靠不靠譜得看你的需求是什麼？

就像給拉肚子的患者開感冒藥，這個感冒藥靠譜嗎？

說回網紅百萬醫療，

如果你想要感冒發燒都能報銷的，那麼這種醫療險肯定不合適。因為一般百萬住院醫療都有1萬免賠額。小毛小病報不了。

如果你是想用這筆錢來規避未來可能發生的重大醫療開支，那建議購買！

同時，必須要認真做好健康告知，否則容易產生理賠糾紛

客觀點講，對於網路推薦的保險本身而言是靠譜的，但適不適合你就不一定了。

所以保險可以直接在網上買嗎？答案是肯定的。可以。

但是怎麼選產品呢？對於醫療險而言是報銷型，就是住院花費了一筆錢，很多人有公費報銷比如社保、農村新農合等，但報銷的比例事實上可能只佔70%。花了10萬是報銷了7萬，還有3萬就得自己承擔，那這個時候商業醫療險，所謂的百萬醫療就能幫你報銷剩餘的3萬。

醫療保險的特點是報銷，這種產品往往便宜，普遍都是一年幾百元，所以可以在網路上直接買，畢竟能拿到網上賣產品的公司都是經過市場監督和稽核過的。

只是買了記得讓對方提供紙質合同，問清楚理賠標準和售後電話就行。

其他的保險建議儘量研讀明白，上專業的平臺買，比如支付寶、騰訊等。

首先可以肯定地說，你看到的那些廣告都是靠譜的。因為廣告投放之前，都必須先透過稽核，不然你是不會看到它們的。

但是，為什麼那麼便宜呢？我想可能有以下幾個原因。

百萬醫療是一種消費型險種，交一年保一年，這一年沒有出險，保費也是不退回的，因為被“消費”掉了。一般來說百萬醫療本身就很便宜。最便宜的年齡段在16-20歲之間，一年保費百十來塊保額幾百萬的產品市面上很常見。你看到的保費很可能是最便宜的年齡段的保費。你看到的首月1元錢，一年600萬的產品，很可能只是第一個月交1元，以後每個月十幾二十幾塊這樣子，就是說這個1塊錢只是為了賺取眼球，不是每個月都是一塊錢。百萬醫療再便宜，也不可能一年十幾塊就能擁有600萬那麼高保額的保障。具體的產品條款可能會有很多限制。比如報銷比例偏低，報銷範圍縮小，甚至可以報銷的醫院也受到限制等等。這些條款是不會出現在廣告中的。

一般保險公司推出新的產品，第一道門檻就是銀保監會。所有的產品都必須經過銀保監會的稽核才能上市。既然都已經投放廣告了，必定是已經通過了銀保監會的稽核。保險公司不會犯那種欺騙大眾的低階錯誤的。

只不過，保險產品本身比較複雜，除了費率需要我們關注之外，它的具體條款我們也務必要搞清楚。而保險合同又比較晦澀難懂，大部分人根本看不下去的，更別說研究清楚明白了。

除了費率和條款應該關注，還有其他需要注意的地方，比如健康告知、投保須知、理賠注意事項等，也需要一一弄清楚。

不然，將來理賠時很可能會發生糾紛。

大部分理賠糾紛其實都是可以在投保時就避免的，只不過由於各種原因，很多人買保險都是閉著眼睛投保，這樣必然會給以後理賠埋下隱患。

網際網路保險很靠譜，所有人都可以買；但不是所有人都會去研究，因為那些字密密麻麻一看就眼花了，誰會有那個耐心去研究？

沒搞清楚，理賠時出現糾紛，又有人會說“保險都是騙人的”……

所以，買保險一定要搞清楚；自己實在搞不清楚，就找個懂行的人幫你搞清楚。

從問題來看，你問到的是醫療險，也就是我們一般稱的百萬醫療。這裡你問了兩個問題，第一個是網路保險靠不靠譜，第二個是能不能理賠。

問題1：網路保險靠不靠譜？

答案：靠譜。

1、只要是正規有資質的平臺銷售的所有保險都是靠譜的。每一個保險背後對應的都是一家保險公司，而所有保險公司，都會提供保險合同約定的保障內容。這個層面來看所有的保險產品都是靠譜的。

2、網路銷售只是保險營銷的一種方式。目前大家比較熟悉的是線下的保險代理人模式，除了這種形式，還有銀保渠道（透過銀行賣保險）、中介渠道（透過代理公司、經紀公司）、團體保險、電話銷售等渠道，保險公司根據自身戰略、定位等，選擇自己的銷售渠道。所以從這個層面來說，每一個銷售的渠道都是靠譜的。

