養老，養老錢，人老的時候用來花的錢。

不知道您父母現在年齡多大了，是否有社保？

如果超過50歲，其實，想用養老保險來集夠養老錢，時間上也來不及了。

好的養老保險產品有幾個，但是需要明確您父母的年齡，和養老期望。例如，每年需要領多少養老金。

我是野豬，我來回答

商業養老保險也就是我們經常說到的年金險，基本收益情況都是差不多的，如果談到分紅，也沒有哪家公司敢說自己未來的分紅一定是最好的。銀保監會已經把預定利率的上限由4.025%下調至3.5%。因此無論哪家保險公司的年金險都可以購買，理論上來說是差不多的。

如果出於心理因素，從穩定性來考慮，可以購買所謂大品牌的保險公司的年金險，但是大公司的收益也未必就一定高，這些年有無數例項說明了這一點。

如果想給自己父母購買以養老為目的的年金險，我來說句公道話，如果您的父母年紀超過50歲，那還是不要買了，意義不大，還不如踏踏實實存銀行來的實在。除非您是出於資產保全的打算，否則我並不建議給年紀大的父母購買年金保險。

年紀大的人購買年金險保費貴，收益低，養老的現實意義不大。

把錢放在保險公司養老，可以看成是保險公司對你的一種負債。無論如何都要還給你的，而且還得付利息，也就是付養老年金。保險公司必須要把這筆錢增值後才能還得起本金和利息，否則就是違約。要想把這筆錢的絕對數額提升，保險公司必須做到以下三點：

（一）、提升收益率

收益率取決於投資渠道，而保險公司的資金安全性是放在第一位的，因此國家對保險公司的投資渠道有著極為嚴格的限制，請看保險法的相關規定：

第一百零六條 保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限於下列形式：(一)銀行存款;(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;(三)投資不動產;(四)國務院規定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督管理機構依照前兩款的規定製定。

為了吸引客戶購買，保險公司喜歡提升保單的預定利率，但是保險的預定利率並不是實際收益率，實際收益率有可能高於預定利率，這樣就形成利差益，保險公司就有錢賺；如果實際收益率低於預定利率，就會形成利差損，保險公司就會虧錢。這是銀保監會無法容忍的，因為關係到千家萬戶，容易引發系統性金融風險。

而最近因為受到國內經濟增速放緩，美聯儲降準等因素的影響，為杜絕系統性金融風險的發生，銀保監會已經把保險公司年金險預定利率的上限由4.025%下調至3.5%。在這樣的大前提下，保險公司的收益率不太可能有比較大的增幅。

（二）、增加資金的運用時間

我們知道資金的收益率和風險是成正比的，當收益率越高的情況下，也就意味著風險往往越大。而保險公司的資金運用的安全性是放在第一位的，也就是說，寧可少賺錢也要保證資金的安全性。

在這樣的前提下，想賺錢就一定要增加資金的運用時間。事實上，我們觀察一下就不難發現，保險公司的資金投資渠道，最喜歡那種50年~100年具有穩定收益的投資渠道。例如：南水北調、西氣東輸、京九鐵路、三峽工程、城市地鐵、高速公路等等。無一不是收益時間長，收益率穩定，且風險極低的專案。

如此一來，保險公司想要償還負債，也就是年金險的償付，就必須要給保險公司資金運作的時間，時間太短的話，由於收益率低，保險公司很難拿出令人滿意的回報。

（三）、增加資金的額度

如果想要在收益率低，資金運作時間短的情況下多賺錢，就只有提升投資資金的額度，也就是要提升保險費的額度。這種情況下，客戶往往難以承受鉅額資金的壓力，而喪失購買的慾望。

因此，購買養老險，越早準備越好，這樣可以給保險公司以充足的資金運用時間，達到令人滿意的回報。坦率講，超過40歲再來準備養老金，壓力就非常之大，如果超過50歲來準備養老金，從養老角度而言，意義已經不大。

因此，如果您費父母年紀超過50歲的話，我建議：還是儘量考慮社保，不用考慮購買商業養老保險了！

我是野豬，回答完畢!

