首先需要說明的是——保險公司是不會輕易破產的！

為什麼會這樣說呢？

除了保險公司內部有一套非常嚴謹的風險防範機制外，銀保監部門還會定期或不定期地對各個保險公司的經營狀況進行嚴格的檢查和監管，一旦發現風險會責令保險公司增加資本金並限制其新業務的開展。如果這一切都不湊效，銀保監部門會在一定的期間內對該保險公司進行接管，並幫助其走向正常經營的軌道。

退一步講，假若保險公司真的破產了，凡是購買了財產保險產品的客戶只有自擔損失了！但客戶的這個損失不會太大，因為財產保險產品的保障期間一般僅為一年，無非是損失了一年或不到一年的保險費而已。但凡是購買了人壽保險產品的客戶則不用擔心，銀保監部門會指定另一家人壽保險公司繼續履行破產保險公司對客戶的保障責任和義務，直至所有客戶的保障責任結束為止。

總之，無論是財產保險公司也好；也無論是人壽保險公司也好；也無論大公司也好；也無論小公司也好，一般是很難破產倒閉的。即便是破產倒閉了，購買財產保險產品的客戶會有一定損失，但購買了人壽保險產品的客戶一般是不會有大的損失的。

根據保險法和保險保障基金管理辦法的規定，如果破產清算，壽險公司的保單隻能轉讓，有其他保險公司主動接盤，或者指定接管，或者保險保障基金接管。財險保單也會給予救助，損失在人民幣5萬以內的部分，保險保障基金給全額救助；損失在5萬元以上的部分，給90%的救助。

其實，國內的保險公司走到破產清算的那個地步其實是很難的。監管部門設定了多重防火牆來進行風險防範。首先，有保證金，保險公司的註冊資本的20%要被提取做保證金，必須存起來，除非是公司清算時用於清償保險公司的債務外，不得動用。其次，保監會要對保險公司進行償付能力監管，現在是償二代，在這個機制下保險公司有多大能力辦多大的業務，超標了就要被叫停。第三，還有保險保障基金，由各家保險公司每年繳納，這個基金用於對出了問題的保險公司進行接管，接管後治理，治理好再轉手，目前出手兩次，都非常成功。

只要華人民政府在，黃金和人民幣永遠是有用的！其它都是浮雲！銀行（國有四大行）如果有一間宣佈破產，那麼政府就會不穩定了！保險公司又算的了什麼呢！！！房價已經到頂了。還是安心的儲蓄吧！炒房已經不能增值了！把通貨膨脹經常掛嘴邊的人基本上手頭都算沒什麼錢的人！除了重大疾病保險（還淨扯皮）。你認為未來的養老保險還能給你養老嗎？儲蓄吧！未來你只有這一條路走！沒有退路！

保險公司一般都不會破產，因為破產的很大一個原因是就是賠償金額太大而付不起。但是，我們都知道，保險險種是經過精算師計算過的，從機率上來說都是掙錢的。當然了，發生不可抗力的情況導致保險公司也是有可能的。

一家保險公司破產後原有的合同將會由第二家保險公司來接管。其實，保險公司是相差不差錢。股神巴菲特之所以能長期堅持價值投資就是以為有一家保險公司源源不斷的為他提供現金流。我們國內的保險公司照樣也財大氣粗，在A股市場經常充當野蠻人的角色，直到相關規則限制了他的投資。

我們來看一下，如果真的破產了的話那麼相關規則是什麼。

經營人壽保險業務的保險公司在經過批准被宣告破產後，要將有履約效力（未到期）的人壽保險合同轉移給其他有資格經營人壽保險業務的保險公司，使這些未到期的保險責任繼續有效。

要知道，保險公司牽連的群體眾多，是不能出事的，所以一間保險公司萬一真破產了的話也會有相關保障。

保險是非常複雜的一件金融商品，不僅看不見，摸不著還融合了金融、法律、醫學。中國發展速度又非常快，可能理賠都是在幾十年後年老體弱的時候了，大家擔心保險公司未來破產了，也是人之常情。

