第一，定額給付型醫療保險，這類的醫療保險，手續非常的簡單，一般情況下是不會產生理賠糾紛的，只要發生了疾病，就按照當初約定的保險金額進行賠付。

第二，住院醫療保險，我們要知道，醫療風險分為門診醫療風險和住院醫療風險，當然，住院醫療風險是更大一些，所以我們應該優選選擇住院醫療保險。

第三，重大疾病醫療保險，對於重大疾病，它的治療費用往往是非常高的，而重大疾病醫療保險就是專門針對大疾病的，給付的保險金額是比較高的。投保醫療保險，選擇一份合適的產品很重要，建議可以上保險同城網諮詢專業的保險代理人，會根據您的具體情況分析推薦產品，很人性化，身邊很多人都在用。

老人醫療保險一直對於商業保險來說都是一個痛點。隨著中國老齡化的來到，越來越多的老年人催生了各種各樣的需求。環境的惡化，老年人疾病的多發，讓越來越多的人關注老年人的醫療保險。但是，由於老年人身體生理的狀況決定了這個年齡段是屬於風險的高發期。高的風險必然會導致高的費率。而高費率又是制約老年人投保的一個非常重要的原因。結果現在形成的狀態是看著市場很大，但是沒有合適的切入的產品。

線下現在可供老人選擇的保險不多。在保險公司一般對醫療保險做了一個的分類。對於給付型的重大疾病保險，超過55歲就不能再投保相應的各型別的重大職業保險，例如平安的平安福，中壽的國壽福等，而針對於一般的報銷類的住院醫療，住院補貼類險種一般超過50歲就不能選擇類似的醫療保險。

相對於商業保險公司的線下，保險線上保險條件相對要寬鬆一點，像類似於現在的百萬醫療初次投保的條件已經放寬至60歲。但是超過60歲的仍然不能投保，但續保的可以繼續續保至較高年領，例如太平的百萬醫療可續保至80歲，平安的e生保可最高續保到99歲。

另外一類比較特殊的醫療保險，就是意外傷害醫療保險。針對於老年人的條件相對寬鬆一點，有些公司承保的年紀放寬，可到70歲。但是針對於一般的人來說，超過60歲以後投保的費用會更高，保障的金額會比較低，相對來，限制性的條款也是比較多的。

結論:年齡允許（50以下），建議選擇重疾+醫療費用類保險。年齡大了建議做百萬醫療+意外醫療為佳。

所以還是那句老話說的好，保險要趁著年輕，投保越早享受時間越長，所受的限制也越少。

目前我們國家醫療保險相當多，如社會保險其中有醫療保險、商業保險、城鄉居民醫療保險。

一、社會保險不能夠買了，因為您稱之為老人，與繳納社會保險年齡不相符，因為社會保險是企業為在職職工購買的保險，靈活就業人員可以購買養老保險和醫療保險。社會保險簡稱‘’五險‘’即：養老、醫療、生育、工傷、失業保險。

二、城鄉居民醫療保險《包括農村新農合》，2019年合併，稱為城鄉居民醫療保險，每年繳費都是固定的，人人都可以參與，覆蓋率達到100%，交費檔次從100元～1200元不等。繳費採取自願原則，政府不強求，不分男女，不論出身，退休年齡一律為60週歲。不存在提前退休之說。三、可以購買商業醫療保險：意外傷害險、健康險、重疾病險。只要住院，病情一旦確診，即可支付住院治療費，避免了無錢住院看病的尷尬。現在商業醫療保險還是比較可靠的。商業保險現在採取人性化服務，可以要求保險公司採取雙錄製《錄音、錄影》，從而避免投資人的風險。

商業醫療保險純屬個人繳費，政府不會補貼一分錢，如果家庭經濟條件允許，可以給老人額外買一份商業醫療保險作為補充。過了90天等待期，商業醫療保險立即生效，具體怎麼操作，自己心中有數，不必賜教。

溫馨提示：購買任何保險，需要填寫保險申請單，攜帶戶口簿、居民身份證、殘疾證、失業證等，彩色照片三張。

看年齡，百萬醫療部分無慢性病的健康老年人還可以買，報銷型的醫療險，都是一年期的消費型。

重疾險估計都不能買了，費率也不低。

老年防癌險還可以買，保終身的，看年齡58歲以下還可以選擇20年交費。

防癌險做主險，還可以附加意外醫療險和重大疾病險。

醫療保險有住院醫療保險，門診醫療保險，大病醫療保險都可以買！像華人壽保險的國壽福臻享版就是不錯的選擇！重大疾病提前給付，小病等待期30天！如果是意外門診，報銷比例95%以上，一切問題都可以解決！

