現在保險公司的產品其實都同質化嚴重。大概性質差不多，主要還是選擇大型的企業，以安全性第一為主。不要追求高收益，保險本身就不是權益類產品。不能追求收益。主要突出保障功能。

有選擇困難症，是因為還不清楚自己到底需要什麼。

保險是個專業的事情。

短時間從網路上搜羅知識，替代專業人士花很多年很多時間來積累的專業，肯定是有差距的。

你想要像個專業人士一樣知道很多，那你需要投入的時間成本就會很高了！有這些時間成本，你可能又可以做很多更重要的事情了！

保險，即便是看上去很簡單的意外險，實際上各家公司各家產品之間的差異都是各有特色，各有偏重，更何況保險產品還有那麼多種類，又有那麼多公司。一份保單前前後後，少說幾頁紙，多則幾十頁，每項表達什麼意思？組合起來又適合什麼情況？

還是那句話，術有專攻，專業的事交給專業的人!

面對保險選擇有困難症，如何破？

這是大部分人都會遇到的問題，自學很多平臺及保險知識後，還是感覺很對保險產品大同小異，基本相似，難以做出正確的選擇，不知道怎麼買保險，好糾結，這種困惑和擔心我很理解，我結合自己的經歷，整理了幾點，分享如下。

1、為什麼買保險

現在大家生活壓力都很大，一場重病可能就壓垮一個家庭。我也不敢去細想這些，所以早早就為全家做了保險規劃。對以買之前，你先要想要問什麼要買保險。是擔心得了大病，沒錢治？還是擔心萬一不小心有了意外，能夠轉移一下風險？

不同的保險用途不同，只有明白了自己的需求才能開始入手。

2、買保險要遵守什麼樣的標準

就是說保險給自己買，還是給孩子，父母買？對於大人、小孩和老人的購買順序，我建議先保頂樑柱，再保老人和小孩。

配置組合分別如下：

大人的保險配置：重疾險+壽險（頂樑柱必備）+醫療險+意外險

老人的保險配置：重疾險+意外險+醫療險+防癌險

小孩的保險配置：重疾險+醫療險+意外險

3、多少預算購買保險合適？

拿多少錢買保險合適？是很多人糾結的。畢竟對於一個普通家庭來說，每月工資還完房貸和車貸，能花到保險上的預算已經很少。

我覺得拿收入的10%用來購買保險夠了。這裡強調一下，這個10%是在不影響正常生活的前提下進行。如果目前經濟狀況不理想，先選擇最需要投的，把風險轉移出去。保險後期是可以繼續追加組合的。

4、自己動手做表格對比產品

買保險是自己的事情，最終還是自己動手最好。我們要把被選擇的產品的基本資訊單獨整理梳理出來，然後製作表格，每款對號入座。做完之後你會發現結果用表格對比的明明白白，好的產品馬上會一目瞭然。

5、仔細看合同條款，以條款為準

每款保險保什麼，不保什麼，條款裡都寫的很清楚。我也覺得條款字很多，又難懂，不想看。但還是認真看完，有時候還不止一遍兩遍。因為保障的內容，最後理賠都是按條款來的。

如果這一關不對自己負責，後面買錯了是要自己承擔責任的，沒法抱怨任何人。至於銷售員承諾的，條款裡沒有，那肯定不算的。

6、如實健康告知

因為線上線下理賠案例中，糾紛最多的就是健康告知。最簡單的如實告知原則是健康告知問卷上詢問到的內容，都如實回答。沒有詢問到的，就算我們知道某個指標有異常，也不需要告知。

如果最近沒體檢，過往體檢是健康的 ，建議趕緊買。因為身體狀況是以在醫院或者體檢機構留下記錄為準。之前沒查到就是沒有，自己猜測的或是“磚家”診斷這些是不算的。

1、評估自己的需求，將重疾險保額定在3年左右的年收入，把預算放在收入的10%-15%以內，具體按照自己生活負擔調整，最好符合自己的消費能力。

2、選擇一款涵蓋社保外用藥的意外險，明亞主打產品史帶星享百萬人生。還有其它很多同類商品，因為意外醫療屬於理賠機率比較大的險種，重點關注報銷範圍是否包括社保外用藥和理賠時效。

3、一款實惠的百萬醫療險或一款提升就醫體驗的高階醫療險，同樣也是看你的消費能力。推薦中端醫療樂健一生或高階醫療msh精選。

4、因為重疾險佔據預算的最大一部分所以特別強調一下，重疾險1-25號疾病為規範疾病無需仔細閱讀，重點閱讀條款中【不典型心梗】、【輕微腦中風】、【較小面積燒傷】的理賠標準。多次賠付的產品需要了解如何多次賠付，間隔期多久，關聯性疾病如何理賠等。