那如果保險公司破產，我們買的保險怎麼辦？

國家有哪些措施監管保險公司的運營？

保險公司破產，我的保險會怎麼樣？

保險公司發生危機的案例

國家有哪些措施監管保險公司運營

1、保險公司成立條件

股東必須是有持續盈利能力，信譽良好並且淨資產不低於2億的企業法人

註冊資本最少要求2億，並且要求是真金白銀放在公司賬戶

有完整的機構場地和符合規定的管理人員有並且長期經營能力

最低註冊資本要求2個億但是現實中實際註冊資金普遍10億以上了，並且股東都是有實力有背景有長期經營能力的大公司。

任何一家保險公司都比我們日常生活所見的99%的公司大得多。從這方面也可以印證保險公司沒有所謂的小公司。

保險牌照審批嚴格有大把有錢有實力的公司排隊等著審批，國內網際網路巨頭BAT中的百度2015年曾與安聯保險，2018年與太保申請設立保險公司紛紛失敗，由此可見保險公司成立標準嚴格。

2、對資金運作的監管

銀行存款；

買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券

投資不動產

國務院規定的其他資金運用形式

3、償付能力的監管

償付能力要求必須大於100%。

對償付能力充足率小於100%的保險公司，中國保監會可將該公司列為重點監管物件，根據具體情況採取以下監管措施：

對償付能力充足率在70%以上的公司，中國保監會可要求該公司提出整改方案並限期達到最低償付能力額度要求，逾期未達到的，可對該公司採取要求增加資本金、責令辦理再保險、限制業務範圍、限制向股東分紅、限制固定資產購置、限制經營費用規模、限制增設分支機構等必要的監管措施，直至其達到最低償付能力額度要求。

對償付能力充足率在30%到70%之間的公司，中國保監會除採取前款所列措施外，還可責令該公司拍賣不良資產、責令轉讓保險業務、限制高階管理人員的薪酬水平和在職消費水平、限制公司的商業性廣告、責令停止開展新業務以及採取中國保監會認為必要的其他措施。

對償付能力充足率小於30%的公司，中國保監會除採取前兩款所列措施外，還可根據《保險法》的規定對保險公司進行接管。

4、再保險機制

《保險法》規定在一定條件下，保險公司需要向再保險公司購買保險，用來分擔風險。

《保險法》第一百零三條：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的 10％ ；超過的部分應當辦理再保險。

5、保證金制度

保險公司均需要提取保證金，除了清償債務外，不得動用。

《保險法》第三章 第九十條 保險公司應當按照其註冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監督管理機構指定的銀行，除公司清算時用於清償債務外，不得動用。

6、責任準備金制度

責任準備金是對保險公司履行保險責任的準備和計提。

《保險法》第三章 第九十八條 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。 保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法，由國務院保險監督管理機構制定。

7、公積金制度

保險公司在每年分配稅後利潤時，將提取10%列入公司法定公積金，用於提升公司的償付能力，平滑收益，彌補虧損，保持公司穩健經營。

《保險法》第三章 第九十九條 保險公司應當依法提取公積金。

8、保障基金制度

所有保險公司都需要統一繳納保險保障基金，在保險公司被撤銷、破產、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩定的情形用來救助保險公司。

《保險法》第三章 第一百條 保險公司應當繳納保險保障基金。 保險保障基金應當集中管理，並在下列情形下統籌使用：

在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；

在保險公司被撤銷或者被宣告破產時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；

國務院規定的其他情形。 保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務院制定。

保險公司破產，我的保單會怎麼樣？

保險公司破產：業務必須有保險公司接管。

《保險法》第三章 第八十九條 保險公司因分立、合併需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批准後解散。 經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。 保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

《保險法》第三章 第九十二條 經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。 轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

簡單解釋就是：

除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。國家不同意保險公司解散的，保險公司股東就必須對債務兜底。

如果依法撤銷或破產的，保單與責任準備金必須轉讓給其他經營人壽業務的保險公司，所以保險公司只能合併。如果沒有其他保險公司願意接手合併的，將由國家指定經營有人壽業務的保險公司接受轉讓。

