朋友們好，這為朋友的父親在銀行，被介紹購買了分紅保險，也就是銀保理財。作為朋友很擔心，不知道，到期，能不能拿回來。

非常明確的回覆:1，有能拿回來的，有不能確定的。2，保險和存款還有所不同，事前多瞭解事後不後悔。

首先，有能拿回來的，有不能確定的:

1，保險是正規的金融產品，投保人權益，受到保險法的保護。

2，郵政銀行，大廳，銷售的這種產品，是一種，面向儲蓄資金的保險，也稱為銀保產品，有儲蓄的積極意義也有它的特點。

3，不是郵政銀行賣給你的，是保險公司，與郵政銀行合作，有保險公司工作人員在銀行大廳中銷售的。

4，能拿回來的:到期，現金價值可以拿回來（本金隨時間而變化的金額，具體可以參見，購買產品是給你的那個現金價值表）。

附加的保障:如果有附加的保障，這個是可以享受的，受法律保護。

5，無法確定的:分紅，這個不能確定，它是根據保險公司的經營情況而定，可能拿回來，也可能拿回來一部分，也可能一點拿不到。

根據實踐經驗，拿回來一部分的可能性，比較大。

小結:這種產品存款不同，特別是分紅，顧名思義:賺了錢才能分呢，賺得多分得多，賺得少分的少，賺不著，或者賠了，就沒法分了。

其次，來了解，這種產品與存款的，主要不同之處:

1，存款:受存款保險保障，

利息是固定的。急用錢可以提前支取，而且也有約定的利息可拿。銀行辦理，拿到的是存單存摺，或者是電子單。

存款的利率相對較低，不容易對抗通脹。

2，銀行保險，投保人權益受保鮮法保護，分紅，是浮動的，不確定的。雙方合同約束，提前退保，需要扣除相應的現金價值。但是在猶豫期內可以退保。在銀行大廳，由保險公司工作人員辦理，拿到的是保險合同。

有可能獲得較高的分紅，禮品等。

小結:瞭解了這些心中有數更便於選擇。

綜上所述:銀行中的保險，實際上是在大廳中，由合作的保險公司銷售給你的，銀行與保險公司是合作關係。產品售前，售後，售中服務，由保險公司提供，與銀行關係不大。

存款與銀行保險理財各有優勢所長，比如都有儲蓄的積極意義和作用，但又有本質的區別。

多瞭解這方面知識更容易選到心儀的產品，做到心中有數。

拿得回來。我在2017年的時候買過，期限是5年，到期後分紅和本金保險公司會打到你之前確認的卡上。收益不高。

根據業務種類劃分，銀行業務大致可以劃分為三大類，即資產業務、中間業務、負債業務，代銷保險、代銷理財、代發工資都屬於“中間業務”的範疇，銀行在拿到代理許可之後，是可以承銷保險公司的保險產品的，首先肯定銀行銷售保險產品的合法性。

對於銀行來說，“中間業務”是一項低風險、低成本的業務，不像貸款業務那樣需要考慮貸款逾期、壞賬的風險，也不像存款業務那樣需要付出利息成本，代銷保險在低風險、低成本的前提下還能獲得保險公司給予的代銷提成，這就是銀行熱衷於代銷保險理財產品的原因所在。

但代銷並非意味著可以“不擇手段”，銀保監會《關於進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》中明確了商業銀行在開展代理保險業務時應當遵循的規定，其中就包括“不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷”、“應該向客戶說明經營主體是保險公司”、“揭示風險”、“不得誇大保險產品收益”等等。

雖然規定很完善、細緻，但銀行在其中畢竟牽扯到利益，因此“誇大宣傳”、“誘導購買”、“存款變保單”的現象屢見不鮮，銀行因為違規兜售保險理財產品被銀保監處罰的案例也屢見不鮮。

分紅型保險一直是市場上比較“討喜”的一類理財產品，看到“分紅”兩字，不少客戶自認為撿到了大便宜，在獲得保障的同時還能獲得分紅，彷彿成為了保險公司的股東，享受保險公司發展的紅利。其實並非如此，“分紅”二字聽起來很美，但暗藏很多客戶不瞭解的誤區。

首先，本金是否有保障？

分紅型保險是理財保險產品中的一種，通常來說，本金是不會存在損失的，損失的風險機率很小，通常只有“投資連結保險”產品才是不保本的，這類保險理財產品將一定比例的資金投資於股市或股票型基金中，股票市場、基金市場受到市場漲跌的影響較大，投資風險是很大，也就存在本金虧損的可能性。

