樓主你好，我今年45歲開始繳納靈活就業的保險，交夠15年以後要補交10年的醫療保險，需要多少錢呢？如果要補交10年的醫療保險，那麼基本上是按照你們當地社會平均工資的4%來進行補交，比如說你們當地的這個4%的交費標準是3000塊錢，那麼補交10年就需要3萬塊錢，以此類推，這個是不確定的，而且你15年以後才能夠達到60歲的法定退休年齡。

所以60歲以後實際上這個社會平均工資那麼對應的都是會有所增長的，所以說今天的這個資料對你15年以後，是沒有任何的參考價值的，因為肯定要在今天這個資料的基礎上進行正常的增長。所以說這個醫療保險肯定是需要補繳的，因為本身醫療保險是允許在退休之前一次性補繳完成所需要年限的費用。

那麼在補繳的過程中，我們不但是要補交完成25年的費用，如果說你們本地區要求並不是25年是30年的話，那麼你就需要補交15年的費用，因為有些地區對於男性的這個累計繳費年限的要求是30年它是不相同的，所以說補繳的年限也是有所不同的，當然你補交的費用也會有所不同。

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正可謂少年不識愁滋味。儘管我們的社會保險制度已經建立了二三十年，但人們對這一制度的重要性認識依然不足。讓老了之後有一份養老金待遇，是很多老年人的夢想，但是行動卻沒有跟上。最初國家在完善養老保險制度的時候，出臺了很多政策可以一次性補繳保險，但是隨著社保老齡化的不斷加劇，養老基金的壓力越來越大。

國家對於養老保險的擴面越來越謹慎了。2016年，人社部發布了《關於進一步加強企業職工基本養老保險基金收支管理的通知》，明確個體工商戶和靈活經驗人員，不得以事後追補繳費的方式增加繳費年限。同時各地不得違反國家規定採取一次性繳費的方式，將超過法定退休年齡等不符合條件的人員納入職工基本養老保險參保範圍。所以，現在的社保基本上只能一年一年的繳納。

45歲才開始參加社會保險，未來存在不少風險。過去的時候儘管我們收入低，但是社保繳費水平也低。靈活就業人員社保繳費一般是按照繳費基數的20%繳費，現在全國最低繳費基數普遍在3000元以上了，靈活就業人員每月需要繳納600元，一年就是7200元。這一繳費基數，每年還在不斷提升，提升速度一般在8%~10%。繳費負擔重，但是中低收入的靈活就業人員收入增長速度一般是比社會平均工資增長速度更慢。這實際上是一種社會的自然現象，低收入人群收入增速會低於高收入人群的增速，這屬於馬太效應的一種表現。繳費過程中確實會出現一些靈活就業人員因負擔不起，主動停保斷保的情況。

另外，45~60週歲這一階段，正好處於兒女上學就業、結婚生子、父母年邁的時候，家庭的各項支出也負擔非常重。而且年紀大了，收入水平有可能不斷降低。萬一出點意外，家庭的收入情況就有可能陷入嚴重困難，有可能造成斷保的情況。

各地醫療保險的繳費年限是不相同的。按照社會保險法規定，到達法定退休年齡醫療保險繳費滿足國家規定年限的，可以在退休後不用繳費繼續享受基本醫療保險待遇。但是，醫療保險繳費年限是建立在各地自行統籌的基礎上的，由於各地醫保基金繳費比例不同，收支情況也不一樣。因此很多地區醫保繳費年限長達20年，甚至30年。北京、天津、青島、南京、日照等地是女同志20年、男同志25年，確實是男女也不一樣。重慶、南昌、廊坊等地是女同志25年、男同志30年。杭州、深圳都是男女20年，上海廣州是男女15年。

到達法定退休年齡，醫療保險繳費不足國家規定年限的，可以繳費至國家規定年限。各地一般規定繼續繳費或者一次性補齊。繼續繳費還是比較不錯的，比如杭州和深圳允許按照最低繳費基數的60%，繼續繳費至滿足退休年限。

一次性補齊是最不划算的方式了，因為補繳期間的社會保險費就相當於浪費了，我們無法享受到醫療保險待遇。尤其是有的人會出現補繳完沒多久去世了，我同事的公公曾經就是這種情況。一次性補齊，肯定是按照退休當年的社平繳費基數補齊，有的是按照60%，有的是按照100%，也有的是按照職工工資水平。比如，青島市2019年使用山東省社平繳費基數是5449元，退休按照100%基數補齊，如果欠繳10年，需要一次性補齊5449元×10.8%×120個月，合計70,619元。儘管我們可以暫時放棄，未來補齊時不需要計算利息。可是7萬多元的費用，是非常重的負擔了。如果未來政策不變的話，現在開始繳費到15年後，社平工資漲到1萬元以上，補繳的這筆費用甚至有可能達到14萬元或者更多。

總體來看，我們參加靈活就業人員保險，最好還是提前規劃。如果確定退休時還需要補交鉅額的醫療保險費，還不如從一開始就直接只參加城鄉居民醫療保險呢。