除了醫保之外，如果想要商業保險報銷醫保報銷之外的醫療費，可選擇:

如果選擇1萬絕對免賠的醫療險，平安，太平，等等主體公司都有這類醫療險。

如果選擇1萬相對免賠的醫療險，泰康的醫療險也很不錯，不過不能單買。

如果想要選擇沒有免賠額的醫療險，可以選擇專業的健康險公司出的健康險。

也可以透過主險附加小額住院醫療保險。

大家都對高額的治療費望而生畏，擔心自己的家庭“一病回到解放前”，而投保一份醫療險就是解決這個問題最好的方式。

但是，醫療險的種類五花八門，多種多樣，是最複雜的健康險產品，普通消費者想要搞清楚，非常不容易。

今天，知守君就透過一篇文章，詳細介紹一下醫療險的型別，主要內容如下：

醫療險分為哪幾類，有什麼區別？

如何才能選到一款合適的醫療險？

一 醫療險分為哪幾類，有什麼區別？

1 有了社保，還需要商業醫療保險嗎？

從大的方面來說，醫療險分為社會醫療保險和商業醫療保險。

在之前的文章中，我們也多次強調，建議大家都參保社會醫療保險。事實上，中國的醫保參保人數已經超過了13.5億人，也基本實現了全民醫保。

所以，很多朋友都有過這樣的疑問：既然有了國家醫保，還為什麼要自費購買商業醫療保險？

在之前的文章《一篇文章讀懂社會醫療保險》中，我們對社會醫療保險的報銷範圍、報銷額度及侷限性，都有詳細的介紹。

讀過的朋友肯定會了解到社會醫療保險的侷限性：

首先，患者支出的總費用，需要扣除自費及自付部分，剩餘的部分再按照醫保報銷比例來報銷。所以，真正能夠報銷的比例，和醫保規定的報銷比例還是有很大差距的。

其次，醫保政策存在不穩定性，醫保藥品目錄的變化使得藥品是否能長期報銷成了一個未知數。

再次，醫保控費制度的存在，會限制昂貴藥品及治療服務的使用，導致很多昂貴的藥品需要自費或外購。

如上圖所示，實際上醫保能夠報銷的費用十分有限，如果是普通的門診、住院，社會醫療保險還能夠滿足需要。

能報銷社會醫保不能報銷的自費藥；

能夠報銷自費的高階治療方法，像質子重離子技術；

選擇治療方案，只考慮病情，不用擔心費用；

那麼，商業醫療保險就是非常好的選擇。下面，我們就來看看商業醫療保險有哪幾種？

2 商業醫療保險分為哪幾類，都有什麼作用？

我們之前的文章提到過，商業醫療險分為：津貼型醫療險和報銷型醫療險。

津貼型醫療險，是給付型的，一般就是住一天院給付幾十到上千元，或者做一次手術給幾千元；通常在合同條款中會約定：每天津貼多少，免賠幾天，每年最多給付幾天。

報銷型醫療險，就是花多少最多隻能報多少，即使買的保額是300萬的保險，實際住院如果只花了2萬，最多也只能報銷2萬。

從功能上來看：

津貼型醫療險，所起到的作用是收入損失補償，主要用來補償患者在住院期間，因為不能工作而造成的收入損失。

報銷型醫療險，起到的才是轉移治療費用風險的作用，所以也是我們應該重點關注的。

3 報銷型醫療險那麼多，主要的區別是什麼？

報銷型醫療險可以說是最複雜的健康險產品，因為它存在下面幾個要素的排列組合：

最高保額：就是醫療險最高可以報銷的額度，都會在保險合同中寫明。需要注意這個額度還有時間的約束，比如：同樣是200萬保額，有的寫的是每年200萬，有的寫的是終身200萬。

