一、購買保險的一般原則：

1、先大人，後小孩

2、先保障，後理財

3、投保順序一般為：意外險，醫療險，重疾險，壽險，理財產品(教育基金，創業基金，退休金，養老金)

4、年保費支出為年收入的10-20%

5、不一定一次購買到位，意外險可以全家都購買，其他看經濟條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。

二、給孩子購買保險的建議：

1、保費支出不要因為初為父母的欣喜而過於盲目，原則上以自己感覺承受無壓力為好，還有孩子剛出生，以後生活花費會大幅加大，應有心理準備。

3、教育基金方面：孩子未來在社會上是否能夠立於不敗之地，關鍵是在於成年前是否接受到良好的綜合教育。所以準備好充足的定期類的高中、大學或留學儲備金是當務之急。

4、初為人父母，本身也是自身家庭責任的加大，應給自己更多一點的保障（比如意外險和重疾險），父母是孩子最本質的保障，所以應該先保障自己。

5、保險不要求一步到位，根據自己的經濟情況和保險需求層次，做適當的平衡和選擇，在以後的生活中，再根據自己的情況（無論是經濟上的還是保險需求結構上的變化）作保險保障的補充、調整和完善。

醫療意外險:國內的百萬醫療險一年保費幾百人民幣，保費比較便宜，負擔比較輕鬆。香港的醫療險因為是全球受保，所以相對來說保費比較貴。如果不幸患病有可能到香港甚至國外求醫，如果孩子以後會到國外發展，那建議購買香港的醫療險，不然購買國內的就可以了。

重疾險:香港保險的重疾險，港幣或者美元保單，保額每年遞增，有效應付通貨膨脹帶來的問題。可以考慮瞭解下香港保險的重疾險。

香港保險，英國保誠。

重疾險，多次賠付危疾加護保(CIE)，

保障賠償次數:高達5次，賠償總額高達420%的保障，

保障年期:終身(超過100歲)，

保障病況:(118種，包括早期重疾預支61種，嚴重病況56種，良性病況1種)。

市場獨有的良性腫瘤額保障高達10%

保障兒童先天性疾病或發育異常相關病況

危機保費豁免保障:索償早期嚴重病況或嚴重病況後，分別豁免計劃往後12個月到期保費或往後的所有保費。

集保障及長期儲蓄於一身。

理財產品:香港保險理財產品，港幣或者美元保單，穩定保本。王牌特級“雋升”Ⅱ理財產品，教育金、婚嫁金、創業金、退休金(養老金)；享受全球投資回報，承諾90%利潤給客戶。時間+複利，還有分散貨幣的風險，投資收益穩健。自帶信託功能，保誠“雋升”讓您家族財富富傳幾代。

【特級雋升2】王牌儲蓄理財:

短投資期限 —— 供款期5年，8年，12年

高回報率 —— 高達6.5%以上年複利

美金結算，扛通脹，分散匯率風險

靈活多變，配合不同階段年齡需要

避稅，避債，高隱蔽安全海外資產

簡易投保，豁免健康檢查及證明

養老退休，孩子教育婚嫁，一站式投資

家族信託，可更換受保人，富足三代

只需本人（除了小孩）到港投保驗證，證明本人是在香港投保，保障投保人的保單是有效的。

繳費跟理賠都無需過香港，理賠款直接電匯到客戶內地戶口。方便快捷。

您的題目太大，沒可能具體回答，每個人的保險方案都是不同的。

原則性，先大人後小孩。

總體家庭保費不要大過收入20%

找個好的保險經紀人

如何為家裡的寶寶購買保險？

每個家長都想給自己的寶寶買份保險就是不知道怎麼買今天我就把自己的一點點經驗告訴大家。

給寶寶買保險第一步就是：給上社保，社保是國家給每個孩子的福利，不管什麼身體都可以加入社保。在有社保的基礎上買份疾病保險。給孩子購買重大疾病保險一定要有針對性的買，特別是真對孩子的高發病。童保寶就是真對孩子的疾病保險：75種少兒疾病。包括了輕症：中症。疾病分層保障更全面。

