只能說，有的是因為不懂，

有的是，聽別人說什麼就是什麼。

自己沒有深入去了解，

然後聽風就是雨。

每個行業都有坑的地方，

只是自己未曾深入，

瞭解後其實也就那麼回事，

不僅僅是保險行業，

但是中國的保險行業現在在慢慢的洗白，

洗前一輩留下的賬！

未來保險業也會慢慢的專業化！

保險在國內的的真正發展也就幾十年，而在國外已經是好幾百年的歷史了。要使華人認識到保險的真正作用和接受人人投保的理念還需要一定的時間，保險為什麼難做亦是因為如此，但是換個角度想想，如果保險好做，人人都爭著去做或者是發展到了像銀行那樣都上門去投保的時候，這個社會上還需要保險營銷員嗎？

保險是一個朝陽行業 在中國還是初級階段 大多數人對保險還不是太瞭解 聽到保險說是騙子 是因為保險公司業務員的素質普遍偏低 對業務一知半解 給客戶介紹保險時沒有站在客戶的角度考慮問題 等到客戶真正有事時和入保時業務員所說的不一樣了 達不到客戶所期望的 滿意的程度 。

人類總是由無知到有知，這是一個永不止盡的過程！

當然這個過程不可能齊頭並進，畢竟即使是同一物種也有先後；

對保險行業的認知也是一樣，當國內許多人在大談特談中國保險就是個坑的時候，可否瞭解過西方世界百年前的信任危機，倫敦的保險又何嘗不曾經歷過人人喊的罵名？

歷史總是驚人的奇怪，因為同樣的現象在歷史的長河中不會只出現一次，而是一次又一次出現！只是過去出現在倫敦，現在出現在中國，而且倫敦不止一次，中國也不止一次。

難道人人罵保險出現在倫敦就是香的，而出現在國內就是臭的嗎？只是因為你是華人嗎？

這就跟高空彈跳一樣，看的人各種站著說話不腰疼，因為那是別人，等到輪到自己的時候就哭爹喊娘，不覺得很無恥嗎？

人類的劣根性在有的人身上暴露無遺，在有的人身上則被自我化解，所以這就是平庸者和智者的差別。

深圳，特別親切，騰訊，特別親和。

“微保真心話”自媒體見面會在深圳騰訊濱海大廈舉行

沒錯，一心二用說的就是我，我還可以左邊兒畫個龍，右邊兒畫一道彩虹。

會議聽下來，最大的感觸就是，咱們老百姓買的保險不是自己真正想買的保障。

這是中國保險業最大的困境，苦平民久矣！

我舉個例子：

很多父母給孩子買保險，買的全都是壽險捆綁重疾，叫XX福的就是這樣的一套組合銷售，說什麼全都保，一年花費七八千。

可是孩子壓根不需要壽險，壽險保死亡，孩子離世賠付一筆錢要來幹嘛用呢？

你開始一定是想給孩子買份健康和意外保障，可是一套話術砸下來，想買的卻沒買到！

鑑於此，考拉就用一篇文章說清楚怎樣用保險來保障我們這一生。

不管何時，無論是地球要流浪還是瑪雅預言成真，你用一杯咖啡的時間，看完這篇文章就能弄懂保險,一步到位。

一

保險那麼多，組合怎麼做？

不管是親戚朋友還是營銷號，不分清楚個人家庭情況

—— 一股腦塞給你保險產品，不買感情有裂痕，不買就誇大損失。

其實買保險關鍵在轉移風險，個人力量再強也有力窮的時候，需要保險來為家庭遮風擋雨。

所以咱普通家庭，首先要做全保障，醫保是最基礎的保障，在這之上，建議要買以下四種保險，配置上形成“1+4”的組合：

每個成年人必要的四類保險：重疾險、醫療險、意外險、壽險。

四類保險設計初衷都不一樣，不能從閉著眼睛下手，一定要適合自己。

二

四大保險差異與作用

四大險種能為我們轉移的風險是不同的，差異先來看看對比表：

每個險種不能被彼此替代，都是不可或缺的,逐一來分析這四大險種，以後再也不愁不懂保險了。

1、重疾險

重疾險,保癌症這種重大疾病，一般保障100多種重疾，核心是25種重疾：

重疾險就是罹患重疾後，保險公司會直接賠付一筆錢，行內術語叫給付制。

