區塊鏈技術如何顛覆保險行業？？

回答這個問題前，要先知道，區塊鏈技術，本質上解決了什麼問題。

大家都知道的，區塊鏈的三大特點，

一是去中心化；

二是記錄公開透明可追溯；

三是不可篡改；

而保險行業呢，它需要的是區塊鏈的那個特點？

保險行業，最重要的就是賠付問題，這涉及到的是，投保人的資訊有沒有造假，還有賠付的時候，條件是否符合？

所以，很明顯了，區塊鏈技術的三大特點中，記錄公開透明並且可追溯，和不可篡改這兩點，最合保險行業的胃口了。

首先，使用者資訊可查，效率提高，不僅投保時，保險公司不怕被騙保，使用者適合什麼產品也一目瞭然，不用來回折騰。

其次，萬一需要賠付，各種資訊也一清二楚，不怕被篡改，效率絕對換一個級別！

所以說，平安保險會這麼快開發區塊鏈的應用，將它落地到保險中。

絕對是明智且重要的抉擇，其他落後的公司，危險了！

當然，同樣危險的，還有保險業務員，這不是危言聳聽。

區塊鏈+保險領域可能的方向是自動理賠的保險。透過區塊鏈的智慧合約技術，保險公司可以無需等待投保人申請理賠，就能主動進行賠付，極大程度的簡化理賠流程。

例如，可以發行一種基於區塊鏈智慧合約技術的航班延誤險。透過呼叫機場的公共介面，智慧合約可以判斷航班是否發生了延誤，從而自動觸發理賠行為，而無需使用者主動干預。延誤理賠甚至可以是用類似計程車打表的方式完成。看著自己賬戶餘額不停的增加，也許延誤航班的常客們就不會再爆發國內機場延誤時常見的打砸搶式的情緒表達了。

然而，區塊鏈技術要想改變保險行業，必須獲得保險公司、區塊鏈運營商等許多環節的相互配合，只有這樣才能改變整個保險行業的運營正規化，提供更為優質的保險服務。

用區塊鏈技術對傳統保險產業進行改造升級，除了對現實生活中的風險線上投保之外，也可以做風險合約的管理與交易。而且區塊鏈去中心化的交易流程可以保障資料資訊保密，並且因為智慧合約的自動執行機制，理賠也更有保障。

全國健康險保費收入逐年增長

2013-2018年1-5月全國健康險保費收入統計及增長情況

全國健康險賠付率仍較高

2018年1-5月全國健康險業務賠款和給付619.57億元，同比增長37.6%。2013-2017年全國健康險賠付支出年均複合增長率為33.2%，五年間全國健康險賠付支付增長833.64億元。從賠付比例來看，2018年1-5月全國健康險賠付率為25.3%。2017年賠付率更是接近30%，可見，儘管中國商業健康險增長迅速，但總體規模尚小，賠付率較高。

2013-2018年1-5月全國健康險賠付支出及賠付率統計情況

社交渠道成為保險公司和客戶互動的重要方式

為了加強與客戶的互動和打造品牌忠誠度，健康險公司需要打造一個行之有效的社交媒體戰略。

隨著市場競爭的加劇，保險公司必須在各個環節上尋求創新和突破，社交渠道能夠讓保險公司在客戶互動環節上提升競爭力;.保險公司可以利用社交平臺為客戶提供一些便捷的服務，解決大部分簡單的問題。

區塊鏈將展現出在健康險領域內的應用潛力

健康險公司逐漸認識到了區塊鏈技術的重要性，並且在持續探索其應用，致力於打造安全、透明並且流暢的服務。

區塊鏈是一種分散式記賬技術，可以用去中心化的模式來收集和儲存資訊，並保證資訊不被篡改;. 基於區塊鏈的智慧合約系統能夠根據預先設定的條件實現業務流程自動化。

健康險行業經常面臨網路攻擊的威脅(僅在2016年的美國，就有377起記錄在案的資料洩露案件)，區塊鏈有潛力能抵禦這些網路攻擊，創造一個安全的網路環境;

健康險行業需要一個能夠儲存所有病人資訊並且值得信賴的系統，將如今散落在各個醫療系統中的資訊統一起來，方便病人和機構共同使用;

