商業保險是與社保相對應的，你無論是買的支付寶裡的還是找的業務員買的都是商業保險。

兩個主要的區別就是你找業務員買，尤其是找一個負責專業的，他會給你做詳細的方案，買什麼，保什麼，以後怎麼報，都有一個專業的人給你解答與指導。從支付寶買的話，裡面有很多產品，需要你自己去對比選擇，有什麼不懂的只能自己查材料，看條款，打客服，相對麻煩點。

所以，從業務員那裡買，主要買的是服務。價格的話，支付寶裡面的產品會略低一點。至於報銷要看保險公司，基本問題都不大。

給一個月寶寶買保險，保險的種類的話，無論有沒有辦社保，都先買一個補充醫療保險，因為小孩體質弱容易生病，買這種免賠額低的醫療保險用於小病報銷（沒有社保的，買的醫療額度可以多一點）。

然後再配一個百萬醫療，以防大病治療，這個花費開支一般都很大的。

以上是必須要買的，一年的保費加起來也就1000左右吧。經濟條件允許的，再給小孩買意外險、重疾險，這個是給付型的，即一旦出險，先行賠付。

經濟能力還允許的話，可以給孩子積攢教育金的年金保險，為孩子的未來攢一筆錢，不用的時候可以放在萬能賬戶複利生息（現在利率一般年化5%左右，相對穩定，安全可靠，還是不錯的

）。

建議找一個專業的保險業務員給你講講。（有什麼問題要多問，如果業務員吞吞吐吐或者滿口跑火車，就趕緊換一個，省得被銷售誤導）

在哪裡投保都可以；

只不過在線上投保，投保前和投保後有什麼問題自己處理；線上下投保，以後有什麼問題，還可以找個跑腿的，而且正常範圍內的事幫你辦的妥妥的。

除了社保，其它都商業保險，新生嬰兒有社保和醫療險就可以了，這是基礎的，到了1歲時再投保個意外險，如果有錢那隨便，可以多多配置。

首先，商業保險是與醫保相對的一個概念，因為是自己另外自行購買的，所以叫商業保險。

其次，買什麼？對於新生兒，☑️醫保肯定是要的，一年一兩百，這是最基礎的一個保障，對於平時寶寶小感冒，或者新生兒溼疹之類的小毛小病管用！☑️重疾險，解決因為重大疾病產生費用，比如治療期間父母因為要陪伴而不能上班的收入損失，日常開支，以及醫院外的花銷，比如送到外面機構做的檢查等（親身經歷），50萬保額價格大概在3千-9千不等，看產品。☑️醫療險，解決因重大疾病產生的高額的治療費用，一般用百萬醫療解決，年度賠付額度至少100萬，但有起付線，需要醫保報銷後，自費超過一定的額度，才能報銷超過的部分（醫療險可以看我之前有一個關於醫療險的具體回答），價格在800-幾千上萬不等，價格不同，涉及到的醫院範圍和醫療資源也不同。☑️意外險，主要是為了保障小孩因為意外產生的門急診和住院醫療費用，因為10歲前規定身故賠付總額不超過20萬，所以一般買過重疾的，意外的主險只推薦買10萬就夠了，另外加1萬左右的意外醫療險，有的意外險還包含疾病門急診或者疾病住院，額度比較低，可以用來與醫療險組合購買，能夠全方位的保障孩子的各項醫療費用。價格幾十到幾百不等，含疾病門急診的價格貴一些，因為理賠機率比較高。☑️教育金類，前面幾個屬於基礎保障，作用是用來轉嫁風險。那這類更多的屬於儲蓄保障，更偏向於強制儲蓄或者有一定的收益，資金充裕的可以考慮，價格從幾千到幾百萬都可以，豐儉由人！

第三，支付寶裡面的能不能買？能買，但需要注意三點，一個是注意健康告知，如實填寫健康告知，避免未來萬一會有的理賠糾紛。一個是未來所有一切全靠自助，自己打電話給客服報案，如果需要變更需要自己去變更，理賠資料如何準備也沒有人仔細教你！一個是仔細檢視保險責任。

第四，如果第三條裡面的內容，你沒有把握，建議找一個專業的經紀人，給你分析產品，幫你辦理投保，未來也能給你提供服務！比如可以找我，從事保險四年多了，可提供多家保險產品分析對比！

一、支付寶裡的保險就是“商業保險”！

二、新生兒買保險，一般建議：

1、先上醫保，國家福利！

2、商業保險：醫療險+重疾險+意外險（意外險也可以等到1歲左右）

3、教育金。如果經濟條件允許，配置完保障健康的險種後，可以考慮教育金！

三、對保險不瞭解，怕買錯怕買貴，梅姐有2個建議：

1、時間和精力充足，自學保險知識，您可以關注梅姐，有系統的保險影片科普課，學完之後再買保險，少走彎路，避開坑！

2、如果沒有時間和精力，直接找專業的保險經紀人，幫您量身定製，貨比三家，規劃專屬的方案，讓你省時省力、省錢省心！

保險經紀人不同於保險代理人，為客戶代言，站在客戶立場，幫客戶挑選市面上價效比最高的，適合客戶的產品！

在《戰國策·觸龍說趙太后》中有一句廣為留傳的話:"父母之愛子，則為之計深遠。"意思是：天下之大愛就是父母對孩子的哪種愛，父母習慣為孩子做長遠的打算，想給孩子，某一個好的未來。在現實生活中，父母想贈予孩子的好未來，定義都不盡相同，但毫無例外，一定都希望贈予孩子在現有基礎上更美好的未來。