在商業養老保險方面，還是覺得中宏保險比較靠譜。中宏是國內首家中外合資人壽保險公司，在國內已經成立二十多年了，各方面實力都挺不錯。而且中宏的產品貼近使用者需求，我身邊很多朋友都在中宏購買保險。

樓主你好，有沒有人介紹一下商業養老保險，哪家好想給自己的父母購買一份。首先給自己父母購買商業性養老保險的前提，應該來講要擁有一份社保，如果說你的父母都正常擁有了社保的前提，那麼再去購買商業性的養老保險才是比較合適的。因為畢竟社保的保障相對來說還是比較高的，那麼商業性的養老保險可以當成我們社保的補充保險來使用，這個是沒有問題的，但是商業性的養老保險並不能夠代替社保來使用。

如果說你的父母已經擁有了社保，那麼無論是職工養老保險還是城鄉居民養老保險都是可以的，在這樣的基礎上再去購買一份商業性的養老保險，這樣的話就可以讓買保險的人在達到法定退休年齡之後獲得額外養老金的待遇，起到了一個非常好的基礎和作用。購買什麼樣的產品我這裡不能直接推薦，但是有一個原則你記住，就是一定要去選擇比較知名的保險公司和購買產品人數比較多的這些產品，那麼這樣的話對於我們個人是有一定好處的。

所以說購買商業性養老保險的前提條件就是一定要擁有社保，這是一個前提條件，在擁有社保的前提下，我們去購買商業性的養老保險是沒有問題，將來的話就可以多獲得一部分養老金的待遇，因為畢竟這個商業性的養老保險實際上就等同於我們的補充養老金的待遇，那麼比起正常單一的擁有社保的個人，獲得養老金的待遇普遍都是會高一些的。

