♥百年康惠保

小孩不建議購買終身壽險

條件好沒問題

下面具體解讀旗艦版新增的保障責任：

1、縮短等待期為90天

相比於其他等待期為180天的產品，康惠保旗艦版縮短為90天，等待期越短對被保險人越有利，被保險人就越早受到保障。

2、輕症保障升級

輕症保障全方位加碼，輕症種類由30種增加到35種，賠付次數由只賠1次升級到賠付3次，賠付比例由25%提升到30%保額。

（輕症是重疾的前期症狀，就是還沒有到達重疾理賠標準的病症，所需要的治療費用比重疾低很多。）

3、新增中症保障

20種中症、2次賠付、每次賠付50%的保額。不得不提的是，康惠保旗艦版是首款帶有“中症責任”的純重疾產品，亮點中的亮點！！

（中症的嚴重程度介於輕症和重疾之間。）

4、新增特定疾病賠付

康惠保旗艦版新增了13種男性特定疾病、7種女性特定疾病保障以及6種少兒特定疾病保障，可額外給付保額30%。可附加的特定疾病，從下圖看來，都是一些發病率很高的疾病種類，可見康惠保旗艦版這款產品還是挺有誠意的。

孩子是家裡的寶，孩子的出生，是每個家庭的轉折點。父母不僅要承擔生活的重擔，也要為這個來到地球上的小生命負責。

作為父母，總想把最好的給孩子，讓孩子健康平安的茁壯成長。

為了給孩子更好的保障，買保險也成為了一種選擇。所以說，給孩子買保險，也是父母對孩子的愛的一種表達方式，對孩子而言也是一份非常好的保障。

有些朋友不知道給孩子買什麼保險，也不清楚怎麼給孩子買保險，下面，我們就具體瞭解一下。

一、給孩子買什麼保險？

給孩子買保險，一定要先購買少兒醫保，這是最基礎的保障。醫保是國家普惠性、互助性的福利，相對商業醫療保險來講，有三大優勢：可帶病投保、保證續保、長期有效。

給孩子買商業保險，一般情況，孩子出生28天以上就可以買了，孩子需要重點關注的險種是意外險、重疾險、醫療險。

壽險一般是給家庭經濟支柱配置，預防大人不幸身故，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人，而對孩子來說，壽險並不是必須購買的。

意外險：孩子一般比較調皮，摔傷、燙傷、觸電等情況很容易發生，所以一份兒童意外險是非常有必要的。保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金；

重疾險：主要為了防範孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失，而且至少還需要有一個大人照顧，大人的收入也會有影響。保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補醫療費用和康復費用等；

醫療險：有醫保作為前提，醫療險可以作為補充。保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，會根據合同規定報銷醫療費用；

教育金：保障作用較低，在沒有做好基礎保障的前提下，不建議普通家庭優先考慮理財險。

以上是比較合理的給孩子買保險的基本介紹，建議各位父母給孩子買保險要組合購買，保障更全面，當然，最終也要看自身的實際需求，想轉移哪方面的風險，就購買相對應的保險。

二、給孩子買保險的一些建議

1、意外險

相信看過我以前文章的朋友還記得，給未成年孩子購買保險的身故責任的保額，根據保監發〔2015〕90號規定，父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險， 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

不過，這個規定只是規定未成年的孩子身故責任的給付保險金額不能超過20萬/50萬，沒有規定購買保險的總保額的限制。

舉個例子，給未成年孩子購買意外險，保額100萬，如果孩子意外身故，最高賠付保險金20萬/50萬，合同終止；如果發生意外事故導致殘疾，殘疾鑑定為 4 級傷殘，那麼可以獲得 70% 保額的賠付，也就是可以獲得 70 萬的賠償。