而一份小小的保單，可以留給孩子一生物質和精神財富。

保險能為孩子成長的道路上帶來怎麼樣的保障？最重要的，不在乎4點：

意外保障：熊孩子的成長之路難免磕磕碰碰，意外保險保障孩子因意外而受傷、住院等風險。健康保障：包括大病保險和醫療保險，保障孩子普通住院醫療保險以及重大疾病治療費用。若孩子不幸生病，健康保障確保孩子有足夠的治療費用，父母也能專心地給孩子最好的照顧。教育金保障：保障孩子上高中、大學時每年給一筆固定的保險金作為教育費用。如果保障再全面一些，在未來孩子步入工作，成家立業或未來退休時也可以領取相應的保險金，讓孩子人生每個重要的階段都有父母的支援。保費豁免：少兒險的物件是兒童，兒童不能自己承擔保費，投保人是家長。但是一旦發生家庭不再能為孩子支付保費的情況，即使投保人因為意外身故或是致殘而喪失繳費能力，只要購買的保險有豁免條款一項，孩子就可以申請豁免權，豁免未繳付保費。透過豁免，被保險人的保障依然有效，且保障不會打任何折扣。少兒意外險

中國疾控中心《兒童傷害預防與控制工作指南》顯示，包括溺水、道路交通傷害、跌落、燒燙傷、中毒和窒息在內的傷害是中國1-17歲兒童的第一位致死原因，也是該年齡段兒童重要的非疾病致殘原因。

如果按節假日意外風險反生機率對比，暑假髮生意外風險要明顯高於寒假，週末發生意外風險高於工作日。

上述一系列的行業資料顯示，意外險應排在給孩子配置保險的第一位。例如：

2歲起學會走路，容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多；當踏入小學校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發。意外險推薦：選擇平安小頑童和大保鏢兩款

如果看重價效比：大保鏢少兒版，56 元就能買到 20 萬保額，5 萬意外醫療、意外100元住院津貼；而且醫療不限社保，價效比非常高。

平安小頑童這款產品也是非常優秀的一款產品，而且品牌大，網點多，非常值得考慮。

少兒醫療險

1、優先配置少兒醫保：

醫保是基礎，商業保險是重要補充！

醫保具體可以報銷多少呢？

不同地區不一樣，以北京“一老一小”為例：

個人繳費金額：180元/人/年保障期：一年期免賠額：住院最低50元，門診最低300元報銷比例：住院最高80%，門診最高55%報銷上限：住院最高20萬，門診最高3000元定點醫療機構：3000餘家報銷方式：社保卡實時結算

▲參考：《北京市城鄉居民基本醫療保險辦法實施細則政策解讀》

辦理少兒醫保的4個注意事項！

最好在寶寶出生90天內辦理，這樣寶寶可以從出生的第一天就開始享受醫保的保障。如果超過90天，也可以在每年的集中參保時間辦理。爹媽們可以去戶籍或居住地的社保中心諮詢辦理，非當地戶口也能諮詢！社保業務相關諮詢電話：12333，有些地區醫院還會提供醫保辦理指南。費用每年自動從銀行扣款，保障一年，所以要記得及時存夠金額。等娃再大一些，幼兒園或學校會組織集體辦理。少兒醫保和父母的單位福利並不衝突。有些公司會給員工辦理補充醫療或其他保險，比如我司為員工投保的補充醫療：員工子女可報銷50%醫療費用，這種情況下孩子的醫療費用可以先用醫保卡報銷，再憑藉醫院出具的分割單和發票收據由父母單位報銷剩餘部分。

2、商業醫療險是對少兒醫保的一種補充。

對於孩子來說，少兒醫保雖是具有保費低且保障範圍廣的優點，但也存在一定不足。比如：保障

力度不夠大，僅能報銷社保內用藥，許多進口藥不屬於報銷範圍內；治療費用只能按照比例報銷，若沒有商業醫療險的補充，剩餘費用還需要個人承擔。相對而言，商業寶醫療險則沒有這些限制，能夠為孩子提供全面的保障。

根據需求配置不同型別的商業醫療險：

醫療險的分類

百萬醫療：報銷額度200 300 400 600萬不等，且保費便宜（一年只需要幾百元）、報銷範圍不限制社保內用藥等優勢，能給孩子提供好的醫療服務，但免賠額較高（通常在1萬元以上）小額醫療：具有保費不高，免賠額低甚至無免賠的等優勢，但保額一般比較低，通常在1-5萬元，且限制在社保內用藥才能報銷。高階醫療險：高保額，保障範圍廣（能承接特殊疾病）、能報銷繳高階的醫療服務，報銷範圍突破醫院和國家的限制、報銷範圍不限制社保內用藥，可直接賠付（無須先墊付後報銷）等優勢，但保費高。