感謝閱讀，請加我的關注。

一、給父母買保險的難點

父母年紀大了，身體健康情況大不如前，疾病和意外發生率都會高於我們。保險公司針對高齡人群進行了一些投保限制，一般給父母買保險都會面臨下面四個問題：

1、保險限制最高承保年齡

重疾險和醫療險最高承保年齡在50-60歲週歲之間；

意外險最高承保年齡在65週歲，當然也有一些老年人的專屬意外險，承保年齡放寬到了80週歲；

防癌險的承保年齡比較寬鬆，最高可達80週歲。

2、保額低

主要體現在重疾險方面。目前大多網際網路重疾單產品的最高保額是50萬，而針對50歲以上的人群就更少了。拿百年人壽康惠保旗艦版重疾險來說，投保須知列明這樣一句話：

年滿41-50週歲累計重疾風險保額不超過30萬

51-55週歲累計重疾風險保額不超過10萬

如果年滿51歲，只能最多買到10萬的保額了，然而，重疾面前，這十萬保額並不能解決太多問題。

3、保費高

人身險裡面除了意外險的保費和年齡無關以外，重疾險、壽險和醫療險和年齡都有直接關係。舉兩個價效比較高的產品為例：

所以說，長期險產品還是早買早便宜，早買早保障。

4、健康告知過不去

無論是醫療險還是重疾險，都有非常嚴格的健康告知。好哥給很多家庭做過保障方案，針對有異常的人群，通常按如下三步考慮：

1） 選擇健康告知寬鬆的產品

目前好哥瞭解到的健康告知較為寬鬆的是支付寶的好醫保長期醫療，健康告知只有三條，包括就醫情況，既往病史和保險情況。

2）選擇支援智慧核保的產品

目前醫療險都不支援人工核保，因此健康有異常只能選擇可以智慧核保的產品。比如平安e生保、好醫保長期醫療、尊享e生旗艦版。

3）選擇防癌險

防癌險的健康告知相對寬鬆，因為只保障癌症的治療費用。即便有高血壓、糖尿病也可以選擇防癌險。不過要注意有結節、腫塊或癌症標誌物的異常也是買不了的。

關於具體的防癌險測評可以看好哥之前的文章《2019年6款熱門防癌險推薦》。

二、給父母配置保險的原則

好哥在之前的《三個問題教會你配置保險！》一文裡面介紹過不同人群的保險方案配置思路，關於父母建議的方案是：

重疾險（可選）+醫療險+意外險

1）定期壽險不建議購買

定期壽險適合家庭經濟支柱購買，用來轉移家庭責任。

2）重疾險可選

重疾險是給付型的，確診即按照保額賠付。然而理賠需要達到一定的條件，要求較嚴苛且老人買重疾險面臨著高保費、低保額的問題，大家可以視經濟情況而定。

3）醫療險必選

根據《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》可知年齡越大，得重疾的機率越大。因此百萬醫療險非常必要。

4）意外險必選

年紀大了，、視力較差且常伴有骨質疏鬆，容易發生摔倒、交通事故等。意外險裡面包含的意外醫療可針對此類事故予以報銷。如果不幸傷殘了，還有一筆錢給予補償。

另外，意外險的價格也很便宜，強烈推薦購買。

路人蟻：聊社保，侃商保，專業答疑

結論：給父母儲備養老金，主要是用商業年金儲蓄保險，遵守安全第一，適度收益的原則

老人的養老保險注意什麼

首先對於老人養老保險的規劃 ，需要遵守一個原則就是及早規劃原則，因為養老規劃其實是一個長期現金流積累的過程，也叫做養老金的中期，長期，終身現金流規劃，越早規劃也就意味著可以用時間換空間，更好的達到自己的養老金目標。

在配置商業養老保險之前，首先要配置基本的社保，沒有社保養老保險，配置商業養老保險價格會貴很多，有了基礎社保養老保險，再用商保升級可以節約成本。在時間週期上，父母的商業年金保險，綜合年齡大小盡量選擇週期比較長的，一般10年以上的現金流規劃才比較划算，鎖定5年的現金流才能開始領取養老金，如果有足夠的閒餘資金儲備，這裡理財儲蓄保險，選擇泵交的方式，更有利於這筆養老金的生息增值。

社保養老是基礎，商保是升級改善。也是儲備一筆家庭備用金。

給父母做好健康保障規劃

在配置商業年金保險之前，我們還需要考慮一個原則：先保障再儲蓄，父母到了老年期，從職場中退出，不再承擔家庭責任，也沒有了外在的壓力，職場的壓力，生活的負擔都沒有了，這個時候身體的機能也下來了，年齡大了，健康問題也也需要做好風險防範，作為退休老人，需要先做好健康保障，配置基本的醫療和意外保險，把疾病和意外的大額財務風險轉移到保險公司。避免退休養老金，家庭的積蓄，包括後期配置的商業養老保險的現金流被消耗掉。

我們需要給退休父母在社保醫保的基礎上再配置一個百萬醫療保險比如支付寶好醫保。解決社保外用藥和住院花費問題，配置一個意外保險，畢竟老人如小孩，需要規避一些意外事件的財務風險。在重疾保險的配置上，由於年齡已經太大，保險公司不會承保，有的也是保額極低保費極高的型別，不划算，可以選擇加入大病互助社群，比如老年版本的相互寶，獲得基礎的大病互助10萬保額。再加上一個專屬的老人防癌保險。定期壽險就不用買了，因為已經不是家庭經濟支柱的角色。不需要承擔家庭責任。