普通的分紅型保險在到期後，現金價值是可以拿回來的，什麼時候能拿回來多少錢，看“現金價值表”中的演算就可以了。但是，這裡著重強調一點，本金有保障並非意味著任何時候退保都能全額退回本金，全額保障的前提是“服務期滿”，如果在幾年的封閉期內退保，那麼會扣除一定比例的分紅和本金，而且這個比例還不低，通常能達到50%。所以這就要求客戶在購買前先考慮一下自己是否能承受較長期限的封閉期。

第二，分紅是否有保障？

分紅分為“現金紅利”、“增額紅利”兩種，客戶只能二選其一。銀行工作人員在推薦保險理財產品的時候，通常會對收益率給予較高的承諾，但是客戶必須明白，給出的收益率並非固定收益率，而是“浮動收益率”，或者說是“預期收益率”，這一點區別於存款產品在存款期限內不受利率漲跌的影響。

購買時，承諾的收益率高於同期存款產品，但最終利率如何是無法保障的，按照規定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，某一年的分紅率很高，但也可能為0，甚至出現負數的情況（當然，保險公司通常把每年的收益率做分配，通常不會出現負數的情況，這也是保障後期銷售的需要）。

解釋了這麼多，記住一點即可：保單上給到的收益率並非固定收益率，實際收益率是浮動的、不確定的，到期後實際能拿到的本息一般都會低於“預期收益率”，通常會出現與同期限存款產品利率不相上下的情況。

分紅型保險產品是否值得購買？先看完以下幾條：

1，分工型保險有封閉期，而且往往需要一年一繳，中間出現斷繳的情況則屬於客戶違約，需要承擔一定的違約金；在封閉期內，即便退保，本金損失的比例也很大。

2，收益率方面，正如上文所說，收益率是預期收益率，是不固定的、浮動的、不確定的，期滿後，實際能拿到的收益一般並沒有先期推算的那麼高；

3，經營主體是保險公司而非銀行，最終保費都進了保險公司的賬戶，銀行只是承銷主體，一旦購買，以後退保、兌付等就由保險公司來對接，而不是當時購買產品的銀行；

4，存款產品，無論是1年期、3年期還是5年期，或者是大額存單，這些都是“存款”產品的範疇，受存款保險條例的保障，本息幾乎不存在損失的可能；而分紅型保險，特別是“投資連結保險”產品，基於保險公司自身的經營風險和產品的運營成本，本息保障肯定沒有存款產品足。

以上就是分紅型保險相較於存款產品的一些劣勢，大家在看到“分紅”兩字的時候，大可不必認為碰到了好產品，換一個簡單的角度考慮問題：倘若產品真的如宣傳的那樣完美，保險公司還有必要找銀行代銷嗎？都說“酒香不怕巷子深”，倘若產品足夠吸引人，保險公司早就自己銷售了，何必付出代銷費用找銀行呢？

一些真正瞭解了分紅型保險的客戶，可能會萌生退保的想法，那麼究竟能否退保呢？會不會產生本金上的損失呢？

首先，保險產品一般都設有一定的期限的“猶豫期”，比如7天或者14天，在“猶豫期”內退保是完全沒有問題的，而且可以全額退，不會產生本金上的損失；

再者，假設過了猶豫期再退保，那就很麻煩了，退保會產生本金上的損失，通常會扣除較高比例的“違約金”，除非客戶掌握著著被“誘導購買”的證據，投訴到銀保監會才有可能無損失的退保，但這些證據是很難掌握的，畢竟誰去銀行辦理業務都不會“錄音錄影”吧。

最後，對於一些缺乏相關理財知識的人，特別是老年客戶，在辦理存款或者理財業務的時候，一定要清楚一點，但凡是存款產品，無論何種期限，一定不會讓你簽署各種協議、合同、風險揭示書，給到儲戶的回執只會是存摺、保單或者一張銀行卡，而保險理財等產品是需要客戶簽訂多份材料的，如果簽字的地方太多，別忘了打一個“問號”：這是存款嗎？

