現在正是配置養老年金的好時機。

很多公司都有，我給您介紹下：

1.招商信諾自在人生

投保年齡到50歲

繳費可20年/15年/10年

領取年齡55-65歲

特點是領取之日起保證領取20年，20年後可繼續領取，但無身故金。

預訂利率4.025%，複利計息。

首先宣告我不是保險公司的。

元旦前，為了給全家人買醫療保險，我接觸了幾家保險公司，透過反覆對比，最後，選擇了華夏保險。

為什麼選擇華夏保險呢？因為，華人保與平安保險所賣的“百萬醫療險”，都有一個說明：該產品在第二年續保的時候，公司有權利下架，也就是今年我們買了這個“百萬醫療險”，明年到期了，就不能接續了，因為，買的時候，人家保險公司已經說明了。

而華夏保險公司在說明裡就沒有這一條，但是，華夏保險公司的這一款“百萬醫療險”，不能直接買，必須是先買一個“保本理財”，也就是每年存1.2萬元-- 以上，連續繳納十年，你才有資格購買這款“華夏百萬醫療險”，這個理財是複利率的，合同裡是3---6%，到了十年，除了這個利息以外，每年還能給幾千元。如果繳納有困難的人，可以連續繳納5年後，第六年可以不交。

感覺這個產品還是不錯的，最後，我就選擇了華夏百萬醫療險。

不知道能不能幫到您。

各保險公司都有類似的養老金產品，它們的預計收益率在中國保監會的強力監管下，都統一的。關鍵在於各公司未來實際收益情況，我們現在只能參照歷史業績，判斷保險公司未來能否實現預計收益。

這類產品都是複利的。

因此重要的是，你判斷哪個保險公司更好，具體給你服務的營銷代理人是否始終提供優質服務。都影響你對養老金產品的選擇！！！

因為你的提問中只涉及到養老年金，但並沒有涉及到養老年金的靈活性問題，所以說在選擇產品上還是需要斟酌一下的，下面言簡意賅地把建議給到你。

養老年金主要分為純養老年金和半養老險年金，前者犧牲了退休年齡前的資金靈活性，但換取到的是更高的養老領取金額，總利益也會更高(商業養老年金基本上都是複利計算收益)；後者為半養老年金，適合中長期的資金規劃，兼顧了未來十年左右的資金靈活性，一般也會附加一個萬能賬戶供短期資金儲存，優點就是靈活度相對較高，而相對的缺點即是長期的總利益相比純養老年金偏低。

綜上，還是需要結合你的個人要求，年金險的選擇由於基本不需要結合健康狀況，所以主要就是確定需求來選定產品。目前純養老年金中收益率最高的產品之一是招商信諾的“自在人生A款”，靈活度較高的年金產品比如信泰如意享(六福版)、華夏紅(鑽石版)等等，都是非常不錯的選擇。

商業養老保險有兩類，一類是固定養老金領取，一類是非固定養老金領取。兩者現在的結構一般都是年金險+萬能賬戶。返還的保險金和分紅，可以進入萬能賬戶計息，並且都是複利計息。

固定領取的養老年金險

這類年金險是確定在退休年齡達到後，就按照約定的養老金，每月或者每年支付養老金。

退休年齡可以跟保險公司約定，比如50/55/60/65歲都可以，同樣的繳費金額，退休時間越晚，每月領取的養老金就越多。

這類養老金通常會有一個保證領取年限，比如20年或者30年。以保證領取20年為例，如果沒有領滿20年就身故了，那麼還差多少年，就補足多少年的養老金一次性支付給受益人。如果身體好，活得時間久，超過了20年，也可以繼續領取養老金直到身故。

這種養老年金險的好處是，養老金事先確定好，基本沒有風險，所有一切都會計入保險合同。

非固定領取的年金保險

這類年金險嚴格來說不應該叫作養老保險，因為它並不是專門為養老設計的，而是一種普遍意義上的理財型年金保險。用來養老、教育、攢錢都可以。

在保險合同中唯一確定的是生存金（固定返還）和萬能賬戶保底利率，這筆生存金每年按照一定比例返還（一般從第5年以後開始返還），如果不領取就進入萬能賬戶再次計息。

當賬戶積累到一定價值後，你需要領取的時候，可以隨時從萬能賬戶中支取，不需要一定要等到退休。

如果這類年金險拿來儲備養老金，那麼在退休後能夠領取多少錢是不確定的，具體要看賬戶積累情況而定。到時候每個月領取多少錢由自己決定，甚至可以一次性全部領出來。

相對於固定養老金的年金險而言，這類年金險的風險更高一些，但是也更有可能獲取更高的養老金，而且相對也更加靈活。

建議

固定養老金的這類保險產品，因為合同中記載了養老金的領取金額，所以你可以直接看哪家公司的產品更划算（實際上都差不太多），大公司小公司都無所謂！

但是非固定領取的這類年金險，則建議選擇實力強一些的大中型保險公司。因為這類產品很依賴萬能賬戶的經營，萬能賬戶的收益高低直接決定了整個賬戶價值。大中型保險公司的賬戶經營能力更有保障，也相對更加穩定。目前來看平安、太平等都算是賬戶收益率比較穩定的，尤其是平安，萬能賬戶多年如一日一直是5%，這個水平不算高也不算低，但是穩定是很重要的。不過平安的劣勢在於，萬能賬戶的保底收益率只有1.75%，這是這幾家大型保險公司中最低的。所以，如果以後市場環境極端不好，那麼平安的萬能賬戶收益率受到影響可能會更大。

養老保險是對自己未來的一個規劃，對未來養老金的一種補充，未來您的養老金組成部分是：社保+個人儲蓄+商業養老保險+企業年金（有些人有，大部分人沒有）。只要個人家庭經濟比較寬鬆，便可以準備一些商業養老保險產品。這只是養老金的一個補充，所以不可能解決全部養老金。

