這個問題也正是各大商業銀行的憂慮所在，當越來越多的人開始將錢轉入第三方金融平臺進行理財時，對於銀行的存款規模來說，必定會形成一定的衝擊波。

這一點，我們可以從大家熟悉的餘額寶規模窺探一二，截止2018年年末，餘額寶系總規模達到了1.94萬億元，其中天弘餘額寶基金一枝獨秀達1.03萬億元。而餘額寶去年5月以來相繼引入博時基金等20只貨幣基金為使用者提供服務，這些貨幣基金幾乎都是從兩位數甚至個位數的規模一躍而起，達到現在的百億乃至千億元以上的規模，具體如下圖所示:

相信很多年輕的朋友對於餘額寶情有獨鍾，這確實是網際網路理財產品對大家的影響，自2013年6月上市以來，經過短短几年時間的迅猛發展而成為全球最大的貨幣基金，要不是有近5.8億使用者的支援與信賴，根本不可能取得今天的市場份額。

不過餘額寶也確實是沒有辜負大家的期望，上市五年多以來，累計為使用者創造收益超過1700億元，平均每天1個億，很多人曾經享受過餘額寶收益率7%帶來的高收益。即便是今天的餘額寶收益率跌破3.0以下，但依舊有很多人選擇餘額寶。畢竟還是高於銀行的活期儲蓄利率。

反過來說，越來越多的年輕人開始選擇網際網路理財產品，這本身就是對銀行存款的不利因素之一，再加上各種各樣的其他網際網路理財產品上市，都起到了一定的分流作用，而且銀行存款利率較低，跑不贏通貨膨脹率，這是負利率時代大家不願意存錢的重要原因。

對於銀行最大的影響當然就是銀行的攬儲的成本越來越高了。

很多人會認為，發工資了，第一時間把錢轉到支付寶或微信，那麼銀行會減少儲蓄存款，這個確實沒錯，會少掉一部分，但是現實中轉入微信或者支付寶中的錢，大部分還是迴流至銀行，比如餘額寶、零錢通等等，其資金大部分的配比基本均為銀行存款。

不過迴流的存款，銀行付出的成本就遠遠高於儲戶直接存銀行的成本，舉個例子：雖然目前餘額寶的收益率一直在下降，但是其給出的收益率仍然可以超過2.5%，而且可以隨時存取，與活期類似，但是銀行的活期遠遠沒有達到這麼高的收益率，這是因為餘額寶聚少成多，資金量足夠龐大之後可以與銀行協議利率，而我們普通的存款者資金量太少，遠遠無法達到與銀行協議利率的起存金額。

銀行的利潤來源為存貸息差，吸收存款的成本提高了，除非銀行肯壓縮自身的利潤，否則貸款的利率也會相應的提高（這個跟大小銀行一樣，大銀行攬儲利率低，相應的貸款利率也低；反之小銀行由於攬儲利率高，現實中的貸款利率也比較高）。

所以當這個資金量足夠大的情況下，最終的結果就是銀行提高貸款利率，這個對於有貸款的使用者增加了融資成本。其實相當於有在銀行融資的客戶，多支付成本給予未在銀行融資的客戶。

如果你近期有打算在辦理房貸，而你又需要銀行流水資料的話，那麼建議不要第一時間把錢轉到支付寶或微信，因為這種立馬進立馬出的流水對於銀行而言屬於無效流水，銀行是不認可的。其實支付寶或者微信提供的服務（定期理財或者貨幣基金），銀行本身也有提供，可以選擇把資金存入銀行系的產品中，且收益率更高（自身的產品很多沒有收取託管費用）。

我們都知道，有足夠的存款，銀行才能進行放貸，賺取存貸息差收入！2018年，國有六大行累計營收總額為2.96萬億，利差收入為2.26萬億，約佔營業收入的76.35%。其中郵儲銀行的利差收入更是佔到營收的90%以上！

