保險行業是較早運用大資料的行業，也是對資料極度依賴的行業。《財資中國|財富風尚》雜誌受邀出席並專訪了泰康線上資訊保安及大資料部總經理程戰戰，請他對大資料如何賦能保險業、泰康線上的大資料技術分層和自由平臺的移動化策略進行詳細的闡述。程戰戰著重從市場營銷、風險控制和產品定價三方面來介紹大資料賦能保險業。

開啟獲客渠道，提高使用者黏度

大資料在保險營銷中的應用非常多，比如使用者行為習慣分析、基於網頁瀏覽記錄的動態廣告等，對於保險的精準推介起到了很大的作用。大的保險公司或者一些網際網路巨頭有很多使用者，但是如何激發使用者的保險需求是一個難點。程戰戰介紹，泰康線上在營銷方面主要有以下三個成果：

一是在健康險領域建立了“泰健康”評分系統。使用者透過完成健康測試、參與健康活動，形成健康能力評分、信用評分，此後，便可根據分值提供“千人千面”式的差異化健康管理方案。

二是使用者行為挖掘。針對登陸泰康線上自有平臺的使用者進行追蹤分析，一旦有使用者進入，後臺都能捕捉到該使用者的行為，透過對使用者行為資料的分析得到銷售線索推送給坐席人員，從而對需要幫助的使用者進行更有針對性的服務。

三是場景式營銷。對接外部天氣和地域資料，透過資料分析，對特殊天氣和地域的使用者下發關懷訊息，比如某地有特殊天氣，後臺在甄別地域之後，會自動給該地區的使用者下發訊息，提醒使用者天氣變化，注意出行安全。這樣做的意義在於啟用沉睡的客戶，提高客戶黏度。

風險控制的三種場景

金融業的核心是風險管理，透過積累資料、完善風險管控模型是企業提升風控的有力途徑，從而為使用者提供更多價值和服務，以及持續盈利的能力。保險行業的風險控制主要是核保和理賠。

自上而下的全面風險管理理念貫穿於泰康線上管理層及普通員工的血液中，並透過三道防線將風險管理貫穿於日常經營的始終，風險管理與業務及實際經營結合得越發緊密。一線經營職能部門和基層員工作為風險管理的第一道防線，在各自不同的崗位上透過日常風險管理為公司創造著價值。第二道防線是管理層，風險管理委員會、首席風險官、風險管理部以及內控合規部，透過制定政策和制度，指導風險管理與業務規劃和日常管理活動。第三道防線是董事會審計與風險管理委員會和稽核監察部，其站在獨立的角度去評估風險管理體系執行情況和執行效果。

大資料幫助精準定價

保險本身是個機率事件，精算師蒐集大量資料，計算出特定場景下某件事情發生的機率，綜合考慮經營成本、理賠費率、投資收益等多方因素，制定出產品價格。保險的核心定價能力反映了保險公司的競爭力。在運用大資料之前，定價更看重純粹的因果關係，現在則重點尋找、分析那些具有強相關性的影響因素。以往對保險產品的分析都是比較粗糙的，大多是以“年”為期限計算理賠機率，而運用大資料可以細化到一個小的產品或個人，用資料支撐場景，可以綜合考慮多方面的問題，包括事件發生的機率、客戶的行為習慣、綜合授信等，透過技術，藉助內部大量的模型和外部資料的整合、評分，對客戶進行風險評分，並根據他們的風險程度個性化定價，實現“一人一價”。

每個季度結束後月份的25日，都是保監會要求各家保險公司報送“償二代風險綜合評級資料”的日子。對於各家保險公司的風險部門，從上季末一結束，就開始著手準備報送的資料。將分支機構的資料收集齊全，並計算彙總出總公司資料，又經過多輪的校驗調整、領導審閱，待到所有指標資料終於全部準備妥當，報送截止日期也近在眼前了。

近期，監管又著重加強了對保險公司“償二代”資料真實性和準確性的要求，因此報送工作也是絲毫馬虎不得。對於保險公司的風險部門來說，每一家分支機構都有近200個指標資料，需要人工一個個錄入到標準轉換工具中，匯出成XBRL格式，然後再上傳至監管的報送系統中。一旦資料輸入有誤，沒能透過校驗，又要回到標準轉換工具中重新核對、調整、匯出、上傳、校驗，直到校驗正確成功上傳。而這樣來來回回的過程，對於幾十家分支機構，每家都要執行一遍，總計要錄入100多張評分表，4500多個指標資料。單單完成報送這一項動作，就需要佔用本就人手嚴重不足的風險管理部門一個員工兩天甚至一週的時間。

保險公司可以引入德勤RPA幫助風險部門從每個季度例行的報送工作中解放出來。

在每個季度結束後，德勤RPA就自動幫助風險部門的同事將監管資訊報送的收集模板傳送給對應的總公司業務部門以及分支機構的風險協調崗。到了規定的時間，德勤RPA會在系統中自動回收風險資訊資料。只要設定一次，德勤RPA就學會了對收集的資訊進行基礎的格式校驗和邏輯校驗，同時還會把各家分支機構的資料進行彙總，整理成總公司的報送表格。

▲圖 各步驟自動化前後耗時對比

在資料收集和彙總統計方面，德勤RPA已經幫了不少忙。而對於最終的報送，德勤RPA的工作效率更是令人驚訝。它會自動匯入資料檔案，開啟轉換工具，開始進行資料的輸入。幾秒鐘之後，一家分支機構的資料就全部錄入完畢並且匯出成監管要求的XBRL格式了。緊接著，德勤RPA自動登入監管上報的網站，上傳、校驗、確認一氣呵成。不出1個小時，25家分支機構的資料全部上載完成，並且，再也不怕不小心輸錯了資料後不斷校驗調整了。

在保險行業，大資料令我們可以更好的預測風險。保險公司能夠建立更精確的客戶檔案，基於他們的資料庫，我們可以更好的瞭解客戶發生意外的可能性，透過學習客戶過往行為做到更好的預測。

事實上，透過分析這些資料，我們正在形成對客戶更深的理解，我們將會更有效的提供產品和服務來滿足客戶的需求。