保險是非常專業和複雜的領域，不經歷專業且系統的學習是無法瞭解到其中的真諦。不要說非專業人士，就算已入職的從業人員也難說清楚是專業的。

據最新統計，現有91家人身保險公司，各類險種千差萬別，紛繁複雜，要在其中找到恰當且適合自己的險種組合，那是需要相當的專業知識，最好的辦法就是找到專職專業的獨立保險顧問提供專業客觀的設計搭配。

保險是一門學問，是金融行業中的一個重要的板塊。

保險公司也是有很多，很多人在抉擇的時候，很難決定，其實各家公司都是按照統一的規範進行設計產品，本質是相同的。

每個公司有不同的優點，所以也會存在著差異。這也是為什麼各個公司都能長存的理由。

決定的公司，去選擇產品，還得按需去購買相對應的產品。

保險在逐漸的迴歸保的特性。這是因為，沒有人會因為買保險而變成一個窮人。但會因為重大意外，重大疾病讓一個家庭，甚至一個家族貧窮。

在選擇之前，自己要多少懂一點，相關方面的知識。

人生能遇到的風險，都逃不脫三個邏輯。意外，疾病，養老。

意外不可控，無處不在。誰都無法保證沒有意外發生，當然大多數人，一輩子也沒有意外發生。

疾病，也是人生中常發生的問題。人吃五穀雜糧，誰都不能保證三到五年不生病，更何況一輩子呢？很多人注意養生，也可以沒有疾病發生。

一輩子沒有疾病和意外發生，那麼一定會長命百歲，做到了壽比南山，那麼就一定會福如東海嗎？

沒有疾病和意外。養老是個必然的問題。

您的養老依靠著什麼？

社保？子女？還是什麼？相信認真思考一下，這兩種方式並不是那麼牢靠。

那麼怎麼做到，有一個幸福的晚年。

這就需要我們合理的規劃自己的人生。沒有規劃，註定未來需要自己承擔一些可能會規避掉的風險。

首先根據自己的實際情況選擇最適合自己的保險公司，保險是金融很重要的板塊，也是每個家庭每個人生命品質的保障抵禦風險的必要手段，選擇優質品牌保險公司，優質專業的保險經紀人為您做量身定製的保險規劃，平安保險公司可以把您的理財收益分紅比例投入到您的重大疾病保險，人壽保險，平安保險公司理賠速度快，溫馨小提示在您購買保險的時候多注意一些條款細節比如購買醫療保險加入醫護人員的小專案，如果真實用到保險住院的時候會有醫護人員陪床貼心照顧而不用再花錢請陪護跟麻煩家人，這樣的理賠感受很貼心很舒適，購車一定要買全險加上第三人理賠方案，讓您的出行沒有後顧之憂，保險公司理賠條款一定要看清楚，因為任何保險公司都是按條款來理賠，人壽保險一定要早買，重點規劃重大疾病保險，再考慮分紅型保險比例，最好還是選擇在品牌保險公司業務能力優質的業務經理購買保險這樣才能把保險作為您人生安全做做好的規劃，有全方面規劃好了的保險保障，能讓您放心安心踏實的生活。

我在保險公司幹過，買保險把握住這三點就好。

1，認真看合同，憑合同內容理解保險而不是業務員口頭回到

2，考慮好保險繳費對自己經濟壓力大不大

3，如果保險最終收益了，其收益會不會改變自己或者解決可能產生的危機

首先要選一個有實力的保險公司，這樣理賠不會太費勁，而且不用當心保險公司被收購或合併的風險；第二一定要選一個責任心強、踏實、熱心、認真的業務員，這樣他會很教你或幫你做好理賠、提醒交費等工作，讓你不用為理賠的事摸不著頭腦，讓自已省心；第三就是要了解自已需要哪方面的需求，不要保險業務員說這個險種好就買這個，那個好就買那個，要有自已的主見，你買到的這份保險是不是你所需要的。