錢存銀行，被銀行忽悠定期變保險，能拿回來要看運氣。現在銀行工作人員遇到存錢的人都會推銷保險理財一類的，高收益吸引很多人。年輕人懂點還不會忽悠，老年人年齡大了，懂的這方面的還好些，不懂的就被騙了，定期變保險理財類，一般3年以上還有的10年15年的，到期了別說利息了，本金都取不出來。我遇到過，有一次去街上吃麵條，剛到就看見郵政銀行門口圍了很多人，我就過去聽他(她)們為什麼在銀行門口鬧，都在說錢被銀行騙了，有的錢本來存定期被忽悠成保險，有的錢本來存定期被忽悠存了理財，現在別說利息了本金都保不住，都還虧，保險還取不出來，15年20年那種。派出所去了也是調解，一直在勸說，銀行工作人員反正各種推諉，說業務是前任銀行行長弄的，現在人調走了，要找找以前那人，他(她)們只負責執行任務。

現在，銀行都在推銷這種保險和理財，包裝一下忽悠廣大老百姓，這種銀行工作人員帶著銷售保險和理財情況應該嚴厲禁止，農村老人都不懂，就被忽悠了，估計這種情況有很多。老人是因為信任銀行才去存錢的。現在年輕人很少到銀行去存錢，一是沒有錢，二是每次去都要推銷理財保險，三是排隊是真的慢，人多還只有一個視窗。還不如放在微信支付寶裡面用錢方便。

三年前元旦，在縣郵政銀行買了分紅保險。當時約定利息為百分之4.1。今年元旦到期。不知道規矩，三號才辦理提現手續，元月五日下午到帳。實際利率少了點，但也有4.027。花十萬塊錢買的保險，利息有一萬兩千多塊錢，也算不錯了。年齡大了，理財產品也不會搞。想再買，但也沒有了。只能存一年定期，利息上浮百分之四十，也只有2.1。存十萬一年利息兩千一百塊錢，按此計算，三年只有六千多塊，比買保險少多了。哦，送了兩袋共二十公斤大米。

六九老翁。

放心，靠譜，到期能連本帶息取回。

本人就是在一家銀行工作，不過我不在銀行一線，而是在辦公室從事行政工作，關於銀行賣保險的事，我知道一些。

一、銀行賣保險的本質

保險的型別很多，銀行賣的主要有躉交和期交兩種，躉交就是一次性交，五年後可以取出來。期交就是每年交，若干年後取出來，比如每年交1萬，交3年，6年後可以連本帶息取出來。其實就像居民養老保險一樣，每年交6000多，交滿15年，60歲以後就可以領社保工資。

目前銀行賣的2種分紅型保險，到期取出後，年利率大概是4.1%-4.3%，前幾年有5%以上。目前銀行定期存款一年的僅2.1%，定期三年好像2.75%（沒記錯的話），就事論事，保險的收益比定期存款高不少。

二、銀行為什麼賣保險？

銀行為什麼要賣保險呢？因為銀行到處是網點和員工，而保險公司為了節約門面和人工成本，選擇跟銀行合作，讓銀行代理保險，銀行每賣一筆保險，保險公司會跟銀行一筆不錯的酬金，銀行員工也相應的能拿到提成。各家銀行都賣保險，其中郵政最瘋狂，因為郵政網點最多，全國各鄉鎮都有。

三、銀行保險的優點

銀行的保險一直被很多人吐槽，但是也不是一無是處，比如前面說到的，銀行保險的收益比定期高，也算是一種讓自己強制儲蓄的方式。很多老年人手裡有點閒錢，但他們不會炒股、不會理財，那麼銀行的保險就是一種不錯的選擇。

5萬塊定期一年，5年的利息為5*210*5=5250元；

5萬塊保險，5年後取出來，利息是5*430*5=10750元。

相差5500元，平均每年相差1100元利息，而1100元按目前行情算，老人家能買100斤豬肉了。

四、銀行保險的缺點

銀行保險最被人吐槽的，就是不靈活，原則上5年內是取不出來的（沒到期不能退保），非要退也可以，但是本金會受部分損失，所以購買保險之前一定要慎重，一定要考慮清楚，如果未來5年內可以不用這筆錢，那可以購買銀行保險。或者說分散投資，比如有12萬元，5萬保險，5萬定期，2萬活期。

五、為什麼很多人吐槽銀行保險？

很大一部分原因是以前銷售不規範，監管也不嚴格，的確存在一些銀行員工忽悠客戶，讓客戶“存款變保險”，也不說清楚保險的缺點，導致一些客戶要用錢去取時，發現取不出來，或者強行取出來，導致本金都損失。一朝被蛇咬，十年怕井繩，所以很多人談保險色變。

