保險肯定要買，但不要買同方和光大的，這兩家都不是正宗的保險公司，產品不行，服務等也不專業，從來沒聽說光大還賣保險，呵呵。建議看看太平人壽的產品，我自己買的太平的。你說的年入7萬是你個人收入還是全家，建議你和孩子媽買重疾➕醫療➕意外，孩子買重疾，再有盈餘可以考慮孩子教育金。

先看看夫妻雙方誰是家裡的頂樑柱，頂樑柱是最需要保障的。先保大人再保孩子。

找張表格計算一下家庭收支，可用的結餘有多少。如果扣除各種貸款花銷所剩不多，高額的保費給自己生活帶來太大的影響，需要降低保費了。一般來說年度結餘的兩成購買保障是一個合理的佔比。險種配備上先意外健康再教育養老，定期壽險個人不建議購買，建議終身壽險。

再選擇產品過程中，各家要詳細的對比一下，尤其是詳細的計劃書，把各個條款看一下，注意條文裡的細節，後期隨著收入的增加再加保會避免很多不必要的支出。有很多APP例如保險島，保險師都可以檢視各個保險公司重疾險的詳細計劃書的。大公司的壽險不建議購買，很大一部分是品牌溢價，同等保障價格高，價效比沒有優勢。

最重要的是分析明白自己的需求再購買，保險是定製化的產品，不是標準產品。希望以上說的對你有幫助。

30歲這個年齡開始成為家庭頂梁支柱，但保費承受能力還不高。主要還是推薦重疾補償，高額醫療報銷，意外保障等三類保險。有一個保險組合還是比較適合的，每年保費不高，各類保障齊全，額度較高。

在平臺，不能具體推薦險種，因為這樣會有推銷之嫌。

保險產品，沒有優劣之分，只有價效比的區別。既然是代理公司或中介公司的代理人給你推薦的產品，想必他一定會站在你的立場上去用心選擇的。因為，代理公司或中介公司不代表任何一家保險公司，他們會利用他們平臺上豐富的產品庫為你先行比價。所以，你可以放心接受推薦。

至於繳費問題，你可以根據你的收入讓代理人給你設計保額。一般別超過家庭年收入的15%左右，否則，會影響家庭的生活。

如果保費9K多說實話保額不會太高，也就是說槓桿不太大，總體來說推薦產品中規中矩。不過個人有一些補充：

題主不妨在同方多倍保的同時看一下弘康的健康一生A款，純重大疾病類保險，然後再配上Sunny意外險246保100萬普通意外身價和1萬醫療外帶150元/天的住院補貼，這樣的優點在於可以提高重疾的保額，普通身價會少一些，但意外身價也變高了。

【推薦理由】：人的離去無非是兩種：重大疾病或意外事故，現在好像已經沒有自然老死的吧？！那麼就把重大疾病保障和意外保障做足，普通身價可以適量減少。在這裡有一個問題，那就是猝死責任，重大疾病險一般不包含猝死責任呢，而意外險部分可以有，所以建議再補充一兩款帶猝死責任的意外險。據推斷，如果保費預算不便的話保額可提升20%至35%，加大槓桿力度。

孩子的保險在您的家庭中不建議選擇長期類產品，對你的壓力太大了，建議選擇消費類產品，最低每年300元就可以保50萬的重大疾病，再同時配一個網銷寶貝太平，基本就可以做到完全覆蓋了，可以把孩子保費結餘部分用於大人，增加槓桿力度。

只是根據題主的描述粗略判斷，具體方案還是要深入溝通才能確認。

首先衡量一個家庭的保費支出，不應該單方面的透過收入來衡量，如果因為支出造成沒有結餘的情況，難道這樣的情況下還需要讓投保人拿出超過承受能力的金額來買保障嗎？

其次按照保險經紀人的推薦，9千多拆分來看，父母的同方多倍保，最多是15萬保額，保費共計6700元。剩餘3000多分配給孩子，可以購買的額度在20-30萬之間。且不說多次賠付的重疾險，究竟能不能賠得到，就這15萬的保額一次大病都抵不上，真的起到了保障的作用嗎？