首先根據自己的實際情況選擇最適合自己的保險公司，保險是金融很重要的板塊，也是每個家庭每個人生命品質的保障抵禦風險的必要手段，選擇優質品牌保險公司，優質專業的保險經紀人為您做量身定製的保險規劃，平安保險公司可以把您的理財收益分紅比例投入到您的重大疾病保險，人壽保險，平安保險公司理賠速度快，溫馨小提示在您購買保險的時候多注意一些條款細節比如購買醫療保險加入醫護人員的小專案，如果真實用到保險住院的時候會有醫護人員陪床貼心照顧而不用再花錢請陪護跟麻煩家人，這樣的理賠感受很貼心很舒適，購車一定要買全險加上第三人理賠方案，讓您的出行沒有後顧之憂，保險公司理賠條款一定要看清楚，因為任何保險公司都是按條款來理賠，人壽保險一定要早買，重點規劃重大疾病保險，再考慮分紅型保險比例，最好還是選擇在品牌保險公司業務能力優質的業務經理購買保險這樣才能把保險作為您人生安全做做好的規劃，有全方面規劃好了的保險保障，能讓您放心安心踏實的生活。

第一要知道，所有保險公司的產品都是經過保監會稽核後才批准上市的，所以保險產品基本大同小異；

第二就是一般會比較價格，因為保險條款都是經過保監會稽核透過的，而且精算資料和賠付機率都是一樣的，所以正常情況下保費是基本差不多的，但是還會出現不同公司產品的價格差距還會這麼大，原因在於保險合同的內容，有的公司會把同一種大病分成好幾種，這樣給客戶的感覺很好，實則客戶得不到好處，但是給客戶的價格非常實惠，所以客戶往往會優先考慮。

第三就是對比保險公司所能提供的服務，簡單來說，一分價錢一分貨，大公司和小公司的價格是有差距的。

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1 買保險一定要優先配置純健康保障保險，避開理財儲蓄保險，現線上下代理渠道，都是主推儲蓄理財保險，把真正的健康保障變成附加的形式，保費翻倍的同時，存在保額共享和閹割的問題 ，合同也複雜化。最好不要混搭，先解決基本健康保障，把這部分不確定意外和疾病的鉅額開支轉移給保險公司，而不是想著怎麼在保險公司賺收益，存錢。

2一個基本的家庭保障賬戶建立：醫療+意外+重疾+定壽，如果不是家庭經濟支柱可以不加定壽，定壽解決的是健康保障缺失的身故和全殘保障。健康保障中醫療和意外保險市面上都有很多可選，都是幾百塊保費搞定，重疾保障也是標準化產品，大同小異，差價2-4倍。如果想選到合適的產品首先避開混搭壽險的產品，然後多家比較，大公司會比較貴，因為前期開闊市場花錢，讓利消費者，現在做大了是為股東服務。對於中小保險公司現在是開闊市場，競爭產品，會選擇讓利消費者。貨比三家，就可以買到合適的。

3保險公司破產倒閉問題也存在，但不需要擔心，所有保險公司都是保監會的娃，旗下有保險保障基金會，如果保險公司破產，保障基金會會接手，並且保證所有保障型保單，也就是救命錢的合同，繼續有效執行，有新的保險公司承接保單合同 ，但是如果你買的是理財儲蓄的，就要接受虧損。接受損失。所以一定要明白買的是合同，是保障，不是公司多大，不是保險收益多高。

1. 如何評價一家保險公司？

和評價一個實體事物不同，在評價一家保險公司時首先要弄清楚立場，拋開立場來談好壞是沒有任何意義的。因為不同的利益相關方有不同的評價標準，或者說評價的側重點不同，本文是站在投保人角度來探討如何評價保險公司，進而為投保提供參考，再次強調，識別真實的保險需求和找到價效比高的產品比選擇保險公司更重要。在開始正題前，我從不同利益相關人的角度來展示一下它們評價保險公司的側重點。

