保險公司沒有理財產品，一切以理財為賣點的個人和機構都是騙子，包括很多保險公司，好好體會監管提出的“保險姓保”！

首先我們要了解什麼是保險公司的保本保息理財產品。

保險公司與銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構合作，透過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務，實際上是保險公司的一種理財型保險，它最大的賣點是“保障+收益”，其中最典型的是儲蓄分紅險。

保本保理財產品可靠嗎？

2、違約責任大，流動性極差

一般的保險理財產品具有投資期限，其投資期限較長。購買產品後，需要到期後本息共付或期繳型產品定期歸還資金，一旦違約，會支付違約金，一般損失本金。所以流動性方面較差，對要求資金流動性的投資者來說，謹慎考慮。

3、收益率保證具有風險

雖然此類產品的最大的賣點是“保障+收益”，但它的收益具有彈性，也就是說收益率多少無法保證，這樣會給投資者帶來風險。

4、收益率最最佳化原則

此類理財產品所承諾的年化收益一般比銀行存款收益要高，但是最終結果如何，完全取決於保險公司的經營狀況，主動權賣方。對於追求高回報率的人群來說侷限性較大，靈活性較差。保障投資者滿期的條件下，選擇抗風險力較強的公司產品，本金是安全的，收益率雖然浮動不確定，但是會有收益，但收益率也不十分突出。

綜上所訴，嚴格意義上的保本保息理財產品，所對外宣稱的利率，都是預期收益率，最終也很難達到宣傳收益率，比如一款年化收益率4%的結構性存款，到期收益率一般都會低於4%，甚至可能僅能保本而已。因此，此類產品可以保本，本金安全性基本可以做到100%，但不一定能做到保收益。靠譜與否完全取決於購買者自身的需求與判斷。

我在平安，以我的瞭解，可以很負責任地告訴你，保險公司保本保息理財是可靠的。因為你問的是保險公司保本保息理財，那就可以理解成你指的是年金險了。

保險公司推出的年金險，其實保險作用不大，理財的作用還更大些。年金險的推出也是要在銀保監會備案的，都要經過稽核才能上市的，稽核透過時，保本保息就已經定好了，一般分成三擋年利率，最低年利率，就是保本保息的保障了，合同定下了最低年利率，你的財富就會保本升值，不會縮水了。而一般演示中檔年利率，那麼這個升值就是不固定的了，這個和公司的經營情況有關，效益好就能拿到，效益不好就拿不到。高檔年利率的情況，那麼就只能是公司達到理想盈利狀態才能實現了。

年金險的最低年利率是有保障的，購買時合同已經定死了，所以保本保息是沒問題的，不用擔心，絕對可靠。所以年金險也是理財規劃的不錯選擇。

可靠，但是利息極低，且不能提前支取，但可以質押。我覺得保險公司主要是保障，理財的事情交給更專業的人去理財。可以配置一些貨幣基金、債券基金，激進點的話可以買一些股票基金，指數基金等。

嚴格意義上來說，保險公司沒有單純的理財產品，只是保險理財，由於保險的特殊性。只要在合同期限內，不出現退保，到期保本是沒啥問題，但是利息就不一定，因為保險理財壓根沒有利息這麼一說，業內杜撰的

保險理財以分紅險和年金險為代表，如果是正規保險產品，還是比較可靠的。

去年底的時候，年金險因為即將取消4.025%的預定利率，著實大火了一把，它有兩個優勢，一是安全，二是鎖定長期利率。

年金險的安全保障來自於保險公司，《保險法》約定“經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。“壽險公司出現問題保監會指派單位接管，保障保險消費者的權益不受改變。前幾年被接管的安邦保險，後來轉型成為大家保險，以往安邦保險使用者的權益，依然有效。

年金險的模式，是客戶先存幾年的錢，保險公司幫助客戶進行投資增值，過幾年或者幾十年再慢慢取出來。但是要明確的是，投保人的實際收益率IRR實際並不是一直有預定利率4.025%這麼高，絕大部分的年金險，要過30年甚至更長時間之後，利率才能達到4%，在此之前提取，實際收益只有3%左右，甚至還有2%左右的。

雖然要達到預定利率需要幾十年的時間，但年金險長期鎖定預定利率的優勢，是無可比擬的。我們處在利率下行的大趨勢中，如果某一天國債利率降到2%，那麼很顯然年金險產品的利率就會更划算了。

不要太過於相信營銷員口頭的說法！合同列明形成文字的才是定案！這一點一定要記住！

有的公司或者有的營銷員為了賣產品，口頭的解釋和描述都會相對參雜水分，或者模糊化以及以偏概全地進行處理，客戶不仔細的話比較容易踩坑！當然，這裡的踩坑值得是，有可能這個方式不是你想要的，或者有可能這種模式不是你想要的！並不是說保險產品不好，而是指被曲解後容易給客戶形成先入為主了觀念然後實際情況一對比就覺得踩坑！

1.保本，年金險本金領取方式一定要注意，特別是年限問題！有的比較長，有的比較短，產品設計功能不同，所以本金返還方式就不同，年限上長短很容易讓客戶忽略！

2.保息，年金險目前銀保監規定的基本上在2-3之間，這是在合同上必須寫明的條款，即所謂的固定利率！以上的才是浮動收益，可多可少，看該公司每年投資收益情況！

3.每家保險公司每年的投資收益分配比例都不一樣，有的公司七成分給客戶，三成再投資或者股東分紅，而有的則是相反！其中股東分紅和客戶分紅的比例都不一樣！這就造成投保客戶收益的差距！

4.投資範圍以及專案也是影響紅利分配的因素！有的保險公司在集團中自有各種投資渠道，實體，金融，國內，國外都有投資專案，包括國家基建類航天類軍工類等等，投資收益就比較有保障，因為分險低，國家背書！而有的保險公司本身沒有這類專案，就只能到處找專案外投，實體金融比例在規定範圍內偏差較大！風險性就比較高，每年的投資收益也就浮動大，甚至有可能為負數！這點大部分客戶不瞭解，而保險公司和營銷員也會選擇性忽略不予講解！

5.總體來說，按照保本保息要求，只要是合同載明的條款資料，基本上不用擔心，形成條款表示已經受法律保護！浮動的那塊收益基本上看天吃飯，建議選擇自有專案多，以及具備國家背景的保險公司比較靠譜！

靠譜！保險作為管理風險的特殊行業，說它掌管著很多人的“救命錢”都不為過，所以國家會對保險行業進行非常嚴格的監管和保護。

保險行業的准入門檻很高，銀保監會對保險公司的資金投向和償付能力進行最嚴格的監管，保險公司還可以再保險，加之保險保障基金制度等等。在這樣一整套的監管保障體系下，在中國，保險公司要破產真的是太難了！

再退一萬步講，即便保險公司真的沒錢了，它也沒有權利自行解散或者宣告破產，必須要經過銀保監會批准，監管部門會指定另外一家保險公司接管原公司的所有保單。無論如何都會保障保單持有人的合法權益！

但是溫馨提示，所謂的保息一定要看合同約定的保底利率。其他，低檔、中檔、高檔利益演示都是浮雲，能實現最好，實現不了你也無可奈何。所以，儘可能選擇合同約定利率高的，或者寫入合同的現金價值最高。