給父母做好養老金儲備

當我們完成了父母基礎健康保障保險的配置方案後，我們才考慮配置商業年金保險，來提高父母的退休養老金儲備，這個時候需要注意的是遵守安全第一，適度收益的原則。而且必須是長期不用的閒置資金來規劃。在選擇商業年金養老保險的時候，要選擇一個合同保底利率高的年金保險，這個是未來幾十年不管保險公司虧損，破產，還是倒閉被接手清算你都可以透過合同去兌付的權益。同時這樣可以鎖定一個確定的利率，規避通脹和低利率投資環境的損失，適當的保值增值。目前市場的年金保險產品合同保底1-3%，最高保底利率3%，至於市場鼓吹的4.025%不過是一個市場參考利率，很多人都被誤導以為這個預定高利率買不到損失大了，其實保監會駁回這種高預定利率產品，就是在提醒消費者投資環境進入一個低迴報的真實現狀。這個預定利率沒有寫進合同，買了也是不確定的，你需要看的是合同裡的保證利率，這樣才能真正在低利率環境下，獲得一個確定的適度收益。讓養老金保值增值。（市場主流產品保底利率如下圖）

綜上：商業養老保險是追求一個財務現金流的確定性，而不是不確定的高收益。所以一定要看合同保底利率，然後在這個基礎上再考慮保險公司投資運營能力，是否達到市場平均水平3-4%。。保障第一，養老儲蓄第二，並且在鎖定高保底利率回報的基礎上，再去追求養老理財保險的收益可能性。盲目追求收益性是不可取的。

父母可以買哪些商業保險，並不是由哪個保險公司來決定的；而是父母的年齡，身體健康狀況以及保費預算來決定的。

第一、年齡

一旦我們的父母年齡偏大，例如超過了55歲或者60歲或者更大年齡，那麼他們可以選擇的保險就比較少了，有的險種甚至無法買。

年齡大了就不是我們挑保險，而是有保險挑我們。

一般來說年齡低於55歲，可以選擇的保險還蠻多的。例如重疾險、醫療險、意外險等這些基礎型的保障類保險都可以選擇。

而年齡一旦超過55歲，可以選擇的保險瞬間就會少很多，特別是醫療險非常難以選擇。

第二，身體健康狀況

身體健康狀況是保險公司是否願意接受承保的核心因素。

保險賠付的是偶然發生的風險，而一旦被保人的身體狀況不怎樣樣時候，就意味著發生風險的機率會比其他人的高很多，因此對於保險公司來說，賠付的機率太大。

因此被保人的身體健康狀況，是決定他們願意承保這份保險的核心。所以，父母年齡大了，自己就知道身體健康不咋的，保險公司同樣知道。

第三、保費預算

保險產品很多，只要我們的保險費夠那麼可以選擇的保險就非常非常的多。

例如：重疾險既然有很多的形態，例如保障一二十年或者保障到六七十歲也可以保障終身；有的保險公司會在這些重疾險上附加分紅的權益，或者是返還的權益。加得越多保費越貴。

又例如：醫療險，我們常規買的醫療險管的都是就是公立二級及以上醫院的普通住院部。如果我們要讓醫療險可以報銷特需醫療或者說是高階病房這些，甚至報銷門診，那麼醫療險的保費就會高很多；如果我們還要報銷私立醫院費用，則保險的費用更加昂貴。

最後

如果我們的保費預算不多，那麼建議這樣給父母買保險，防癌重疾險+大病醫療險+意外險。

重大疾病保險有保障多病種重疾險，也保障單一病種重疾險，根據我們的保費預算以及父母的健康情況來進行選擇是比較好的。

這得你自己去當地商業保險公司諮詢，選擇！商業保險公司，要與投保人協商，簽定相關保險的合同，劃分出各方收益的。你在當地保險公司諮詢，比較後，選擇！

您好！在商業養老保險方面，覺得中宏保險還是不錯的。它是國內首家中外合資人壽保險公司，已經成立二十多年了，實力很強，目前主做中高階的客戶，如果你對保險產品不瞭解，還可以諮詢他們的工作人員，他們工作很專業，能給你推薦合適的產品，後期服務也不用擔心，他們線上有微信自助服務，方便快捷。

首先要區分商業養老保險和社保中的養老保險的區別，商業保險幾家都大同小異，一般都有保底收益，不會虧，社保如果活的時間不夠長，等於白交，沒有身價