保險既是保障，也是投資，更是一項重要的人生規劃。

丘吉爾說：“保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢。”保險二字看似簡單，實則是一個龐大複雜的體系，簡單地說，保險可以從五個方面來認識。

保險是一種“大數法則”的應用。所謂大數法則，是指隨機現象的大量重複中出現的必然規律。舉個例子，拋硬幣時，丟擲正面和反面的機率各是50%，可實際上，如果你拋兩次，卻很難得到正、反面各一次的結果，那麼連續拋上千次、萬次呢？很有趣，你會發現：拋得正面和反面的次數越來越趨向一致，也就是說，機率無限接近50%。大數法則是近代保險業賴以建立的數理基礎。以交通事故為例，對某一天的某個人來說，可能發生，也可能不發生，但擴大到全國範圍，資料顯示，每五分鐘就有一個華人死於車禍，每年喪生車輪下的人口有10萬之多。那麼大數法則是如何應用到保險中的呢？假設以總數十億人口計算，車禍死亡機率為萬分之一，即假設有1萬人投保，每人交費100元，建立總額為100萬元的基金，如其中1人死於交通事故，就可以用100萬元資金（此處忽略運營費用）來賠償、救助死者的家人。保險公司各險種的費率——即保額（賠多少錢）與保費（交多少錢）之比——基本上就是按照這個原則來確定的。

保險的基本精神是互助。有一個說法，世界上的人分兩種：沒保險的和有保險的，前者相當於以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己這點錢硬扛；後者則相當於加入了一個團體，大家把錢匯在一處，一個有難大家幫，解決問題的能力自然強得多。一旦團體中有人出事，保險就可以毫不猶豫地為其開出大額支票，而且不用還。

保險是一種特殊商品，“買時用不到，用時買不到”。有些人年輕的時候覺得身體倍兒棒，吃嘛嘛香，根本沒必要買疾病保險，等到四五十歲，哪兒哪兒都出了毛病，想買點大病保險以防萬一了，結果怎麼著？一體檢，高血壓、脂肪肝都來了，人家保險公司拒保，不賣給你！保險的有趣之處就在於此：先埋單，後消費。周潤發對此有一句精闢的話：一般人是看到才相信，而保險是相信才看到。

保險為人的生命定價。都說生命無價，但實際上，如果人不在了，很多事情都要用錢來解決。有兩件事情，是任何人都無法控制和預料的，一是意外，一是疾病。現代社會，英年早逝、白髮人送黑髮人的事兒比比皆是。年老的父母，脆弱的妻兒，感情上固然深受打擊，經濟上再沒有保障的話，無異於雪上加霜。一次大的不幸來臨，可以造成家庭財務計劃延遲數十年，甚至立刻終止，它不但消耗家庭資產，更可怕的是，它還會帶走家庭支柱未實現的價值。如果提前買了保險，能夠給家人留下一筆可觀的生存金，其實相當於將自己來不及實現的生命價值提前兌現。從這種意義上說，買保險是對親人負起責任的一種行為。

保險是一種理財工具。銀行、保險、證券是三種主要的理財工具。把錢存在銀行裡，風險小，當然收益也低；證券投資可能會獲得很高的收益，但也有損失本金，甚至血本無歸的風險；保險則比較特殊，投資養老型保險都至少保本，風險幾乎為零，兼有投資和儲蓄的作用。從儲蓄方面來講，每年都要定期交一筆保費，相當於強制儲蓄，對自制力比較差的月光族相當實用，比起在銀行存款，保險可以透過複利增值來抵禦通脹，而且保險的所有收益都不需要納稅。一般而言，合理的家庭財產配置方式是這樣的：現金作為生活儲備，基金、債券作為中線投資，房產、保險作為長線投資，三者形成一個穩固的三角形結構，即可實現長期發展，持續增值。

保險其實是一種合同化的制度：一大群有著相同風險因素的人，為了避免自身發生風險事故獨自承擔鉅額損失，於是在精算師的幫助下每人往一個公共賬戶中存入一筆小額費用，當某些不幸的人發生了這種風險事故，就由這個賬戶來為他們的經濟損失進行補償。所以保險讓生活更美好可能還有些難，但它一定能讓生活不變得那麼壞。

現代保險起源於海上的貨運，由於海嘯等一系列自然因素，出海貿易的貨主一旦因這些因素遭受沉船的風險，等同於傾家蕩產，風險很高，很多人不願意冒險。為了促進海上貿易的發展，國王制定了相應的海商法，向每個出海的商人收取一筆費用作為後備金，對那些沉船遭受鉅額損失的貨主進行經濟上的補償，讓他們能夠東山再起。

對鉅額經濟損失的分散：這個不用再多闡述，就如同海上保險這般，類比即可。

保證一筆確定性的現金流：國內的保險這方面做得很好，只要設計型別是普通型的（不要分紅型、萬能型和投資連結型）年金險都能做到，再確定的時點百分百給你一筆確定性的現金流，對一些教育目標、養老目標的實現有著極佳的規劃意義。

