一，投保成員主次參考：以家庭經濟支柱的保障為主，其他家庭成員為次。

二，投保險種主次參考：以保障型產品為主，重視人身健康風險，以意外和財產型產品為次。

三，投保保費佔比參考：保費支出不高於家庭年收入的10%，最高不建議超過20%。

四，投保保額佔比參考：保額保障不少於家庭年收入的10倍，保費和保額之間的槓桿儘可能達到1:100。

建議：由於保額越高，保費也越高，為了最大化保險的槓桿，同時又不增加支出，應選擇以消費型保險產品為主，因為與終身型保險產品相比，在保障相同、保額相同的情況下，消費型保險產品的保費要低很多。

2020年資產配置之人壽保險配置

建議可投資金的10%-20%配置增值型壽險

 

配置目標：全球各主要國家都進入了一個向新經濟轉型的過程，雖然更美好的未來值得期待，但是也有不確定性，透過人壽保險的配置為家庭財富上一把安全鎖，增加一個安全墊，平滑不同階段的家庭現金流，同時，透過投保人、被保人、受益人的設定，規避債務、老齡化、財富傳承等方面的風險。

 

推薦理由：

一、低利率環境下，鎖定長期無風險複利率：

目前中國的經濟規模已經達到了較大體量，根據發達經濟體的經驗以及中國過去30年高速的經濟發展伴隨的金融發展經驗表明：無風險利率將持續下行，並且為了維持經濟的增長，利率水平將會長期維持在較低水平，透過人壽保險可以鎖定一個長期複利率（可達到3.5%-6%）。

 

二、《資管新規》使理財產品淨值化，人壽保險鎖定長期收益率：

    2020年是《資管新規》過渡期的最後一年，屆時理財產品將全部變成浮動收益產品，而人壽保險直到被保險人終身，收益都是鎖定的，滿足抗風險的需求。

今年年初，國家統計局頒佈了2019年居民收入和消費支出情況：全國居民人均可支配收入30733元。

此結果一出，不少網友們眼角溼潤，仰天長嘯：是我拖累了國家！

雖不知網友們的調侃是真是假，但不可否認的是，以一家三口為例粗略計算，家庭年收入10萬，可以說是中國眾多三口之家的縮影了。

回到我們今日的主題，如果要買保險，年收入10萬的家庭，保險應該如何配置呢？

畢竟市面上的保險產品那麼多，而每個人的收入差異也不小，不少人都會在後臺詢問學姐自己的收入下怎麼配置保險好。

所以學姐決定開個專欄課程，從年收入10萬開始，教會大家如何按年收入配置保險方案。

那麼年收入10萬的朋友，繼續往下看吧！

本文重點：

>>風險分析：年收入10萬家庭面臨哪些風險？

>>配置思路：保險產品這麼多，怎麼配置？

>>配置參考：兩套高性價比配置方案，建議收藏！

風險分析：年收入10萬家庭面臨哪些風險？

在配置保險方案前，學姐保守估計一下：

年收入10萬的家庭，生活還算體面，只是需要供孩子上學，且每月定期還著家裡的房貸或車貸，仍擔負著不小的生活壓力。

我們常說買保險就是為了達到轉移風險的目的，所以現在需要弄清楚一個問題，年收入10萬的家庭，能承受的風險壓力有多重？

以佔據95%重疾險理賠機率的癌症為例，大家想一下，如果有家庭成員患癌，下面的治療費用壓力我們可以承擔嗎？

又或者說，如果我們其中一個家庭支柱不幸身故，剩餘的車貸、房貸和供養孩子以及父母的花銷，另一個成員是否承擔的來呢？

雖然只有一圖和兩句話，但不得不承認，這兩方面往往就是一個家庭常面臨的風險——生病和意外。

所以學姐針對這些風險，將年收入10萬家庭需要配置的基礎險種做了個概況：

報銷因生病住院導致鉅額醫療費的百萬醫療險

彌補因生病導致3~5年內無法獲得收入+用做患病醫療備用金的重疾險

預防因無端遭受意外而導致傷殘賠付的意外險

防止家庭經濟支柱身故而各項債務和支出無力承擔的壽險

配置思路：保險產品這麼多，怎麼配置

①預算不足，保大人還是保小孩？

需要配置的險種解決了，不少人可能會有這麼一個疑惑：

“看起來要買的險種有很多啊，預算不足的話，可以先為孩子購買嗎？”