免賠額度：這個也很好理解，就是隻有高於這個額度的部分，保險公司才承擔賠償責任。通常也有時間的約束，比如：有的產品免賠額是每年1萬，有的產品免賠額是6年1萬。

報銷範圍：指的是隻報銷社保目錄內的，還是社保目錄外的也可以報銷；是隻報銷住院費用，還是門診也可以報銷。

保障醫院：醫院機構有很多，主要分為以下幾種：

公立醫院：大家最熟悉也是最常去的醫院，我們常常聽到的三甲醫院，縣醫院等都屬於公立醫院，是由國家設立，衛生部監管的；

特需部 / 國際部：也在公立醫院當中，但是可以享受更好的特殊服務，相應價格也很高；

私立醫院：更好的服務、更好的就醫環境；費用昂貴的私立醫院也不少，比如以兒科聞名的和睦家等。

境外醫院：中國與發達國家在診斷、治療、藥品之間還存有很大的差距，所以近年來有很多患者也到美國、日本等國的醫院去接受治療。

保障病種：有的醫療險不分疾病種類，都可以保障，有的只保障特定的疾病，比如：只保障癌症的治療。

根據這幾個要素的不同，知守君認為（非官方）報銷型醫療險可以分為：小額醫療險、普惠百萬醫療險、高階醫療險、專項醫療險。

這幾種醫療險分別都有什麼特點呢？我們來一起看一下：

小額醫療險

保障額度較低，通常在10萬元以內；

免賠額從0到幾百元；

一般只保住院責任，不保門診費用；

大多數產品只報銷社保內用藥，個別可以報銷社保外用藥的產品；

保障區域為中國大陸，就診醫院限於中國大陸二級及二級以上的公立醫院普通部；

治療費用需要事後提供發票報銷。

比如：很多企業為員工購買的團體醫療險，某些長期重疾險的附加醫療險，基本都屬於這種型別的產品。

普惠百萬醫療險

保障額度較高，一般在50萬—300萬之間，惡性腫瘤保額翻倍；

一般會有5000或1萬元的免賠額，但惡性腫瘤無免賠額；

保障住院、住院前後門急診和特殊疾病門診費用，個別產品可報銷普通門急診費用；

可報銷社保外用藥；

保障區域為中國大陸，就診醫院限於中國大陸二級及二級以上的公立醫院普通部；

治療費用要事後報銷，有些產品可申請住院墊付。

比如：眾安尊享e生、平安e生保都屬於這類產品。

高階醫療險

保障額度從百萬到千萬，甚至上不封頂；

沒有免賠額，只要在保障範圍內的全部報銷；

保障範圍全面，涵蓋了住院、門診、疫苗、牙科、眼科和體檢等責任；

不限制社保外用藥；

保障區域從大中華（包括港、澳、臺地區）至全球範圍，就診醫院涵蓋一切合法的醫療機構，包括私立醫院以及昂貴醫院；

只要在網路內醫院均可憑保險卡進行直接結算。

比如：BUPA精英計劃、安盛天平卓越計劃等都屬於這類產品。

專項醫療險

這類醫療險主要是滿足特定的醫療需求。

有的只保障特定病種，比如：只保障癌症治療的癌症醫療險；如：平安I無憂癌症醫療險；

有的只保障特定醫療機構，比如：只保障重疾時在海外進行就診的海外重症醫療險；如：萬欣和海外重症醫療保險。

二 如何才能選到一款合適的醫療險？

上面我們詳細瞭解了醫療保險的分類，但是面對五花八門的醫療險產品，很多消費者還是不知道該買那種。

其實，我們只要做到以下三個方面，就可以選到合適的產品。

1 根據自身的需求，確定保險種類

我們常常說“不忘初心”，買保險的時候，首先要仔細想一想：我的初心是什麼，是想透過醫療險解決什麼問題？

如果想要透過比較低的保費，轉移高額治療費的風險，就選擇普惠百萬醫療險；

如果想小額的醫療費用能報銷，可選擇無免賠額的高階醫療險，也可以在普惠百萬醫療險的基礎上，加保小額醫療險；

如果想要更好的診療環境，更周全的服務，可以到海外治療，可以選擇保障全面的高階醫療險；

2 要符合自己的保費預算

醫療險的保費相差很多，保費低的產品每年一百多塊錢，比如：眾安萬元護；保費高的產品每年十幾萬元，比如：BUPA精英計劃。

所以，消費者選擇保險產品的時候，也需要考慮自己的保費預算。

