其實安全不安全我並不清楚，畢竟在沒出事前誰都說不上來，不過我們倒是可以從中國相制度上來看看是否合規安全。

1、存款產品是否有保障：

目前京東金融上面的銀行存款專案多數都是寫清了50萬以內100%賠付，這符合中國《存款保險條例》中規定的內容，只要是存款專案任何一家銀行都需遵守。這也就意味著萬一我們存款的銀行破產倒閉了，那麼我們仍舊能拿到對應數目的存款。

因此，京東金融中只要是寫著50萬以內賠付的專案，都可以認定是存款專案，也可以認定是安全的產品。

2、高息攬儲合規嗎？

目前央行已經放開了存貸款利率浮動比例限制，因此國內各家商業銀行完全可以根據自己的經營情況，以及市場情況來靈活制定存款利率。因此，民營銀行現在高息攬儲顯然也是合規的，只要未觸碰到金融體系那條隱性的利率限制。

現在京東金融上民營銀行以及部分小商業銀行給於的高利息其實都是出於自身經營狀況而決定，小銀行本身攬儲能力弱，只能靠高息來吸引使用者。

3、觸碰紅線央行會整頓

按照中國目前的現狀，放開的存貸款利率其實仍舊存在隱性限制，這個限制目前大約為存款利率上浮40%左右，如果商業銀行的利潤超過這條限制央行會看不下去而出來整頓。

2018年末的時候，就出現過這種情況，一大批創新性的銀行存款專案被叫停，比如很多人熟知的微眾銀行智慧存款+。而今年央行針對這類情況也再進行整頓，目前同樣有一大批商業銀行的專案會進行調整。按照我查到的訊息，那些超過隱性上浮限制的專案會被勒令於12月1日起停辦，已存款使用者到期結束。

綜合以上資訊來說，京東金融中的產品只要是這種存款專案其安全性是能有保障的，正真高利率超過央行隱性限制的產品估計年底也都會下架，剩下的應該也都是符合規定的產品。

此外，從當前的執行機制而言，如果有銀行如果出問題，通常央行會指定其他銀行來接手處理其相關事物。因此，整體而言我們的存款是相當安全的。

如果這些不產品不合規，這些銀行敢明目張膽的拿出來賣嗎？不合規早就被監管部門約談了！

針對題目中的問題，我們可以分兩個小問題來回答。

首先可以肯定的是這些民營銀行存款類產品是合規的，雖然他們可以給到的利息很高，比如有些銀行5年期利率可以給到5.6%以上，這個利率要比普通銀行的存款高出很多，看到這很多網友都覺得這些存款不怎麼正規，有可能是這些銀行打著存款的名義在售賣其他理財產品。

但實際上這些銀行推出的存款產品也是合規的。那為什麼他們給到這麼高的存款利率還合規呢？這就得從中國利率改革來看。

在前幾年中國大多數銀行存款利率都不能上浮太高，因為當時監管比較嚴，雖然中國很早就提出了市場化利率改革，允許銀行放開存貸款利率的限制。但是過去幾年銀行仍然存在著存款跟貸款利率的雙軌制，也就是貸款利率已經放開了限制，而存款利率仍然存在一些限制，這個限制主要來源於銀行業利率自律公約的一些規定。根據這個聯盟的相關規定，只要屬於這個聯盟的成員，就不能隨便上浮太高的利息，以免出現市場惡意競爭。

而從2018年開始中國已經逐漸放開存款利率的限制，2018年4月份左右銀行業利率自律公約也舉行了一個閉門會議，這次閉門會議的內容之一就是允許部分銀行首先放開存款利率上限。所以從2018年下半年開始，很多小銀行的利率都開始出現了較大幅度的上浮。

因此我們看到目前有不少金融平臺上很多銀行給出的存款率都是比較高的，但這些銀行都是小銀行，基本上沒有大銀行，而這些小銀行的利率基本上也是在監管允許的情況下才上浮的，所以他們也是合規的。

對於民營銀行推出的高息存款是否安全，類似的問題，很多網友都會有疑惑，之前我們也曾經做過多次解釋，在這我們再來跟大家再說一下吧。

可以肯定的是隻要大家透過正規的平臺購買這些民營銀行的存款，那就是安全的，這種安全保障主要體現在以下幾個方面。

首先、民營銀行也是經過銀保監會正式設立的正規銀行機構，他們受到監管的力度跟大銀行受到監管力度是一樣的，他們同樣需要繳納存款準備金，同樣受到MPA考核，在開展存款業務的時候，必須按照商業銀行法以及監管部門的相關規定來開展，不能隨便像外面的非銀金融機構一樣隨便亂定價。