萬萬不可！看似緩解了“家中一份保單都沒有”的焦慮，但是實際上並沒有解決掉最主要的風險。

父母愛子心切學姐可以理解，但我們一定要記住一句話——保險一定要先為大人配置，有餘力再為孩子購買。

因為現階段，我們才是家庭經濟支柱，是孩子最重要的護盾。

倘若我們不幸因意外或疾病倒下，別說繼續給孩子更好的成長條件，很可能連正常的家庭生活都難以維持，更別說為孩子的保單持續繳費。

總結來說，對於年收入10萬的家庭來說，日子雖過得不算特別緊張，但如果想要將全家人的保險都配置齊全，還是有一定的經濟壓力的，所以這裡先不推薦大家為孩子配置長期保險，可以等可支配收入更高，再做考慮。

②產品形態這麼多，怎麼挑？

在明確了我們要選擇的險種和配置的順序後。問題來了，市面上的保險產品那麼多，哪些產品可以考慮？

別急，學姐帶你逐一分析，不同險種怎麼挑：

重疾險：保終身帶身故

重疾險可以說是四大險種裡最複雜的一種了，選擇困難症如此普及的今天，這款險種常常令不少朋友感到頭疼。

一款好的重疾險，必須達到以下三個標準：

1、疾病保障全面：輕症、中症、重疾均有保障；

2、保額充足：重疾有額外賠付；

3、核保容易：有智慧核保。

1、10萬收入的家庭，是選擇終身重疾險好，還是定期重疾險好？

2、究竟附不附加身故責任呢？

學姐建議：無論是兒童還是成人，都選擇保至終身的重疾險。

除了可以一勞永逸獲得終身的保障外，也不用擔心保障期限滿後，由於身體健康變化帶來的投保困難的問題，尤其是年紀越大買保險就越困難。

那需要附加身故保障嗎？

因為附加了身故，這份重疾險就是必賠的，花的錢不會白白浪費，最後還是回到自己的口袋。

另外，在行業統一規定的25種重疾中，僅有3種是「確診即賠」的。

其餘的，要麼需要病情達到某種約定狀態，要麼需要實施某種特定手術，要麼需要疾病經過約定時間才能賠付。

如果未達到要求的理賠條件就身故了，那麼消費型的保險就無法獲得保額賠付的。

所以為了完整覆蓋疾病帶來的風險，學姐是建議附加身故賠付的。

壽險：定期為主

壽險的責任很簡單，無非為身故/全殘的保障責任。如果按保障期限分，還分為定期壽險和終身壽險。

終身壽險兼顧保險與儲蓄功能，因為人終有一死，所以一定能得到賠付，有財富傳承和合理避稅的功能，價格比較貴，不建議考慮，我們主要選擇定期壽險。

定期具體保障年限，學姐根據我們的退休政策，建議保至65歲-70歲。

因為退休後，孩子經濟獨立了，房貸也還完了，不用擔心因為不幸身故，而導致家庭經濟崩塌。

另外，壽險還需再確認保額，在保險行業有個統一的計算公式：

定壽保額=所有負債（優先覆蓋）+每月給父母的生活費*12*（85-父母年齡）+孩子每年養育及教育費用*（25-孩子年齡）

對於年收入10萬的家庭來說，預算可能會不足。學姐推薦壽險保額可以先考慮覆蓋負債情況。這樣就不用擔心因房貸、車貸無法償還，而導致一家人無處可去的情況。

醫療險：百萬醫療險為主

醫療險可以分為兩大類：

小額醫療險：保額不高，通常只有1萬總額度，但免賠額為0~100元，能報銷小病醫療支出。

百萬醫療險：可報銷保額幾百萬，但有1萬的免賠額，能報銷含自費藥、特效藥在內的高額醫療費用。

小額醫療險主要針對於感冒發燒的報銷，這部分的錢對於大多數家庭來說並非是無法承受的重擔，況且社保也還能報銷一部分，所以這裡就不作首推。

因此我們的剛需是百萬醫療險，一款報銷上限能達幾百萬，又附帶各項增值服務的產品。

而挑選百萬醫療險，關注的較多的是續保問題。學姐一直建議大家買市面上熱銷的、續保條件優秀的網紅產品。

畢竟百萬醫療險買一年保一年，如果第二年因為身體原因無法續保，那再好的保障內容也與我們無瓜了，可承諾保證續保的醫療險為主。

意外險：保障內容為主

最後剩下的就是意外險。

意外險對被保人的年齡、病史都不敏感，所以不用擔心年紀和身體狀況而無法投保。

一般有兩大塊保障責任：

意外傷害賠付：保身故/殘疾

意外傷害醫療報銷：意外傷害導致的醫療費

除了這兩大塊保障責任，有些產品還會提供猝死保障的可選項，各種公共交通意外的額外保障，如果保費在接受的範圍內，也是可以選擇的。

配置參考:兩套高性價比配置方案，建議收藏！

從保費和保障責任各角度出發，學姐從熱門的產品中挑選，以預算劃分，做了兩個版本的保險配置方案：