區塊鏈還能實現理賠環境的防欺詐功能。

保險行業最困難的就是如何鑑定，如何理賠。

區塊鏈是一套分散式記賬本，可以分散式記錄保險公司以及被保險人的身份資訊，在發生理賠時利用智慧合約自動執行理賠，任何人都無法篡改。

區塊鏈技術是一種去中心化和去信任方式集體維護一本資料賬本的可信方案。區塊鏈在分散式保險生態中的主要作用在於，透過區塊鏈、物聯網及token經濟模型等，將傳統保險業務中各個相對獨立的機構和個人，轉變為新生態的參與者、建設者，共享新生態的技術、體驗提升以及紅利增長。

1.精算定價

透過提供基於區塊鏈的物聯網健康裝置以及token激勵，鼓勵使用者在確保隱私的情況下上傳健康資料，透過收集資料有效分析，能夠有效提高傳統保險定價的精確度。使保險定價更合理，成本更可控。

2.營銷激勵

3.自助投保

透過物聯網健康裝置以及接入醫院可信資料來源，能夠讓一些需要進行售前體檢的保險專案實現自主購買，對於無法購買的進行及時提醒，有效降低後期糾紛的可能,提升使用者體驗。同時根據每個客戶的資料不同實現精確個性化定價。

4.反欺詐資料聯盟

由於參與到醫療保健中的人員眾多且所屬機構不同，同一患者的醫療記錄因此分散在不同的醫療機構和保險公司中，不同機構之間重複和錯誤的記錄導致了高昂的管理費用和冗餘的流程。

加密保護的區塊鏈可在保護患者隱私的同時，建立全行業同步的資訊資料庫，透過區塊鏈的資料可信及資料共享，將各保險公司、醫院等相關機構納入生態，實現行業內的風險資料共享。

5.區塊鏈保單管理

新的保險生態中，投保人的保險購買記錄實時上鍊，由區塊鏈永久儲存記錄，成為投保人不會丟失的永久資產。保單更新，保費支付和理賠記錄等保單相關資訊上傳到區塊鏈上，簡化了各方之間的交易流程。

6.智慧合約

區塊鏈中的智慧合約可將紙質合同轉化為可程式設計的程式碼，這有助於自動理賠並計算各方應分攤的責任。當保險公司收到索賠申請時，智慧合約可自動確認保障範圍，並將特殊事件轉交人工審查。智慧合約可透過關聯相關資料庫，在必要時自動進行賠付。

7.清結算

新生態中的投保、續保及賠付等傳統涉及資金的流程，現在都可以透過token流轉的形式進行處理，透過資料及資產的處理方式，使資金無需進行對賬、清算等繁瑣處理。

8.再保險

目前的再保險流程複雜且低效。對於臨時再保險，其中每一風險都需要單獨核保，在正式簽約前合同需經過雙方長達三個月的推敲。而保險公司通常會購買多份再保險，意味著資料需要在多方間交換以處理賠案。機構間各異的資料標準常導致對於合同執行的不同解釋。

當資料實現在不可變更賬本上的共享之後，再保險公司無需等待原保險公司為每項索賠提供資料，因此可更快處理索賠，近乎能達到實時處理的水平。

9.生態的增值

由於投保人需要透過持有對應token享受對應額度的保額，因此投保人需要使用公鏈token買入並持有保險子鏈token，從這點上看，token的需求量是不斷增加的。同時，由於token的價格上升，前期投保的使用者能夠享受保額的增加，有效提升使用者參與熱情，而保額增加的幅度遠大於保險公司成本的上升。

10.token迴圈生態

在發生賠付的情況下，保險公司可賠付對應token給患者、醫院、醫藥公司等用於後續的治療、藥品購買，形成體系內價值迴圈。

區塊鏈技術，簡而言之就是一個分散式不可篡改的賬本，具有去中心化、可信任（去信任，Trustless）、多個節點維護、加密訪問等特點，基於這些特點，能夠解決保險行業的部分痛點。

一、反欺詐和騙保

由於保險知識具有專業性和複雜度，因而保險人和使用者之間一直存在資訊不對稱的矛盾，也滋生了欺詐風險。如果保險公司之間能利用區塊鏈技術進行大力合作，將有助於改觀保險欺詐問題，主要可以從以下幾個方面入手：

1、杜絕重複保險，或利用同一保險事故進行多重索賠的情況；

2、透過數字證書建立了所有權機制，避免了身份偽造；

3、減少保險經紀人私售保單收取保費等情況，由此減少保險公司的保費收入損失。

4、區塊鏈可為保險人和被保險人保留永久性記錄，如果被證明是詐騙行為，將長期存在，起到警示作用。

二、引入智慧合約，提升效率，降低成本

利用智慧合約，售前環節採集標準化的客戶資訊，採集的資訊自動寫入智慧合約，售後環節（理賠），當客觀因素觸發合約，合約根據設定的條件支付理賠款項，完成整個流程。去除了中間環節（銷售、解釋、核保、出具保單、理賠資料採集等），降低成本，提升理賠效率。目前來看，只有航延險、取消險等少數險種能夠透過智慧合約改造。

