職工醫療保險，居民醫療保險，還有重大疾病保險，都是由政府出臺的重大惠民政策！在病人住院冶療，門診治療和藥店買藥等各方面，都有相當大的政府財政補貼！是一種投資少回報高的保險，病人看病治療的費用大多數由政府買單，只有小部分由個人自費，這些保險是政府本著人道主義觀點，而出臺的一項利國利民的好政策好措施！全華人民都可以放一萬心，大膽的去購買！這些保險肯定會讓廣大人民群眾醫有所保，受益匪淺！高忱無憂！

絕對靠譜！新型農村合作醫療、城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險等國家醫保一定要買，這是醫療方面最基礎的保障，可以按照規定報銷社保內的醫療費用。

另外，商業保險也是靠譜的，如果對於商業保險有需求有預算，也可以結合自己的實際情況和需求進行配置，對國家醫保有個補充，只是要買的明明白白，不要稀裡糊塗的買，還要量力而行！

咱們來看看網友醫療費用報銷的例子：

另外一次是做鼻炎手術，費用8500，社保報銷7500，剩下1102元，平安保險報銷了800，自己付了200元！

綜上，希望大家一定要買上國家醫保，避免發生“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”的狀況，因病致貧的例子也有很多；對於商業保險，也建議大家多瞭解瞭解，為家人做好相應的保障，以應對未來的風險！

買對了就挺靠譜，但是還是有很多人沒買對。

我一般把醫療險市場分為5個級別。

1、醫保，目前是全民醫保的時代，但還是分了四種，從優到劣排序如下：公費醫療、企業職工醫保、城鎮居民醫保、農村居民醫保。

醫保只能部分解決醫療報銷問題，要受到報銷比例、報銷範圍、起付線、封頂線、異地就醫限制等。

2、惠民保系列

住院報銷的補充，保費便宜，50-100元/年，高免賠，1-2萬元/年，限社保範圍內，購買了這類保險，社保範圍內自費的部分可100%報銷。

但如果是用了丙類藥品，還是不能報銷，特別是腫瘤治療，大量使用社保外的藥品，即使有這款補充醫療，自付壓力還是很大。

3、百萬醫療系列

報銷範圍上比惠民保提升不少，自費藥也可以100%報銷，但保費也比惠民保要貴不少，年齡不同，保費不同，從每年幾百元到幾千元不等。

對於大部分普通人來，買了百萬醫療險，基本不用擔心大病看不起的問題，但就醫品質也侷限於公立醫院普通部，掛號難、排隊難、多人擠在一個病房等就醫品質還不是太高。

4、中端醫療險

此醫療險除了解決看病花錢的問題，主要目的是提高就醫品質，國內知名三家醫院都可以入住，且國際部、vip部、特需部等醫保完全自費的地方也可以報銷，同時就醫綠通等增值服務也更加周到，換句話說，即使生病，也是有品質的。

但保費一年至少也要幾千元不等，同時，昂貴的私人醫院不能住，可見，這類醫療險也僅能滿足中產階級的需求，富人還是嫌棄不夠檔次。

5、高階醫療險

專門為富人設計的醫療險，解決的不僅是看病花錢的問題，重點已經轉移到就醫品質上來，保障範圍更寬，去美國、日本等知名醫療機構也能報銷，比如美國梅奧診所、安德森腫瘤中心等等。

保障非常全面，服務也非常周到，可見保費也不便宜。

綜上，先決定買哪個層次的醫療險，再去挑選同類產品才是正確的思路，你的醫療險買對了嗎？

很多朋友覺得保險是騙人的、不靠譜，這實際上是長期以來形成的偏見。

保險是靠譜的，真正不靠譜的是賣保險的人。

中國保險業代理人制度起源於20實際90年代，1992年友邦保險第一次將保險代理人制度引入中國大陸。截止到2019年底，中國的保險代理人已經超過900萬，也就是說每1萬個華人中有64個保險代理人。

這樣數量龐大的保險代理人，不僅人員的專業素質得不到保障，就連基本的道德素質也可能有問題。少數保險代理人為追求業績，欺騙消費者，誘導消費者購買不合適的保險。

此外，中國的保險制度未跟上經濟發展的速度，保險監管制度不完善，保險理賠制度落後，造成很多消費者與保險公司之間的理賠糾紛，給消費者留下極壞的印象。

總之，極少數代理人素質低下、銷售誤導、理賠糾紛是造成消費者不信任保險的主要原因。

但是，保險產品本身是靠譜的。保險的本質是規避風險，除了規避風險還能實現財富的穩定增值、財富傳承。

對於保障型的保險產品，只要買到合適的產品，符合保險公司的投保政策、理賠政策，保險公司一定會盡到保障責任。

回到人身醫療保險上來，商業醫療保險作為醫保的有力補充，能夠報銷生病住院產生的醫療險費用。

一般來說，醫保只能報銷醫保目錄內的費用，但是商業醫療險能夠報銷醫保內、醫保外的費用。

關於有醫保還要不要買保險，推薦閱讀：

我有醫保，還要買保險嗎？

不做好健康告知，買保險也是白搭！

網上買保險靠譜嗎？

買了保險就能賠嗎？

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在回答題主這個問題之前，我想反問一句，大家決定社保靠譜嗎？現在想必基本上所有人都有職工醫保或者城鄉居民醫保吧。如果你覺得這些事靠譜的，那麼保險也就是靠譜的。

