重疾險和醫療險都該買，但哪個更優先呢？

重疾險和醫療險都是健康險範疇，都與疾病有關，但功用卻有很大區別。

重疾險

重疾險，顧名思義賠的是重大疾病，癌症、心梗、器官移植等等，這些重疾帶來身體損害通常都比較大，許多病需要有較長的治療期與康復期，這勢必會影響到人的正常工作，造成收入下降，甚至很長一段時間沒有損失。

而生活中的開支卻又不會因為病人無法工作而消失，重疾險的功用就是在確診重疾後一次性賠付一筆錢，這筆錢保險公司只負責賠，不管它會用在什麼地方，可以用來買營養品，還房貸，給小孩交學費……

醫療險

人們接觸最多的就是百萬醫療險，通常保額都比較高，比如說100萬，200萬……百萬醫療險一般都有一個10000元的免賠額。舉例說明：被保人住院發生醫療費用10萬，醫保報銷了6萬，自己支付4萬，那麼扣除1萬的免賠額，保險公司報銷3萬。

百萬醫療險不管被保人得的是不是重疾，即使是感冒肺炎住院花的醫療費，只要醫保報銷後能超過免賠額都能報銷。與重疾險不同的是，它是憑票報銷的，報的是實實在在已經用出去的醫療費，它的功用是解決大額醫療支出的風險。

還有小額醫療險，1萬保額，但沒有免賠額，正好可以填補百萬醫療險1萬免賠額的空白。

寫在最後

醫療險解決的是被保人和醫院的問題，醫療費不花自己的錢，重疾險解決的是被保人生活的問題，讓被保人有一筆錢應對家庭開支，好好療養身體。兩者功用不同，相輔相成，並不存在哪個該買或哪個不該買的問題。

凡事有先後，如果只想先買一個，應該優先選擇高槓杆的醫療險，幾百元保費一年，保額卻過百萬。在遇到需要大額醫療費時，起碼不會因為籌不到醫療費到處求爺爺告奶奶，更不會因此放棄治療，畢竟有保險公司在兜著。

我們可以觀察一下這兩款產品在面對我們的醫療風險時 哪一個是確定性的，哪一個是不確定性的 我們就可以從中做出選擇 重疾險屬於雞肋 食之無味，棄之可惜 因為他具有很大的不確定性。當我們的醫療發生風險的時候 他具有不確定性的賠付標準 因為你只有達到了合同約定的具體條款，才有可能獲得賠付 而醫療險吶只要是符合合同類的 合法費用 就可以獲得百分之百的賠付 所以說我們優先選擇醫療險 具體的就是社會醫保加商業百萬醫療險 他具有重疾險無可比擬的優勢 當我們的健康風險發生的時候，醫療險是百分之百能夠獲得賠付的 他具有極強的確定性 而重疾險吶就是屬於辦忽悠人的那一種 真得了疾病大機率的重疾險是解決不了醫療風險的 我們真正需要的是確定性 。

預算充足的情況下，都買！

重疾險和醫療險都屬於健康險，但是它們所起到的作用是不一樣的。因此轉移的風險也不同。

醫療險呢是看病住院可以報銷，社保報銷後超過1萬元的部分100%全部報銷，不限制疾病大小和種類，只看是否達到免賠額。社保外的一些用藥和診療方式也都是能報銷的。

因此，醫療險屬於社保的強有力補充。

而重疾險，是給付型，也就是說符合合同上的理賠條件，保險公司直接賠錢，這筆錢是用來彌補經濟損失的。生病住院期間沒辦法上班，經濟收入減少，而家裡的各項支出仍然需要，孩子教育費用、父母贍養費、房貸車貸等都是不少的花銷。