所以給孩子買意外險，看您注重身故還是傷殘，如果注重身故責任，那就可以購買保額為20萬/50萬的意外險即可，如果注重殘疾責任，建議保額儘量高一些。

另外，給孩子買意外險也應該注重意外醫療保障，儘量選擇意外醫療覆蓋社保外費用的意外險。

2、重疾險

給孩子買重疾險，就一定要關注重疾險產品知否包含兒童高發特定疾病，如圖：

目前市面上還沒有完全包含這些疾病的重疾險，各位父母選擇時儘量選擇包含較多的高發疾病重疾險，做到儘量保障全面。

包含身故責任的重疾險，雖然也要受保監發〔2015〕90號規定的限制，但是建議給孩子買重疾險設定保額50萬以上（如果罹患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，可以獲得50萬的賠償金），跟大人買重疾險設定保額不同，給孩子買重疾險保費要便宜很多，並且重疾險的保障重點是重大疾病，不是身故責任。

不建議購買萬能險附加重疾險或返還型重疾險。

3、醫療險

給孩子買醫療險，建議各位父母重點關注高保額、保證續保的住院醫療險，特點是高保額高免賠，一般保額都在幾百萬。這類保險一般存在5000--10000元的免賠額，價格不貴。

0-4歲的孩子購買稍貴，5歲以上的孩子購買比較便宜。

如果預算充足，可以考慮給孩子購買高階醫療保險。

三、給孩子買保險的錯誤做法或觀念

1、先給孩子買保險，大人卻沒有買

有些大人特別心疼孩子，買保險也是如此，自己作為家庭經濟支柱都還沒買，卻先給孩子買了保險。

但是我建議各位父母理性對待，以前的文章中也提到過，其實對於家庭來講，家裡的經濟支柱才是最應該購買保險的，大人的平安才是孩子最大的保障，才是孩子健康成長的前提，所以買保險，要做到先大人後小孩。

大人先買了保險的話，如果不幸出險，至少孩子可以得到一定的補償金，還可以正常的生活，接受良好的教育。

2、一分錢一分貨，貴的就是最好的

其實沒有最好的保險的說法，更沒有貴的就是最好的說法，保險只是一個工具，它本身沒有好壞之分。

買保險要買適合孩子的，要根據自身需求、孩子身體狀況及預算情況等，綜合分析，再選擇適合自己孩子的保險產品。

貴的保險的保障責任並不一定比便宜的保險保障全面，也並一定是適合自己的，一定要綜合考慮。

3、買保險一定要買終身

比如買重疾險，很多父母在預算有限的情況下，還堅持給孩子買保障終身的重疾險，這樣很大可能會影響家庭的日常生活支出，畢竟花錢的地方還有很多。

預算有限，建議投保定期重疾險，保障20年、30年或者保障到60歲，每年保費會節約許多。買保險是多次配置的過程，後期預算充足或者孩子工作後，再去增加保障即可。

綜上，給大家梳理了給孩子買保險的一些要點，希望各位父母給孩子買對保險，買到適合的保險。

我兒子買了少兒平安福，天安健康源，健康源增強版，華夏福還有復星保德信的星悅

幾樣產品對比來看，各有優劣，自己根據實際情況選擇即可。匹配險種建議如下：

1、重疾險，最好是多次賠付的

2、意外、意外醫療

3、住院醫療

4、百萬醫療

5、輕症

6、投保人、被保人輕症重症豁免

如果收入比較高，可以再匹配些年金險啥的也行

最後呢建議，先給自家大人尤其是頂樑柱購買充足的保障，其次再給孩子匹配保障。

先大人後小孩，先保障後理財。

險種匹配齊全，封死保障缺口。

花錢買對保險，平安直到永遠。

大小公司無妨，重點看好條款。

預算，家庭收入，健康情況等才是決定你買保險的決定因素，只要根據你實際情況定製的方案才是適合的，不然哪家公司不都推自己的？你選哪家？

我在保險公司做過業務員，說說自己的看法，不知道你說的小孩是幾歲？不管是少兒還是成年的？基本的原則還是一致的。

買保險是為了轉移風險，在發生意外或者疾病得到保險公司的賠償。首先我們要考慮的是：萬一在發生風險時，保險公司是否能快速理賠，特別是發生重大疾病時如果購買的重大疾病保險。需要先墊付高額的醫療費，事後出院才能報銷社保或者疾病住院醫療費，所以必須選擇一個可靠的保險公司，而在自己的常住地或者生源地有沒有該公司的營業網點，如果有是比較方便辦理，如果沒有需要郵寄到指定的地方，只要少一樣東西，都是不行，哪怕醫院漏蓋一個公章，來回跑需要的是時間。像大病理賠是一個比較麻煩的事件，公司要調查，保險公司的相關人員要做筆錄甚至錄音。有時像意外還要現場勘察，甚至開棺驗屍體。（本人在營業網點呆了半年後才開始出去跑業務），遇到的案子真不少。

