根據您的需求，1.可以考慮給孩子購買一份教育金保險，投保後可在孩子達到相應學齡時領取一定的保險金用於教育支出，還能兼顧孩子的創業金、婚嫁金等。

2.為了孩子的長期健康，可以給孩子投一份重大疾病保險

一、孩子的保險怎麼買？

買保險一定要適合自己的實際情況，對於成年人來說，一套完整的保障，由意外險、重疾險、醫療險和壽險組成。

每種保險都有它的作用和目的，不能相互替代。

小朋友和成年人的情況有所不同，在配置之前，我們要先看下孩子有哪些特點。

身體不確定因素多：孩子還處在生長髮育的階段，有很多不確定因素，可能身體壯實，也可能大病小病不斷，甚至有突發重疾的可能；

治療方式有別於成人：因為孩子身體功能發育不完全，對疾病的治療方法也不同於成人，難度勢必會增高。高難度治療，也會相應帶來更高的治療費用；

意外風險加劇：中小學生愛玩好動，安全意識沒有成人完善，自救能力不強。溺水、交通事故、動物抓咬都應該關注；

沒有家庭責任：未成年人不負擔家庭責任，給孩子買保險是為了讓他健康成長，所以身故責任不需要特別關注；

給家庭的經濟壓力較大：孩子讀書補課處處都要花錢，培養課外興趣，日後出國留學，都是 一筆不小的開支。

所以總結下來，給孩子買保險，最好關注重疾險、醫療險和意外險，預算充足的家庭，可以給孩子提前儲備教育金，以便日後專款專用。

二、不同險種要關注什麼？

1、醫療險

百萬醫療險可以突破醫保的限制，不管是自費藥或進口藥，手術費、ICU病房費用等，都有可能高比例報銷。

挑選醫療險主要關注以下幾點：

免賠額：自費低於免賠額度不賠，所以免賠額越高越好；

報銷比例：比例越高報的越多；

報銷範圍：最好包括社保外用藥。

2、重疾險

給孩子買重疾險，主要是為了彌補治療費用，以及家長照顧孩子導致的收入損失。

在選擇上，有幾點原則可以參考：

保額優先：買保險就是買保額，保額不夠的話家庭要承受很大的經濟壓力，保險的保障作用就不高了。

兒童重疾治療複雜，花費也可能會更多，因此建議保額在能力範圍內儘量買的高些。

疾病不在數量而在質量：很多重疾產品標榜自己的疾病種類夠多，但其實高發的重疾只有25種。

在給孩子買重疾險時，思路可以放在兒童高發重疾上。

不必追求一步到位：配置保險時循序漸進的，尤其是孩子成長中還有很多變化，產品會更新迭代，醫療水平也會提高。

如果預算不是很充足的話，可以給孩子配置到成年或工作的時候，到時他們身強體壯，還可以補充重疾險。

3、意外險

意外險重點關注醫療責任。

意外醫療可以報銷孩子因意外導致的醫療費用，比如擦傷、貓抓狗咬。孩子的意外風險主要是以磕磕碰碰為主，所以意外醫療必須要有。

意外醫療，需要關注的是免賠額度、報銷範圍、報銷比例，這決定了一次醫療到底能報銷回來多少錢。

4、教育金

教育金的本質是年金險，是一種理財型保險。

在孩子小的時候投保，等到高中、大學、深造、結婚這幾個時期，可以領取保險金支援學習和生活。

購買教育金要想清楚家庭預算有多少，希望孩子學到哪個階段，那個時間段需要領錢。

先想好需不需要，再看產品合不合適，收益是否可觀。

小貝有話說

最後想和大家嘮叨兩句，孩子患新冠肺炎有腹瀉、嘔吐等不典型症狀，和大人的症狀不同。家長要提高警惕，有問題及時去醫院就診。

3歲以下的寶寶不建議佩戴口罩，如果孩子還小的話，就儘量不要帶著ta外出了。

等熬過了春天，終會有享受晴朗的日子。

兒童保險的應該怎麼選擇

一、學平險

學平險全稱“中小學生平安保險”，是一種學生專屬保險。學平險最大的特點就是保費低且保障範圍較為廣泛，適合未成年人。繳付幾十元的保費，被保險人可以獲得意外傷害、意外醫療、住院醫療等多項保障。學平險曾經由學校集中投保，不過目前已改為自願投保。