那麼重疾險的賠付款就可以解決這些問題。

綜上，醫療險轉移疾病醫療費用風險，重疾險轉移經濟損失風險。最好是兩個都配置上！如果預算不多的話，可以先買上醫療險和定期的重疾險，等到經濟條件好了再加保。

我們先了解和對比，再做決定

一、什麼是重疾險：

當我們得了非常重大的疾病（如：癌症、重大器官移植、中風等），我們要好好休養，不能再上班，這樣家裡人就沒有收入來源，還會因為自己生病花費更多。所以，重疾險的作用就是彌補生大病期間的“收入損失”，讓家人的生活質量不會因為生病而下降，也讓自己能安心養病。

二、什麼是醫療險：

醫療險主要報銷我們的醫療花費，一般以住院為主，由於社保的報銷空缺很大（有問題可以詳聊），所以非常需要商業醫療險做補充。常見醫療險報銷住院期間的費用（社保報銷後剩下的），以及住院前後一段時間內，跟住院相關的門急診及救護車費用。

三、醫療險和重疾險的區別：

主要的區別：醫療險必須是花費了對應的錢，才會理賠。而重疾險只需要達到合同的理賠要求就給錢，不會管你怎麼用。

詳細一點就是：

醫療險保障的疾病範圍更廣，一般疾病和重大疾病都能報銷,包含重疾險的“重大疾病”,但是要“先自己花，後拿票據報銷”（部分產品在合作醫院支援墊付）。醫療險報完以後，後面花了還可以繼續報銷。

而重疾險只包含合同約定的“重大疾病”，得了這些病，達到合同上的理賠條件就可以給錢。給錢的方式是“滿足條件直接給”，不管你有沒有花錢，也不管你怎麼花。重疾險賠付重疾以後（單次重疾），合同終止（作廢）。

解釋：

墊付是指保險公司先墊付費用，最後客戶再和保險公司結算。

給付是指達到對應的條件就可以給。比如小王買了重疾險50萬，確診癌症，重疾險就賠付保額50萬。

舉個例子說明：

如果小明得了重大疾病花費100萬，而他只買了50萬的單次賠付重疾險（每年費用:3000以上），那麼剩下的50萬還需要他自掏腰包，因為醫療費沒有報銷。

如果小明還有一份每年幾百塊的百萬醫療險，情況完全不一樣：

在這種花費下可能給他報銷了99萬，那麼他的重疾險賠付費用中，一萬可以補充醫藥費用，剩下49萬可以用於疾病治療康復期間的各項支出（康復營養費用、這期間的工資補償、全家的生活費用等）

在這次賠付之後，因為病還沒好，正在康復中，小明的花費還要繼續，如果正常續保，醫療險還可以繼續報銷更多費用，而這個重疾險責任已經終止了，不會再有理賠費用了。

透過看完這個故事，你應該知道我的建議：“購買重疾險之前務必先買一份保額充足的醫療險”的原因了。

除了以上理由之外，還有其他原因，我們分角度接著看：

①風險類別:

收入損失型風險:正常工作情況下可以獲取到工資的收入。【重疾險】

支出型風險:在沒有發生風險的時候，不需要向外支出。【醫療險】

建議：失能收入損失可以用重疾險覆蓋，甚至可以用團體失能險覆蓋；而支出型的最大可能性——醫療費用可以用醫療險覆蓋。

很多情況下可能這兩種風於客戶來說是合併發生的，因此重疾險和醫療險應該搭配起來。

②報銷形式

重疾險是給付，買了多少給多少；

醫療險是報銷，花了多少給多少。

重疾險:指定的疾病或疾病治療要求。

醫療險:覆蓋保險合同約定內任何疾病的風險，包含重疾險的範圍。

④客戶體驗:

重疾險：賠付一次，大機率無法購買其它重疾（這裡說的是重疾險賠付責任只有一次的產品，也就是單次重疾），賠完就沒有了；

醫療險:可以做到持續性賠付，但需要注意醫療險產品續保穩定性問題。（賠完還能賠，先花後賠，只要續保正常就沒問題）

⑤抵禦通貨膨脹:

中國目前大多數重疾險為固定保額，因此客戶擔心在通脹的影響下未來賠付時的實際購買力，今天的100萬30年後還是100萬麼？

而大多數醫療險保額相對比較靈活，可以根據經濟通脹水平做相應調整。（保額高達五六百萬甚至更高，花了再報銷，不擔心通貨膨脹問題）

⑥費用差異：

如30歲男性為例，購買普通的醫療險j僅需幾百塊，重疾險費用三五千到1萬+不等，一般情況下費用可以達到至少10倍的差距。

總結：

醫療險有“先花後報、持續報銷、抵禦通脹”的特點。

重疾險有“直接理賠，賠完終止（解除合同），抗通脹弱”的特點，只有兩者搭配，才能起到更好的保障效果。

購買順序上，個人建議：先買醫療險，後買重疾險。

必須是終身重疾險。對於絕大多數人來說，現實情況是，需要重疾險的人，幾乎都是需要把這筆錢作為治療費用，甚至可以說是唯一的‘救命錢’。而重疾險在目前的實際意義並不僅僅是確保有錢治病，而是終身保障，除了社會醫療保險外，終身重疾險是唯一可保終身的商業保險。

很好的問題！

我們不能為買保險而買產品，而是應該為自己的認知需求配置，買什麼，買多少？資深保險經紀人分三方面幫你分析：

一、不同的產品功能；

醫療保險是解決不同疾病治療的費用報銷，可用於門診治療費➕住院治療費用，頻繁用到的機率很大，實用性更高。

如果您是實用主義，那就首選醫療險。

二、不同的產品形態；

醫療保險屬於自然費率的消費險（保險費會隨著年齡增長逐年遞增），且活多久繳多久！

也就是說，年輕有收入時保費低還可以接受，老年後收入受限，這時醫療險保費成倍增長，往往人就不太容易捨得繼續消費這是筆保費，一旦終止繳費保障自然失效！

而重疾險是固定費率的儲蓄險（投保年齡決定後續每年應繳的固定保費）一般是繳費20-30年可以保障終身！

年輕有繳費能力時把費用付清，老了保障一直在，而且這筆錢即使一輩子不得重疾沒用上也不白繳，百年離世後受益人可以領回這筆錢為我們料理後事，替我們完全人生心願。

從長期規劃來看重疾險是不是很有要呢……

三、不同的購買條件；

1、身體健康條件：

如果身體狀況極好，就有購買醫療險的資格，反之，有錢也未必能買到醫療險！

重疾險的核保條件要優於醫療險，若您達不到購買醫療保險的條件了，建議抓緊申請重疾險，而且要多家申請，以免被某家公司限制後影響其他公司正常承保，很被動。

2、年齡：

醫療險和重疾險都有年齡限制，目前醫療險大多公司可以放開到65歲，重疾險超過60歲基本就沒有什麼投保的意義了！

所以，趁早投保，趁健康投資保最最重要‼️

3、保費預算；

僅管前面幾條都適合，最終買什麼產品，買多少？一個醫療險就分4-5類，還是需要專業的保險經紀人配合您手中的預算協助您做合理規劃！

保險買全是專業建議，但還是不能因為買夠保險讓自己有很大的繳費壓力，這樣的話又適得其反，失去了轉嫁風險壓力的初衷。

https://mp.weixin.qq.com/s/lvxqHrnxy_WxUcSqQH_9FA

擔心哪個問題買哪個，有錢就都買。解決的問題不一樣。就像喝咖啡還是吃大蒜，想提神可以選咖啡，吃水餃就要配大蒜…

簡單幹脆的回答：重疾險和醫療險哪個該買？

個人覺得是分情況。

舉個案例：之前很早的一個客戶，買了一份重疾險，保額兩萬。

不幸得了乳腺癌，透過各種治療累計花費了三十多萬。除去醫保報銷的，自己花的有十多萬。