監管人視角。監管機構喜歡聽話的孩子，不搞事兒的孩子，那麼遵紀守法、合規經營的保險公司就是好公司。

債權人視角。債權人要區分短期和長期，短期債權人在對保險公司評價時關注的是未來一段較短時間的償債能力和償債意願，而長期債權人則往往希望保險公司在相當長的一段時期內能夠發展順利，持續經營，能夠在未來債務到期時還本付息。從評級機構的評級結果就可以看出來，有保險公司主體評級，有短期債券評級，有長期債券評級等。

管理層視角。管理層主要圍繞董事會的考核機制和體系做事，董事會定的KPI體系中，注重效益的，管理層就主抓效益，要求銷售隊伍多賣利潤率高的產品；董事會注重規模的，管理層就主抓規模，各種競爭手段一起上，努力把市場份額做上去；董事會給予管理層股權激勵的，壽險公司管理層就會對新業務價值更加上心，把股價抬起來，以獲得更多利益。

中介人視角。因中介人的型別不同而不同，也與經營理念有關。個人代理人喜歡《基本法》與自身特長（組織發展或個人發展）相匹配的保險公司，銀行等兼業代理機構喜歡佣金高、支援好的保險公司，經代公司喜歡產品價效比較高、佣金率也不錯的保險公司（溫馨提醒：有個別“以客戶利益為中心”的保險經紀公司並不關心佣金），網際網路平臺喜歡費用充足、系統對接順暢的保險公司。

還有不少利益相關人，限於篇幅，我們就不多說了，每家保險公司的經營策略都是在各種利益相關人之間尋求平衡，通俗來講，就是解決如何切蛋糕的問題。總之，股東和中介人切的多，投保人就留的少，要想投保人切得多，股東和中介人就得少拿點。下面從投保人角度出發，探討什麼樣的保險公司是好的保險公司。

2. 投保時如何選擇保險公司？

重要的事情說三遍，識別到真實的保險需求，並找到價效比高的產品後，如果需要在產品間選擇保險公司，則建議按順序重點考慮如下四項因素。

（1）客戶服務體驗

保險業屬於金融服務業，投保人投保保險產品主要目的就是獲得風險保障服務，那麼服務質量和效率的高低就是投保時首先需要考慮的因素，其次還要關注保險公司是否在改進服務質量、提高服務效率和提升消費者滿意度等方面持續努力，最後還要特別注意保險公司是否涉及負面報道、投訴和處罰等負面事件。可參考監管機構每年公佈的保險公司服務評價結果。

（2）償付能力水平

對投保人而言，保險公司能否按約定履行保險合同、支付保險金至關重要，這裡主要看保險公司的償付能力充足率水平，理論上充足率越高越安全，兩種情況除外，一種是開業不久的保險公司，業務量很小，資本金很大，償付能力充足率會很高，另一種是經營時間較長但資本使用效率低下的保險公司，通常來講超過300%（償一代）或200%（償二代），反而可能會影響到客戶利益。

此外，經常看到有的業務人員將償付能力充足率解釋為保險公司資產與負債的比值，這是明顯的誤導，有必要在此解釋一下。

監管機構要求保險公司除了對所承擔的保險責任備足錢（準備金）之外，還至少得多放一些錢（最低資本）預防因特殊情況的發生而導致準備金不夠用，保險公司實際多放的錢（實際資本）除以監管要求最少要放的錢就是償付能力充足率，例如保險公司未來要支出100元，監管規定需額外多備10元，公司實際多備了15元，那麼償付能力充足率就是150%。

（3）風險管理能力

保險公司是經營風險的企業，較高的風險管理能力能令保險公司在面對風險事件時，仍然可以較好的履行保險合同責任。風險管理是非常全面且複雜的工作，不僅包括保險風險、市場風險、信用風險、操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險，還要對這些風險之間的影響進行評估和管理。這麼複雜的事情，我們如何去衡量呢？非常幸運的是，監管機構已經幫我們做了這件事情。有興趣的朋友可以網上搜索保險監管部門定期公佈的保險公司風險綜合評級（IRR）和保險公司償付能力風險管理能力評估（SARMRA）結果。