家長在購買學平險時，要注意以下幾個事項：

一、學平險的保險責任有效期一般是1年，期滿續保需另辦手續。學平險續保不要出現空檔期，否則對於孩子住院醫療會重新出現90天觀察期。二、注意檢視保險的責任條款和免責條款。收到保險條款後應仔細閱讀條款內容，瞭解“保什麼”和“不保什麼”，可以選擇在意外身故或傷殘責任、意外門診/住院醫療責任、疾病住院醫療責任這幾個方面表現更好的產品。三、學平險存在保費低，保障不足的缺點，家長可以根據自身家庭的經濟狀況為孩子加投意外險、醫療險和重疾險，以補足保額，加強保障。

二、意外傷害險

孩子大多生性好動，自我保護意識和能力也比較差，而學平險的保額較低，因此有必要為孩子單獨購買一份意外傷害保險。比如少兒意外險，承保物件是18週歲以下的少年兒童，該類保險針對兒童成長過程中由於外部突發的意外事故而產生的風險。

購買兒童意外傷害保險應注意以下幾點：

一、看清保障範圍。根據各家保險公司的相關條款，目前兒童意外險的保障範圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。同時在保險合同的“免責條款”中也有相關理賠條件，家長投保前應看清條款後再決定。　二、看清理賠專案。在辦理意外醫療理賠時，有些費用比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報等問題。三、注意瞭解理賠流程和所需資料，一般來講，意外險的急診沒有醫院的限制。如果是住院，一般都要求是二級以上醫院。理賠一般需要門診病歷、費用發票、用藥明細、住院發票、出院小結等。

三、醫療險

醫療險和重疾險同屬於健康險，它們之間有什麼區別呢？首先，醫療險是憑醫院的診斷和治療費用證明來進行報銷的，而重疾險是一次給付的。醫療險的理賠多在治療以後，且用途僅限於治療。其次，醫療險理賠不限病種，只看治療行為是否達到要求，如住院，而重疾險需要指定疾病及指定程度才能理賠。

目前市面上有多種百萬醫療險可供選擇，幾百塊的保費可以獲得上百萬的保額，可以報銷住院費、手術費、檢查費、化療費、藥品費等等費用。

如何為學生挑選醫療險呢？

一、看基本保障是否齊全。住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門診、急診都應覆蓋。二、看續保條件。目前市場上沒有保證終身續保的百萬醫療險，最好的選擇是購買能做到階段性保證續保的產品。三、注意免賠額的問題。免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。所以免賠額越低越好，目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌症0免賠。

四、重疾險

近年來，隨著環境汙染等問題日益加劇，重大疾病發病率越來越年輕化。重大疾病不僅治療困難，而且費用也非常高。為了提高孩子的重疾保障，家長應該儘早為孩子購買一份合適的重大疾病保險。

如何為學生選擇重疾險：

一、最主要的是看該險種是否涵蓋常見疾病。如給少兒購買重疾險，應重點檢視合同保障範圍內是否包含少兒高發疾病，如如白血病、原發性腦瘤、神經母細胞瘤、川崎病等。二、注意重疾保障型別。重疾險保障的疾病按照嚴重程度劃分，可以分為：重症、中症、輕症，一般來說中、輕症理賠後，重症保障責任仍然存在。不過有些產品可能並不包含中症、輕症，或者中症、輕症的理賠額度並不高，應儘量去選擇中症、輕症保障責任相對全面的重疾險產品。三、重疾險分為消費型和返還型兩種。消費型價格便宜，但到期不返還保額。返還型到期或者身故可獲得保額賠償，故價格也較高，可根據家庭條件進行選擇購買。保障額度方面，考慮到相關支出，額度在30萬元以上為佳。四、注意保費豁免功能，保費豁免是指如果還在繳費期內，投保人或被保險人罹患重疾險中的約定的輕症、中症重疾，可以免繳後面的保費，但是保險責任依舊有效，可以為家庭減輕的經濟壓力。

同時，還應留意賠付條件、理賠流程等。

五、教育金保險

有條件的家長還可以給孩子購買一份教育金保險，這類險種是透過購買保險的形式去積累孩子上學的學費，也是一種強制性儲蓄手段，因為一旦父母為孩子購買這種保險後，就要按時進行保費繳納。一般來說，教育金保險越早買越合適，一方面享受的保障期間長，另一方面可以獲得更好的收益。

教育金保險購買指南：

一、量力而行。孩子的保險費應根據家庭經濟狀況量入為出不應盲目攀比。建議保費佔家庭收入的20%左右，以免出現較大的經濟負擔。二、保障期按需選擇。一般來說選擇承保到孩子25至30歲的教育金保險就可以滿足孩子的教育經費需要了。三、注意產品型別。如果有出國深造計劃，最好投保包含留學費用給付責任的產品；反之可以不考慮涵蓋留學金返還的險種，因為保障專案增加意味著保費支出的增加。四、先重保障後重教育。很多父母花大量金錢為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子的保險配置方案