由此可見保單的兌現最根本是由國家兜底的，只要國家在，就不用過於擔心 。

保險公司發生危機的案例

2008年美國次貸危機，對於雷曼兄弟這家將近160年曆史的世界級投資銀行想必也如雷貫耳吧。

2008年金融危機雷曼兄弟申請破產，美國政府冷眼旁觀致使這家世界級百年老店一朝清盤。但是自2008年美國金融危機爆發至今，美國國際集團(AIG)一直備受關注。

金融危機中AIG遭受重創，經營虧損達992.89億美元，2009年7月末，其市值由2006年底的1900億美元下降至17.5億美元。鉅額虧損、股價暴跌、信用評級下降、交易對手追索抵押品……危機環環相扣，年近“90歲高齡”的AIG幾乎陷入了絕境。

美國政府一改先前放任雷曼兄弟破產的冰冷態度，果斷出手，在一片質疑聲中破紀錄地向AIG投入1800多億美元，拯救了這家命懸一線的金融保險服務集團。

再來看看國內的案例

截止2017年保險保障基金規模已經達到1043億元，並且已經有兩個保險公司被成功接管並拯救。

2007 年，保監會首次動用保險保障基金接管新華人壽，先後購買新華人壽股權，持股數約為 4.6 億股，佔新華人壽股權的 38% ，位居第一大股東。

2009 年 11 月，保險保障基金“功成身退”，把新華人壽 38% 的股權整體轉讓給中央匯金公司。保險保障基金在本次交易中盈利 12.5 億元。

2009 年 5 月，新疆兵團將其所持有的61%中華聯合的股權交由保監會託管，保監會開始介入中華聯合保險。

到了 2011 年 12 月，保監會宣佈，保險保障基金公司正式介入，並控股中華聯合保險公司，持有約 8.6 億股，持股比例為 57.43% 。

2018年2月23日中國保監會決定對安邦集團實施接管，接管期限一年。

又一家“央企”即將誕生。

總結

從保險公司成立、運營、甚至破產國家都對保險公司有嚴格的監管與要求。

保險行業與民生穩定息息相關，沒有哪個國家政府高層敢於無視國家穩定。國內一切經濟活動都處於國家監管之下，保險行業這個與民生穩定息息相關的行業更是如此。

明保保認為只要國家還在，就不用過於糾結與保險公司的大小更重要的是關注產品是否符合自己的需求，能否解決自身面臨的風險。

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保險公司破產了，分為兩種情況處理:

一、經營有人壽保險的公司必須有其他經營有人壽保險業務的保險公司接管，不能達成轉讓協議的由國務院與保險監督管理機構指定保險公司接管；投被保險人合同利益由受讓公司保證。具體參看保險法第92條，此處不貼了。

上面所說的是壽險(定壽，終身壽，生死兩全……等)，我們熟知的重疾(不帶身故責任)醫療等不屬於壽險範疇，還有很多非壽險產品，怎麼辦？那麼看第二條:

二、國務院頒佈的保險保障基金管理辦法第19-22條，明確規定了壽險及非壽險在保險公司破產後的明細處理辦法，總結起來就是如下幾點:1、壽險，保險保障基金對受讓公司提供不超過保障利益95%的救助金，投被保險人的保單利益由受讓公司承擔；2、非壽險，5萬以內的保單利益，保險保障基金1提供100%救助，超過5萬的部分，提供95%救助；具體內容可以直接搜搜保險保障基金詳細瞭解！

保險法，國務院，保險監管機構，保險保障基金，再保險……這些是比任何品牌保險公司更靠譜的存在。另外，國內目前還沒有具體保險公司破產清算案例！國際倒是有不少，比如08年的美國金融危機AIG(算不上破產，但是如果當時美聯儲不出手就破產了)……，比如上世紀90年代，日本金融危機下破產的那一系列的保險公司，總計到2001年約9家(可以百度文庫查到專業的研究論文)……這些，都可以查到詳細的破產後的比較詳細的處理過程以及結果；最終能確定一點的是，不論保險公司如何破產，投被保險人的保險利益最終都得到了很好的保證……保險已經涉及到了社會穩定，政府信用問題，任何國家都不會隨便對待。