知守君一直建議，對於普通消費者來說，首選普惠百萬醫療險，每年幾百元，就可以得到幾百萬的保障，真正能夠起到轉移風險的作用。

3 要符合醫療險的健康告知

醫療險是健康告知最嚴格的健康險，並不像超市買東西，只要有錢想買就可以買到。

如果不能夠符合健康告知的要求，是無法購買的。

關於如何正確的進行健康告知，我們在《一篇文章，輕鬆帶你掌握「健康告知」》以及《以尊享e生為例，詳解如何進行健康告知》，進行過詳細的解讀，有興趣的朋友可以參考。

所以，保險越早買越好，不但保費低，而且身體健康情況也沒有問題，可以在市場上的產品中優中選優。

不過，即使不符合健康告知也不要灰心，還可以考慮投保專項醫療險：

如果身體有高血壓、糖尿病等慢性病，還可以投保防癌醫療險；

三 寫在最後

每類保險產品，都有自己適合的應用場景；所以在投保過程中，我們首先要知道自己需要保險起到什麼作用；同時我們也要知道，每種保險能夠起到的作用是什麼。

孫子曰：知己知彼，百戰不殆。希望透過我們的介紹，能夠讓大家對醫療險的種類和作用有更充分的認識，買保險的時候不要錯配。

如何選擇醫療險呢？

1、首先看保險責任，免責（每家產品大同小異，差別不大）。

2、特別要看續保條件，如何保證能持續續保，哪怕在我們七老八十時照樣可以買醫療險？

目前大部分續保方式是一年一核保，六年一核保，這種續保方式的風險在於可能因為健康變化或產品停售不能續保，而又因健康狀況不符合投保條件而失去再投保新產品的資格。

還有公司的醫療險續保是首次續保核保，後續“保證”續保，可續保至80歲。

泰康的住院醫療，前兩次續保核保，第三次開始承諾續保至105歲（無論客戶健康狀況如何，理賠了多少，公司都會續保。合同條款裡明確寫了續保方式）。

3、看免賠額。有絕對免賠和相對免賠。一般住院醫療的免賠額是1萬。絕對免賠表示無論社保或從其他地方報銷多少，都要從剩下的醫療費用里扣除1萬後再理賠；相對免賠表示社保或從其他地方報銷的醫療費用可以做為免賠額。

泰康的醫療險屬於相對免賠，社保可抵扣免賠額。

例如，住院總花費2萬，社保報銷1萬，剩餘1萬自費，絕對免賠要扣掉這1萬做免賠額，沒有報銷；相對免賠額的可報銷自費的1萬。再如總花費2萬，社保報銷8千，絕對免賠的報銷2千，相對免賠的報銷1萬〔2-（8+2）〕；再如總花費10萬，社保報銷3萬，絕對免賠扣掉1萬，報銷6萬，相對免賠報銷7萬。

明白絕對免賠和相對免賠的差別了嗎

4、看服務。泰康目前在全國有一千多家健保通合作醫院，在這些醫院裡住院，出院即賠付（類似社保）。

❗️❗️特別提醒健康告知很重要❗️❗️

因為市場上很多醫療險都是智慧核保，只要有告知異常就不能投保。

✨✨不要！不要！不要！為了買保險而不如實告知✨✨不如實告知的結果可能面臨將來的不理賠，對客戶而言，花了錢，但沒有起到買保險的作用，得不償失✨✨

泰康首先智慧核保，若告知有異常不能智慧核保的，可進行人工核保，視健康狀況給出投保結果。

泰康的醫療險因為有這麼多的優勢，所以需要有長期主險搭配才能投保醫療險哦！

關於父母建議的方案是：

重疾險（可選）+醫療險+意外險

1）定期壽險不建議購買

定期壽險適合家庭經濟支柱購買，用來轉移家庭責任。

2）重疾險可選

重疾險是給付型的，確診即按照保額賠付。然而理賠需要達到一定的條件，要求較嚴苛且老人買重疾險面臨著高保費、低保額的問題，大家可以視經濟情況而定。

3）醫療險必選

根據《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》可知年齡越大，得重疾的機率越大。因此百萬醫療險非常必要。

4）意外險必選

年紀大了，、視力較差且常伴有骨質疏鬆，容易發生摔倒、交通事故等。意外險裡面包含的意外醫療可針對此類事故予以報銷。如果不幸傷殘了，還有一筆錢給予補償。

另外，意外險的價格也很便宜，強烈推薦購買。

太平醫保無憂2020版