5、最後還是堅定自己的需求，追求最少保費最大保額，還是追求理賠機率。當然如果預算充足這些你都可以擁有。

看了無數的保險產品，仍然不知道怎麼買，這是正常現象。

1、產品實在太多，越看越迷糊。

2、強迫症，總想選到最好的產品，因為市場本無最好產品，最好的產品永遠在明天。

3、沒有明白一個簡單的道理，專業的事應該交給專業的人來做。

幾點建議：

1、先梳理幾點要素：需要什麼？、保費預算多少？職業和健康狀況怎樣？偏好什麼？

2、根據梳理的要點，縮小產品選擇範圍，重點考慮幾款產品。

3、綜合對比分析，選擇最適合自己的（不一定是價效比最高的，但是也是不錯的）

購買渠道的選擇，也就是後續服務的選擇，線上產品還是線下產品沒有本質區別，主要還是誰來提供未來的服務。

現在網際網路產品也比較豐富，有些價格低廉，主動消費更自由，確實便於了我們選擇。但是很多產品的條條框框，設計的原理，傾向的保障內容，適宜人群來說，我作為一名專業的支援有些也要評估很久。

如果說沒有時間或者興趣，最好還是找靠譜的專業的幫你篩選，這個時代確實對我們來講資訊量太大了，每樣都要自己學習，著實有點吃不消，但是如果有興趣瞭解學習，那不妨耐心的看完下面的建議。

在投保前，首先要選個正規網際網路渠道平臺，一般有以下幾種：

1、 保險公司自營網上商城

各家目前都會有自己的網上平臺，或者是獨立的網際網路保險公司，搜尋想要的保險集團很容易找到。

2、 保險中介公司自營平臺

此型別網站比較多，有一些太小的沒辦法保證是正軌的平臺，所以最好去銀保監會的網站檢視一下，是不是正式批准成立的專業中介公司運營的保險網站平臺，具有合法資質可以銷售產品的。

3、 第三方網路平臺

4、 移動端產品

1、 保障內容

這點應該是最核心的了，看清保障範圍是重中之重，包括保障內容和保障期間，看與你的需求是不是匹配。其次，檢視條款，明確哪些是不賠付的，續保條件是不是寬鬆。然後重點提示項一定要看清楚。

2、 投保須知要每條都看

這就是要看投保選擇的是哪家產品，什麼型別的產品，都有哪些限制等等。投保須知一般會被摺疊在某一個專案下面，但是也會在比較顯眼的位置，主要包含以下幾項：

投保是否有地區限制？部分產品只在指定地區銷售。

留意投保資格限制，確認特殊病種是否可以正常投保。

繳費方式、賠付方式說明，是否可提供紙質保單等。

這些是一定要看的，別很多人買了之後都不知道自己買的是哪家的產品。

3、 產品驗真

4、 如實告知一定要閱讀仔細

網際網路產品為了便捷高效，一般都採用的是簡單告知的情況，就是列幾項內容然後直接選擇是或者否！如果沒有看直接選擇，就又可能造成後續的理賠問題。如果不符合告知內容又沒辦法投保，這時候就要多對比幾家的告知，是否符合。

5、 最後重點在支付

一定要看清楚保費是支付給了誰。因為銀保監會明確規定，只有符合條件、進行過備案的保險企業或者合法經紀公司才有銷售保險的資格，保費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網路平臺不得代收保險費並進行轉支付。

在支付完成後，支付的賬單上就會帶有“xx保險公司”或“xx保險經紀（代理）公司”等字樣。如果是長險還會要求保定銀行賬戶，自動轉賬等要求，這時候就要考慮清楚再進行繫結。

以上這些都能瞭解清楚了，選一款合適的保險其實也沒有那麼困難。最後想補一句，未來保險的發展方向也不好評估，感覺還是脫離不了專業的保險銷售人員。但是網際網路保險大發展，也是必然趨勢。適應時代，適應潮流，選擇最為適合的才是最重要的！

