理財目標

1.在市裡買一套房（目前房價7000~10000元/㎡）

2.為寶寶存教育基金

3.配置保險

案例分析

小覃一家目前的狀況，可以說是有房有車有存款。雖然存款不算多，但是一般人看來小日子也算是不錯。不過仔細看，也不能在不少問題。

1.結餘率不高

因為小覃丈夫的支出跟出差的消費以及報銷費用混在一起，且小覃丈夫沒有記賬，所以比較難計算小覃丈夫實際收入。僅計算底薪和年終獎的話，一年收入是4.6萬元，而出差報銷每年收入在10萬元左右。小覃和孩子的支出以及車貸每月共需8000元左右，再加上小覃丈夫的支出，則小覃家的年度結餘金額必然是小於4.6萬元的，對於有房無貸且有買房計劃的家庭，理財師建議結餘率保持在50%以上比較好。目前，小覃家的結餘率並沒有達到這個目標。

2.儲蓄比例過高

小覃家的存款有80%左右是“放在銀行卡里”和作為現金留著週轉的，只有不到20%的資金是投資於餘額寶和P2P裡。可以預計，這樣的投資組合收益率是非常低的，即使小覃的P2P是參與各種新手活動薅羊毛，一年總的投資收益也不過兩三千元，總資產收益率不到3%。

如何達成理財目標

理財目標一：在市區買一套房

市區房子價格在7000~10000元/平方米之間，一般三口之家選擇90~100平方米的房子是比較合適的。另外，由於根據目前契稅標準，不超過90平方米的房子會更低，所以如果有89平方米的小三房是很不錯的選擇。簡單地算一筆賬，一套89平方米、單價約8500元/平方米的房子，則總價約75.65萬元。三成首付約需22.7萬元，另外還需3萬元稅費。純商業貸款等額本息20年，按目前的基準利率計算，月供約3500元。

首先，小覃有11.5萬元存款，還需準備14.2萬元。而小覃家庭每年結餘不詳，不超過4.6萬元；另外，小覃計劃一兩個月之後就去找工作或者自己做一些小生意，上班預計每月能有2000元收入，可以增加一些結餘。我們假設為4萬元，則需3.55年之後才能準備好首付和稅費，另外還需準備裝修費用。小覃買房主要是為了孩子上學，需要三年內買房，而小覃公婆也可以幫忙出一部分首付。

理財師建議：小覃可以在今年年底購買一套二手房，先出租，等孩子到了上學的年齡，需要居住時，再重新裝修。

理財目標二：為孩子準備教育金

小覃想要為孩子準備教育金，孩子今年1歲半。教育金根據用途不同，要選擇的產品和投入本金就不同。

如果小覃是打算為孩子存一筆錢用於讀大學或出國，這樣長期的產品，可以考慮“國債定投”，即每年或者每次國債發行的時候，都購買同樣金額的五年期國債，比如2000元。國債一般每兩個月發行一次，即每月存入1000元；每筆國債到期，再連本帶利加上當月的2000元繼續購買五年期國債。對於這樣長期的資金需求，最重要的就是保本保收益。因為國債雖然收益不高，但是安全性很高。

如果小覃是為了孩子上小學等準備一些錢，作為一些興趣班培訓班支出的補充，則可以選擇基金定投。基金定投不同於國債，雖然長期來看是大機率能夠獲得收益的，但是短期可能會出現虧損，而且不能保證想要用錢的時候就是正收益的。所以，作為教育基金，並不適合大筆資金投入。目前小覃家還有車貸，如果這一兩年內買房，則還完車貸之後還有房貸，閒錢並不算太多。

理財師建議：長期（十幾年）教育基金可選擇“國債定投”，短期（3~5年）教育基金可選擇“基金定投”。按小覃一家目前的收入水平，建議每月投入500元，後續收入增加再提高每月投入金額。

理財目標三：配置保險

小覃有計劃要配置保險，但是備註說明這一點並不是很急迫。實際上買保險這事兒，雖然很多人覺得很複雜，貨比三家還確定不下來，但是在理財師看來，卻是一件可以利用“72小時法則”的一件事。

買保險跟買其他消費品並沒有太大的不同，只是術語比較多，合同條款比較複雜罷了。但是，買保險並不需要把自己也變成保險專家，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以了。

