你好，首先保魚君想說的是：所有的保險都可進行現金貸款，但貸款金額不得超過現金價值的80%。

有的產品現金價值會比較高，比如：終身壽險、終身重疾險、年金險、萬能險，這幾類的保單會比其他險種的現金價值高，貸款數額相對較大，更有意義

題主，我先回答一下：基本上所有的終身險種都擁有保單貸款權利。除了極少數的公司不允許萬能型、分紅型的產品進行保單貸款，比如平安公司的，但是隻是極個別公司不允許而已。此外，絕大多數定期險和短期險產品是沒有保單貸款條款的。在意保單貸款功能的，在購買保險前留意一下即可。

今天，就讓我來講解一下，普通投保人如何利用保單貸款功能來賺錢？

受限於保單的金融特點，長期保險有一個很重要的特點就是在繳費期內強制繳費，資金的靈活性大大降低。

這也就是為什麼保險在前三年的退保率始終居高不下的原因：保險產品不是快消品，而是需要長期繳費的商業產品。很多投保人在投保時並未做好保險規劃，產生保險觀念時決定要投保，在交首年保費時也的確有資金，但是在次年、第三年續期日到來時，突然發現手頭有些緊，或者感覺一下又要產生幾千、上萬元的現金流支出，就會去想是不是划算？一下沒想通就有可能做出退保的決定。

而保單貸款是賦予投保人支配保單現金價值的權利，緩解投保人資金壓力，提高保單資產的流動性，實現部分投保人的資金週轉需求。

不同公司的保險產品，對保單貸款的規定略有不同，但基本上大同小異，貸款利率是以華人民銀行6個月期貸款利率為基準，貸款的金額不超過現金價值的80%（最新監管規定，過去甚至是可以達到100%的），每次貸款期限不超過6個月。

上圖是某保險公司對保單貸款的要求。

上圖是另一家保險公司對保單貸款的要求。

有必要說明一下，其實保險公司並不是很願意進行保單現金價值貸款的。

看過我之前文章的朋友應該知道，保險公司要經營產生利潤，最核心的是利差！即投資利率和保單設計的預定利率之差。如果投資利率超過預定利率，那麼就有盈利；如果投資利率低於預定利率，那麼就產生虧損了。

而保單貸款的利率是依據華人民銀行6個月期貸款利率為基準約定的，其實是非常之低的。如果保險公司將保費投資於其他渠道（主要是債券、投資級證券、抵押貸款等），保險公司能獲得的收益肯定是要高於借款給投保人的。

但是保單貸款是法律和合同賦予投保人的權利，保險公司不管想借還是不想借，當投保人提出時，都需要根據約定借款給投保人。

好吧，既然是我們投保人的權利，我們該如何利用好呢？

一個就是用於資金週轉。比如做生意的老闆購買了大額保單，短期內資金靈活性受到限制，做生意難免有急需錢的時候，而問銀行借款的話流程長、難度高，這時候就可以選擇進行保單貸款，只要是保單擁有者，透過非常簡單的申請流程就可以獲得貸款。但是有這個需求的投保人，在投保時，應選擇高現金價值、現價增長快速的產品。

二就是普通人日常生活中的普通借貸。不要認為不可能有小額的貸款需求，現在各種貸款APP為什麼會到處橫行？校園貸甚至還被國家禁止了。就是因為貸款需求很旺盛，並不是所有人都能做好現金管理的，有時候一場婚禮、一個新的數碼產品、一次過節，很可能就會難倒囊中羞澀的人。而保單貸款的利率無疑是要遠低於從其他渠道去貸款的。

三就是利用保單貸款來理財賺錢了。投保人可以透過保單貸款，貸到保單現金價值的80%，然後再去購買較為安全的定期、固收型產品，賺取利率差。目前較為安全的渠道6%-7%的收益還是可以預期的。當然，利用保單貸款來賺錢的投保人，在選擇產品時就要特別注意貸款條款。雖然保險產品都是以華人民銀行6個月期貸款利率為基準來設計的，但還是有高有低。就以前面截圖展示的兩款產品為例，一款是行6個月期貸款利率+2%，另一款是6個月期貸款利率+0.25%，無疑選擇後面一款產品進行保單貸款，再進行投資可以獲得更高的利息。

前面我們提到，任何保險產品的保單貸款，都要求在6個月內歸還本金和利息。那麼，如果沒還呢？

從合同約定中，我們可以看到，6個月歸還本金和利息，並不是對投保人的強制性要求。如果到期未能及時償還，是將未還的本金和利息視作新的一期貸款，重新計算的，保單並不會終止。

只有當貸款本金、利息達到或者超過了合同的現金價值時，次日零時起合同效力自動中止。

注意，這裡是“中止”，而不是“終止”。保單中止後，2年內投保人是可以提出保單恢復效力的，但是被保人要重新進行健康告知。

所以，保單貸款時，要注意避免這種情況發生。

但是，在現在的監管要求下，已經不太可能發生因保單貸款而導致合同中止的情況了。因為監管要求保單貸款不能超過現金價值的80%，因此保單中至少還留存了20%的現金價值；同時，每年保單還會自動增加現金價值，因此已經不太可能出現期末本金、利息之和超過保單現金價值的情況了。如果是在今年4月份之前，保險產品貸款只要不超過現金價值就行，那麼的確是很有可能出現期末未還本金、利息超過保單現金價值的情況。

如果出現保險產品現金價值增長緩慢，保單貸款又持續幾十年未還，有可能會出現貸款本金和利息超過現金價值的情況，這時候也不需要把所有本金和利息都進行償還，只要償還一點確保現金價值裡有錢就可以了。

好好利用保單貸款，是能盤活我們的資金，甚至讓我們賺錢的，大家以後可要留心了哦！

根據題主所訴，有這4種：

1.有現金價值的保單是能進行抵押貸款的前提，但是還要看保險合同上是否有“借款”的條款。

2.保單抵押貸款是以保險合同的現金價值為基礎的，現金價值高能得到的貸款就多，反之，現金價值的高低和每年的交費多少成正比，因此每年交費不高的保單，即使有保單借款的條款，也是得不到多少貸款的。

3.一般比較適合做保單貸款的保單時分紅型的壽險、養老險、比較高額的作為主險的大病險。

4.保單能不能貸款和保險合同有沒有這個條款有關，和國家的制度沒關係，所以沒有這樣的檔案。

現在做保單貸的人都選擇小小金融，這個平臺在業界比較知名。