業務上應該是沒有和銀行發生任何交易，白戶不代表可以在貸款信用卡方便通行的，主要是依靠個人財產來說明問題，這是個人的理解。其實這是件好事情，不貸款不辦信用卡不為還錢所累，多幸福的日子啊

徵信只是稽核信用卡和貸款辦理的一個申請條件之一。

其中還需要您的工作證明，工資流水還有就是您是否使用過信用卡都是申請稽核的內容之一。

辦理貸款和信用卡不是隻單單憑徵信來判定的，如果辦理貸款和信用卡就只看徵信的話，那很多事情就容易得多了。

徵信沒有不良記錄，為什麼辦不下信用卡和貸款？

第一，根據自己的情況而定，比如你的經濟收入高低，工作的穩定性，工作的時間長短等等這些都是會影響你貸款和信用卡辦理的。自然是條件越好越容易辦理。

第二，徵信沒有不良記錄，那是指沒有逾期過還是其他，徵信可以看出很多問題，比如逾期，查詢次數，負債等等情況，所以你說的徵信沒有不良記錄到底是哪塊？

所以，綜合情況去分析，那些信用卡和貸款評估也是綜合去考量的，而不是說只看徵信，各個方面都會去評估。

以上。

這個問題比較典型，筆者也經常遇到很多網友的諮詢，為什麼徵信記錄良好，沒有任何逾期，卻信用卡，貸款都辦理不下來。其實這個問題的發生，主要是大家對銀行關於信用卡審批和貸款辦理考核的因素不瞭解。

今天我就來給朋友們談談在辦理信貸業務時候，銀行需要考核申請人哪些方面。

一、徵信記錄

的確，和銀行進行信貸業務來往的時候。良好的徵信記錄就好像一把鑰匙，能夠順利的開啟銀行的大門。如果徵信記錄有汙點，那麼就有可打不開銀行的大門。為什麼說有可能呢，因為我個人在之前的問答中，多次提到過，並不說說徵信有不良記錄，就不能辦理銀行信貸業務。而是不良記錄的程度不同，也影響著信貸業務的辦理結果。

二、個人身份資訊

這裡我所說的個人身份資訊有包括，個人性別，年齡，戶籍，學歷，職業、社會角色等。說白了，銀行也就是勢利眼，在很多信貸業務中，會存在性別差異而導致結果差異。比如，對於信用卡辦理而言，女性辦卡的難度遠遠要低於男性辦卡，當然這裡是在同等資質的情況下比較。其次年齡也決定著信貸業務辦理是否成功。比如銀行雖然規定了年滿18歲到65的中國公民，就有資格辦理信貸業務。實際上，真正容易辦理信貸業務的年齡階段主要集中在25歲--45歲之間。戶籍就不說了，城鎮戶口肯定比農村戶口容易辦理，這裡我個人沒有所謂戶籍歧視，要說歧視，我就是被歧視的那一類。學歷更加不用說了，學歷越高，在銀行辦理信貸業務成功的機率就越高，職業，社會角色大家更應該知道，大型企業老闆，銀行會主動邀請辦理，你普通老百姓，小白領，甚至小民工，就只能指望著銀行偶爾放放水了。

三、個人經濟資產實力

2018年以來，國家金融政策收緊，各個銀行都開始資金收緊，想在銀行辦理點信貸業務，你沒有姣好的經濟實力，沒有資產作證，想做點純信用貸款，簡直比登天還難。哪怕一直以來不看個人資產實力的信用卡，都開始要求個人名下有車，有房，有社保，有公積金了。

四、其他因素

其他因素就包括一些比如做信貸業務與個人資質不對等，比如很多朋友辦理信用卡，無論個人資質如何就要追求所謂的高額卡，高級別卡片。辦理貸款也是，根本不看個人有什麼資產實力，就想去辦理高額貸款。這就說典型的自視過高。

所以，我想透過這四點的闡述，大家應該清楚為什麼僅僅憑藉個人徵信沒有問題，並不一定對可以順利辦理信用卡或者貸款裡吧。

信用卡跟貸款稽核不是單單看徵信那麼簡單，而是會綜合評估借款人的各個條件，只有綜合評分達到一定的條件的才可以稽核透過。

具體來說，信用卡跟貸款申請沒有透過可能有幾下幾個原因。

你說你沒有不良徵信記錄，這個本身是一個好的事情，但這並不代表你的徵信一定就是一個好的徵信。

但如果你的信用空白，就是以前沒有辦過信用卡或貸款，那你的徵信對於信貸機構來說，也不是一個好徵信，因為你沒有信用記錄，信貸機構不知道你的信用到底是好還是壞，沒資料參考。

還有一個跟徵信有關的，可能是你最近徵信查詢太多，雖然你的徵信沒有出現不良逾期，但如果最近你的徵信查詢記錄太多，比如半年之內超過五次以上，那銀行會認為你最近很缺錢，有一定的風險，所以不給你審批透過。