那麼在她看來，年年交保險，累計交了一萬多，最後才賠了兩萬。

她就感覺保險沒啥意思。

同樣另外一個客戶，他有重疾三十萬保額，有百萬醫療險，也很不幸，確診為肺癌。

透過治療，他幾乎沒有花多少錢，保險公司還額外給他賠付了30萬！

他就覺得保險還真有用。

還有一個，只有百萬醫療險，更加不幸，發生意外死亡。家人拿保險單來賠償，一分賠不到。因為它只是醫療報銷補充保險。如果有帶壽險的重疾險當然就按保額賠付了。

理賠各有不同，選擇也是各有區別。同樣每年交的費用也不同。

所以需要

根據客戶的年齡，經濟條件，客戶的需求選擇來定。

如果條件差一點，那就需要補充一個最基本的百萬醫療保險，來解決發生風險醫療報銷問題，並且一年保費幾百元而已。

如果條件好的，當然是兩者都要選擇，並且重疾保額還要高一點。

有個風險賠付個十萬八萬的，對於有錢人可能沒什麼感覺。

另外，對於年齡四十歲以上，重疾險的保費是比較貴的，是消費型的重疾險還是終身型，或者返還型，都需要考慮。

但是最為基礎的醫療險還是必須要上的。

重疾險和醫療險哪個該買？當然是百萬醫療險了。

我們現在說一下這兩者的作用。

百萬醫療險的作用是用於報銷大額醫療費用，重疾險是用於補償家庭經濟收入損失。

當然不同收入，不同預算，不同家庭結構的險種搭配都是不一樣的。

在我們直播間裡，有個粉絲說她在寶寶出生後想給孩子買保險，找了業務員朋友買了教育金，然後又在這位朋友的推薦下加入了保險公司。

之後迫於保險公司的業績要求，用信用卡套現給自己家人都買了保險，保費共10萬元。

大家試想一下，保費比收入還高，她如何付得起，他們家以後的生活怎麼辦？

控制預算

根據7125原則，家庭的保費總支出要控制在家庭年收入的7%，這樣既能獲得足夠的保障，又不會增加家庭的經濟壓力。

但是市面上還有個“雙十原則”和“標準普爾配置原則”，前者是說保費佔家庭年收入的10%，額度選擇為年收入的10倍。

後者說應該拿出家庭年收入的20%，來配置保障類的保險產品。

根據上圖2020年國家統計局資料，2020年全國居民人均可支配收入32189元。

其中，城鎮居民人均可支配收入43834元，農村居民人均可支配收入17131元。

2020年，全國居民人均可支配收入中位數27540元。

其中，城鎮居民人均可支配收入中位數40378元，農村居民人均可支配收入中位數15204元。

2020年，全國居民人均工資性收入17917元，人均經營淨收入5307元。

從上圖智聯招聘2020年資料可以看出，打工人的工資中位數普遍不足6000元；最高的北京，工資中位數也只有6906元。

在這種情況下，如果保費支出佔家庭年收入的10%，甚至20%是不合理的，會增加家庭的經濟壓力。

如果這個家庭因保費過高而交不起保費時，那麼他們的保單也起不到保障效果了。

正確的配置方法

保險作為一個金融產品，有一定門檻和壁壘，冗長的條款更是看著像天書一樣。

但是專業的事情要交給靠譜的人，只有瞭解清楚家庭的年收入、負債、家庭成員的身體健康狀況等資訊，才能搭配出真正合適的保險方案。

1、先保障，後理財

保險的本質是保障風險，在做好基礎保障之後，如果還有更多閒置資金，可以選擇一些儲蓄型別的保險。

2、先大人，後小孩

父母才是孩子健康成長的最大保障，如果父母出事了，孩子以後的生活該怎麼辦？

