你的感覺是對的。以前我們在銀行，也總結出這個道理。主要在於:

1.銀行其實是一個風險厭惡性的企業。因為一手承擔著儲戶的存款，這可是保本保利息的。那麼在放貸款的時候，就把風險看得非常重。銀行是不想冒任何一點風險的，銀行賺的是存款和貸款之間的利差，如果貸款本金都收不回來，那利差也賺不到，否則怎麼對儲戶的存款負責呢？

2.世界上人可以分為4類。有錢不要貸款的人，有錢還需要貸款的人，沒錢需要貸款的人，沒錢也不需要貸款的人。銀行貸款其實做的是中間兩類人。第一類人，銀行把它發展成儲戶和投資者，第4類人，銀行遠離他們。中間兩類人，他們是動態變化的，所以銀行可以根據他們的需求，設計出不同的產品。

3.如果有抵押，銀行一定會給貸款，抵押物如果便於流通，那就更加效率高效。其次是有擔保的，銀行也會去貸款，因為多了人來分擔風險。除掉上面兩類，那麼銀行只能做信用貸款，那麼銀行只想做那些，有穩定工資或者收入保證，有穩定生活保證的人。對應我上面的4類人，你就知道他們適合什麼產品了。

4.你提到的需要錢，但銀行不想做貸款的。有可能就是它不符合以上的第3點的那幾類人。那銀行貸款出去，不是風險很大嗎？那些有錢的，主要他是有抵押物或者擔保物或者擔保人，銀行自然喜歡找他們。

5.銀行還有一個人工投入考慮。銀行做一個10萬的貸款和做一個1000萬的貸款，其實投入的人力成本和審批流程差別不大。那如果有選擇，肯定是選後一種來做嘍。

最終就是你看到的問題情況。但是現在網際網路技術發展到現在這個情況，銀行可以用技術來解決過去人力投入成本的問題，所以未來銀行會越來越多的去做小額的標準化產品，銀行向普通老百姓會投入越來越多的資源，去開發這一塊的市場。

為什麼感覺那些需要錢的銀行怎麼也不給貸款，那些不需要錢的銀行天天求著他們貸款？

你這種感覺準確的說是一種錯覺。如你所說，需要錢的銀行不給貸，另外不需要錢的銀行求著他們也不貸啊，那你說銀行每年投放的大量貸款都到哪裡去了，根據華人民銀行的資料2019年存款類金融機構境內人民幣貸款淨增量超過16萬億元。別忘了大部分銀行主要是靠貸款與存款的利差來賺錢，只有多放貸款才能創造更好地經營效益，從各銀行的效益都很好，也可佐證銀行放貸款是很努力的。

需要錢的客戶可分作兩部分：一部分是信用記錄正常且有還款能力的客戶；另一部分是有不良信用記錄或無還款能力的客戶。前一部分客戶是各家銀行每年貸款投放的主要物件，至於你說的需要錢銀行不給貸的客戶基本屬於第二部分。近些年，各城市的銀行機構都在增加，另外還有網際網路貸款參與競爭，貸款業務不再完全是賣方市場，競爭越來越激烈，各銀行貸款的條件和門檻都在不斷降低。大多數需要錢的客戶在銀行都是可以貸到款的，這就是為什麼說你的感覺是錯覺的原因。

反過來說，銀行不可能不論客戶有無償還能力、有需求都貸款，銀行是企業、不是慈善機構，銀行不是做公益、是做生意，就如其他企業做生意一樣，不可能誰來做生意都可賒賬，必須要努力確保貸款放出去、還要能收得回。不需要錢的客戶，銀行天天求著他貸款那也是不可能的，除非是國企，若是民企，企業若沒有資金需求，他也不可能貸到款來放在賬上無償為銀行作貢獻；這類不需要錢的企業反過來說一般都自有資金比較充裕，銀行求著他的存款是完全可能的。

歸納來說，銀行貸款都是給需要錢的客戶，不過是給信用記錄正常且有還款能力這部分，總體來看這部分客戶佔大多數。那些不需要錢的客戶除非有存款資源，不然銀行肯定也沒時間天天求著他們。