為什麼一些商業保險中有一條：不能是乙肝病人即使是不需要治療的攜帶者也不行的規定？

提問描述的不全面。

如果不能透過健康告知（包含核保），那麼就不能買了。

其中，乙肝病毒攜帶、乙肝大小三陽是肯定會被問到的，所以，這類人群購買健康險的時候，是不能直接購買的。

正確購買方法是，選擇可以人工核保的產品，遞交相關健康資料，然後等待保險公司人工核保。

一般情況下：

乙肝病毒攜帶或小三陽：肝功能無異常，沒治療過，也沒吃過藥，重疾險有小機率正常承保，如果有一點點異常或治療史，大機率加費10-40%承保。醫療險大機率延期。

乙肝病毒大三陽：治療過，已穩定，無其它症狀，小機率加費20-40%承保，大機率延期或拒保。醫療險拒保。

因為保險的原理是集中很多人的保費，當某個人遭受風險的時候，可以得到賠償，沒有遭受風險，那麼保費就沒了。

所以，為了對每一個參與的人公平，每個人面臨的風險就要大致相同，並且最重要的一點，風險不能已經存在。已經存在的風險，如果還能得到賠償，那麼對其它人就不公平了。

所以，健康險裡面，如果已經有了嚴重疾病，比如腦中風、癌症、糖尿病、艾滋病、先天性疾病等等，肯定是被拒保的。稍稍嚴重，可能發展到更嚴重程度的疾病，比如高血壓、甲狀腺結節、乙肝、乳腺結節等，都需要根據有無住院、手術、以及實際的體檢報告來核保，最終確定是臨標承保，還是加費、除外，還是延期、拒保。

我是四川成都保險經紀人，忠於客戶利益和職業操守！

保險公司會認為發生重大疾病的機率較高。

乙肝分為，攜帶者、小三陽、大三陽和慢性活動性乙型肝炎。並不是所有的商業險都會問道乙肝。健康告知問道乙肝的主要是重疾險與醫療險。

一、重疾險

1.攜帶者、小三陽

市面上大多產品對乙肝很不友好，少數產品對攜帶者、小三陽肝功能一直正常的有機會加費承保或者除外承保。

2.大三陽

大三陽即使肝功能一直正常，到基本都是直接拒保。只能極個別產品能加費30%左右承保。

3.慢性活動性肝炎

不用考慮商業保險了，保持良好的生活習慣積極治療。多準備點資金以應對未來有可能發生的風險，有備無患嘛。

二、醫療險

1.攜帶者、小三陽

醫療險健康告知比重疾險更嚴格，攜帶者、小三陽極少數產品能除外責任承保，到多數都拒保。

2.大三陽、肝炎

同樣不用考慮商業保險，保持良好的生活作息積極治療。畢竟也不是什麼大問題。

買不了商業保險的，也不用糾結擔心，商業保險只是解決風險的一種方法。

因為核保醫學與醫療醫學有很大的不同，核保醫學考慮的是風險的機率問題。

比如乙肝病人比健康人群更容易得肝炎或者肝癌等疾病，核保醫學就會把這個風險機率考慮進去。

所以乙肝病人投保商業保險，會有可能被加費，延遲，拒保等情況。