保險公司是一家法人公司，是公司都有可能因為經營不善而面臨破產，重組等風險。所以，保險公司也不例外，也會破產，但是，即使保險公司破產，投保人在保險公司購買的有限保單的權益不變，繼續有效！

1.保險行業在社會經濟的地位舉足輕重，是社會發展穩定的基石，國家不支援保險公司破產。

2.保險公司基本都是大的不能倒的公司，註冊金額也是很高的，保險公司為了轉移風險自己也會購買保險。

3.即使保險公司無法執行下去了，也會有其他保險公司合併重組，或者由監管機構接管，但是投保人和被保險人的所有權益照舊不變！

保險公司法律上會破產，現實生活中國家不允許他破產。退一萬步來說，即使保險公司破產了，投保人的保單也不會破產，保險責任不會破產。因為你的保單必須要有另一個保險公司接盤。如果沒有另保險公司接盤，那麼國家強制指定一個保險公司當接盤俠。所以投保人大可放心，你的保單不會失效，保險責任不會失效。

保險公司所謂的“倒閉”一般有四種情形：分立、合併、解散、破產。

1. 分立和合並

對消費者沒有多少影響。分立指一家分多家，比如華人保 1998 年分立為中保財險、中保壽險和中國再保險公司，分立後老人保公司依法撤銷，原有保單被分割到三家公司，對消費者沒有什麼影響。合併是多家變一家，比如 2011.9 中美大都會和聯泰大都會合並，原來兩家公司撤銷，原有保單轉移到新成立的大都會人壽。

2. 解散

我們現在是市場經濟，身邊有千千萬萬的公司，解散是很常見的事情，但是在保險行業不常見甚至是罕見的。解散就是新的業務不接了，老的業務不續了，因為種種原因，公司決定不做了，像財產險、再保險，這些都是一年期的，到了時間不延續合同，如果也沒有新的業務，公司資金清算後就解散了，對客戶傷害也不大。

說到這個，我想起一個充滿爭議的例子，中國歷史上唯一一個人壽保險公司解散的例子，就是國信人壽，2005 年還沒開業資方就跑路了。最後是保監會在當年 6 月底責令國信人壽自行解散，並且登出其主體資格。

很多人也找我說過這個例子，搬出保險法就說，法律不是不允許保險公司解散嗎？

保險法八十九條：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。所以說財產險公司、再保險公司、沒有經營人壽保險業務的保險公司都是可以解散的。不過這種對客戶的影響其實也不大，真正影響大的是破產。

3. 破產

可以理解為一種惡性的解散。它並不是沒有新的業務，而是舊的業務還沒到期，公司沒錢了，資不抵債，沒有錢可以賠給客戶。破產有一套專門的程式，只以出資額為限承擔債務，這也是大家最擔心的，怕得不到賠付。

然而保險公司，作為金融的三駕馬車之一，當然不會說破產就破產，那保險公司具體是怎麼避免破產的呢？業務員一般模模糊糊的知道，說會有國家兜底。那怎麼兜底呢？

第一個措施是再保險（保險公司的保險公司）。透過再保險轉移保險公司的風險，達到眾多保險公司風險均攤的目的，因為不是每一家保險公司每年都倒黴。在中國，保險公司很難賠穿，因為再保險在兜底。

那再保險也破產了，怎麼辦？雖然再保險一般都是商業大鱷在經營，比如巴菲特旗下就有一家，這種公司事實上很難破產，但是萬一呢？而且萬一保險公司不買再保險，而是選擇自行承擔風險，那這種情況下，如果賠穿了怎麼辦？