①基礎版：落實基本保障

對於重疾險，學姐選擇的是信泰人壽的超級瑪麗3號Max，保至終身，附加身故保障，夫妻保額各30萬，分30年繳清。

在重疾保障上：保障110種，賠付1次，60歲前確診最高可獲賠54萬元的賠付。

60歲前往往是家裡最需要我們付出的時候，倘若不幸患重疾，這份賠付就可以用來彌補我們患病後無法工作而生活仍要繼續的情況，很大程度上分擔我們因生病帶來的經濟壓力；

在中症保障上：保障25種中症，最高賠付2次，60歲前最高可賠付22.5萬元；在輕症保障上：50種輕症，最多賠付3次，60歲前最高可獲賠13.5萬元。

輕症和中症作為重疾最近的一道“鬼門關”，如果我們能在需要治療的階段獲得十幾萬元的賠付，無疑可以更快地讓我們度過疾病難關，盡最大可能將重疾在這道“鬼門關”上直接斬殺。

另外，該產品還自帶被保人豁免，如果我們在保障期間內理賠了中症或者輕症，就可以不用再繼續交保費，但合同繼續有效，直到保障期限結束或者理賠重疾才終止。

對於定期壽險，學姐選擇的是同方全球人壽的臻愛優選，保障至65歲，夫妻保額各50萬，分30年繳清。

該產品保障責任比較簡單，身故/全殘就給予我們50萬元的賠付，對於需要定期還房貸車貸的家庭來說，但凡有一個家庭經濟支柱倒下，這50萬元都可以很好地緩解另一方的經濟壓力。

而且臻愛優選的健康告知非常寬鬆，不但沒有收入要求、BMI指標和累計保額等限制，而且1-6類職業群體均可承保，非常靈活。

對於醫療險，學姐推薦的是京東安聯財險的臻愛無限（2020版），報銷上限為一般住院醫療300萬元+重疾住院醫療300萬元。

在基本的保障內容上，除了可以報銷因疾病或意外住院的醫療費用，臻愛無限還提供不少增值服務，比如治療癌症效果最好的質子重離子療法可以100%報銷，還有重疾就醫綠通、重疾費用墊付、二次診療、病情隨訪等，大幅度拓寬我們求醫的通道。

而且續保條件十分優秀，理賠情況或身體狀況改變均不影響續保。

最後是意外險，學姐選擇了亞太財險的超人意外險，保額50萬。如果因意外導致身故，可直接賠付50萬元保額，若是因意外導致住院，最高可報銷3萬元，且0免賠，100%報銷。

另外，該產品額外贈送一份猝死保障，可賠付15萬元。

這四款產品合計，一年共花費12156元。

②高階版：追蹤全面保障

這套和上一套方案比起來，主要是把男性朋友們的重疾險換成了信泰的另一款熱銷重疾險——達爾文3號。

除了60歲前理賠重疾依然可以獲得54萬元賠付外，達爾文3號還在心腦血管疾病上下了功夫：

針對高發中症的中度腦中風，滿足間隔1年，且為新發的條件後，可有2次賠付的保障，為60%保額，賠付1次就可拿到30萬元的賠付。

針對高發輕症不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術/介入術，滿足間隔1年的條件後，也有2次賠付的保障，賠付1次就可以拿到13.5萬元的賠付。

針對特定心腦血管疾病，如急性心肌梗塞、腦中風後遺症等特疾，有二次賠的保障。若首次確診的不是規定的心腦血管疾病，間隔180天再確診可賠付150%基本保額；若首次是規定的心腦血管疾病，間隔1年後新發，也可賠付150%基本保額，也就是這兩種條件下，我們都可以拿到75萬元的賠付以治療心腦血管疾病。

由於男性工作壓力較大，而抽菸、喝酒、熬夜等不良作息又為常事，據醫學統計，在25至65歲之間，男性心腦血管疾病的發病率約為女性的兩倍，也逐年呈年輕化趨勢。

所以注重心腦血管疾病重中輕症額外賠的達爾文3號，是這套方案的亮點。

另外，學姐還特地為這套方案裡的先生和太太的重疾險裡附加了癌症二次賠的責任。

癌症作為重疾險出險機率達60%的重疾，不僅治療花費高，復發轉移的機率也非常大。

據資料統計，癌症的復發和轉移，有90%以上都出現在了手術後的五年內，這其中有80%的患者，在術後的3年內就有出現了復發。

所以學姐在達爾文3號和超級瑪麗3號Max都附加了間隔3年內復發或間隔180天后第一次患癌就可以賠付150%基本保額的癌症二次賠付選項。

另外，夫妻二人的重疾保額加至50萬，意外險的保額加至100萬，保障更加地全面。

這套方案四款產品合計22401元，如果有預算充足的家庭，這套個性化的方案也是很不錯的。