這裡講的大額存款應該是指大額存單，如今大額存單的起存額度是20萬元，8萬元是不行的。

相對於普通存款來說，大額存單最大的優勢是利率上浮比較多，能夠在央行基準利率基礎上最高上浮55%，而普通存款大多隻能上浮不超過30%。

以三年期大額存單為例，基準利率是2.75%，國有大行最低上浮45%，能達到3.9875%，而部分農商行則一浮到頂，可以達到4.2625%。至於一些可以按月付息的商業銀行，則可以達到4.18%。

8萬元雖然不能存大額存單，但是也有收益差不多的選擇。

三年期國債年利率4%，五年期4.27%，可以按年付息，並不比大額存單差多少，有國家信用擔保，絕對安全。

以某村鎮銀行為例，三年期存款年利率4.125%，每一萬元每年還能返50元現金，實際收益率能達到4.625%。

民營銀行的現金管理類產品以五年期存款為基礎，透過向第三方轉讓權益獲得流動性，智慧存款就是其中一種。部分智慧存款可以靠檔計息，年收益率能夠超過傳統銀行三年期大額存單利率，是當下非常好的理財選擇，可以作為寶寶類貨幣基金的替代品。

至於五年期存款，雖然流動性較差，但是年利率可以達到5%以上，最高接近6%。如果幾年內沒有大額資金使用計劃，存五年期也不錯。

最後要說一下安全性，不管是地方小銀行，還是隻能網上存取款的民營銀行，都是正規的金融機構，受存款保險制度保護。即使銀行破產，在50萬元以內的本息都能得到保險機構的100%賠付，因此無需擔心。當然了，不管在哪裡存錢，時不時檢視賬戶餘額是很有必要的好習慣。

大額存款是指2015年6月開始，各大銀行推行的大額存單。

央行出臺了《大額存單管理暫行辦法》，對有關大額存單業務進行規範。

大額存單實際上是，金融機構發行的一種大額存款憑證，國家定性為一般性存款。

最初制定的起購條件是，個人30萬元以上 機構1000萬元以上。後來個人標準降低為20萬元以上。

很明顯，各大銀行不可能違反規定擅自降低大額存單的標準。

不過，大額存單的收益也不是想象的那麼高。

目前，各大銀行在吸引定期存款上，一般給予的優惠利率是在基準利率上上浮20~30%。三年期整存整取的存款基準利率最高，是2.75%，上浮之後也就能夠達到3.3~3.575%。而大額存單上升的空間更大一點，能夠達到40~55%，也就是3.85~4.2625%之間。

利息差別不大。存款利息的利差在0.55%左右，8萬元一年大約是440元左右，三年也就是1320元。

可以購買國債。目前三年期儲蓄式國債的收益率是4%按年付息，5年期儲蓄式國債的收益率是4.27%。由財政部委託銀行承銷團，不定期發行。國債的優點是起點低只有100元，跟銀行存款一樣安全。

民營銀行存款。一些地方性小型銀行和民營銀行吸引存款的壓力比較大，因此能夠開出更加優惠的利率。個別民營銀行能夠達到5%甚至6%。不過這些民營銀行由於網點少，日常接觸不到，大家普遍對他們的認可度低，存款的意願也低。

就安全性來講，只要是存款都享受我們存款保險制度的保護，50萬元以內本息都能夠得到全額償付。安全性是一樣的。

銀行理財產品，是有一定的收益風險和本金風險的，收益越高風險越大。收益率在3~4%的安全性還是可以的。不過由於需要頻繁購進賣出，操作起來可能不是很方便。

一般來講，最優的選擇還是國債和存款。

很遺憾，8 萬元並沒有達到大額存款的門檻金額。中國的大額存單業務是從 2015 年 6 月推出的，起初的時候對於個人投資者的門款要求是 30 萬，之後人民銀行把個人大額存單的門檻進行了調整，不過仍然高達 20 萬，區區 8 萬元是達不到要求的。

大額存款相比於普通銀行存款產品確實具備更大的利率優勢，基本能夠在基準利率的基礎之上獲得 40% - 45% 的上浮，而普通的定期存款利率一般只能獲得 30% 左右的上浮，差距還是較為明顯的。

（1）選擇城商行的定期存款產品

大銀行因為具備得天獨厚的口碑、資金體量、風控、客源、網點優勢，他們根本不愁拉不到存款，看看2018年年末國有五大行的淨利率基本都維持在上千億的水平。所以他們也沒有動力去提高定期存款的利率招攬儲戶。

但是對於不少腹地狹小、人口基數小的城商行、農村信用合作社而言，他們的處境就沒那麼可觀了。為了在大銀行的夾縫中生存，拉到更多的存款去進行貸款的業務，他們迫於壓力，會選擇提高利率、存款返現、送禮品的方式吸引更多儲戶的關注。

上圖為2019年部分銀行存款利率圖表，可以很明顯地看出城商行的利率要比五大行和普通商業銀行高出不少。湖州銀行居然五年期的利率能夠達到 5.225%，幾乎達到了民營銀行智慧存款的利率，比五大行給出的利率更是高出了一倍！

（2）民營銀行的智慧存款產品

智慧存款也是銀行存款的一部分，其資金也是受到《存款保險制度》保護的，50萬以內的額度即便發生風險也會全額賠付。

民營銀行因為受到“一行一店”規則的束縛，不能像傳統銀行一樣大開營業網點，只能利用網際網路的渠道招攬儲戶。為了獲得更多的吸睛熱度，他們“發明了”智慧存款的產品，不少產品五年期收益率能夠達到 6%，而且靠檔計息，即便是提前支取也能最大限度地確保收益。