其次、民營銀行同樣也受到存款保險條例的保護，個人使用者50萬之內的存款不會有任何風險，即便這些民營銀行出現其他的事情了，使用者這50萬的存款也可以正常拿回來。

最後、雖然民營銀行推出的這些存款只能透過網上購買，沒有實際的存款憑證，但是電子銀行賬戶也是正規的銀行賬戶，大家買了這些存款之後就會被監管到，這些銀行肯定不敢做出一些違規行為，即便某一天這些存款產品下架了，但也不影響大家存款的客觀存在，大家的存款仍然會放在電子賬戶當中，隨時可以向銀行查詢，或者透過所購買存款的這個平臺來查詢。

我認為這是一個非常不錯的問題，而且也問出了很多人的疑慮，過去我們常說此類高息攬儲產品是低風險，屬於銀行標準存款，且被納入存款保險條例保護。但從來沒人去關注該類產品是否合規？今天這位題主剛好將兩者結合起來問，非常有水平。我願意就以上兩個方面（合規性和安全性）與大家一起進行分析一二。

一、“高息攬儲產品”到底是什麼？

在瞭解此類產品是否合規之前，我認為有必要和大家解釋一下這種產品。所謂的“高息攬儲產品”，我們通常稱之為創新型的智慧存款產品，支援隨存隨取，靈活度與活期儲蓄沒有什麼差別，每一筆智慧存款都對應一筆定期存款（1-5年期），提前支取相當於銀行將該筆定期存款的收益權轉讓給第三方金融機構（非銀行類），但它的底層資產本質上屬於定期存款。

二、產品發行情況

從此類產品的發行規模來看，智慧存款雖然已經由當初的民營銀行擴充套件至城商行、農商行等銀行業機構，但其整體規模還十分有限的。

我們可以將智慧存款與結構性存款進行對比一下，幫助大家更清楚瞭解差距，截止2019年9月底，央行披露的資料顯示，中國銀行的結構性存款規模已經達到10.8萬億元，也僅佔總存款比重的5%左右。由此可見，目前的智慧存款發行規模，對於市場格局的影響可以忽略不計。

三、從發行主體來看

智慧存款主要始自於2018年民營銀行的創新推出，正是因為民營銀行透過網際網路（主要就是類似京東金融等第三方平臺）模式率先推出，才引起了網民們的格外注意，就像餘額寶當初上市一般，但智慧存款並沒有達到那種“革新的作用”，隨著產品的影響力逐漸擴散，其他城商行等開始仿效。

但至今為止，智慧存款還只是業內的通行叫法，並無“法定意義”。

由此可見，一個連“名字都不確定的產品”，我們叫它是“高息攬儲產品”還是比較符合特點的，但正因為它的規模有限，市場影響力也有限，因此，對於“此類智慧存款產品”，並未釋出專門檔案進行監管，這不像結構性存款等已經有非常明確的監管檔案。對於智慧存款產品來說，傳聞最多的就是監管部門曾對其開啟了視窗指導。

整體來看，此類智慧存款產品既談不上違規但也算不上合規。不過，監管要求明年開始除了存量產品以外，將不允許新的產品繼續發行。實際上，等於是明確終止的指令。因為監管部門有一個非常厲害的理由，那就是高成本負債資產不利於降低實體經濟的融資成本，同時也不利於金融機構的降低風險要求。

一、智慧存款本身的安全

在談及此類智慧存款的概念時，我們就已經明確說了，智慧存款本質上屬於1-5年期的定期存款，那麼根據監管要求執行存款保險條例，對50萬元本意以內進行全額賠付。因此，與一般性存款並沒有區別，產品依舊是安全的。

二、產品與京東金融的關係

此類智慧存款產品是由各家銀行直接提供，京東金融僅僅作為一個第三方的資訊展示平臺，具體交易是透過使用者在各大商業銀行開通電子賬戶來完成的。

之所以要先開通該銀行的電子賬戶，是因為產品及服務都是銀行提供的，根據各大銀行要求，使用者需要先開通該銀行電子賬戶，然後透過電子賬戶與銀行直接進行交易，確保資金安全與隔離。

總之，所謂京東金融裡面的“高息攬儲產品”主要還是那些銀行精選產品，它們均為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬元以內100%賠付。因此，您不必擔心已經購買的產品安全性。至於是否合規，也已經不重要了，只要是監管沒有明確叫停之前，您都是可以購買的。而明年發行與否，具體尚不得而知，但大機率是買不到了。