—、經濟決定上層建築。有什麼樣的能力購買什麼的保險，匹配不一樣的產品。一般大多數情況下，遵循“雙十原則”。

最基礎：社保+類似學生險（涵蓋意外+疾病）+百萬醫療

小康：社保+類似學生險（涵蓋意外+疾病）+百萬醫療+消費重疾險+定期重疾險

富裕：小康：社保+類似學生險（涵蓋意外+疾病）+百萬醫療+消費重疾險+定期重疾險+終身重疾險+定期壽險+理財險+質子重離子醫療保險。

（上圖也是不全的。）

一般的業務員是先推銷重疾險，那我們大概瞭解一下。重疾有什麼的型別：消費重疾險、定期重疾險、終身重疾險。它們的優缺點如下圖。

如果一定要推薦的：建議分別買不同公司的產品。因為每個公司都會自己強項的產品。有的線上產品價效比確實不錯，但缺點也是蠻多的。線下同樣如此。

孩子優先考慮重疾，意外，醫療，根據你的預算選擇不同，預算低了購買消費型的保險，可以選擇的公司也很多，具體看你偏好哪家公司，哪家公司的產品更能滿足你的需求，其次一定要選擇靠譜專業的服務意識強的保險代理人，另外建議您孩子保費不要佔用太多預算，畢竟家庭還是靠大人掙錢。大人的重疾，壽險一定要做的足額，畢竟大人才是孩子的保護傘。

首先要做的第一步是要把少兒醫保配好，這是最值得薅的國家的羊毛，價效比和實用性都不必多言，在考慮商業險前，請務必先完成這一步。

然後看孩子的年齡而定，如果孩子還比較小且一般在身邊看的比較牢，那麼可能生病醫療方面優先考慮，可以買小額的住院醫療險，比如平安1+1、安聯住院寶等等；想進一步提升保障力度的話還可以考慮百萬醫療險以及少兒重疾險。

百萬醫療險裡，眾安尊享e生、支付寶好醫保、平安e生保、安聯臻愛都是很值得考慮的。

少兒重疾險裡，可能不同人觀點不一樣，保大師個人的推薦是，如果預算比較充足，可以考慮復星聯合媽咪保貝，保障非常厚實；如果預算稍少，也可以看看瑞泰晴天保保，總體來說也是不錯的，保障力度比媽咪保貝稍弱。

如果孩子已經到了上學的年齡，那麼建議先把學平險（少兒意外險）配上，一年幾十塊錢到一百多塊不等，很划算。當然如果仍注重疾病醫療，醫療險和重疾險也可以買。

如果想為孩子買教育年金，切記購買純年金，千萬別碰什麼都保的那種，買教育年金時關注鎖定收益。就目前而言，渤海人壽大富翁、信美相互天天向上、復星保德信星寶貝可以去了解一下。

最後提醒一句，買保險產品要好好看條款和健康告知，沒有哪款產品會適合所有人，請結合孩子的實際情況挑選。

首先給小孩子優先購買重疾險，意外險，醫療險，不需要考慮壽險；

再者看小孩子的保險預算多少，根據家庭整體保險預算來分配，小孩子不需要佔用太多預算，遵循先大人後小孩，先經濟支柱後其他成員；

其次重疾保額至少要配到50萬起，醫療險建議選擇百萬醫療，槓槓作用更大。

如果預算控制的話，可以選擇消費者重疾，比如復星聯合媽咪保貝，瑞泰人壽晴天保保都不錯；

預算充足的話，就選擇終身型重疾，比如中英人壽至尊守護，信泰人壽百萬守護都不錯，中英人壽的會稍微貴點，但是保障非常好，而且提供的增值醫療服務非常不錯，包括全國SOS救援，重疾綠通等，甚至還包含了赴英留學獎學金等；