首先，社保裡的醫療保險可以說是價效比最高的醫療險，小覃全家應該優先購買社保。小覃目前待業，以後在老家找工作鑑於預計薪資比較低，很可能公司不會為其繳納交社保，那麼，小覃可以自行繳納城鎮居民醫保，孩子也有對應的保險可以購買。

其次，小覃應該優先購買丈夫的保險，因為丈夫是家庭主要收入來源，甚至可能是唯一收入來源，給丈夫提供足額的保障是很必要的。購買的順序是意外險-醫療險-重疾險-壽險。如果購買每年續保的消費型醫療險和重疾險，保費相對比較低，小覃的丈夫可以花兩三千元，把這些都買齊。不過，這種消費型醫療險和重疾險大多隻在網路銷售，比如支付寶的保險欄目。

理財師建議：配齊全家的社保以及為丈夫購買意外險和重疾險。

這裡有一個關鍵問題，夫妻二人和孩子的年齡。不同的年齡段，對應著不同的人生階段，理財目標上會略有差異。家庭理財可以分成三大部分，保障、增長和支出。

這裡所說的保障指的是保險的部分，這部分的主要目的，就是將家庭可能遇到的風險，轉移給保險公司。如果孩子還小，比如中小學階段，那麼夫妻二人需要意外、商業醫療、重疾和壽險，孩子需要意外、重疾和醫療，需要先保父母再保孩子，不過根據你介紹的家庭資產情況父母和孩子都投保也沒有什麼壓力。如果孩子已經成年，具備獨立生活的能力，夫妻二人需要意外、商業醫療和重疾，孩子也是一樣的，可以考慮增加壽險。壽險的主要原則是，家裡誰賺錢多給誰保。

增長指的是投資理財部分，這部分資金也需要根據家庭的不同階段來區分，比如夫妻二人都處於事業上升期，收入也處於上升階段，這個時候家庭資產是可以承受一定風險的，那麼在投資理財中，可以增加中高風險資產的投資，把追求資產的快速增長作為一個主要目的。如果夫妻二人收入已經趨於穩定，或者說已經達到賺錢能力的高峰，後續還可能迎來孩子需要花錢的階段，這時投資理財的目的則是以保證資金安全為主，實現穩定增長，那麼就需要減少中高風險資產的佔比。

最後，也是最重要的支出指的是家庭實際的支出需求，這是決定我們資產配置的主要因素。要去細分有哪些是支出需求，什麼時候用，比如，哪些是剛性的支出不能延緩也不能減少，哪些是彈性的早一點晚一點多一點少一點關係都不大。總體的原則就是，哪些支出可以調整，不會影響正常生活；哪些支出必須保障，沒有商量的餘地。然後根據支出需求的不同，來分配資金，配置資產。

總之，投資理財是件非常個性化的事情，一定要先看清家庭的具體需求和情況，然後再來逐一匹配到相關的資產就好。

兩套房，家庭工資收入15萬，其他收入還需要知道？

三口之家，需要知道你們夫妻和孩子的年齡？

還需要了解你們投資風險偏好？

家庭理財包涵很多股票，基金，保險，房產，黃金 ，外匯等等很多。

1：家庭理財規劃總體規劃可以參照普洱象限圖來。分為要命的錢，保命的錢，生錢的錢，保本的錢四部分。

2：生錢的錢：這部分需要慎重。建議雞蛋不放在一個籃子，籃子還不要放一個框子裡。不賺取自己專業領域以外的錢。就是不熟不做。股票基金熟就可以做，不熟還是慎入。就目前行情其他傳說中的高收益不要做。

3：保命的錢，就是保險基礎保障，圖二，可以看出這是家庭風險需要規避的。給家庭漏底。建議預算佔比三口之家在年收入10%，這是基礎參照，具體情況可在分析。

4：參看你的存款建議你夫妻倆可以做一部分養老，已補充社保養老不足。給老年生活多一份保障。

5：孩子年齡不清楚，也可以給孩子做教育金，保障孩子教育。無論什麼情況發生，孩子的教育不受影響。孩子教育保住，相當於保住下一代一定賺錢能力。