對於給寶寶的保險配置，建議閱讀文章《讀懂這一篇，給寶寶買保險沒人敢坑你》http://mp.weixin.qq.com/s/JQNUK6v8i_nbWRIfhCkpUQ

重點來說一下夫妻兩個人該如何選擇吧。由於不知道您的結餘狀況，因此我猜測您可以支出的保費，通常會建議用盈餘的30%-40%之間來購置保險。當然作為被保險人，自然是保費越少越好，因此這個比例只是參考，只要滿足了保障，並不需要把錢都花光。

對於夫妻二人需要判斷誰是家庭的主要經濟支柱，通常比較簡單的判斷方式是看雙方的收入。四六開以內的都可以當做雙支柱，三七開以上就可以當做單支柱。

如果您的家庭是單支柱的情況，那麼您可以將大部分的保費用於支柱身上。同理，如果是雙支柱，可以雙方分攤保費，或者根據家庭成員的重要性、工作的風險性等等，考慮是否將保費用於買一方身上。

選購保險的順序，在您這個年齡段一般是意外險>重疾險>壽險>醫療險。您可以根據自身的保費狀況，按照重要等級從重到輕購買。

意外險：建議50萬，通常保費是150元/人。

重疾險：建議購買單次賠付的產品，把繳費期拉到最長，30萬保額，保障終身，繳費期30年，夫妻二人的保費合計在7000元左右。

關於重疾險的配置，可以參考文章《百年人壽終身重疾，真的重新整理市場低價了嗎？》http://mp.weixin.qq.com/s/J3JBXvmgJ8wp3uO4m6k5yA

壽險：如果您有房貸這樣的大額負債，可以選擇購置，保障時間與房貸時間持平即可。100萬保額，保障20年，繳費期20年，丈夫一年的保費是1500元左右。

關於壽險的配置，可以參考文章《擎天柱能否PK掉大白，成為定期壽險的新寵？》http://mp.weixin.qq.com/s/JBiHqeuit0gmw2bSPFwXYw

醫療險：目前來看，您大額醫療的可能性極低，因此醫療險通常醫保已經足以覆蓋。如果保費緊張，無法配置重疾險的話，可以購置醫療險進行過渡。目前市面上百萬醫療險的價格在400-500元左右。

各個險種的優先順序和大體價格，您可以參照上面的內容。這是通常的一個配置思路供您參考。

保險產品配置的思路都是一樣的。

可以參考我的文章；

小朋友是怎麼配置商業保險？

 

在想配置商業保險之前，請先問自己幾個問題：

1、我為什麼想配置保險？

2、我想解決什麼問題？

3、我在擔心什麼問題？

4、我配置的這些保險產品可以解決我所擔心的問題嗎？

 

如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保險的基本知識：

 

1：意外險是解決當我們受到意外傷害或身故時，可以得到賠償。傷殘是賠付給我們個人，身故是賠償給我們的家人。

 

2：意外醫療是解決我們受到意外傷害的時候，需要救治，可以解決我們的醫療費用支出。

 

3：醫療險是解決我們的健康出現問題的時候，需要支出醫療費用，保險公司可以幫助我們解決醫療費用的支出，一般是分為門診醫療和住院醫療。

 

4：重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復以及最重要的是這期間的收入損失。

5：壽險是解決我們在有家庭責任的時候，而有時候不得不離場的時候，保險公司會給我們一筆錢來幫助我們承擔家庭責任。

 

在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保，也就是城鎮居民當中的少兒醫保，這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做兒童保險方案，預設已有少兒醫保。

 

 

瞭解了這些保險小知識，您就可以看一下自己的保險需求在哪裡？

 