與報銷制不同的是，這筆錢直接打到你銀行卡賬號上，無論你怎麼使用都行。

當醫療費、生活費、康復費，又或者還房貸、車貸都可以。

所以，重疾險實際就是一種“工作收入損失險”，罹患重疾3-5年是不可能還有工作收入的。

一場大病下來，這筆錢不可或缺！那麼重疾險一定要買嗎？當然，必須買。

人這一生罹患重疾的機率是男性73.38%，女性為72.18%。

把資料極端化，人這一生得重疾機率是0或者100%，要麼得，要麼不得，萬一得了呢？

對於家人來說，承受住疾病帶來的傷痛本就不容易，對於家庭來說，經濟損失和壓力將前所未有的巨大。

所以，保額建議至少30萬起步，最好買到50萬，保障期限至少買到70歲，最好保終身。

2、醫療險

醫療險分為五類：

門診保險金、普通住院醫療險、中端醫療性、高階醫療險。

百萬醫療險毫無疑問成為其中的王者，可以說是目前最火熱的產品，儼然成為一個天然去雕飾的網紅。

讓老百姓敢於去面對高昂的醫療費用，意義不小，人人買的起，每天不到一塊錢就能最高報銷600萬。

30來歲左右，300來塊獲得600萬的住院醫療保障，大病住院花費再也不用愁。

比如罹患癌症，住院治療花費50萬，醫保報銷20萬，剩下30萬扣除1萬免賠額，還有29萬全部報銷掉。

對，沒錯，是全部！

3、定期壽險

定期壽險在國內買的人相較於其它三類要少很多，在國外卻是幾乎人手一份。

只要對家庭有責任的成年人，都必須要有一份。

人死鳥朝天的思想很不負責，一旦有人倒下了，剩下的壓力全部壓在伴侶身上！

孩子是否有所養，老人是否有所依？不得不思考的問題。

我的看法是：定期壽險是我最喜歡的保險，是最迴歸保險本質的產品。

定期壽險責任非常簡單:全殘或死了就賠錢。

定期壽險價效比高，槓桿高，不會存在續保問題更不會太貴，30歲1000左右就能買到100萬保額。

4、意外險

意外險，發生意外傷殘，根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，是其他保險沒有的功能；

槓桿比超高，上百元就能獲得上百萬的身故保障，可以說在四大險中獨樹一幟，也是任何保險比不了的。

總結一下，高槓杆和傷殘保障是沒有其他保險能替代的。

一切外來的、突發的、非本意的非疾病的客觀事件都屬於保障範圍內。

無論是交通事故還是燒傷燙傷，無論是游泳溺水還是高空墜物，意外險都保。

前提是三大責任沒有缺斤少兩：意外傷殘、意外身故、意外醫療。

很多大坑的產品，比如什麼百萬任我行之類的，只保意外全殘和意外身故，意味著就算你斷了一隻胳膊，也不會賠付！

坑的令人髮指，貴的令人想死。

四大保險，給大家用大白話稍稍科普了一下，希望對大家有用。

三

保險怎麼用？怎麼賠付？

為了用大白話讓大家理解，來，有請老李的夫人小翠閃亮登場。

和老李結婚時，小翠28週歲，給自己買了四大保險，每年花費不到4500。

在她33歲時，一個月黑風高夜，在家做飯，因意外煤氣罐洩露導致引起爆炸。

被老李發現時，小翠全身已經超過80%的部位被燒傷。

在醫院住院治療期間，進行多次手術，醫療花費60萬，但是最終還是因為燒傷過於嚴重，不幸身故。

最終四大保險能賠付多少錢呢？

240萬！240萬！240萬！重要的話說三遍。

1、百萬醫療險報銷39萬

某百萬醫療險A，每年296元，保額為600萬，免賠額1萬，100%報銷。

60萬醫療費，社保報銷20萬，剩下40萬，扣除1萬塊免賠額，百萬醫療險A報銷掉全部的39萬。

2、重疾險賠付50萬

某重疾險B，保額為50萬，保100種重疾，保障終身，每年3535塊。