此外，如果徵信上顯示你有一些特殊的情況，比如銀行卡被凍結，止付，呆帳等等，這都是很容易被拒絕的。

工作不論是申請貸款還是信用卡，銀行都比較看中了，銀行一般比較喜歡的都是那些工作時間相對長而且穩定的工作單位員工，比如公務員，事業單位，世界500強員工等等。

如果你工作時間比較短，比如小於六個月，或者你工作的單位不穩定，比如在一些民營企業小公司裡面，社保公積金什麼都沒交，工資還發的是現金，這種情況也是容易被拒絕的。

此外銀行對一些行業有限制，比如酒吧，娛樂會所，足浴等行業人去申請貸款或者信用卡，一般是不會獲得透過的。

如果你的收入比較低，而且沒有交社保公積金，銀行沒法核實到你的社保基數，沒法推斷你的收入水平，那也是容易悲劇的。

雖然你的信用良好，但是如果你目前的負債比較多，比如有貸款，信用卡透支額度比較大，如果負債率在60%以上，一般是很容易被拒絕的。

一般申請貸款或者信用卡都會留下聯絡人或單位電話，如果銀行打電話過來打不通，或者你留下的電話是假的，那也是容易被拒絕。

此外如果銀行跟你留下的聯絡人聯絡之後，獲取一些負面訊息，那也有可能被拒絕。

其他問題這個就相對比較複雜，原因可能有很多。

比如你有黃賭毒嗜好，比如你目前有官司在身，比如你有法院被執行記錄不滿兩年，比如你最近幾年有刑事記錄，這些都是很容易被拒絕的。

沒有不良只是銀行信貸產品准入的一個門檻，而具體是否核發信用卡則不是徵信記錄這麼簡單。

首先，需要明確，你沒有不良記錄還是沒有徵信記錄，沒有徵信記錄就是白戶，白戶倒不是不能辦理信用卡，但是很多銀行採取了大資料稽核制度，也就是很多的網申信用卡，秒下卡的那種（建行、平安都有）都是查驗你的徵信記錄，如果你填寫的資訊和原來的一致或者相似，就可以認定申請資格來下卡。而如果你是純白戶，也就是沒有任何可以參考的下卡條件資訊，就需要你提供足夠多的審批資料才能辦理，例如線下辦理、預審批額度銀行等，其中預審批額度最簡單，例如建行等，預審批客戶的下卡率非常高，基本上90%，哪怕是白戶，但是建行預審批一般都是銀行存款、工資、公積金、社保等在建行可查範圍，才有類似額度，可以試試。

而有徵信的，沒有不良的或者逾期的客戶，就涉及你的剛性授信問題了，也就是央行額度，你申卡的時候，填寫的諸如工作單位名稱、企業性質，職位、月收入等涉及你的還款能力，還包括銀行可以查詢的輔助部分，如你在該銀行開工資，銀行會偵測到你的工資收入情況等，符合並沒有超過你的整個人在全銀行體系中的總授信額度，才會下卡。

例如，如果你填寫的職位隨便填第一個（一般是普通員工，或者無業），工作性質填一般辦事人員都會平分偏低，可以嘗試中管、企事業單位（政府機關別亂嘗試）。

或者你名下信用卡已經太多，超過銀行的核發上線（一般是10家銀行），就不會下卡了，嘗試銷了額度小的卡，再過3個月試試（因為3個月左右銀行會把登出的記錄上傳徵信，剛銷的時候涉及報送時效，徵信不會馬上體現）。

這個涉及的範圍就很廣泛了，可能你填寫的工作單位時常變化，這個銀行會認為你不穩定，還有你的徵信有沒有查詢次數多了，最好的辦法是你半年不要查徵信，也不要申請任何東西，現在本身持有的信用卡里面最少有百分之三十的額度，

沒有不良記錄但是不代表你有記錄！

不良記錄也就是徵信有汙點，信用卡和貸款辦不下來屬正常現象！

什麼叫有記錄，也就是在華人民銀行的個人徵信系統裡面，每一個人都是一個獨立的賬戶，你生活中很多東西都會被記錄上去，比如電話欠費，燃氣費欠費，交通罰單未繳……等等，這些都會被記錄上去，都會有影響，還有就是最重要的，你沒有辦理過貸款、車貸、房貸，這些東西才是直接影響你能不能辦理成功的關鍵所在。你辦過，就會有記錄。有記錄銀行的風控系統就可以預估出你的還款能力，預估出還款能力就判斷出能不能放卡給你，給你多少額度！如果什麼都沒有辦過，也就是所謂的白戶，銀行系統預估不出你的還款能力，不知道把這筆款放給你你能不能按時還款和有無償還的能力，自然就被拒了！

辦理信用卡銀行會看你的資金狀況，以及還款能力如果不滿足就不會給你辦理信用卡。

貸款就更嚴格了，銀行會多方面核實你的資產狀況，合格的話才能給你辦理貸款的。

徵信記錄只是辦理信用卡以及貸款其中的一個要求，在你申請信用卡或者貸款時，銀行還會考察你的其他因素，例如：職業、收入、學歷，年齡，住房、負債等情況。

只有符合銀行的辦理條件，才能透過申請。

在申請貸款之前，建議先找專業人士諮詢一下。