可以看到這裡有三個版本：低配、中配、高配。

 

從1000元-5900元年繳保費都有選擇。

 

在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。

 

同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。

 

 

選保險，是個文字條款、專業技術活。

 

 

想不被忽悠？想貨比三家？

想節約保費？想快速好賠？

想保單託管？想維護權益？

 

聯絡專業的保險經紀人，都可以解決。

 

因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。

根據你的家庭收入情況，可支配的合理保費支出在10000左右是可以承受的。但是這個保費不可能做到給一家三口都上足額保障，可以考慮給夫妻雙方上少一點大病險，然後附加百萬醫療險+意外+意外醫療，然後再另加一定額度網售的一年期重疾險，為什麼要網售的呢？便宜，價效比高！適合短期資金不富裕，作為過渡。

孩子加一定的重疾險+意外醫療+住院醫療就OK了，基本能做到保障，待後續資金富裕了，再補足長期的意外險保額！

我給你介紹我們公司的多倍保產品，雖然不是罪便宜的，但絕對是價效比最高的：

一，前十年關愛金：前十年發病，額外賠付成人50%，孩子100%也就是說，都保20萬的話，前十年大人賠付30萬，孩子賠付40萬，一定程度上彌補了保額的不足。你或許說只管前十年，意義不大。資料說話，2015-2017三年新華保險所有大病賠付，前十年賠付的佔了85%以上。

二，大病賠完還繼續保，最多賠付7次大病，在目前絕大部分產品只賠付一次，合同就結束，並且不能再買大病保險的情況下，真正做到保障終生！

一份合同，相當於5張保單，賠完一次繼續有效；最多賠7次重疾，真正做到保障一生！觀察期超短，只有90天；保障病種超多120種輕重症；50種輕症，不限賠償次數，更方便大病早發現早治療！把疾病扼殺在萌芽狀態；前十年關愛金更顯呵護，成年人額外賠付50%，少兒額外賠付100%；

各位同行也分析的很到位，

我有三點建議：

第一明白重疾的含義和保障功能，

第二公司的理賠實力，

第三保險責任條款劃分是否清晰明瞭。

每家保險公司條款不一樣，總的來說，要長遠綜合考慮

請將保費向家庭收入主要提供者傾斜，保額盡力做到30萬以上（一次重疾的保底花銷上），如還在經濟承受能力之內，剩餘部分做到第二收入來源提供者身上，同理保額盡力做高，小朋友的保障就目前您的家庭情況而言做到如下幾點基本保障，社保醫保，少兒門急診保險，少兒住院保險，少兒意外保險。後期根據自身家庭經濟情況再予以補充和增加。保險是一個長期投入和動態調整的商品，請務必清晰瞭解自身家庭財務狀況和未來可預測的收入情況。希望對您有幫助

你好，重疾險和人壽險應對的風險是不同的，應該按照你的實際需求來進行配置選擇。

如果是給孩子購買，那麼就不必購買壽險，配置合適的重疾險即可；

如果是給家庭頂樑柱買，那麼需要選擇高保額的重疾險和壽險，即使你購買的重疾險含有身故賠償，也需要配置壽險，因為重疾險有個“坑”，含有身故賠償的重疾險，只能二選一賠償。比如得了重病，看病的錢已經得到理賠，但是還是治不好，不幸去世，那麼這時重疾險的身故理賠時不會再次理賠的。所以如果預算充足的話，建議同時配置重疾險和人壽險。

買保險的順序是意外險，住院醫療，重疾險100萬保額，定期壽險看個人理財方式，覺得自己的身價很值錢就買高點，所以怎麼配搭看自己的需求！

有人自有物，有人才能有念想。得病有錢醫治，彌補收入損失，可以提高恢復的機率和縮短恢復的時間。所以健康重疾險要優先於人壽保險。人身壽險，主要體現在身價上，是愛和責任的體現，根據家庭狀況可以給予家庭支柱一定的配置。