小翠全身有超過80%的部位被燒傷，達到重疾險中“嚴重Ⅲ度燒傷”的條件。

重疾險是給付型，只要老李把病例資料上交保險公司，符合理賠條件，那麼就會直接打50萬給老李。

這50萬可以立馬用來治療小翠，用最好的藥、最好的醫療技術，製造最好的康復條件。

這救命般的50萬也是一種收入損失，畢竟這種情況下，老李和小翠都不能工作了。

3、意外險賠付51萬

某意外險C，每年198元，意外身故/傷殘保額50萬，意外醫療保額2萬，0免賠，100%報銷。

小翠因為意外身故，可以直接賠付50萬。

另外在百萬醫療險那裡沒報銷的1萬，可以動用意外醫療獲得理賠。

4、定期壽險賠付100萬

某定期壽險D，保額100萬，保障30年，每年510元。

小翠沒被治好，最後身故，除了意外險的意外身故賠付50萬，定期壽險也可以賠付。

定期壽險，死了就賠，可以賠付老李和家人身故保額100萬。

意外險的意外身故只配因為意外導致的身故，壽險基本保障所有死亡情況，猝死、意外死、老死、病死！

所以，四大保險加在一起，一共獲得240萬的賠付！

四大保險是一個組合，對於成年人來說，都不可或缺。

最後在送大家一個配置建議：

意外險和醫療險，每個人都必須要買，低保費高槓杆。

身體狀況允許，重疾險儘早投保，年齡越小越便宜，給自己一個長期保障。

有家庭的人，一定要早買定期壽險，100萬保額1000左右就可以買到。

說保險騙人這個是和說某某產品辣雞我覺得沒有本質上的區別

但是我相信只有真正體驗過的人才會能真實的感受保險如何，沒有感受過的多半都是聽別人說的

當一個人說保險是騙人的，你可以問他，為什麼這麼說呢，90%以上的人就會說，我聽說的，如果繼續問下去，聽誰說的呢，我想那邊的回答就會說，聽朋友說的，再繼續問下去，是什麼事情騙人呢，基本上就沒有回答了，反正就是騙人的

大家都喜歡把聽說，雲評測，雲體驗當成了真實的感受

這邊說著保險騙人，那邊還買著車險，一旦發生事故的時候，知道自己不佔理，不能理賠。還想找理由讓保險公司理賠。

至少，我經歷的都是這樣的人

其實也沒有錯，人性就是這樣的，質疑任何事物都是他的自由，唯獨保險這個事就會被放大，如果人們說這個手機不好用，商家虛假宣傳，那我們也許以後就不買這個手機了，或者有些擔憂。

但是保險不同，大家對他的期望宣傳其他的商品高，因為多數人想要利用高槓杆的這種功能覆蓋風險，也就是理賠的時候必須賠付的上

這樣的想法沒有問題，但是在投保的過程中，被保人不遵守保險公司健康告知的內容，帶病投保，本身屬於無效合同，讓保險公司怎麼履行呢

我買了就得賠我，是需要一種最大誠信的前提，如果我們足夠誠信，然而理賠時候不賠付，再去說保險公司不理賠，騙人的。我想這樣底氣會更足

一、網路服務實踐中其實行不通。不少保險公司宣傳，我們是全國性公司，網路遍佈全國城鄉，不管你在什麼地方買保險，到任何地方都會得到優質服務。現實之中，這是完全行不能的。因為，你在其它地方買的保險，我來現場勘探、理賠，我的收益如何體現，我又不是雷鋒？！雖然異地機構不會這樣說，但服務質量上大打折扣，要麼不接電話、不接受報案，要麼行動遲緩、故意刁難，讓你的賠付遲遲不能落實，身心交瘁。

二、解釋權完全掌握在保險公司。保險公司的產品眾多，且不斷改版、升級，一般人根本無法搞清楚。更要命的是，保險公司一般只有產品宣傳簡冊，根本不提供詳細的資料，想對產品有一個框架性的瞭解都難。並且，與保險公司簽訂的合同文字條款異常多，內容非常複雜，文體非常小，幾乎要用顯微鏡才能看清楚，你很難透過這個文字對產品有基本瞭解。最終，你只能聽業務員解說，他（她）今天說什麼，你也只能信什麼。今後的事情，就誰不清楚了，消費者很難心中有數。