有選擇困難症？那有可能是擔心自己瞭解得不夠多或者瞭解的太多？或者說總想買得自認為最好的。

其實，以重疾險分類為例，先分好類別，再根據自身的喜好選擇其中一款就好了。

保險一直在更新迭代中，你永遠買不到最好的，只能買到此時最合適的。

比選擇困難症更難的是拖延，您認為呢？

一、家庭責任分不清？想買對，難！

我們買的第一份保險，往往是買給孩子的。甚至還有人，給孩子和父母都買了保險，但自己卻在“裸奔”。

保險是為我們的風險事件提供經濟補償的，所以，保障的物件和額度，都要和家庭的責任相對應。

家中的頂樑柱，上有老下有小，才是最需要保險的人。

所以，買保險的時候，先家庭支柱，後老人小孩。

二、一張保單保全家？想買對，難！

很多代理人都會推銷一種保單，裡面無論男女老幼，壽險有一點，重疾來一份， 再配一份醫療，加一個意外，再透過各種產品文案的組合，看起來熱熱鬧鬧一大堆產品，什麼都保了。

仔細看一遍，什麼都有，什麼都不一定合適。譬如，孩子和老人就未必需要壽險，搭配的額度也未必能滿足我們需要。

這種保單可能是一罐花花綠綠的什錦糖。在我們最需要保障的時候，需要的是雪中送炭，而不需要一個糖罐。

三、理財和保障分不開？想買對，難！

“這個產品多好，有病治病，沒病返錢”。聽起來非常棒，於是我們就心動了。

但天下沒有免費的午餐。我們買的返還型保險，實際上我們要交兩份錢，一份， 交給保險公司去投資，最終僅有投資收益的一部分返還給我們；另外一份錢，才是做保障。所謂的返還，乃是“羊毛出在羊身上”。

所以返還型的保險，同等保障額度之下，保費都更貴。

80%的人看重保險的儲蓄功能，保險的收益穩定、安全，給我們長長久久的信心。

但是應該把儲蓄和保障分開，在同一個產品裡既要儲蓄，又要保障，就會造成儲蓄收益一般，保障額度也不高。

正確的方法是，把理財和保障分開，先做足保障，再規劃理財。 保障的安全墊厚厚的，理財為我們的生活錦上添花才有意義。

四、預算投入不合理？想買對，難！

合理的預算，首先是指，家庭總保費，佔家庭收入的比例要合適。

整體來看，10%左右都是合理的區間，具體多少，需要結合家庭收入情況具體分析。我們沒有必要為了買保險擠壓其他必要的支出項。

其次，合理的預算，還在於，在家庭成員之間的分配要合理。

譬如，小孩和老人，他們沒有經濟責任，那麼他們的保費就不宜佔比過高。優先保證家庭支柱的保費預算足夠，這樣才能起到保障作用。

一般來說，家庭成員配置保險須謹記如下幾個原則：

1.先大人後小孩！家庭支柱最優先。

2.先保障後理財！重疾、醫療、壽險和意外保障先配齊。

3.先規劃後產品！先規劃保額，再根據預算選產品。

成年人必備的四大險種包括：意外險、重疾險、醫療險、定期壽險。

意外險——是在約定的期限內，因意外事故導致被保險人殘疾或死亡、暫時/終身喪失勞動能力或產生醫療費用，保險公司向被保險人或受益人支付保險金的一種保險。

買意外險一定要考慮附加意外醫療額度及報銷限制條件，最好還提供猝死保障，這樣保障更全面。

考慮到價效比和產品性質的特殊性，意外險購買一年期即可，即使100萬保額，年保費一般也就幾百元。

重疾險——用於彌補重疾帶來的失能收入損失和治療、康復費用。投保重疾險時，保額是最重要的考慮因素。只有保額充足，才能具備抵禦風險衝擊的能力。

關於保障期限：隨著年齡增長，患重疾的機率變大，而投保越發艱難，所以保障期能夠到80歲或者終身再好不過。但如果預算緊張，保障期限可以放第二位，比如：可以先選擇保至70歲的產品，資金充裕時再補充保至80歲或終身的產品。

醫療險——用於報銷大額醫療費用支出，保障國家醫保無法覆蓋的部分。是重疾險的最佳拍檔，主要分為小額門診/住院醫療和百萬醫療。百萬醫療才足以抵抗重疾風險，所以更推薦配置。

由於百萬醫療險大多幾百元就能買到，所以建議保額都配置到100萬以上，以小博大。

另外，在選擇產品時要記住：重點不在保額，而是在於報銷專案、免責條款和續保規定。

定期壽險的保額建議為年收入的5至10倍，最低達到30萬，可按需提高。

總之，買保險不能跟風，也不能一味貪便宜，參照自身情況做好規劃才行。