但是我也見過不少保險客戶，保險到期，連本帶息退回來，對收益滿意，又跑過來買，還有的介紹朋友過來買，甚至有人一次買600萬保險。

六、銀行賣保險是合規合法的

首先，如果你去銀行，看到銀行營業執照，你會發現上面營業範圍會含有“代理保險”；其次，銀行都是國企（央企），如果真的明目張膽坑老百姓的錢，那還了得？我所在的銀行代理保險10多年，從來沒有發生保險到期取不出來的問題。再次，銀監辦現在監管很嚴格，銀行也不敢隨便忽悠人了。

年底了，銀行打電話叫我買保險

我就在基層銀行上班，可以明確的告訴大家：在所有的商業銀行裡面，郵政銀行是最熱衷賣保險的，而且也是保險出現糾紛最多的銀行。

在郵政銀行存錢，你稍不注意就是定期存款變成了保險。

而且它裡面有很多的工作人員，你都分不清楚到底是銀行的，還是保險公司的。

1 . 躉交產品

如果你家裡人購買的，是五年期躉交產品，你可以暫時的鬆一口氣了。

躉交產品，就是那種只需要交費一次，滿多少可以退保的產品。

只要你放滿期，不提前退保，滿期後都有不錯的收益。

像今年郵政儲蓄銀行做的開門紅躉交產品：

滿期五年，收益在4.3％左右。

第四年提前退保，收益有3.5％左右。

第三年提前退保，收益有2.5％左右。

第二年提前退保，收益有1.5％左右。

在一年零三個月內，不能提前退保，否則不但沒有收益，本金還會有損失。

所以，你家裡人購買的是五年期躉交產品的話，你要確保五年內不要提前退保。

2 . 期交產品

如果你家裡人購買的，是五年期期交產品，那就悲傷逆流成河了。

一點都不誇張，真的是涼涼了。

因為有很多不良業務員，會忽悠客戶購買期交產品，把交費期滿說成是保險期滿。

你一年交費一次，連續交費五年，滿五年不是保險滿期，只是交費滿期。

如果你滿五年就提前退保取出來，那這份保險最多就只能保證你的本金沒有損失。

如果是分紅型期交產品，五年交費期滿，大機率還不能保本。你退保取出來，非但沒有收益，本金還會有損失。

保險期交產品，想要有收益，至少要放十年以上的時間。

如果確定買保險，被銀行忽悠了，怎麼辦？

就只能自認倒黴嗎？

當然不是，有下面的三個渠道可以解決。

1 . 銀保監會

銀保監會，全稱“中國銀行保險監督管理委員會”，它就是專門來監督管理銀行和保險公司的。

銀行保險糾紛，就是它的管轄職責所在。你只要實名投訴，銀保監會立即就會下發到銀行和保險公司。

那個時候，慌的就不是你了，慌的就是銀行和保險公司了。

2 . 市長熱線

我個人覺得，打市長熱線投訴，比投訴到銀保監會還有用。

你打了市長熱線，你的保險糾紛就屬於民生問題。

那個時候，政府會站在你的身邊，向銀行和保險公司施加壓力。

保證銀行和保險公司，會乖乖的給你解決問題。

3 . 行業協會

保險行業也有自己的協會，裡面的會員就是各大保險公司。

有一句話叫：同行是冤家。

現在保險公司之間的競爭也很激烈，甚至有業務員因為客戶發生打架的事情。

所以，作為競爭對手，都在時時刻刻的想把對方搞死。

你投訴到行業協會，其它的保險公司巴不得把這個事情鬧大，好打擊對手。

很多人可能就不明白了，銀行為啥要去賣保險？

其實說白了，還不是為了錢。

你攬儲定期一萬，就只有20塊錢的績效獎勵。你賣一萬塊錢的保險，至少拿幾百、甚至上千塊錢。

想要工資過萬，靠攬儲，你每個月都累的半死不活。而賣保險，一個月只要賣幾萬塊錢的保險就可以了。

這一對比，差距就大了。

所以，大家去銀行存錢，都要謹慎一些。不懂的東西，就不要去觸碰。也不要去貪小便宜，天上不會掉餡餅。

保險產品不會騙人，但是賣保險的人就不一定了。