貨款是對的，當人在無生存能力或者急需要錢的時候，提前消費，不是不可取，但是貨款不能太多，否則人生壓力太大，或者乾脆耍無賴，不還錢了，造成一種制度的毀滅。

銀行貸款利率隨國家政策調整，目前看，國際國內經濟不確定性較多，銀行調整貸款利率是必然的。但幅度肯定在民眾承受範圍內，調高或調低恐不好預測。

實際貸款利率=基準利率*利率上浮比例（或折扣）。

【關於基準利率】

通俗的講，基準利率是華人民銀行給予商業銀行的指導性利率，是央行調節經濟和金融的重要貨幣政策手段。目前的基準利率是2015年10月24日央行釋出的《金融機構人民幣貸款基準利率調整表（2015年10月24日）》，以5年期的中長期貸款利率為例，現行的基準利率為4.9%，這個利率水平是1996年至今20多年來最低的利率水平了，直觀感覺基準利率下降的可能性不太大了。但是國家是否要調整基準利率一般會受多種因素影響，比如金融市場是的借貸供求關係、國家對經濟現狀的銀根政策調整、國際市場上的利率水平等多重宏觀因素影響來決定；所以說基準利率的調整與否不是簡單是看現行的利率水平是否是近20年最低來決定的，國家會考量多重因素下才會出臺利率調整政策。

【關於利率上浮/折扣比例】

相對於基準利率而言，利率的上浮/折扣比例一般由不同的城市、不同的銀行主體根據當前的信貸供給量決定，相對比較靈活。通俗的講，若銀行近期資金量比較充分，就會在發放貸款時適當的對利率進行打折（比如前些年經常出現的房貸利率打8折、9折的情況）；若銀行近期資金量比較緊張，就會上調利率上浮比例（比如現在全國大多數城市的房貸利率均執行上浮5%-30%之間的比例）。以房貸為例，18年全國的房貸利率很多城市都在執行不同程度的利率上浮，以至於一段時期內上浮20%是主流的上浮水平；但是隨著18年底、19年初國家下調存款準備金率的影響，央行釋放更多的資金給市場，今年春節後市場上的房貸貸款利率上浮比例開始逐步下調，很多已經調到了上浮10%、5%水平，更有城市重現打折利率情況（如上海）；所以近期來看，貸款利率的上浮比例近期持續下降仍然是大機率事件。

【個人辦理貸款利率的其他影響因素】

除了基準利率、利率折扣的影響以外，影響個人的貸款利率還會受借款人的資信情況，如信用記錄、銀行對借款人的資信評估情況、是否有抵押等因素影響；對於資質好的客戶，銀行也會給予一定的利率優惠，反之會上浮利率水平；通常情況下，銀行也會根據客戶的資信情況再決定是否打折或上浮利率。