保額；

不足

理賠需要自己完成，保險本身買的是產品，但更多的是服務，透過網際網路渠道自行購買的售後服務需要自己去與保險公司溝通，即便是被保人罹患重疾也需要分出一部分精力來自己完成理賠申請、資料收集和後續一系列流程與溝通；

價效比不算特別突出，剛釋出的那段時期內，確實性價比在整個市場內還是可以的，但目前來看中規中矩，不算便宜，但還是比X安福、X壽福好很多。

體檢獎勵保額，操作性存疑，每年都做體檢，是否都能符合存在不確定性

輕症的賠付20%基本保額，偏低了一點點，市面上多數產品是30%，也有更高的；如果是50萬的保額，相差5萬的賠償金，也不算少了。

好醫保終身重疾險，是國華人壽新上架不久的一款健康產品，依靠於流量大戶螞蟻金服平臺上銷售。這款產品針對國內高發的癌症實施了多賠方針，並引用了“疊加賠付”的設計，具有費率低，保障不打折等亮點，但只是“裸險”，不足之處也明顯……..

那麼，與同類產品對比，好醫保終身重疾險是否值得購買呢？本期產品分析：

（1）好醫保終身重疾險與同類產品優勢對比

（2）好醫保終身重疾險值得注意的地方

（3）定位人群分析

一、好醫保終身重疾險與同類產品對比優勢分析

以“疊加賠付”著稱的新華重疾險素來都是獨樹一幟，多倍版算是較為突出的一款，不僅僅是大病多賠，且癌症單獨列為一組，賠付3次，也提供了前十年額外獎勵，和國華人壽新上市的重疾險一樣，那麼，哪款更好呢，先來看看兩款產品基本資訊：

突出優勢：

(1)保單槓杆效應好

不難看出，這款國華新上市的終身重疾險，在交費方面考慮到了工薪階層的交費需求，分為了20年/30年交費兩種方式，30年交費能進一步做大保單的槓桿效應，對客戶更有力。

(2)重疾不分組，癌症額外賠付2次：

癌症被譽為中國疾病的“頭號殺手”是眾所周知的事情，這款產品重疾不分組，且惡性腫瘤額外賠付2次，並且新發、復發、轉移、持續的癌症都能賠付，間隔期為3年，第一次賠保額，後2次發生癌症賠付基本保額的80%：

縱觀目前市面上提供覆蓋了惡性腫瘤多賠的健康產品，通常投保價格都不便宜，競款新華多倍保定價高出非常多，而這款產品，價格比較公道。

(3)疊加賠付，保障不打折：

疊加賠付做的比較好的，這種前十年額外疊加賠付的做法跟新華多倍保非常相似，其約定是：

體檢獎勵也可增加保額，不過需要上傳被保障人的體檢報告，如血常規、血壓、空腹血糖、肝功能、腎功能、上腹B超、心電圖、甲狀腺超聲、乳腺超聲，在上傳的下個保單年度，按基本保額20%核定體檢獎勵保額：

二、好醫保終身重疾險值得留意的地方

（1）無附加醫療險

附加醫療險的重要性，通常在每篇評測中都會闡述到，它能彌補社會醫保和重疾險的補充不足，啟到小病統統可賠的作用。

好醫保終身重疾險單獨銷售就是“裸險”，無附加住院醫療的支撐，使用者是有健康風險缺口的。

（2）投保年齡有侷限性

這款產品價效比高，但是有個小BUG，投保年齡十分有侷限性，最大也只能限制45週歲交費，如果使用者選擇30年交費的話，年齡不能超過35週歲，這就有點稍顯苛刻了。

產品總結：好醫保終身重疾計劃，投保年齡有一定侷限性，輕症賠付比例不多，但特色在於將惡性腫瘤額外賠付2次，提供了前十年與體檢額外獎勵保額，交費低，比較適合交費壓力，且擔心多次癌症復發的人士，但後期注意新增醫療保障。

既然能夠接受線上投保，哪好條款多了去了。好醫保重疾雖然還不算差，但絕對不是目前市場上最優秀的條款。

可以私聊我，幫你做具體的分析，然後可以幫你推薦更好的條款。

當然，我是希望可以成交的，不過不成交也沒關係的。

成交了，我賺點小錢，你買到價效比更高的產品。不成交，就當聊天了。呵呵

　　1、好醫保重疾險產品介紹

　　下面，一起來看下好醫保重疾險的基本資訊，大家可以看下錶具體內容：

　　好醫保重疾險投保條件

　　承保年齡：28天-45週歲

　　保障期限：終身

　　繳費期限：20年/30年，支援月付

　　基本保額：20萬、30萬、50萬

　　等待期：90天

　　猶豫期：15天

2、好醫保重疾險保障什麼

　　一款重疾險產品的保障責任是關鍵，好醫保重疾險的保障責任整體而言比較全，涵蓋了重疾、輕症以及身故保障，而且輕症重疾還可以多次賠付，具體保障如下：

　　（1）100種重疾最多可賠付3次（首次賠付100%基本保額，第二次和第三次惡性腫瘤賠付80%基本保額），間隔期為3年；

　　（2）50種輕症最多可賠付3次，並且無時間間隔；

　　（3）身故責任，消費者可以選擇身故返現金或者身故返還保額

　　（4）就醫VIP服務：一年內提供不限次數的電話醫生服務+等待期後至保單生效後2年內，若發生輕症或重疾，可協助安排全國三甲醫院優質專家資源解決門診、住院、手術等難題+等待期後至保單生效後1年內，發生合同約定的重疾，將提供本人及一名家屬可報銷不超過2000元異地就醫的交通和住院費用。

　　（5）特殊保障：前10年額外保額（關愛保險金額）以及體檢獎額外保額（體檢獎勵保險金額）

　　3、好醫保重疾險好不好

　　透過上述的介紹可以發現，好醫保的優勢還是比較突出的，主要如下：

　　（1）健康告知寬鬆，保險公司承保機率很大。

　　好醫保重疾險延續了好醫保百萬醫療保險的風格，健康告知十分寬鬆，只涉及到了就醫行為、既往病史以及保險情況三個方面，對於消費者而言，這款保險投保起來很輕鬆。

　　（2）繳費期限比較靈活，支援月付減輕了消費者的經濟壓力。

　　好醫保重疾險的繳費期限主要有兩種，分別為20年、30年。但是這款保險支援月付，這在諸多保險中很少見，主要因為好醫保重疾險有螞蟻金服的支援，所以這點比較突出。

　　（3）等待期以及猶豫期都很有誠意

　　90天的等待期就算和市面上高性價比重疾險相比都比較有競爭力，況且消費者還有15天的猶豫期，可以充分考慮清楚究竟要不要投保這款保險。

　　（4）保障額度分為三個檔次，20萬、30萬以及50萬

　　好醫保重疾險的保額設定並不是特別高，但是最高50萬元的保額設定也可以滿足很多消費者的需求，整體而言還過得去。

　　（5）保障充足，涵蓋多重保障

　　好醫保重疾險除了輕症、重疾身故保障之外，還額外為被保險人提供就醫VIP服務，另外還創新地增加了前10年額外保額和體檢獎勵保險金額，可以說保障十分充足，對消費者的保障比較全面。

　　不過，好醫保重疾險也存在一些需要改進的地方：

　　（1）最高投保年齡45歲，遠小於市面大多數重疾險。

　　（2）惡性腫瘤第二次以及第三次賠付額度為80%。這款保險雖然重疾最多賠付3次，但並非每次都是100%保額，這方面有待進步。