看完上面的內容，你的還有耐心，給你點一個贊。

那我們該怎麼選擇具體的保險產品？

很多人對網上買保險有顧慮，其實心語君自己的保險，重疾險、醫療險、意外險、壽險，全部都是在網上買的。

電子保單和紙質保單一樣，都有法律效力。自己的電子保單，在我電子郵箱裡面，想什麼看都可以，如果我們想更放心的話，完全可以申請紙質保單放在家裡。

孩子的保險配置方案：重疾險+醫療險+意外險。

一共給出兩個。

先看方案一，900塊的基礎版：

1、重疾險，選的是新產品嘉貝保

買保險就是買保額，至少要50萬起的。我們都知道看病最缺的是什麼？是錢！重疾的治療費在30萬-50萬，後期的康復治療、長期護理也都是錢。想要從容的看病，療養，保額一定要充足。如果預算不多，可以先給孩子買個定期的重疾險過渡，有錢了再補上終身的。

可以看到，嘉貝保我選的是保30年，50萬保額。嘉貝保最大的亮點是，保30年的，投保前10年，賠160%保額。舉個例子：老於給5歲的兒子買了50萬保額的嘉貝保。明年小於不幸患上重大疾病，賠80萬。重疾險是一次性給付的，老於拿到這個錢可以給小於選擇更好的治療，後期也有保障。

2、百萬醫療險，預算不多的首選是：尊享e生2020

有朋友問我，預算不多怎麼辦，也想購買一份醫療險，在這裡跟大家說心理話，醫療險是必備的，更何況這種帶有“醫療墊付”的百萬醫療險。

醫療險是報銷性質的。就是看病需要先花費我們自己的錢，然後拿著發票單據去報銷，如果患有大病的需要花費10萬、二十萬，甚至更多，而醫保解決的一部分問題，家庭經濟狀況如果再不好，一時半會拿不出這麼多錢，就沒法及時治療。

而醫療墊付是可以保險公司申請後，能先把醫療險保險公司先給墊付上。就真不用擔心沒錢治病了，真的很自然很實用，尤其是錢不多的朋友。

3、意外險是： 平安小頑童

孩子有自己在身邊時刻注意著，都很容易磕到碰到。會走路或是上學後，過馬路、和小朋友玩耍，都有各自意外風險。意外險是孩子的剛需，一年一買。孩子意外險的保額，不用買太高，小頑童基礎版的保額就足夠。

因為國家有規定，孩子身故賠償，10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬。

保額買多了，也用不上。除了身故責任，最重要的就是意外醫療了。孩子摔傷碰傷後，就需要用意外醫療來報銷。

小頑童有1萬意外醫療額度，0免賠，合理醫療費用100%賠付。意外住院、門急診和自費醫療都是可以報銷的。一年60元，孩子全年的意外都有了保障，很值。

這個900塊的方案，雖然是基礎版的，但保障也很全面。

唯一不足的地方，重疾險是保30年定期的。如果害怕孩子在30年內理賠過，擔心以後買不到好的保險產品，

這個時候建議選擇媽咪保貝，這款產品是有客戶忠誠權益的，孩子在這30年內理賠過，合同到期了也可以後續購買他們公司的保險產品。如果我們保險預算充足的話，直接買保終身的重疾險。記住保險是很難一步到位的，要根據自己的家庭情況，收入的變化，不斷的補充完善的保險保障。

接著來看方案二，重疾險保障終身的豪華方案。

重疾險選擇保障到終身，還加了小額醫療險。

1、孩子保終身的重疾險，還是媽咪保貝

保終身的重疾險還是媽咪保貝的價效比更高。可以看到媽咪保貝的保障就很全面，

除了基礎的重疾、中症和輕症保障。身故/全殘賠已交保費，還自帶被保人重疾、中症和輕症豁免。而且我還加上了重疾賠二次+特疾/罕見疾病翻倍賠+投保人豁免。

二：劃過重疾多次賠的排位：不分組＞分組。媽咪保貝重疾賠二次，是目前最優的不分組。

另外18種兒童高發特定重疾能賠200%保額，5種罕見特疾可以賠300%保額。投保人豁免也是我推薦選的。如果自己發生了重疾、中症、輕症、身故或全殘，保費不用再交，孩子的保障還在。

