第一，小微企業要加強自身建設，提高綜合實力。小微企業的綜合實力和信譽度提高了，商業銀行自然想貸、敢貸和願貸。

 第二，商業銀行要加強創新，提高產品的科技含量，提高金融服務能力。一是轉變信貸觀念。商業銀行必須審時度勢，及時、迅速改變經營思路，調整經營戰略，將支援小微企業的發展當作一項重大戰略和政治任務來抓，更好地服務實體經濟。二是提高金融科技運用水平。藉助網際網路技術，透過大資料探勘，快速、精準實現小微企業信用評價和風險判斷，精準獲客、精準營銷、精細控險，提高服務效能。三是加強創新。創新要融入網際網路思維，要對市場、使用者、產品、企業價值鏈乃至整個商業生態進行重新審視和思考。四是提供容錯空間。商業銀行要在堅守合規底線的基礎上，建立和完善容錯糾錯機制，實行責任認定差別化要求，避免一出風險就處罰，避免矯枉過正、因噎廢食。五是要加強信貸流程改造和最佳化，簡化申報材料，縮簡訊貸流程和時間，提高線上線下業務的集約化處理能力，提高客戶辦理貸款的便利性，提高工作效率，提高客戶體驗。

第三，政府要不斷完善信用體系建設，加大扶持力度，提高對小微企業風險容忍度。

第四，充分發揮社會力量的作用。一是企業之間應互相監督，倡導信用文化，進一步擴大信用約束的影響和範圍。二是充分發揮行業協會、商會等民間組織的作用。三是完善擔保體系建設。增加擔保機構，豐富擔保品種，提高企業尋保的便利度。

解決問題相應的措施有以下幾點：

（一）完善資訊服務共享機制，提升小微企業融資能力。在確保資訊保安前提下，加快小微企業資訊服務平臺建設，打破“資訊孤島”，實現小微企業資料“一網共享”。如整合人民銀行企業徵信系統、工商小微企業名錄系統、工信委中小企業信用資訊查詢系統、發改委企業信用資料查詢系統、稅務局納稅信用系統和水電煤氣等賬單系統等資訊系統，實現跨層級跨部分跨地域互聯互通。一方面，可以引導小微企業健全財務制度，守法誠信經營，增加偽造材料騙取貸款、補貼成本；另一方面，可以解決銀行獲取小微企業經營資料難的問題，透過真實、便捷的網路大資料支撐，提升小微企業融資能力，實現小微企業信貸批次化發放。

　　（二）建立多層次融資擔保基金，提升小微企業擔保實力。目前，國家層面已成立融資擔保基金，主要用於解決小微企業融資困難、缺少抵押物的問題，並出臺相應的指導意見。在推行統一業務標準和管理要求的前提下，應加快省市級擔保體系建設，可由地方財政部門發起建立省市級擔保機構，整合現有擔保資金，以地方法人金融機構出資入股的模式，不以盈利為目的，依託整合後的小微企業資訊服務平臺，抓緊完善省市級擔保合作機制。要健全考核激勵機制，使地方財政和法人金融機構認真履行出資人義務，將承諾資金分期實繳到位。

　　（三）增強小微信貸持續供給能力，提升銀行服務小微水平。監管部門應督促暫未設立普惠金融事業部的銀行抓緊成立機構，充分配備小微企業客戶經理，積極設立扎根基層、服務小微的社群支行、小微支行，發揮銀行“人海戰術”的優勢。鼓勵銀行對1000萬元以下小微企業貸款許可權適當下放，以縮短小微企業貸款審批鏈條，積極創新小微企業信貸產品，靈活設定還款方式和計息方式，提高線上申請、審批比例，實現業務自動化、批次化，提高小微企業服務效率，努力形成小微信貸工廠模式。完善銀行內部激勵考核機制，績效考核向小微企業信貸投放傾斜，將小微企業授信盡職免責辦法落實到位，提高小微企業不良貸款容忍度。基於大資料和雲計算能力以及對淘寶、京東等交易平臺積累的海量交易資料和支付資料，新型網際網路銀行可以充分挖掘小微企業客戶的信用資料，實現貸款的自動化審批。

　　（四）嚴查銀行擠佔信貸資金行為，降低小微企業融資成本。監管部門應加大監督執紀力度，集中開展擠佔小微企業信貸資金專項治理活動，督促銀行業認真執行“七不準”“四公開”“兩禁兩限”規定要求，透過資料抓取手段對小微企業在同一家銀行有貸款又有存款、有貸款又購買理財產品的金融機構進行重點排查。銀行業應建立小微企業貸款發放服務監督卡和服務監督投訴電話，對以貸轉存、以貸收費、借貸搭售的情況進行監督，切實將小微企業信貸資金全部用於企業生產經營。

　　（五）擴大小微企業債務融資渠道，降低小微企業融資門檻。重點從債權和股權兩個方面“發力”，構建多層次的債務融資渠道。一方面，擴大小微企業債券融資支援工具運用，支援銀行發行小微企業專項金融債券，適當降低發債門檻，提高發債的審批效率，完善創業投資、天使投資退出機制，促進早期小微企業資本形成；另一方面，規範發展區域股權市場，鼓勵小微企業在新三板、科創版上市融資，加快推進小微企業貸款資產證券化，鼓勵符合條件的銀行一次註冊、自主分期發行，鼓勵銀行在銀登中心合規開展小微企業信貸資產流轉和收益權轉讓業務。

　　（六）增強銀行業服務小微企業信心，降低銀行處置不良貸款成本。銀行業處置小微企業不良貸款需要花費大量人財物，處置週期也相對較長。一方面，監管部門應允許銀行業市場化手段處置小微企業不良貸款，鼓勵銀行發行小微企業不良貸款ABS，靈活採取不良債權轉讓、資產置換等商業化方式，加大對小微企業不良貸款處置力度；另一方面，推動公檢法完善、簡化訴訟程式，提高司法判決、執行效率，合理制定司法部門抵押物公正、評估收費標準，配強人員隊伍，提高辦案效率。