因此，存款事關銀行的核心利益，如果存款都流失了，銀行利潤又該從哪來呢！所以，現如今的銀行也在“與時俱進”，不斷推出各類“寶寶類”產品，試圖挽留儲戶，尤其是年輕一代！這正應了馬雲2014年說的話“如果銀行不改變，我們就改變銀行”！

雖然貨幣基金的資產配置，大部分還是銀行存款，不過此類協議存款的利率，是要遠高於銀行活期攬儲利息的。而現如今，餘額寶貨幣基金規模已達到了1.94萬億（2018年底），微信零錢通的規模也有近5000億，兩者相加就有高達2.44萬億。因此，哪怕每年只損失2%的利差收入，也有488億元！這麼大的收入損失，銀行不“心痛”才怪呢！

如果，近段時間（6個月內）有辦理銀行貸款的打算（房貸、車貸等），個人建議，還是將資金至少要留存銀行一天以上，這樣才能形成有效流水，對於辦理貸款更加有利！

如果發工資後大家都把錢全部轉到微信或支付寶上， 那對於銀行來說會有很大的影響，進而產生一系列的連鎖反應。

再小的水滴集聚在一起也會變成很大的力量，雖然單個人的工資不高，就算有部分人發工資之後馬上把錢轉到微信或支付寶上，對於銀行來說影響也不是很大。但是如果所有人一旦發完工資全部轉到微信或支付寶上，那對銀行來說影響會非常大。

以前就算大家發完工資就把錢轉到支付寶等第三方平臺上，但對銀行的影響都不是很大，因為錢到了支付寶之後還是會回到銀行系統內，比如客戶從建設銀行把工資轉到支付寶上，有可能這個錢又會回到支付寶開設在建設銀行的專屬賬戶上，這個跟從左口袋放到右口袋其實沒有多大的區別。

不過從2019年1月份之後，所有的第三方支付機構都必須繳存所有的備付金，也就是客戶的錢不再放入第三方支付機構在合作銀行的賬戶上，而是放在網聯的專屬賬戶上。這樣一來，大家每從銀行轉出一筆錢到支付寶上，這個錢都會進入網聯絡統，而不是銀行自己的賬戶，如此一來，客戶每轉出一筆錢銀行系統內的流動資金就會少一筆，如果大家都這麼做，對於銀行來說將是重大的打擊。

目前全華人均工資大概是6000元左右，截止2018年末，中國就業人口大概是77586萬人，這意味著一個月的工資收入大概是4.65萬億，一個月突然少這麼多存款對銀行來說影響非同一般。要知道目前工資性存款是很多銀行的重要存款來源之一，這也是為什麼很多銀行都搶著去拉企業透過本行發工資的原因。

第二、目前有很多人發工資之後會用於還貸款、信用卡等債務，這些錢還是會回到銀行體系內；

第三、有不少人發工資之後會存成定期，而目前銀行的定期存款利率要比餘額寶高出不少；

第五、如果有大量的錢進入支付寶、微信，一方面是支付寶微信上的一些理財產品收益下降，另一方面是銀行的存款會變得異常緊張，這樣銀行為了吸收存款會上浮更高的利息，最終還是有很多人把錢從支付寶取出來拿到銀行去存款，最終達到一個平衡點，這是市場自動調節的一種結果。

對銀行

近年網際網路金融的發展深深打擊著傳統金融行業，尤其是銀行，在餘額寶和理財通等貨幣型基金的資金量不斷增加，這個代表銀行存款相對降低，變相增加銀行吸收現金的難度還有成本，所以對銀行是有一定衝擊的。

不過對於銀行來說，我認為是一件好事，原因是：

1.增加銀行業的競爭，銀行業算是半壟斷行業，一直處於一個攬儲相對容易的水平對於存款人來說是一件壞事，自從網際網路金融的發展後，銀行利率不斷提高，銀行之間競爭最終受惠的是存款人。

2.提升了銀行的服務質量。網際網路金融的發展，有利於銀行服務水平的提升，畢竟手機可以轉賬，減少了一部分人去櫃檯交易，還有近年不少銀行都推出智慧櫃檯，加快服務速度。