就像人既要有醫保，又要有商保。一個道理，再保險作為商業性質的保險專案，豐儉由人，可以選擇買多也可以選擇買少，但醫保是社會強制性保險，保險公司不能不買。

第二個措施那保險公司的“醫保”是什麼呢？是保險保障基金——國家統一組織的一款“再保險”。

每家保險公司在報備保監登記的時候，必須買保險保障基金。

第十四條 保險公司應當按照下列規定，對經營的財產保險業務或者人身保險業務繳

納保險保障基金，繳納保險保障基金的保險業務納入保險保障基金救助範圍：

（一）非投資型財產保險按照保費收入的 0.8%繳納，投資型財產保險，有保證收益的，

按照業務收入的 0.08%繳納，無保證收益的，按照業務收入的 0.05%繳納；

（二）有保證收益的人壽保險按照業務收入的 0.15%繳納，無保證收益的人壽保險按照

業務收入的 0.05%繳納；

（三）短期健康保險按照保費收入的 0.8%繳納，長期健康保險按照保費收入的 0.15%

繳納；

（四）非投資型意外傷害保險按照保費收入的 0.8%繳納，投資型意外傷害保險，有保

證收益的，按照業務收入的 0.08%繳納，無保證收益的，按照業務收入的 0.05%繳納。

本辦法所稱業務收入，是指投保人按照保險合同約定，為購買相應的保險產品支付給

保險公司的全部金額。

可以看到，其中財產保險和短期健康險、意外傷害險的繳納規則一致，統一納財產保險保障基金；所以短期健康險也不是沒人管的，長期健康險和和人壽保險業務的繳納規則一致，統一納入人壽保險公司保障基金。所以長期健康險不是沒人管的。

這個保障基金目的有兩個：

一、收購保險公司，比如新華人壽，因董事長違規，被保險保障基金強行收購，由國家控股進行整頓，整頓好了再賣給想接手的民間資本。當然這不是最重要的

二、 保險保障基金最重要的是，當保險公司破產時，原有的保單必須轉移給其他保險公司，保險保障基金補貼接手的保險公司一筆錢，用於後續理賠，不動搖大家對保險公司，甚至是保險行業的信心。

說到這裡，有一個誤區，需要強調一下，網際網路上有一種聲音，投保小公司產品，萬一這家公司破產，大家會受到損失，損失可能至少是 20%，我們來看一下。

第二十一條 被依法撤銷或者依法實施破產的保險公司的清算資產不足以償付人壽保

險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規則向保單受讓公司提供救助：

（一）保單持有人為個人的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的 90%

為限

（二）保單持有人為機構的，救助金額以轉讓後保單利益不超過轉讓前保單利益的 80%

為限。

保險保障基金依照前款規定向保單受讓公司提供救助的，救助金額應以保護中小保單

持有人權益以維護保險市場穩定，並根據保險保障基金資金狀況為原則確定

保險保障基金向保單受讓公司提供救助，是補償接盤公司的，而不是補償保單的擁有者，與保險公司向個人賠的比例是沒有關係的。

比如說某一天 A 公司倒閉，留下價值 1000 萬的保單，保監會指定 B 公司接盤，最多補償給 B 公司 900 萬，如果是機構客戶，比如說團險，最多給到 B 公司 800 萬補償。客戶買的保險還是要賠的，只是萬一 A 倒閉了，B 要吃一點苦頭。歸根到底，這個損失國家不會讓消費者擔著。

那為什麼最高只給到轉讓前保單利益的 90%或 80%？

a.存在兩家保險公司串通惡意破產的可能性，比如 A 公司故意破產，B 表示要接受 A 的保單，如果沒有至少 20%的損失，A 和 B 就會有套取保障基金的動力，只有讓破產這個行為是兩敗俱傷的，又傷得不那麼嚴重，才會讓這個政策沒有被人鑽空子的餘地。

b.接上文，收了 A 公司的保單，對 B 公司來說，等於接受了 A 的客戶，有未來盈利的可預期性，所以約 20%虧損其實不虧。

c.因為要承擔損失，事實上對接收保單的公司做出了篩選，有實力的公司才會有這個心思接收保單，對消費者來說，在一生中不會被多次轉移保單的情況。

d.節省保障基金，80%補償虧損是再保險的傳統做法。

希望解答了你的疑惑！

上邊已經給出來從法律層面專業的解答。

我簡短截說：保險公司破產會由保監會接管，並找到下家保險公司承接破產保險公司所有業務。不用擔心破產就找不到人的尷尬局面。