百萬醫療險產品推薦

孩子這個時候配置百萬醫療險保費還是挺貴的，保費貴跟發生風險的機率是相對等。所以相應是保保費比較貴。

尊享e生2020保障方面是真的不錯，而百萬醫療險最主要的是續保，續保，續保。眾安尊享保單特別約定：保險人不會因為被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保或者單獨調整續保的標準費率。以後續保我們也不用擔心了。

尊享e生這款產品，不僅保障出色，它的服務更是沒話說。尊享e生裡的四項免費增值服務是很值得肯定的，分別是醫療墊付、重疾綠通、腫瘤特藥和術後居家護理。

而這其中最有用處的莫過於醫療墊付服務了，這項服務有時候是能解我們的燃眉之急，也緩解了沒錢看病的尷尬。

目前，該項服務的範圍已覆蓋全國83個城市，超過2000家醫院。

小額醫療險：健康寶寶門急診

健康寶寶少兒門診，不管是疾病門診、住院，還是意外門診，住院，都可以報銷。還有20萬意外身故/傷殘保障。疾病門診額度5000元，只有100元的免賠額，孩子感冒、發燒基本就能報銷。

疾病住院額度1萬，是0免賠額。小額醫療險的特點是免賠額低，正好彌補百萬醫療險1萬免賠的不足。適合體質弱、抵抗力差，經常因為小毛病看門診、住院的孩子。

健康寶寶少兒門急診醫療保險，是小額醫療險+意外險的組合。所以買了健康寶寶少兒門診保險的朋友，不用再單獨給孩子買意外險了。

小額醫療險：平安守護計劃

從價格來說，平安守護更低一些，沒有疾病門診，同時也多了重疾保險金，住院醫療：0免賠，社保就醫90%報銷，如果看重平安這個品牌，可以選擇。

重疾險

成長階段的孩子，由於身體機能發育還不完善，所以抵禦疾病侵蝕的能力較弱，加之環境原因，造成了兒童癌症的發病率居高。

醫療險在一定程度上能緩解重大疾病帶來的經濟負擔，那麼有了醫療險，還需要重疾險嗎？答案是肯定的，從下圖中就可以看出：由於醫療險實報實銷，所以只能彌補部分治療費用，而重疾險是確患有大病一次獲得的理賠金，不但能用於孩子的康復治療，而且還能彌補父母因辭職照顧孩子導致的收入損失。

重疾險配置

考慮孩子的醫療、康復、護理費用：孩子罹患重大疾病後，最迫切解決的便是隨之而來的治療費用問題。常見重疾的治療費用一般在10萬元以上。

以少兒高發的白血病為例，較其他癌症而言，白血病的生存率較高，15歲以下的急性白血病患者，經過治療5年，生存率為60% —85%，治療過程一般需要2-3 年。

不僅如此，重疾治療結束後，孩子還將面臨一個較長的康復期，需要有人加以照顧，長年產生了康復於護理費用。因此，從原則上來說，重疾險的保額至少要覆蓋上述的治療、康復及護理3大費用。因此，從原則上來說，重疾險的保額至少要覆蓋上述的治療、康復及護理3大費用。

少兒重疾險還是首推：媽咪寶貝

推薦理由：媽咪保貝是兒童專屬重疾險，保障非常全面，也非常靈活。除了基礎的輕症、中症、重疾保障，還可以按自己需求選擇重疾二次賠付，病種不分組，特定重疾雙倍賠付，罕見病三倍賠付，

基本保額最高可投保100萬，保障非常充足，身故返還保費。

如果預算充足，可以考慮選擇更長的保障期；

如果普通工薪家庭為孩子投保，50萬保額，交20年保30年，每年保費僅幾百元，價效比非常高。

投保年齡+保險期間≤40，且未出險，合同期滿就可以選擇轉換其他重疾險保障至終身，且免健康告知、免等待期，非常靈活。整體來看，媽咪保貝價效比非常高，值得考慮。

最後有一些小小的建議：

在給孩子配置上保險的時候，千萬不要忘記也給自己配置上一份保險。

孩子最大、最難以抵禦的風險是啥？是父母失去經濟收入、孩子失去父母的照顧！所以在做家庭保險規劃時，首先考慮大人的保險規劃，尤其以家庭經濟支柱為第一優先。

建議不要選擇返還型保險

剛才給大家推薦的媽咪保貝這款產品是消費型重疾，返還型跟消費型重疾區別

消費型保險產品：保費低，保額高，但保障期內不出險，保費相當於白交。返還型保險產品：保費相對較貴，但如果未發生風險，到期能連本帶利返還。

很多媽媽在給孩子買保險的時候，很多糾結返還不返還，心語君的觀點是——給寶寶買保險，優先消費型保險。

一方面，保險的基本功能應該是風險轉移，首先考慮的是意外、疾病等重大風險面前的保障需求，而非保本理財等投資需求。

另一方面，同等條款下的消費型保險相比返還型的保費更低。考慮到通貨膨脹和理財收入，到期後返還的保費還不如理財的錢。