本問題的實質是怎麼理賠重疾險。在我過去13年的從業經歷中，可以說經手重疾險理賠案件無數（擔任過客服中心的大堂經理，接待過無數理賠案），在此，我談談我的經驗。

重疾險的理賠是以保險合同條款為依據，以重疾的診斷報告和就診資料等為基礎的一個核賠過程。其中不僅涉及到臨床醫學和保險醫學對重疾認定的差異，還牽涉到保險公司內部的重疾險理賠流程。對於客戶來說，遞交重疾理賠申請僅僅是走完了第一步，而更重要的是保險公司的調查和核賠認定以及後續的核算等環節。因此，一旦想要申請重疾理賠，就要注意以下幾點：

一是由於重疾的認定是以合同規定的種類和條款為依據，而保險醫學和臨床醫學的認定標準不一致，因此，這就要求我們在就醫之前就要做相關功課。比如，對相關醫院的認定；保險合同一般列明瞭指定的合作醫院(條件不具備的地方，最次也要到公立醫院就診），私立醫院基本都是不認可的。此外，有些重疾要求必須實施了規定的手術方式才可以。如果醫院不是按合同約定的手術方式治療的，那麼也有可能遭到拒賠，即便治好了病。這也要求我們在投保後，要仔細閱讀保險合同的相關規定。當然最好在就醫前，諮詢下你的保險服務人員，相信可以得到一些靠譜的建議。

二是出險時報案。如得到確診或確定要住院醫治，第一時間打電話給保險服務人員或直接透過電話、線上報案等方式，向保險公司報案，提供住院資訊，一方面可以讓保險公司系統開始對接，部分保險公司還提供探視服務；另一方面，也可以使保險公司提前介入醫治過程，有利於提升理賠效率。

三是注意重疾險的等待期規定。市面上大部分重疾險的等待期規定為180天，部分規定為90天、360天的，因此，首要看清楚自己購買的重疾險等待期是多久。如在等待期內，那是理賠不了的。此外，還有些重疾是要求出現相應的症狀一定時間後才可以獲得理賠的。這都可以算重疾廣義上的等待期。

四是注意收集齊全理賠資料。由於絕大多數客戶並不清楚重疾險條款對重疾如何認定，因此，需要提供齊全就診或檢查的相應資料。如當前重疾理賠的七八成集中在惡性腫瘤（癌症）方面，因此，申請理賠的最主要依據就是相應資質的專科醫院的診斷報告，如惡性腫瘤的病理報告，包括磁共振、CT、PetCT等造影片子分析報告；心腦血管方面重疾等則需要疾病診斷證明、出院記錄、手術記錄等相關材料。簡單說，就是出院時，醫院給你的那一套材料最好都保留著。儘管現在很多保險公司都支援線上理賠申請，但很多客戶還是不熟悉操作，如此，為避免來回跑，可以帶上全部資料到當地的保險公司客服中心或服務網點去線下辦理，儘管很大可能也是由工作人員幫忙操作線上理賠而已，但畢竟有人指導可以避免走誤區。

五是如果遇到拒賠怎麼辦？確切地說，一般保險公司給出拒賠的結論都是畢竟審慎的。但也不排除確實有些案件是存在爭議的，那麼如果收到拒賠通知怎麼辦呢？首先，看拒賠通知上怎麼說。一般拒賠通知書上都會說明拒賠原因。如果對此不予認同，並有推翻其結論的事實依據，一是可以找當地理賠部門申訴；二是可以致電該公司客服熱線進行投訴；三是找當地監管部門。通常情況下，是可以獲得理賠或協商處理的。當然，騙保不在此列。

以上是我個人經手重疾理賠案件得出的一些經驗：就醫前最好諮詢你的保險服務人員，最好選擇指定醫院，保管好全部檢查報告和就診資料，配合提交理賠申請，遇拒賠不要慌，理性協商甚至投訴都是你的權利。

其實注意的事項都寫在合同裡面了，把合同研究明白就好。

1、重大疾病保險的保障期限。

如果你買的是終身重大疾病保險那啥時候都行，如果買的是定期的，那就要注意保障時間。

2、重大疾病的保障範圍。

所有的重大疾病保險在合同裡面都把所保障的疾病寫的清清楚楚，有很多人得了重疾，然後找保險公司理賠，保險公司以所患重疾不在保障範圍內拒賠，消費者就大呼上當！保險是騙子！但是其實是沒有研究明白保障內容。所以，要明白你買的重大疾病保什麼疾病。現在有很多重疾險分輕症、中症、重症，要了解清楚

3、瞭解豁免條款。

同樣的，合同裡面會寫的很清楚。

4、瞭解免責條款。

什麼情況下，保險公司是不賠的。

5、跟業務員做好溝通。

其實這個對我們日常購買保險，進行理賠的時候很重要。雖然，有一些保險業務員不專業，但是不可否認的是有一些保險業務員非常專業。當你得了重大疾病的時候，如果你的業務員很專業，你可以先聯絡他，他會告訴你具體的後續理賠流程，包括叮囑醫生要怎麼寫病例等等，這些對你後續的理賠都起到很大的作用