問題2：能不能賠？

這個問題比較複雜，主要來看影響理賠的幾個因素：

1、需求與險種是否匹配

像題主提到的百萬醫療類的產品，它主要解決的是住院產生的醫療費用。如果是想報銷門診的費用，這個保險就沒法賠。

2、是否如實告知

對於網路銷售的保險來說，這點尤其重要！目前絕大部分的拒賠案件，很多是因為沒有如實告知產生的。那什麼是如實告知呢，簡單來說，就是當你在購買網路銷售時，會有一個健康告知，這是保險公司對你健康情況的瞭解，對投保人是否有資格購買保險的評估，一般線上下找代理人買的時候，會由代理人會進行詢問。在投保前，一定要認真閱讀健康告知的內容，對照自己的身體情況，如實的回答問到的問題。如果不符合健康告知的條件，有智慧核保就先使用智慧核保進行稽核，但如果都不符合就不要購買。因為如果購買前，沒有如實的告知這些問題，在理賠時，很可能因為沒有告知的問題拒賠。而且，對於醫療險來說，既往症是不予理賠的。對於既往症的定義，簡單來說就是之前已經發生或者正在發生的疾病，具體看各家公司的規定。

3、理賠的內容是否在合同條款約定內

這裡不賠的情況，都是由合同內容決定。這點就要認真閱讀合同的條款的內容，可能是以下幾種：

（1）免賠額內不賠、超出保障額度不賠。百萬醫療都是有免賠額的，一般是一萬元的免賠額，而且會有現在社保內報銷後，再免除免賠額的要求（按照無社保費率購買除外）。如果理賠的金額沒有超過免賠額，那就不能獲得理賠。超出不賠很好理解，不贅述。

（2）既往症不賠。之前已經簡單提過，就是已經發生或者正在發生的疾病。

（3）門診費用不賠。一般的百萬醫療不包含門診責任。

（4）已經從其他途徑獲得報銷。醫療險是費用報銷型報銷，需要拿發票回來進行報銷，所有的費用以支出為限。如果同時買了幾份百萬醫療、團體保險等，已經透過其他保險理賠，就無法再進行理賠了。

（5）免責條款的內容不賠。每份保險合同都會寫清楚賠什麼、不賠什麼。不賠的內容就是免責條款，一般是一些違法違紀、不可抗力等內容。

（6）是不是在有效期內，申請理賠。理賠的事件發生後，是有時間要求的。如果超時未申請，就可能無法理賠了。

（7）其他合同約定的情形。

最後，不管什麼途徑，只要是正規途徑購買的保險，都是靠譜的。只要做到了如實告知，按照合同內容要求操作，都可以進行理賠。

多說一點就是，保險其實是一個很專業的金融產品。網銷保險要求投保人有一定的保險常識，至少要明白各個保險險種的作用，能讀懂保險合同。不然就可能無法買到真正能解決自己問題的保險。

宣傳的角度來說，是合規的，收到監管部門約束的，但是要仔細看清楚廣告內容，比如說首月1元領取，一般都會開通自動扣費，第二個月以後就是幾十塊錢，其實還不如買一份年交就完事兒的百萬醫療；其次購買連結多數會把相關的合同文字、健康告知做簡單化處理，投保時不能簡單化，一定要一步步仔細進行，以免未來產生理賠糾紛。

首先，從廣告本身講就是起到宣傳和吸引眼球的效果，投放時也會經過稽核的，從廣意的層面上看的確有其真實性。

其次，就是要看具體的產品，比如我們在網上看到某傢俱產品廣告的標題價格很便宜，但是實際去買時，這個價格卻是一個小配件的價格或是一定量的價格。那麼問題中所說的百萬醫療保險1元就能投保也是同樣的道理。

再次，保險產品比較特殊，很多東西不是體現在表面的，比如保險公司的百萬醫療險是一年期的消費型產品，保險期是一年，那麼保費也基本上是年交，要注意不同年齡段的人所交保費是不一樣的，有的保險公司有保證5年續保，有的是沒有的，什麼是保證續保呢？就是首年交了，正好首年內就發生理賠，有續保期的次年還可以投保，共可以續保5年，反之理賠後就不能投保了。還有就是要看具體的保險責任，所保的疾病種類以及免賠額。

最後，有保險意識是非常不錯的，建議無論選擇任何產品時，都要詳細瞭解，不能光看表面。希望這些內容能幫到你。

你說的應該是百萬醫療險，是交一年保一年的消費型醫療險，只要是正規的保險，看清楚保險條款後，符合自己的需求就可以。

特別注意的是看清免賠額（1萬還是5千還是逐次遞減的），是否保證續保的版本（5年還是6年保證續保）

祝順利！