提這個問題，一定是年金保險遇到問題了，保險跑贏通脹沒有這一準確說法，只是說一定程度抵禦通脹。第一年的保費，會有一部分支付給代理人，也會有一些自身運營費用的。

任何事物存在就有合理性，保險產品也不例外，每個型別的產品都有對應適合的人群。

保險適合自己的才最好，與經濟能力相適應，與年齡階段的面臨風險相適應

保險談到通脹，是保險中的年金險，也就是常說的理財

目前的年金險形勢，有保底利率1.75%+萬能賬戶，有確定收益的，頂格預定利率複利4.025%，30年平均單利收益6%左右

跑贏通脹並不是這類險的主要目的，主要目的強制儲蓄，有筆被動的收入，確保不能年齡大了，不能工作時，也有經濟收入。

目前社保的替代率只有50%（月收入平均1萬，退休後領取5000）很多人還是被平均，根據調查，只有替代率70%才能生活品質不受影響，因此年金是補充養老品質的必要手段；

年輕時不準備，到60歲已來不及。

我們的結餘資金一般流向：

銀行存款，利率下行是必然趨勢，許多發達國家基本上負利率，我們必然朝發達國家邁進

支付類的貨幣基金，隨貨幣流動性的釋放，貨幣基金的收益2.4%左右，通脹應該高於該數值，放在此類賬戶，靈活性＞安全性＞收益性

股票，高風險高收益，收益性＞靈活性＞安全性，可能會賺，也可能血本無歸，只能用一筆可以虧的起的錢

年金險，選擇確定收益剛性兌付的，安全性＞靈活性＞收益性；無論以後如何，都按約定的利率支付，有明確的法律可循。

但靈活性只能透過保單貸款變現

收益性在後期，前期只有現價，一般8-10年回本、成為培養階段，之後收益開啟，30年下來平均6%左右的單利，用時間還收益

這類險適合，保障已經做全，資產還有結餘，對結餘資產進行重新配置

日常生活貨幣基金，升值靈活；財富暴富收益採用投資，股票類；遠景儲備安全，年金；各有各的用處，用的當有利。

因此，不在於該產品好不好，能不能跑贏通脹，而在於如何的家庭資產規劃，既有進攻又有防守

部分華人，今年賺100萬，明年投200萬，賺200萬準備投400萬，進攻忘記防守，一旦政策有變或者企業經營有變，可能因富變窮；

資產的配置，有風險進攻資產，用一筆虧的起的錢，叫投資，否則就是投機；該穩固的穩，方可無憂

結論：市面上的理財儲蓄保險跑贏通脹的高利率收益，其實都是假定演算利率宣傳。實際內部收益率3-4%區間。是無法跑贏通脹的。寫進合同的保底利率才是你真實確定的收益。儲蓄理財保險的前兩年現金價值很少，因為需要用於支付佣金和相關管理費用

一般的理財儲蓄保險，比如年金保險，我們會用來規劃家庭養老金，教育花費等 中長期現金流問題。但是這類產品在宣傳中，往往被包裝成複利奇蹟，高收益的理財產品。這裡透過拆解相關利率問題來解答保險的收益問題。

1理財儲蓄保險的市場預定利率

一般的理財儲蓄保險，儲蓄賬戶都會有一個市場參考的預定利率，目前產品型別中給的最高參考利率4.025%。這個利率是預定利率，並沒有寫進合同。這和理財產品給的參考預定利率一樣，不是絕對保障的，而是要看保險公司實際經營情況，也就是到期的實際結算利率，歷史結算利率代表過去，不能決定當下和未來。

預定利率是一個預測值，而不是確定值。所以不能拿高的預定利率來看待理財保險的收益。

2 理財儲蓄保險宣傳用的假定演算利率

一般理財儲蓄保險是用於家庭現金流規劃和財富傳承的。家庭現金流規劃講究安全長期，追求的是低收益低風險。不具備高收益性，而財富傳承的壽險也是安全性優勢，不具備高收益，需要和信託結合才能實現高收益。比如人壽保險信託。達到跑贏通脹的可能。這類保險在宣傳中會使用假定演算利率來體現產品的高收益性，分為低檔，中檔，高檔三類利率演算。比如3% 6% ，8%，有些甚至鼓吹10%。其實這都是假定的利率，並沒有寫進合同裡面，他是不確定的，不承諾的，僅僅是參考和宣傳使用。所謂的高收益和複利奇蹟都帶著數字遊戲的套路

3 保險合同的保底利率

一般的理財儲蓄保險，會搭配一個萬能賬戶，這個萬能賬戶是不領取的資金，進入這個賬戶進行二次理財，實現增值，會有一個寫進合同的保底利率，這個才是我們保單持有人確定的可以拿到的收益，不管保險公司以後破產還是倒閉，都需要履行合同約定條款的保底利率。這類保底利率也不會太高，舉個例子，年金保險，大保險公司的保底利率1-2%，中小保險公司最高3%。跑贏通脹是很難的，一般理財儲蓄保險，8-10年內都是虧損的。談不上收益。

總之，理財保險是買一份合同，寫進合同的保底利率才是屬於你的確定性收益。

4 保險產品的實際內部收益利率

保險產品實際的收益率是可以透過一個內部收益率計算公式IRR來確定的，這個公式在EXCEL表格裡輸入IRR,透過這個公司可以計算出保險產品的實際收益率，拆解開復利和高收益的真實情況。透過這個公司計算，實際的內部收益率在3-4%的區間。假定高演算利率，複利和單利其實也是一個計算方式的演變，要理性看待這些高收益的數字，看著本金翻倍，實際並沒有的。