溯源認為：京東金融上的民營銀行存款類產品高息攬儲是合規行為。儲戶購買此類產品，如果到期本息金額在50萬之內的，可以說的無風險。超過50萬部分有理論上的風險，不過在中國目前還沒有先例。

1、2013年7月，央行取消了金融機構貸款基準利率0.7倍的下限，2015年10月，央行再次放開一年期以上（不含一年）定期存款的利率上浮規定。與此同時，商業銀行利率行業自律機制也隨之改變。換言之，從2015年10月之後，我們的銀行利率定價機制形式上已經完全市場化了。既然是市場化，只要供需雙方達成協議，那就是合理的，也不存在違規問題。

2、京東金融上收益高達5%的存款類產品，實際上就是智慧存款，而智慧存款本質上是長期定存的一種變通玩法而已。其計息方式類似於大額存單，即利息=取出金額*存入日產品相應檔次利率/360*實際持有天數。其利率高低隨著持有期限的不同而不同，通常持有時間越長，理論性越高。下圖平頂山銀行利率。

3、智慧存款有一個潛在的隱患。儲戶存智慧存款，實質上是一大筆定期存款，而定存的利率明顯不可能高達5.4%，同時我們在提前支取時利息損失不大。其原因在於儲戶在提前支取時，會有第三方買下儲戶的這筆定期存款。換言之，儲戶提前支取並非銀行支付，而是第三方金融機構支付了本金及相應的利息，買下了儲戶後續到期的收益和本金。這就出現第三方很容易出現流動性和兌付危機。

4、至於安全問題，儲戶完全不用擔心，只要金融機構屬於國家持牌的正規存貸款機構，且疊加銀行存款保險本息50萬之內全額賠付的法律加持，儲戶即使買了這樣的高收益產品，本金和利息也沒有啥值得擔心的，不會有安全問題。

記得2年前，有人向我推薦了一款產品，是重慶富民銀行推出的一類活期存款產品，隨存隨取，當日計息，支取收益率為4.5%，看了非常讓人心動。

由於剛剛接觸民營銀行的創新存款，對安全性並不瞭解，再加上很多網際網路金融平臺爆雷，我也有點顧慮。

但是，當我對創新存款進行深入瞭解之後，發現他們的安全性是非常有保障的，和P2P平臺完全不一樣。

關於這些產品的合規性和安全問題，結合我這一年多的使用經驗，簡單的和大家分享一下，希望對您有幫助。

銀行存款產品是否合規，需要人民銀行和銀保監會進行確定，我是不敢妄言的，但是從自己的認識來說，現在的民營銀行創新存款，應該沒有太大問題，主要理由如下

第一，這種產品已經在市場上銷售了兩年多的時間，如果有問題，應該早暴露出來了，就像同期的結構性存款，大部分已經停止銷售了，既然創新存款保留下來，說明監管部門是認可的。

第二，這些產品雖然利率看著比較高，但是都低於6%，大部分在5%左右，這個利率在銀行存款的正常利率區間，沒有擾亂金融秩序，從利率上看不應該違規。

關於民營銀行創新存款的安全性問題，我覺得需要從兩個方面進行分析，一個是民營銀行自身的運營風險，另一個是產品本身的風險，下面分別說一下。

第一，關於民營銀行自身的風險問題，民營銀行本身成立時間比較短，規模也比較小，相當於一顆小幼苗，是否能夠發展壯大確實不可預期。

從目前的情況看，還沒有發現風險的苗頭，尤其是剛剛開始開拓市場，這時候應該是比較安全的，即便出現虧損，銀行的資本金三五年也不至於會虧損掉，因此短期安全性更有保障。

第二，關於民營銀行的創新存款的風險問題，這一點投資者需要進行仔細斟酌，京東金融代銷的產品中，確實是有存款和理財混合的情況，這就需要踐行區別，存款是受存款基金保障的，50萬元以內的本息絕對安全，理財產品就沒有這個說法。

如何區別存款和理財，投資者需要根據產品的說明書來鑑定，既然是正規的金融機構，而且是公開銷售的產品，其說明書應該是可信的。

最後告訴大家一個小竅門，在京東金融的銀行精選裡面，產品的下部利率有名稱的區別，有的是儲蓄存款利率，有的是7日年化收益率，有的是預期年化收益率，這三種標識當中，只有標註儲蓄存款利率的才是銀行存款產品。