基於法律架構下的法商功能：比如一定條件下的避債、避免離婚時的財產分割、遺產的傳承等等等等。

保險按照保險標的劃分是最實用而常見的，大的方向可以分為財產保險、人身保險、責任保險和信用保險。

其中財產保險是以財產為標的的保險，典型的是財產損失保險，一般跟企業聯絡更加密切；責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任為保險標的，典型的是機動車的三責險；信用保險是以第三者對被保險人的履約責任為保險標的，典型的是進出口的貿易、企業之間的交易等，這三大類保險對普通的個人家庭的聯絡都不是非常緊密，所以重點就是人身保險，我想這應該也是你想問的。

人身保險

人身保險可以分為3大類：人壽保險、意外保險、健康保險。

一、人壽保險：

以人的壽命為保險標的，以人的生存或者死亡作為給付條件，可以分為生存保險、死亡保險、兩全保險。

1、生存保險：比如約定生存期是到80歲，那在80歲之前死亡，不賠；活到80歲，賠生存保額，保險責任結束。

2、死亡保險：又叫定期壽險，比如約定生存期是到80歲，那在80歲之前死亡，賠死亡保額，保險責任結束；活到80歲沒死，不賠，保險責任也結束。

特別的，如果約定生存期的終身的話，也就是終身壽險，任何時候死亡，都賠保額。

3、兩全保險：上述兩者的結合版，比如約定生存期是到80歲，那在80週歲之前死亡，賠死亡保額，保險責任結束；如果活到80歲，賠生存保額，保險責任也結束。

特別得，如果約定生存保額不一次性賠付，而是在未來若干年分期賠付，這就是年金保險，如果約定生存期在法定退休年齡及之後，那就是養老年金保險。

二、意外保險：

主要注意對意外事故的定義就行了，意外事故必須同時滿足外來的、突發的、非本意的、非疾病的，它是滿足前述4條件為前提下，對因意外事故而殘疾、死亡的賠償。

三、健康保險

分為醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險，後兩種產品國內基本沒有，你就不用管了，主要看前兩種。

1、醫療保險：對疾病或意外引起的醫療費用的經濟補償，分為費用補償型和定額給付型，費用補償型一般有百萬醫療保險、中高階醫療保險，兩者本質一樣，無非是保障額度和就醫質量的區別。保額很高，都是幾百萬甚至上千萬，但這個只是報銷的上限額度，不是賠給你的保額，實際賠付的保額要以你實際支出的醫療費用掛鉤，比例賠付，且最高不超過上限額度，一般都是走過社保醫療保險報銷以後，基本再走商業醫療保險，這樣你自付部分的醫療費用基本就沒多少了；定額給付型，一般就是以小額住院醫療為典型，只要住院每天都會賠付你幾十塊到幾百塊不等，特點是保額比較小，不管你實際支出的醫療費用是多少。

2、疾病保險

典型的分類，你只要知道特定疾病保險和重大疾病保險就行了。

特定疾病保險：以女性的某些特定疾病保險、防癌險為典型，男性的特定疾病保險國內非常少。它是對某一種或者少數幾種特定疾病發生的保險，比如只賠癌症發生的就是防癌險。

重大疾病保險：對涵蓋了現實中幾乎所有重大疾病發生的保險，一般都是保80種以上，多數現在都是保100多種重大疾病，特點就是它是屬於定額給付型，只要得了約定的某種重大疾病或者做了某項約定的重大手術就直接賠約定的保額，至於你拿這筆錢是治病也好，是去旅遊散心也好它不管。

特別得，要注意它不是為了你治病而買的保險，因為它比較貴，因這個目的買它不值得。它是為了你得大病時，治病的幾年內你無法工作帶來家庭經濟緊張，對你工作收入喪失的補償，還有你後續康復時的費用，比如各種保健品之類的。因為你治病的醫療費用，醫療險基本都已經報銷完了，自己花不了幾個錢；而收入的損失和康復的費用，醫療險是不可能給你報銷的，這些損失的補償才是你購買疾病保險的意義所在。

跟我們息息相關的大致的分類就這些，還有一些別的方面的分類，這裡就不再多闡述了。

其實在這個世界上每個人都買了人壽保險的，關鍵是他向自己的錢包買，還是向保險公司買。向自己的錢包買的，當有個大病需要20萬的時候，銀行裡的10萬要取出來，還要借10萬。雖然病治好了但欠下了一筆債，辛辛苦苦賺來的錢一下就被搶走了，就應了那句話“辛辛苦苦幾十年，一病又回到瞭解放前”。但是向保險公司買的，只是把存銀行裡的一點錢存到保險公司，只是把左邊口袋裡的錢放在右邊口袋。萬一有大病需要20萬的時候，保險公司馬上給30萬，不僅把病治好了，還賺10萬。但誰都不想賺這10萬，可是防總比不防好吧，反正存錢而已，只不過是換一種理財方式了。