所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。

特殊是家庭經濟支柱，承擔的家庭責任最高，他的保障級別最優先。

四大險種都要配齊全，特別是定期壽險和意外險，保額一定要做充足。

3、先保額，後期限

買保險的目的就是在事故發生時，能夠透過保險公司轉移風險，彌補損失，所以買保險一定要優先保證足夠的保額。

根據7125原則，重疾險的保額是家庭年收入的2倍且20萬起步。定期壽險的額度做到家庭年收入的5倍，再加上家庭負債。

其中年收入用定額定壽覆蓋，家庭負債用減額定壽來覆蓋。意外險的保額要和定期壽險保額持平。

4、先條款，後公司

合同條款上不保的，公司再大也沒用！

買保險，保險產品和條款最重要。

盲目地選擇保險公司，而不看產品和條款，買到不合適的保險，才是最糟糕的。

我們與其去糾結一家公司規模、品牌的大小，不如把重心放在保險產品本身。

方案解析

家庭一：三口之家，夫妻二人都是30歲，爸爸年收入10萬，媽媽是全職媽媽，男寶寶剛剛出生，家中沒有負債。

根據“先大人，後小孩”的原則，先爸爸，再媽媽，最後才是小孩。

這個家庭收入10萬，可用的總保費支出是7千元。

在方案中，經濟支柱的定壽和意外險額度都是50萬；雖然媽媽沒有收入，但是有家庭經濟責任，所以她的重疾保額也要做到20萬；小孩子沒有經濟責任，不用買壽險。

家庭二：三口之家，夫妻二人都是30歲，爸爸年收入10萬，媽媽年收入5萬，男寶寶剛剛出生，家庭負債60萬。

分析：這個家庭也是屬於典型的單家庭經濟支柱型，雖然媽媽有收入，但是爸爸收入是媽媽的二倍，爸爸依然是家庭的經濟支柱。

爸爸的保險額度要按照家庭總收入15萬來計算，而不是自己的10萬計算，所以爸爸的重疾險額度是30萬，定額定期壽險是80萬。

因為保費預算充足，爸爸的重疾險可配置為保障終身。

媽媽不是家庭經濟支柱，保額按照自己的年收入5萬計算，所以媽媽的定額定壽額度是30萬，重疾險保額按照最低的20萬來配置。

此外，該家庭有負債60萬，夫妻二人的減額定壽額度都是60萬。

意外險保額要和定期壽險額度持平，所以爸爸的意外險保額是150萬，媽媽的意外險保額是100萬。

家庭三：三口之家，夫妻二人都是30歲，爸爸年收入15萬，媽媽年收入15萬，男寶寶剛剛出生，家庭負債200萬。

分析：這是個典型的雙經濟支柱型家庭，爸爸媽媽的賺錢能力差不多，因此他們倆的保障不能有偏頗。

因為他們的年收入不低，預算充足，重疾險都保障終身，且能覆蓋更多保障，比如說60歲前不幸患110種的重大疾病，可額外賠付80%。

小孩子的重疾險保額提高到60萬，也是保障終身，白血病等20種特定疾病可賠付120萬。

另外又給小孩子增加了一份保障30年的定期重疾險，額度是50萬，25歲前不幸患白血病等20種特定疾病可賠付110萬。

兩份重疾險互相作用，能保障小孩子前期有充足的重疾保額。

總結

以上三個家庭的保險配置思路你get到了嗎？

各家庭的情況不同，這些方案也不完全適用於所有人，但懂得了配置思路，不管屬於哪類，都能搭配出合適的保險方案。

看你想解決哪個問題?

如果僅僅只想解決醫療費用的問題就選醫療險好啦

如果想解決重疾後沒有收入，但開支可能更高的問題，那麼，你需要選擇一份重疾險，以覆蓋幾年不工作可以好好休息的日期~

如果2個都想解決，那就都選擇

他們都屬於最基礎保障，相互補充的好搭檔，加油