對於個人來說，一發工資就轉入銀行其實影響不大，不過對於需要房貸的人來說影響有點大，畢竟貸款方是銀行，銀行的收入流水是貸款的重要證明，貸款人一般貸款前都會把銀行流水做漂亮，銀行貸款才能更容易透過稽核，銀行稽核是看個人賬號上的結息，所以要貸款的人建議把資金放在銀行中，方便貸款，這也是銀行的優勢，畢竟目前銀行是市面上貸款利息最低的地方。

自從支付寶、微信等第三方支付出臺，不少使用者把資金都放在裡面方便日常手機支付，不過轉賬出來要收取一定手續費的，這也是平臺的盈利方式，所以存入第三方支付寶平臺前要考慮清楚，建議零錢可以存入平臺，大錢存到銀行，畢竟固定儲蓄都合適放在安全性較高的地方，保本為重。

很多人覺得自己的工資第一時間轉到支付寶或者微信或者其他第三方支付平臺上，對於銀行來講會有很大的影響。其實並不如此，正如前段時間網路上熱議的90後低結婚率低生育率而言短期內對於國家產生不了什麼實質性的影響，因為中國太大了不是所有的90後都不結婚，也不去生育只是有這種趨勢下降而已。

回到原題即使絕大多數的人將所有的資產都放在支付寶或者微信上面，對於銀行而言它的日常流水包括儲蓄率都會有所下降，但是支付寶包括微信的支付備用金保證金都在銀行手中，這些錢兜兜轉轉一圈依舊會真金白銀的流入銀行，存在你賬面上的只是一個財富數字而已。

相反，對於自己的影響我們更加應該關注。比如某些銀行貸款時要證明自己的流水，或者財富收入證明，如果工資發了第一時間轉出這個時候或多或少都會影響到，當然只是部分審批機構會有這種要求而已。

這就是所謂的“存款搬家”，雖然我們感覺應該有很大影響，但實際上好像影響不大，因為2019年一季度報告已經公佈，中農工建利潤同比對增長4%以上，工商銀行一季度淨利潤為820億，每天仍然賺6.8億元。

眾所周知，銀行的主營業務就是存貸款，代發工資是銀行的一個攬儲方法，大家第一時間把工資從銀行轉走，銀行沉澱資金會減少，可用於貸款的資金就會減少，利潤自然也應該降低，但事實並非如此。

可能工資對銀行來說只是活期存款的一部分，影響相對算小的。但是，我知道，現在大部分人長期理財也都轉到其他網際網路理財平臺，銀行已經越來越成為一個資金“中轉站”，這對銀行的影響應該是比較大的，讓人不明白的是，從報表看銀行仍然是最賺錢的行業之一。

馬雲當年說“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”這曾經引起了很多人的共鳴，因為銀行的利率太低，服務也不夠好。所以和很多人一樣，我工資一到賬就會轉到其他理財平臺，這樣應該倒逼銀行提高利率，提高服務，但是，很長時間來，並沒有看到銀行有什麼動作，而且銀行的利潤好像並沒有受到影響。

所以，可能是我們對自己“自視太高了”，銀行根本沒有在乎這點小錢。我們知道，餘額寶誕生4年後規模達到1.7萬億，銀行對此好像也沒有什麼過大的反應，照樣可以悶聲發大財。

所以，對投資者來說，不要認為自己的行為會影響到銀行，個人的力量是有限的，理財來說，還是哪裡方便，哪裡安全，哪裡利率高，就存到哪裡吧。

一個人這樣做對銀行的影響不大，但是當許許多多人這樣做，那麼對銀行的影響是非常大的，這意味著銀行的客戶資金外流，銀行的成本會增加。

當工資到賬到銀行卡之後，資金可能會透過支付寶或微信裡面的設定定時自動轉入，如果是一個人，那麼當然這對銀行是有影響的，銀行會感覺到“一筆資金到了支付寶或微信”，但是這個影響不會太大，畢竟個人的一小筆資金相對於銀行的體量來說太小，給銀行帶來的利潤是有的，但是也非常小。