上圖羅列了部分銀行的智慧存款產品，大部分利率都能夠達到 4% ，甚至輕鬆突破 5%，利率相比與大額存單都具備顯著的優勢。最為重要的是——起存的門檻還都十分之低。

目前市面上利率最高的應該屬億聯銀行的“億聯智存”產品了，五年期收益率能夠達到 6%，浮雲君前陣子也下載了一個億聯銀行的APP，嘗試了這款產品，從其計息規則來說，還是非常人性化的，能夠在收益和流動性上具備較好的平衡。

（下圖為億聯智存的計息規則）

根據其計息規則，一旦持有的年限超過三年，獲得的利率將得到“質的突破”，即便是需要提前支取應急，也能得到相當於基準利率水平的利息，相比於定期存款而言划算多了。

只要存款的金額低於 50 萬，不論是選擇城商行、民營銀行還是國有大銀行其安全性都是一樣的！在同等的安全性下，為什麼我們不選擇利率更高的產品呢？

大額存單的起存點是20萬元，8萬元不可能滿足大額存單標準。

所謂創新性存款產品，主要是指民營銀行、網際網路銀行推出與傳統銀行競爭的產品，大多數具有類活期的特點，具有起存點低、利率高、可提前支取、靠檔計息、定期付息等特點。

下面簡單列舉幾款，供大家參考。

一、微眾銀行。

騰訊旗下的微眾銀行，曾經推出過非常具有競爭力的“智慧存款“產品，秒殺銀行存款和貨幣基金。後來，由於各種外部原因對其進行產品升級，結果又成了“雞肋“產品。

不過，微眾銀行的定期存款，三年期利率4.10%、五年期4.875%，50元起存，也是非常好的，比一般銀行的大額存單利率也不差。

二、京東金融上的“銀行精選”產品。

以京東金融平臺為大本營，聚集了一大批民營銀行、城商行，大多推出了非常具有競爭力的存款產品，統稱為“銀行精選“產品。其中的三年、五年定期存款，利率區間為4.1~5.8%，大大的高於大額存單。

對於銀行存款，沒有什麼好研究的。在同樣的存款保險包賠50萬元的範圍內，誰的存款利率高誰就是好產品，而根本不必糾結於它是大額存單還是智慧存款、創新型現金管理類產品。畢竟，“空談道理，不如談談利益“，普通投資者何必去計較那些名詞。

8萬元不夠大額存單的起點，可考慮一下銀行的理財產品。一般都銀行理財產品的起點金額在10萬元。可以關注農業銀行的理財產品。農業銀行的理財產品中有的種類起點金額在1萬元，比較適合資金較少的投資者。在這些理財產品中有的是需要買入後持有一段時間，有長有短。有的則不需要持有一段時間，只要一天後，第二天就可贖回的品種。可根據資金的使用情況做出選擇。資金經常使用的，選擇短期品種。反之選擇長期品種。這些理財產品中的預期收益也是不同的。我認為收益在3.6%——4.2都是不錯的。太低了收益不理想，太高了風險會增加。

購買理財產品也是投資的一種，是投資都是有風險的。先期對這種方式不是很瞭解的話，可用少量資金，買一些風險低，持有期短，收益適中的種類。待有了經驗後可以增加投資。另外對自己風險的承受能力不清楚的話，可做一個風險能力的評估，這樣在投資的時候做到心裡有底。具體的事宜可諮詢銀行的服務人員。

對於網上那種投資APP的理財產品，最好還是遠離的好。因為這個實在是風險太大了，不是業內的專業人士是搞不清裡邊的操作方式的。不要看到這種投資收益高就忽略了風險的存在。最後還是那句話

投資有風險，入市需謹慎。

　　首先要搞清楚是大額存款還是大額存單？這是兩個概念，不能混為一談。

　　大額存款一般是為了吸引鉅額存款而開辦的，利率由存款人與銀行直接商訂，並不存在具體的利率。比如存10萬和100萬的大額存款利率是不同的，但都是基於商業銀行櫃檯存款利率進行一定的上浮。

　　大額存款一般是5萬以上的金額（甚至有些小銀行將門檻降到1萬，並沒有門檻標準），開立存單時一般會有“大額”的字樣，也通常為通知存款，即取款時需要提前預約。

　　如果題文指的是大額存款，並非大額存單，那麼8萬塊一般情況下構得成大額存款。而至於利率是多少，主要取決於商業銀行規模的大小，以及分支機構吸收存款的難易程度，並不存在確切的利率是多少。

　　一般同等條件下，越小型的商業銀行存款利率越高，越偏僻吸收存款越難的分支機構存款利率越高，存款金額越大存款利率越高。反之相反，商業銀行並不存在確切的利率。

　　如果題文指的不是大額存款，而是大額存單，那麼根據中國的《大額存單管理暫行辦法》第6條：個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬（在2016年6月降至20萬）。可知，8萬塊錢遠遠構不成大額存單的標準，不可投資大額存單，跟哪個銀行利率高低無關。

　　而在安全方面，不管是大額存款還是大額存單都為商業銀行存款產品，與銀行自身的資產負債相關聯，安全性不言而喻，特別是2015年中國推出的《存款保險條例》中提到本息低於50萬的存款資產可以得到全額賠付。