三、保險公司營銷強調情緒消費。保險公司強調“營銷術”、“話術”，如針對什麼樣的人說什麼樣的話，先說什麼後說什麼，該說什麼不該說什麼，選擇哪個時間，什麼樣的場合，營造什麼樣的氛圍，用什麼樣的道具，從什麼角度測算，舉什麼樣的例子，如何避免與其它機構同類產品比較，不要引導客戶“算真帳”，怎樣打好感情牌，……，如何讓客戶成為“一根筋”，怎樣讓他（她）儘快上鉤。在這樣的場景下，客戶難以做到理性消費。

四、保險公司市場推動像“傳銷”。要求業務員每月出勤多少天，參加好多場早會，宣傳典型，接受“洗腦”，造聲勢，喊口號，背口訣，讓業務員忘記自我，失去社會平常心，一頭鑽進特定的氛圍。每週宣傳業務員收入排名，一味強調賣多少得多少，如何儘快發財致富。教育業務員如何測算，特別是按高限測算，吸引這客戶儘快上當。千萬不要拿更多的資料給客戶，免得今後不能自圓其說，甚至引來官司。從不教育坦誠對待客戶，與客戶真誠平等商量，把保險公司的利益與客戶利益對立起來，從而難以實現保險公司與消費者的長期良性互動。

我是個普通人，我不是賣保險的，我說下我的看法

第一：

菜刀能傷人，但更主要的是做飯。保險也是這樣。作為普通人，一定要關心保險。特別是現在眾籌那麼多。你以為把自己一絲不掛讓別人評頭論足，有尊嚴嗎？所以一定要買保險

第二：

保險是騙子，我得了病，沒給我保。朋友。你的保險買了以後，你看過幾次？你知道你買的保險是什麼型別。有那些保障嗎。比如意外險。上面保哪幾種交通方式？選擇交通方式時我們就可以按照保險的來買。減少意外損失。

第三：

你買的保險種類是否夠。一般來說這幾種必買。意外、重疾、醫療、壽險。

第四：

你是否能搞清楚以上四種保險的作用？什麼石油使用？這裡學問很多。

保險絕對不是坑，但是要買好，少花錢，多辦事。這個是我們的目的。

因為在中國的保險，在早期的階段，很多東西是不規範的，所以容易滋生出一些不合理的操作，但是實際上在國外保險是人人所需要的，也是人人都在進行購買的東西，但是目前中國的保險已經逐步規範化，所以大家首先第一要買大品牌的保險，第二，我們每個保險要針對於個別的險種來進行購買

我買了好幾份保險呢，我認為主要有這麼幾點:第一點就是業務員的大包大攬，滿天過海，說的是天花亂墜，雲裡霧裡，大多數客戶都有不仔細看合同條款。第二就是都是熟人親戚介紹的保險，想著給人家個面子，在加上說的有多好多好的。第三就是保險其實是個長期投資，繳費有長好多人都堅持不了，第四就是你真正有事有病了就開始打嘴巴賬，這不能賠付，那不能賠付。搞的一穿十，十穿百的，影響就搞壞了

保險其實是個好東西，在發達國家保險普及率很高，平均每人有七八張保單，而在中國，平均每人不到一張保單。為何會有大多數人覺得保險不好呢？主要原因有：

第一，保險在中國時間不長，剛開始對從業人員培訓不夠，導致保險業務員良莠不齊，有些業務員對所要買的保險都不熟悉，所以造成資訊不對等，從而產生理解偏差。

第二：對所買保險條款沒有認真去理解，導致發生事情的時候認為保險公司不理賠，這個事情是刻意的。

第三：保險公司推出任何一款產品肯定是透過大資料測算的，不可能保險公司還會賠錢，所以保險只是為了抵抗未知風險，前提條件是有閒錢的情況下，國內很對保險公司都是發展業務員，讓業務員去營銷親戚朋友，業務員為了生存，不斷營銷親戚朋友，有些為了礙於面子而買下保險。也許他不一定真正需要這份險種。

總之，保險是在經濟能力可以的情況下，在不影響日常生活的前提下，透過專業從業人員給自己買合適的保險，否則，很可能當你要用保險的時候，發現你所認為你買的保險並不是你希望的保險，從而導致對保險的偏見