但是如果是許許多多個這樣的客戶，那麼這筆資金可能會匯聚成為一個巨大的資金池，對於小銀行來說，可能是幾百萬的資金流出，對於大型銀行來說，可能是幾千萬或者幾個億都資金流出。

假如你的資金在銀行卡里面，那麼這就相當於活期存款，銀行給你付利息，也可以利用這筆資金來給企業等放貸收貸款利息，銀行可以產生利息差，給銀行利潤，當這些鉅額資金流出，那麼銀行就從這筆資金賺不到錢了，可想而知，對銀行的影響還是比較大的。

客戶當然是需要根據自己的利益出發，當銀行可以給你帶來更多的收益或便利的時候，那麼這筆資金就應該放在銀行，當支付寶或微信可以給你帶來更多的好處或方便，那麼就選擇支付寶或微信，畢竟作為客戶的我們不需要為銀行考慮，只需要考慮自己的收益等就行了。

發工資後第一時間把錢轉入支付寶或微信，是使用者的選擇，銀行無可厚非

為什麼我們一發工資，就馬上把錢轉到支付寶或者微信？難道銀行心裡沒數嗎？工資放在銀行卡里，每年利率只有0.3%。而轉到支付寶上的餘額寶或者微信裡的零錢通，目前可以獲得年化收益2.3%-3%的收益，差不多是放銀行卡里利息的7-10倍，而放在餘額寶或者零錢通可以像銀行活期一樣方便使用。因而，大家發了工資就把錢轉走，怪不了客戶，這是人的本能而已。

我以中國銀行為例來看一下，2018年按收入類別來看，利息收入佔比81.4%，也就是說銀行的主要收入來源就是利息，貸款利率要高於存款利率，銀行賺錢這中間的利差。而活期存款利率僅為0.3%，可獲利的利差就最大，銀行按照存款準備金率計提存款繳存在央行，剩下的就可以用來放貸或者投資。

這意味著，在央行沒有調整存款準備金率的情況下，存款越高，可放貸的的資金就越多，獲得的收入就越高。反之，存款越小，可貸金額越小，獲得的收入就越低。而大家一發工資就把錢轉走了，瞬間就會減少銀行的存款總額。假如每個月都是這樣，就不會產生增量，對銀行造成持續性的業績影響。

就算是大家一發工資就把錢轉走，會減少銀行的存款，那這也是客戶的選擇，銀行也沒有什麼辦法。因而，銀行只能從自身找原因，為什麼我們要轉走？因為銀行存款的利率太低了，因而現在銀行也有所改變，各家銀行現在也推出了各種結構性存款、大額存單等業務，可以打破銀行存款利率的上限，留住一批客戶，畢竟銀行有存款保險制度，依然是很多人的選擇。而且，很多銀行也在手機APP上推出了各種理財產品，這些理財產品有短期，也有中長期，使用者在買入前或者贖回後，都會馬上回流到銀行卡上，大量客戶彙集在一起，就能不斷提供銀行款的增量部份。

廢話不多說，銀行存款的減少，對銀行的打擊是非常大的，為什麼這麼說呢？理由有以下幾點？

銀行的本質就是資金中介，在金融體系中起到的作用也就是高效的匹配資金供給方和資金需求方，主要業務就是存貸款、理轉帳結算為主要業務，當然，這也是銀行的主要收入來源，如果存款變少了，那麼你的貸款或者現金流就會減少，對於銀行的傷害是非常大得。

比如上圖中國工商銀行最新的19年第一季度的財務報告，該報告顯示，工商銀行在在這季度的營業收入是2355.01億元，光利息收入就是1481.9億元，佔到總收入的62.93%。你告訴我說銀行的存款不重要。而其他的收入主要是非利息收入，總工室873.11億元，佔到了總收入的37.07%。也主要是手續費和佣金（461.36億元）、業務和管理費（386.46億元）。