自然災害是國家和當地政府統一進行賠付，保險公司是需要先投保後賠付，也就是你未雨綢繆投保了房屋財產的保險，保險公司就會理賠。

當然地震、泥石流保險法規定保險公司需要賠付，由國家統一賠付。暴風雨這個應該也屬於國家的

首先說什麼是巨災保險，巨災保險是指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，透過巨災保險制度，分散風險。

巨災的顯著特點是發生的頻率很低，但一旦發生，其影響範圍之廣、損失程度之大，一般超出人們的預期，由此累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力，並極可能最終演變成承受主體的滅頂之災。（以上出自網路搜尋）

好了，知道什麼是巨災保險，下面說說投保和理賠，以下沒有複製網路資源。以一個企業為例。

1.投保

巨災保險說白了就是自然災害和其他人離不可抗拒的一些意外。單純巨災風險可以投保財產一切險附加地震海嘯。保額建議固定資產以賬面原值確定，存貨以賬面餘額的歷年峰值確定。這樣一旦出現足以保障獲得充分的賠償，如果以淨值確定，很可能無法東山再起，這個涉及保險的足額投保，略過不表。

2.理賠

舉個我們客戶的例子，我們作為保險經紀人，為客戶設計保險方案時首先考慮普遍的毀滅性風險，然後是一般風險，最後是特殊風險。我們在四川一個客戶，準備投產前由我們設計了整套保險方案，並採購了有關保險，結果還沒投產發生了汶川地震，客戶的工廠在兩山之間，地震中兩山合為一山，六個股東死了五個，廠子也徹底消失。由於我們給企業附加了地震海嘯，保險賠付1.7億，從此，我們單位要求我們客戶必須全部附加地震海嘯。工廠繳納保費實際只有一次，交了大概四十來萬。一年後復產了。

建議大家，特別是企業，投保時可以聘用一個保險經紀人，重申一下，保險經紀人不是賣保險的，我們真對企業的實際情況和行業特點設計保險方案，為企業爭取獨一無二的保險條件，最大程度上為企業規避各類主要風險，為投保人爭取合理合法的保險權益。

企業如果想找保險經紀人（切記，不是保險代理人），建議仔細甄別，國內我負責任的說絕大部分保險經紀人自甘墮落，已經淪落到代理人的層次，小心，小心。

2016年7月1日起，“中國城鄉居民住宅保險產品”開始銷售，這標誌著中國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。

根據2016年中國保監會、財政部印發的《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》：

保障物件

保障物件為城鄉居民住宅，執行初期，原則上以達到國家建築質量要求（包括抗震設防標準）的建築物本身及室內附屬設施為主。

保險責任

發生4.7級（含）以上的地震，及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖大壩決堤造成的水淹等次生災害，造成城鄉居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標準基本涵蓋較嚴重的地震災害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風險，符合巨災保險的應有內涵。

保險金額

執行初期，結合中國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災後補償救助水平等情況，按城鄉有別確定保險金額，城鎮居民住宅基本保障每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，執行初期最高不超過100萬元。

保險理賠

執行初期，參照國家地震局、民政部制定的國家標準，根據破壞等級分檔理賠：

● 當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；

● 當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；

● 當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ及（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

城鄉居民住宅地震巨災保險產品可在中國城鄉居民住宅地震巨災共保體成員公司買到，且所有產品、服務模式和理賠都會統一。

投保人可透過共保體成員公司等銷售網點和網站進行投保，保障範圍為城鄉居民住宅以及附加設施，比如供電、供氣、供水及衛生設施等。