風險很高，關鍵就在於借款方的資質。資質好的都在銀行借款了，民間借貸最難的就是風控，借款人無足額抵押，或第三方擔保出問題，都很容易導致風控崩潰。P2P平臺的風控，無非是貸前稽核，貸中追蹤，貸後催收。做好了就簡單，沒做好就會逾期、壞賬。

首先要區分一下平臺，一類是現金貸平臺，比如趣店，幾乎是不做風控的。他們CEO都是這麼坦白的，用高利率去覆蓋風險。另一類是非現金貸平臺，比如念錢安，以抵押車貸為主，這個就好理解了，線下開門店，借款人用自有車輛作為抵押品，稽核、估值、簽約、放款。一系列流程下來，都是比較正規的。借款人還不上，就可以拿抵押車輛進行拍賣換現，風險極小，安全度極高。

P2P作為一個金融平臺，也是金融行業的一個重要組成部分。那麼作為金融行業的組成部分，那麼風控肯定也是處於核心的一種風險關注。但是這裡要區別於銀行等正規的金融機構。

正規的金融機構比如銀行，比如有金融拍照的保險公司，他們的風控手段基本上都是基於成熟的資料化模型，同時可以對接人行的徵信系統，依託強大的資料儲備進行貸款的審批，銀行強調的是低利息低風險，篩選優質客戶。那麼對於P2P公司的風控體系，我們首先要了解這個行業的發展過程。這個行業是在網際網路大發展之後依託網際網路，連線借款人自己投資人的一種平臺執行模式。本身不允許有資金池，不允許吸收存款等等限制。

但是這樣的執行模式對於借款物件以及公司的獲客渠道不是很有利，客戶體驗來說並非很舒服。基於這種考慮，此類公司就會犧牲風險控制強度來達到客戶的良好體驗。市場體量短期內是相對穩定的，那麼面對越來越多的公司加入，勢必會因為彼此之間的競爭關係，而越來越多的弱化風控，提高客戶向心力。大力的增加債庫。

這個背景之下我們就不難看出，P2P的風控大部分依附於人工的主觀思維，可操作性強，造假風氣盛行。最終造成平臺壞賬。而平臺為了覆蓋壞賬，則會增加利息，增加各種違約金，上門費等。所以弱化風控，增強催收是現在的趨勢。

但是經歷了幾年的發展，國家金融監管開始整頓，對借款金額，合同金額，催收做了更加細化的規定。那麼平臺為了合規則會慢慢的迴歸風控這個核心地位。而回歸後的風控不會再像之前那樣基於人的主觀意識，而是更多的依附於第三方資料，更多的借用海量的風控模型，更多的使用風控成熟的工具。後續的風控會越來越嚴格。

現有的風控模式是第三方資料 譬如 同盾 天行 法海 前海徵信 聚信立 以及小貸公司的分享資料等。風險控制能力纖弱，後續還有更長的路要走。