所有的高收益和複利奇蹟，都可以用IRR拆解。一個公式解決問題

在當前的通脹情況下，大家都想要高收益讓自己的財富增值，面對高收益理財保險，不要只看宣傳數字，看清合同，決定你權益的是寫進合同的，而不是公司宣傳和公司大小。

5 如何理解儲蓄理財保險的保費和退保現金價值？

一般的理財儲蓄保險，都有一個現金價值的概念，代理人跟你說的返還，收益也都是基於現金價值，如果退保的話，退的是現金價值，而不是你原來的保費本金。這類保險前兩年現金價值幾乎為零，因為需要支付代理人高額佣金和相關管理費用。兩年後才積累現金價值積累。

總結：保險的基礎在於保障，提供的是風險槓桿轉移。而不是投資理財，對於高收益理財保險保持理性。投資理財是增加風險，增加收益，保險是轉移風險，保持財務穩定。

正統答案：

1保險收益不能承諾跑贏通脹，但不見得跑不贏通脹

2無論是理財型還是保障型的保單，只有整體保費的5%給了代理人（整體保費不是首年保費，看清楚），你認為多還是少？

3理財型保險的財富配置功能比收益重要的多，比如某家長為孩子交一年5萬，十年共50萬，如果附加大人豁免，萬一家長身故，剩餘的保費由保險公司支付到期滿，孩子的50萬提前兌現，你認為傳統理財哪個能做這事？

保險公司說來的保費至少分為這幾塊：

1. 理賠備用金

2. 公司日常運營開支、支付佣金

3. 投資，以錢生錢，獲取收益。

第一年的保費收入，大部分是做為佣金支付出去了，一般第二年開始的保費才是保險公司的收入，所以續保率很重要。

儲蓄險、年金險等是有收益的，作為長期投資，收益也是不錯的，是否能跑贏通脹，就要看保險公司投資運營能力。保險公司實力雄厚，投資回報比較穩健，那給投保人的回報也是比較穩健的，所以要選對保險公司。

買不買保險，通貨膨脹都存在。

換個角度，股票，基金，房子，這些理財短期收益很高，但是有風險，你也未必能保證他們就能跑贏通貨膨脹！

既然談到通貨膨脹的問題，指的是保險中理財類的，這類保險我們更看重的是他的功能，強制儲蓄，未來用於子女教育，創業，補充養老，擁有持續穩定的現金流，資產的傳承等！！而非多大的收益！！

保險只是一個風險轉移工具，我們不要給他賦予太多的責任！保障規劃不是一輩子做完這一次就完事了的，未來也要根據家庭結構的變化及時做出調整，如果物價真的上升很快的話，方案可以再規劃啊，比如增加保額！！

看到這個問題就想看一眼，為什麼題主保險可以跑贏通脹。

1.保險公司一般產品都有預定利率控制，目前預定利率最高也就是4.025%，即使不扣去管理費用和其他附加費用，頂天也就是4.025的收益，那麼除非通脹控制在4以下，否則沒有機會的。

2.年金保險的作用本質上就不是跑贏通脹，而是透過穿越經濟週期的穩定收益來最大限度的保證本金的安全，換句話說，保險是成本最小的減少經濟週期造成本金安全的一個工具。

3.不要去看銷售人員的利益演示表，或者說學會看現金價值表，只有寫在合同裡的才是真的，所謂萬能利率，分紅利率都是不確定性的。

希望只是你理解的問題，如果有銷售人員這樣誤導你，你聽聽就罷了。如果有很多幾十年都不會用到的錢，拿出一部分配置年金保險，是個不錯的選擇。

一般人跑贏通脹很難，以前還可以靠房地產，某種意義上說，最保值的投資手段就是花掉，買東西花掉。

另外，投資教育，投資下一代也是個不錯的選擇。

為什麼保險就能跑贏通脹？

為什麼？為什麼會有這種想法？

保險最基本的功能是保障，與通脹無關。

年金險最高預定利率不過4.025%，實際收益不超過4%；分紅險，不保證一定有分紅；萬能險保底收益最高也不超過3.5%。

保險條款做不到跑贏通脹，那麼這種說法從何而來，有何依據？

雖然個人對許多的金融產品可能都有比較深入的瞭解，對保險產品的型別也有較深的理解，不過好像也沒有聽說過有什麼保險能夠真正的跑過通脹，帶投資屬性的保險，或許可能會有相對較高的投資收益率，但是可能會有不同程度的風險。保險最主要的作用還是用於保障。但是一方面保險公司自己可能有巨大的現金流，而這部分錢可能不會全部都，存到銀行做定期存款或者買入國債，保險公司為了擴大自己的收益，在保險法規的允許的範圍內，可能會拿部分的賬面現金去做一些投資的操作，比如投資債券市場，甚至投資股票市場，或者做一些股權投資，這樣就可能會獲得更多的收益。

由於保險公司自己可能有比較專業的投資團隊，管理自己一部分可以投資的資金，所以保險公司為了擴大自己的業務範圍或者吸引使用者，也推出了一些帶有投資屬性的保險，就是又有保險的屬性、又有投資的屬性，然後客戶購買了這樣的保險，可能就會有一部分資金被保險公司拿去進行各種不同的投資，當然這一類的保險也可能有的會保本，有的可能也不會保本，至於投資的收益率可能也不同，如果有的時候相關的收益率比較高的話，最主要的原因可能還是債券市場比較好，或者股市的表現比較好，所以保險公司的投資團隊或許才能幫助客戶獲得更好的投資收益，但是高收益的同時可能也面臨了高風險。

至於保費中第一年很大一部分是不是還給了保險人員這個問題，因為自己不是具體的這個行業的人，所以瞭解得並不清楚，就不做相關的回答。

如果你總是想別人得到多少，賺了你多少那你會失去更多，社會本就如此迴圈，還有一種方式就是自己去做自己服務自己