（4）穩健經營實力

壽險保單的期限通常較長，甚至長達百年，所以保險公司當前經營狀況和持續經營能力，也是需要考慮的重要因素。該方面與投資人視角對保險公司的評價類似，主要從規模、效益和質量等方面進行評價。銀保監會也會定期釋出保險公司經營評價結果，A類和B類公司的經營狀況優良或正常，C類或D類公司存在問題。

3. 投保人選擇保險公司的常見誤區

誤區一：大公司比小公司更好。不一定！特別是在最重要的客戶服務體驗方面，例如在保監會公佈的2017年保險公司服務評價結果中，德華安顧的服務評級為AA，與新華、平安和太保三家公司相同。

誤區二：外資險企技術領先、更加誠信。時代已經變化了，中資險企的技術力量早已超越外資，而誠信更是和保險公司無關，只與保險合同有關，只要按條款辦事，和誰辦都一樣。

誤區三：別人買什麼我也買什麼。當你看到周圍的親朋好友同事都買某個產品，通常不是該產品價效比高、適合所有人，而是那家公司的代理人實在太多，覆蓋全中國所致。從眾心理不可有，獨立思考最重要。

誤區四：找業務量大的業務人員買。通常來講，服務水準越高，業績越好，然而，在保險業並不是如此，獲得MDRT、COT甚至TOT稱號（根據佣金或收入確定）的業務人員中無知無良者很多，請擦亮眼睛。

誤區五：一文價錢一文貨。再一次，保險業和其他行業不同，同樣的保險合同（產品）不同公司的價格可能差很遠，例如最簡單“死了賠錢”的定期壽險，行業內最低和最高費率差距高達數倍，令人匪夷所思。所以不管誰和你講“保險業的愛馬仕”之類的話，什麼都不用說，扭頭走人。

#買保險你會選保險公司嗎？

在買保險產品時，我們最為看重的是保險產品，這個保險產品的保障範圍是不是我們要的，保費怎麼樣，價效比高不高，健康告知條款怎麼樣……

也有朋友會進一步關注某家保險公司靠不靠譜，風險大不大，服務水平怎麼樣，這其實就涉及到怎麼評價一家保險公司的問題了。

保險公司跟其他金融公司相比，有很大的特殊性，也有一些特殊的評價指標，通常，我會比較關注這幾個：

1.償付能力充足率

這個指標是用來衡量保險公司償還債務的能力，可以看出保險公司的錢夠不夠去賠償客戶的保險金，如果不夠銀保監會就會要求保險公司整改，將償付能力恢復到正常水平（100%以上），如果整改沒有什麼效果或者償付能力本來就很低很低了，那麼就會面臨著被接管的命運。

最近的就是安邦保險，接管重組之後搖身一變成為了大家保險，但可能有的朋友沒有想到的是其實新華人壽、中華聯合保險這種還算比較大的公司也被接管過。這也是我們買保險產品首先看產品而不是保險公司的原因——保險公司風險再大，銀保監會也不會讓保單受到影響。

細化來說，償付能力充足率有綜合~和核心~兩種，一般看綜合看的比較多。

綜合償付能力充足率是實際資本與最低資本的比值，實際資本和最低資本具體指什麼在“償二代”中會有明確規定，我們看保險公司的話可以忽視，只需要知道最終的百分比代表什麼就行了。

不足類公司，指償付能力充足率低於100%的保險公司——這類公司會被進行嚴厲的整改，比如增資、拍賣資產、限制開展業務甚至是接管；

充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險公司；

充足II類公司，指償付能力充足率高於150%的保險公司。

綜合償付能力充足率不是越高越好，比如說新開業的保險公司償付能力充足率可以達到1000%，這是因公司為還沒有什麼業務，賠付保險金的情況還比較少，公司的資本金都還在賬上趴著，資金還沒有得到充分的利用，之後業務開展起來了，償付能力就會慢慢下降。這種情況下高充足率也不是一個好事。比較優秀的充足率水平是在150%-250%左右，但一般來說，綜合償付能力充足率在120%以上基本也沒啥問題了。