孩子小抵抗力低下，買疾病保險的保額最高能買到80萬。為家長解決了孩子的醫療費用。

對於小孩買保險，我們從風險、額度、保障期等幾個維度進行分析。

一、風險應對分析

小孩子嘛，其實主要的風險：意外（身故、醫療）、疾病（先天性疾病、各種重大疾病，各種常見疾病），因此從風險角度，小孩子應該配置的型別包括：意外險、重疾險、醫療險。壽險不是小孩子普遍配置的險種！

二、保障額度分析

1、關於身故額度：未成年人保險額度並非越高越好，因為國家對未成年人身故賠付額度有明確規定。

保監會曾於2015年9月份釋出一份通知，就未成年人身故保險賠付額度規定如下：

對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司給付的保險金額綜合、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：

1. 對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；

2. 對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元（2016年1月1日起執行）。

按照上述規定，10歲以下未成年人身故賠償限額為20萬，10歲-18歲未成年人身故賠償最高50萬。

由此可見，家庭在為未成年人配置保險時，應當充分考慮這個因素，配置意外險身故保障的額度不超過50萬即可，重疾險額度可以基本參照這個最高額度投保（指總保額，單個產品對於未成年人設定的最高額度可能會因地域不同險種不同有所差異）。

2、關於重疾額度

先看看國內各種常見重疾治療康復費用的水平。

按照目前國內大病治療康復費用的額度，各種重大疾病的治療康復費用平均應該是在20萬上下，部分病種會達到50萬額度，比如發病率最高的癌症。

我們還可以綜合考慮重疾險這個險種的本質作用，本質作用不是單純從考慮治病出發的，而是發生重大疾病時能夠給予家庭一筆一次性的資金支援，用以補償家庭因病帶來的各種收入減少。比如成年人病了就暫時失去工作能力，小孩病了起碼也需要成人照顧，間接都可能影響到家庭收入。

因此，建議重疾險的配置額度起步在50萬一點都不為過，長遠的考慮的話，100萬都不為過。

結論：單純從身故及治療花費角度看，少兒保險配置額度建議

意外險：身故額度50萬；

重疾額度50萬-100萬元。

三、保障期限分析

我個人從三個角度看這個問題。

角度一：國內貨幣貶值速度快，醫療費用通脹率真的高；

角度二：國內保險的發展進化很快，人性化保障和價效比日益提高，現在配置適合的險種過了n年後不一定就適合了；

角度三；國內重疾險的保額是不變的，買的50萬保額可能過了20年保障作用就不明顯了；

因此，保險的配置雖說是早好，早便宜，但是綜合上面三個因素後就不見得一直好了，所以“循！序！漸！進！”才是比較適宜的。

四、最後，投保方案建議

方案一：終身保障方案，建議配置香港重疾險

主要是為了抵禦國內貨幣的貶值和醫療費用通脹，香港重疾險有增額分紅，以20年的繳費期為例，基本上在第40個年頭左右，保單的現金價值就會實現保額的翻倍，假如投保100萬額度，40年左右的保障額度基本能達到200萬上下，這個優勢是國內保險無法做到的。

因此，建議配置香港重疾險100萬人民幣（約15萬美元，如友邦的加裕智倍保）額度，基本一步到位保終身。另外可以投保國內一年期意外險30-50萬綜合額度，以及百萬醫療險（如眾安尊享e生、平安e生保等），給孩子周全的呵護。

方案一的每年的總體費用約13000元，適合家庭經濟條件比較寬裕的家庭。

方案二：定期保障方案，配置國內險種：

重疾險：20-30年保障期限，保障額度50萬，純消費型。

意外險：綜合保障額度30萬-50萬，每年繳費。

醫療險：百萬醫療險，本身都比較便宜，每年繳費。

方案二每年保費約1000元內，適合經濟型家庭。

重疾險可以考慮瑞華小佩奇，保先天性疾病，比較全面，以5歲兒童為例，每年保費僅需幾百元，保額100萬的話，保費也不超過1500元每年。如果加上意外險和醫療險，每年2000元費用足夠，所以，題主的4000元可以節省一半。

以上，只是小孩子保險配置的一種思路，具體的還要根據每個家庭的具體情況，配置更加細化的組合方案，力爭找到最適合的配置。