2、小額醫療險+意外險：健康寶寶少兒門急診保險

健康寶寶少兒門診，不管是疾病門診、住院，還是意外門診，住院，都可以報銷。還有20萬意外身故/傷殘保障。疾病門診額度5000元，只有100元的免賠額，孩子感冒、發燒基本就能報銷。疾病住院額度1萬，是0免賠額。小額醫療險的特點是免賠額低，

正好彌補百萬醫療險1萬免賠的不足。適合體質弱、抵抗力差，經常因為小毛病看門診、住院的孩子。健康寶寶少兒門急診醫療保險，是小額醫療險+意外險的組合。所以買了健康寶寶少兒門診保險的朋友，不用再單獨給孩子買意外險了。

關於保險公司的問題，小公司的保險理賠難嗎？

關於保險的問題，作為消費者我們還是比較擔心後續理賠的問題。就比如：

小公司理賠難...

我非常能夠理解大家的心情，但事實就是：理賠這方面，線上保險比較方便，因為流程更透明。

不管你是在哪裡買的保險，網上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險公司的理賠部專門負責的。

只要如實告知，符合合同裡的理賠條件，5-7個工作日左右可以拿到賠償，保險公司都是看保險條款說話的，不會因為公司大小刁難。

一旦符合合同裡的理賠條件比如確診了癌症，保險公司直接賠錢。保額買的是50萬，就賠付50萬。

對我們消費者而言，要對自己的錢袋子負責，買保險前最重要的是認真閱讀條款。

比如這款險種55歲以上的人不能投保，去私立二級醫院不賠錢…這些情況在保險條款裡都寫的一清二楚。

能不能賠、賠多少、怎麼賠，都白紙黑字寫在保險條款裡了，跟保險公司的大小沒有關係。

與其擔心理賠難，不如做好這兩點：如實健康告知➕看清合同條款。

如果在保障範圍裡，買的時候你也如實健康告知了，把資料準備齊全，理賠就不難。

理賠和保險公司大小沒關係，重要的是三看：健康告知、保險責任和責任免除。

一、看健康告知

我們必須要知道健康告知，在線上保險經營過一段時間，很多人在線上諮詢的，意向度高，身體多多少少都有一些健康問題， 而我需要一個一個是做核保，工作量倍增啊，身體好的時候跟他們溝通總是猶猶豫豫的，考慮考慮。

總之健康告知是躲不開，保險理賠的絕大多數糾紛在於沒有做好健康告知，

健康告知：指在投保前，保險公司被保人進行的健康狀況調查，通常是以問卷的形式，主要涉及被保險人的身體健康調查、疾病史、家族病史、過往投保情況等。

故意不告知或隱瞞，保險公司都不賠。

二、看保險責任（保什麼）

哪些情況能賠，怎麼賠，賠多少。很多人買完保險就不管了，到理賠的時候，也不知道自己的保單，都保了什麼。我們買東西前，不先弄明白自己買的是什麼，千萬不要誤以為，以後在理賠的時候，會導致理賠糾紛，是對自己不負責。

保險責任，就是讓我們知道都保障什麼。

買保險前一定要認真看，免得被人忽悠，以為保險真是萬能的，啥都保。

三、看免責條款（不保什麼）

它存在的價值是告訴我們：投保後，出現哪些情況保險公司不賠錢。

免責條款，就是保險公司不賠的部分。在很多保險條款中，會特別加粗或標紅，讓我們能一眼注意到它。免責條款主要針對的是故意傷害，違法亂紀，吸毒等較極端情況，是對被保人的保護，也是對保險公司的保護。我們在投保前，不要忽略了。

三、買保險沒用到錢就白花了，能夠返還保費的錢，真的適合我們嗎？

很多人諮詢保險：首先要考慮的因素就是返還型，到期後能不能把保費返還給我。如果要是沒有用到，這個買保險的錢就不是白花了嗎？

我們要承認保險本身就是一種消費：這是我們必須要接受的事實，就是用我們少量可以承受的保險費用，去彌補我們發生風險帶來的經濟損失。

雖然這些保障我們看不到，摸不著，但卻是實實在在存在著的，而且這些保障在保險公司精算的時候是有成本的。

如果大家確定自己100%不會得重疾，或者不會由於意外導致身故，那麼就不用買保險，因為買保險一定是虧的。

不管是在電話裡面接到保險的推銷電話，還是保險業務員推銷，經常愛說一句話：有錢治病，沒錢返本。

我們真的不要以為掏出比消費型意外險貴40%-70%的錢，佔了保險公司的便宜。也更不以為返本的錢多年以後可以當做我們的養老金，保障就是要保障。

未來的錢真的不一定能不值錢。我真的勸大家多交的保費費用，可以拿去理財， 按照年化收益3%來算都比到期返還保費的錢要高。