為什麼是120%而不是100%是因為如果核心償付能力低於60%（法定合格是50%）或者綜合償付能力充足率低於120%就會被列入非現場核查的重點核查物件，也就是會被銀保監會嚴密關注考察，所以保守來看，最好是120%以上。

這個資料每季度更新一次，大家可以在保險公司官網進入【公開資訊披露】-【償付能力】，找到“季度償付能力報告”，裡面會披露詳細的資料。

2.風險綜合評級

風險綜合評級也是每季度公佈一次，在上面的“季度償付能力報告“中也可以找到。

這個指標是對保險公司面臨的風險的綜合評價指標，比說操作風險（類似人為錯誤、系統故障）、戰略風險、聲譽風險和流動性風險（有沒有辦法按時還錢）等。

風險綜合評級的參考價值比較高，主要就是衡量保險公司可不可靠，評級從高到低分成A/B/C/D這4個等級，一般來說，達到B類公司就算合格，說明公司還能夠正常執行，風險比較小。

從19年四季度風險綜合評級來看，145家保險公司中，C類的只有兩家（百年人壽和長安責任），D類只有1家（中法人壽），大多數保險公司還是很靠譜的；綜合償付能力充足率上，中法人壽-16130.78%，渤海財險112.61%，也是重點核查物件，還有幾家公司的充足率僅比120%高出一點點（安心財險、中煤財險、富德生命人壽、珠江人壽、百年人壽），所以，如果大家比較擔心保險公司出問題，只需要採取排除法就行。

3.經營評級

經營評級是由中保協（中國保險行業協會）評定，每年公佈一次。

會根據保險公司的規模速度、效益質量和社會貢獻三大方面把保險公司分成A/B/C/D四大類，A類最高，表明經營狀況良好，D類表示公司的經營存在很嚴重的問題，一般來說B類就行，表示公司經營是正常的。

具體的指標包括保費增長率、綜合成本率、風險保障貢獻等。

我統計了一下中保協公佈的公司評級資料，得到下面這兩個表：

18年的經營評級中，77家財險公司中只有6家是被評為C類，沒有D類公司；74家人身險公示彙總，C類有6家，D類有1家，總體來說，佔比還是比較小的。

4.服務評級

服務評級也是每年公佈一次，由中國銀保信（中國銀行保險資訊科技管理有限公司）進行評價並公佈。

按財產保險和人身保險分別設定電話呼入人工接通率、理賠獲賠率、投訴率等八類定量指標進行計分，主要針對的是保險公司的服務質量和服務效率，評級從高到低也是A-D這四大類，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。

和風險評級、經營評級一樣，B類（70分到85分）及以上說明公司服務質量比較好。

我繼續統計得出了這個表：

2018年的服務評級中，64家財險公司中，只有7家是在B類以下：

61人身險公司中，有10家在B類以下：

這個指標其實就類似淘寶的售後評價，很能反映買保險時工作人員的服務態度和投訴情況，但是中國保險公司這個服務評價體系建立的時間還比較短，公開的資料和真實情況還是有差異的，而且最主要是和保費規模掛鉤，所以平安、國壽、太平洋、新華、人保這些大公司佔的優勢比較大。

所以這個指標的參考性還是有侷限的。

簡單總結一下，買保險產品還是要以條款和保障為主，如果真的比較糾結保險公司的話，可以看保險公司的這幾個指標：

償付能力充足率（100%是達標，保守指標120%）、風險綜合評級、經營評級和服務評級這這幾個指標來看，後三個指標B級以上是合格，但是服務評級與保費規模掛鉤，參考性有一定的侷限性。

並且，因為保險的特殊性，監管比較嚴格，大部分的保險公司都是在B類以上，所以選保險公司可以採取排除法。

我把上面的公司彙總到了這個表，有需要可以參考：

最後，再說一句，這些指標都是動態的，只是一個階段的表現，保險公司到底好不好，更好的是要長期關注。