2017年5月，眾安資訊科技服務有限公司釋出了基於區塊鏈技術和人工智慧的“安鏈雲”。“安鏈雲”電子保單儲存系統透過區塊鏈技術保證電子保單的安全性，並擴寬了電子保單的應用範圍，保單資訊實現去中心化的儲存，解決了資訊丟失的煩惱。區塊鏈技術的不可篡改性，使電子保單更具安全性。在投保人投保的保險事件發生後，智慧合約能夠自動進行理賠，保險服務更便捷、更高效。

三、行業內外合作，資訊互通

利用區塊鏈儲存投保人的相關資料，是的投保人和承保的保險機構相互獨立，解決資訊孤島問題。完善的行為記錄，不但能有效一直“不良風險”投保人的騙保行為，也可以幫助簡化保險公司核保核賠等日常工作。

例如幣乎ID、公信寶等專案已經開始在收集、記錄使用者的資訊，而且除了個人填寫的身份資訊，還有學歷、支付、徵信、購物等資訊，這些關鍵資訊基本能夠刻畫出一個完整的人物畫像，如果存在不成形的行為，也很容易被髮掘。

個人認為區塊鏈在保險行業多大程度能發揮作用，取決於使用者資訊的質量和維度，真實可靠、充足完善的資訊是反欺詐、降低運營成本的重要前提。現在，保險業為了避免保險欺詐，每年投入投入了大量的資金來獲取外部公告資料，據估算，5年後投入的金額將達到420億美元。

四、保險互助

保險的本質是互助式契約，當客戶在意外發生時能得到及時有效的幫助，而現代保險逐步發展成產品、服務和資金管理等功能。這是網際網路保險發展多年並沒有對傳統保險公司產生大影響的原因，由此可見，保險互助也將作為保險行業的一個補充，並不會對目前的保險公司形成很大的改變。

相互保險是區塊鏈在保險業中的典型應用場景，主要指具有同質風險保障需求的單位或個人，透過簽訂合同成為會員，並繳納一定數額的保費形成互助基金，該基金負責對合同約定事故造成的損失的賠償。與商業保險相比有幾個優點：首先相互保險組織由所有投保人共有，投保人與保險人利益一致；其次相互保險展業費用低，相應的經營成本低，可以為會員提供更具價效比的保險服務；最後相互保險由於沒有外部股東，不存在盈利壓力，資金及盈餘的使用會更多的考慮投保人的長期利益。（群體內部利益一致，得到服務，成本較低，考慮參與者的長期利益）

相互保險本質上是一種去中心化的保險組織，與區塊鏈技術存在基因性相似。區塊鏈利用其資料不可篡改、公開透明、去中心化的特性以及智慧合約，與網際網路、大資料相結合，可以構建起去信用的相互保險平臺，迴歸保險業互助的本質。目前，已經有MDS和HMS多個“區塊鏈+互助”的專案出現，未來能夠發展多大的規模，幫助多少客戶，這是我們最關心的問題。

在現在的保險經營中，保險公司和投保人的糾紛時有發生，要麼是投保人提供虛假的個人資訊騙保，要麼是理賠的時候對於免責條款的認定發生分歧。而這些問題的關鍵都在於對投保人的個人資訊缺乏一個真實可信的資料採集和儲存手段。而隨著諸如醫療資訊數字化、個人徵信體系等國家系統性工程的推進，越來越多的權威資料來源出現，如果能夠將這些資料引入並存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數字身份，這上面的資料真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對於投保人的風險管理將帶來莫大的益處。

第一，是將不同公司之間的資料打通，相互參考，從而及時發現重複投保、歷史理賠等資訊，及時發現高風險使用者。

第二，是將不同行業的資料引入區塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。舉一個重疾險的例子，如果能在區塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對於投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

例如，目前國內首個運用區塊鏈技術為核心的網路互助平臺同心互助，在傳統互助平臺基礎上，藉助區塊鏈技術，實現去中心化資訊共享，創新實現全面透明化運作，為大眾搭建一個公平、公正、公開、安全高效的開放性互助資訊服務平臺。