百萬醫療險推薦可以瞭解下眾安尊享e生或平安e生保；

意外險優選可以傷殘分級賠付，不限社保用藥的。

首先想說的是，不要想著一份保險解決問題，誰告訴你一份保險解決問題的，基本都是忽悠。一份完整的保障應該是多份保單，多個方面的保障才可以做到。

既然你說到了給孩子買保險，我習慣性的問一句，你給你們夫妻雙方買保險了嗎？因為太多的家庭犯了這樣的錯誤，給孩子買一堆保險，但是卻沒給大人自己買保險。這是一種錯位的愛！愛孩子就給孩子最好的，但是對保險來說，卻是“愛孩子就給自己買足保險”，因為父母是孩子最大的保險。如果孩子出了意外狀況，我們大人肯定會想盡辦法解決問題。但是如果大人出來意外狀況，沒有保險的話，誰願意借錢給我們？誰來幫我們解決問題？因為大人出了意外狀況，很可能就喪失了賺錢能力，甚至命也保不住，借來的錢，想要回基本遙遙無期，自然就不願意借了。但是如果是大人健康，能持續賺錢，借錢就相對來說容易的多，對吧？這就是事實。

那麼給孩子買什麼保險呢？基本的保障三件套都還是要有的：醫療+重疾+意外

醫療：一份優秀的百萬醫療險足夠應付絕大多數醫療風險，數百萬的保額，加上全面的保障，廣泛的可報銷範圍，涵蓋社保內外、特效藥、進口藥、高階醫療手段等，最好能有綠色通道、醫療費墊付功能，那就更好了；

重疾險：重疾險是必備的保險，不僅因為越來越高發，越來越低齡化趨勢的發病率，更因為其巨大的影響力，對家庭的經濟狀況是一種巨大的衝擊，如果沒有重疾保障的話，一般的小康家庭基本都承受不住一次重疾的衝擊，很可能是一病回到解放前，對一般家庭來說是致命的，很可能是家破人亡得結局，即使富裕家庭也是要傷筋動骨的。所以必須買足額的重疾險。意外險：孩子因為身體發育不完善，協同能力差，危險意識不足，多發意外狀況，造成跌打損傷、磕磕碰碰等意外傷害，那麼備一份意外醫療險就必不可少，雖然每次的風險損失不比重疾那麼大，但是因為高發的頻率，意外醫療保障顯的同樣重要。

至於具體買什麼保險的問題，這個還需要根據你的家庭情況、保費預算、孩子年齡等多方面考慮，但是花費都不算太多。不管怎麼樣，百萬醫療險和意外險的花費基本差別不大，差異就在重疾險的選擇上，是否終身？是否返還？是否包含身故責任?我的建議是，返還和身故責任都不太建議加，預算充足的話，可以買終身重疾，預算不足就買定期消費型重疾，是保障20/30年那種，不是一年期的那種。

補充一點，很多人有一種誤區，消費型就是一年期的保險，其實不是的，消費型指的是到期沒有返還的保險，不管期限長度，只要到期沒返還就都是消費型的。

首先說明給孩子買保險的先決條件是大人必須有充裕的保障後才可以為孩子購買保險。

而是實務操作中，大多數在大人沒有保障的情況下為孩子購買了保險，這樣違背了“責任優先”的保障原則。

並不是說不考慮孩子的保障。假如有5000元閒置資金，孩子2週歲後可以購買華人壽的學生兒童綜合平安險補充險“英才保”，保費僅僅100元，便有“疾病及意外身故1萬元、意外傷害殘疾2萬元、意外傷害醫療費用1萬元、住院醫療費用8萬元”，便是一個繳費低廉、保障充分全面的險種，剩餘部分資金可以作為大人的重疾或者意外傷害保險，這樣使資金使用更加合理、更加最佳化，隨後在資金富裕時，再考慮孩子的重疾險，使保障更加充分全面。