購買養老金保險產品的建議如下：

1：領取年齡最好在60—85歲，這個年齡階段剛好需要用到養老金，所以就領取出來，很多產品是終身的，或者某個年齡階段還一大筆錢，個人認為不適合，

2：繳費期限，5年，或者10年，最好不要選擇20年繳費的，保險產品基本每5年便會跟新，所以先買一點，等繳費完成後到時再規劃新產品。

3：過往歷史分紅資料及投資收益高的保險公司，養老保險是長期終身的，假設每年分紅收益少0.5%，那麼幾十年下來會少很多分紅收益。

現在有幾款還不錯得產品，比如招商信諾的，長城人壽，還有信泰的。看您具體想要什麼需求，比如是看重年領金額，還是現金價值？是想要短期還是長期或者終身產品？

可以根據您的具體需求選擇適合的產品，如果有需要，私聊哦

信泰、復星保德信、華夏的年金都各有特色，主要看你配置年金的目的是什麼？

是做穩健投資，長期現金流儲備？還是做養老金，還是教育金？不同的目標，所對應的產品也不同!

還有: 被保人年齡是多少？

想什麼時候開始領錢？

想每月領多少錢？

或者每年領多少錢？

閱讀摘要：養老保險的主要的功能是為解決社保養老金的不足，配置非常有必要，各公司目前推出的養老型年金保險，根據自身投資能力、精算定價能力不同，同等繳費情況下，實際的養老年金領取存在差異。發展個人養老年金年金保險的目的

目前國家一再發聲大力發展第三支柱的個人養老金，鼓勵建立個人養老金，並加大個人養老年金的宣傳力度。其根本原因之一是養老金替代率持續走低，近幾年養老金替代率已低於50%，急需建立補充養老。但就目前補充養老的實際情況來看，第二支柱的職業年金、企業年金僅機關事業單位、國企和少數經營水平好的企業能夠建立。對大多數私營企業來說，社保繳納壓力大，根本無能力建立企業年金。因此，個人自行補充是當前鼓勵的方向。

個稅遞延型養老金

根據2018年釋出的《關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業園區實施個稅遞延型商業養老保險試點。所謂個稅遞延型養老保險，就是指投保人繳費的保費可以在稅著列支，在未來領取養老金時，其中25%部分免稅，剩餘75%按照10%的比例稅率。

稅前抵扣標準

取得工資薪金、連續性勞務報酬所得的個人，扣除限額為應稅收入的6%和1000元孰低辦法確定；

取得個體工商戶生產經營所得、對企事業單位的承包承租經營所得的個體工商戶業主、個人獨資企業投資者、合夥企業自然人合夥人和承包承租經營者，扣除限額為應稅收入的6%和12000元孰低辦法確定

個稅遞延型養老保險，分為收益確定型、收益保底型和收益浮動型，

收益確定型，賬戶提供年化3.5%的保證收益率

收益保底型，賬戶提供年化2.5%的保證收益率，還可根據投資情況獲得額外收益

收益浮動型，賬戶根據實際投資情況結算，收益不保證

商業年金保險選擇注重功能，同等情況下可以透過內部收益率做選擇

對於未實施個稅遞延型養老保險的區域或是個稅遞延型養老保險補充仍覺不足的情況下，可以選擇商業年金保險進行補充，根據年金險開始領取的時間不同分為：

普通年金險，最早領取時間為保單生效滿5年，可帶分紅或確定領取，這類產品一般搭配萬能賬戶，年金可轉入萬能賬戶二次生息，各保險公司的萬能賬戶最低保證利率不同，每月公佈的結算利率也不同。 但由於返還早，資金鎖定功能不強，做養老補充的每年領取相對較低。另一方面功能更全面，可以根據自己需要確定領取時間。

比如以下兩款10年期的年金險產品，雖然繳費相同，但是由於精算定價的區別，以及年金領取規則的不同，造成兩產品的內部收益率存在較大差別。這也能看出，領取越早，領取越多，保費鎖定功能越弱，內部收益情況也會更低。

傳統型養老年金保險，功能明確，就是做個人養老金的補充。因此開始領取年齡為50歲、55歲、60歲、65歲等，可按年領取、按月領取。由於所交資金鎖定週期長，靈活性低，因此固定領取也較高。一般有保證領年限，超過保證領取年限後可終身領取。這類產品又分為領取後現價歸零和現價不歸零，相對來說，現價歸零的每年領取金額更高。

比如下面這款產品，30歲男性，每年繳費10萬，繳費10年，累積繳費100萬。可保證領取20年，領取終身。55歲開始領取，每年領取117300元60歲開始領取，每年領取151600元65歲開始領取，每年領取194400元

由於保險公司銷售長期年金保險負債週期非常長，會穿越多個經濟週期，需要承受長壽風險、利率風險等一系列的考驗，因此對保險公司的投資能力、精算定價能力等各方面都是綜合的考驗。由於投資能力和精算定價能力的不同，養老年金的實際領取會存在差異，繳費和領取相同的情況下，可透過內部收益率觀察。

大體上，各家保險公司的養老年金產品都差不多，因為這取決於你自己預期收益率，多長時間需要用到這筆錢？，你每年能夠堅持不懈的投入多少錢？投入多少年？當這些問題你自己瞭解清楚以後，你就可以選擇自己失憶的保險產品，目前，延津縣真正能夠給客戶最大利益的就是所對應的萬能賬戶，萬能賬戶的利率包括保底利率和當下的平均收益率，這些是決定你購買年金產品的衡量唯一指標，目前市場上較高的保底利率是3%根據這個標準去選擇年金產品就可以了。