只是社保是屬於社會福利保險，主要突出福利性質，所以門檻會比較低，保費比較便宜，理賠門檻等等都會比較低；而商業保險是屬於盈利性質的，所以保險機構在符合國家相關法律法規的前提下會設定一些門檻，比如投保時會設定要求，不是像社保一樣所有人都可以買，理賠時也會設定要求，只有滿足理賠條件才能賠付。

所以你要買商業醫療保險時，除了要認真對待和了解保險的條款之外，還要特別注意投保須知和健康告知這些投保的條件與門檻。如果不符合這個門檻即使買了保險，後續想要理賠的時候保險公司也會拒賠的。

當然，有人會說，我們畢竟不是專業的，那看得懂那麼複雜的條款啊。因此，找一個靠譜的負責人的保險代理人也是十分關鍵的。認真聽代理人的講解，多問幾個為什麼總是不會錯的。那麼，如果在溝通的過程中可以講所有的溝通記錄都永久儲存下來當然是最好的。目前市面上就有這樣專門的第三方平臺，可以讓你和你的代理人的溝透過程都永久儲存下來，哪一天一旦產生糾紛可以拿出來作為證據

一、保險是“騙人”的？別隻道聽途說

別人說保險不好，是“騙人”的，可是如果病了或者發生意外了，急需30萬，誰能給您而且還不用還？

假如您每年給他1萬元，他能否保證：

1、萬一哪天大病，必須第一時間拿出50萬給你看病；

2、萬一哪天發生意外了，必須負責由此產生的醫療開銷及後果；

3、萬一哪天不幸身故了，必須一次性給您的家人100萬，作為父母的養老錢、子女的教育金以及償還房貸等；

4、如果一切安好，無病無災到了60歲，必須每月給你指定金額的養老錢，直至安然終老，不拖累任何一個子女！

試問哪個親戚朋友可以做到這些？

二、為什麼感覺大家那麼抗拒保險？

其實這個是多方面原因造成的。

1、被保險銷售人員誤導、欺騙等

部分保險銷售人員誤導銷售，欺騙保險消費者，為了能夠把保險銷售出去，誇大保險的保障範圍，口頭承諾這份保險什麼都保，出了事都賠；

為了更好的成交，部分銷售人員還贈送客戶小禮品或者返傭，客戶認為這樣自己買了保險也能得到利益，從而就成交，但是卻忽略了買的保險到底是不是自己需要的、適合自己的保險。

而後，很不幸客戶出險了，用到保險的時候，才知道自己買的保險根本不保障這項責任。

比如買的重疾險，保險銷售人員說確診即賠，然而，確診即賠的疾病寥寥無幾，從而客戶就認為保險就是“騙人的”，肯定也會告訴自己的親戚朋友，保險就是“騙人的”。

其實這些是銷售人員誤導銷售、欺騙消費者造成的，而且類似這些行為都是違法行為。

2、被不斷的騷擾

我在回答問題時就看到過這種情況，親戚在做保險，到他家裡推銷保險，不買還不行，不買就是不給面子，給人就是強賣的感覺，本來他家已經買了保險，而且還不需要加保，再讓買保險根本不需要，大家說這種強賣的保險銷售人員為了什麼？

當然，如果是保險公司不合理的拒賠，我作為保險經紀人，肯定是要堅決維護客戶的合法利益。

三、“保險理賠難”的原因

說到保險理賠，朋友們聽到比較多的有可能是“這也不賠，那也不賠”，感覺就是申請保險理賠比登天都難。

那麼，為什麼會有這種說法存在呢？

1、銷售誤導

一方面是銷售人員專業素養參差不齊，很多保險銷售自己沒能理解保險產品的責任細節，傳遞給客戶的資訊也是錯誤的；

另一方面就是因為銷售利益驅動從而刻意誤導銷售，把沒有說成有、把不保說成保，讓客戶認為這份保險什麼都保。

2、投保時未如實告知

有很多的客戶都是生病了才想起來了解保險，還有的客戶多年前的病史記不清楚了，自己購買時，故意或者重大過失未如實告知；透過保險銷售人員購買時，故意隱瞞或者銷售人員引導隱瞞未如實告知；這些情況都是日後出現理賠難的原因。

當然，這裡要說明一點，並不是所有既往疾病史都會導致不能購買或者除外承保，這個要視核保情況而定，不是一概而論。

3、未達到理賠條件

比如重疾險，很多人認為重疾險確診即賠，重疾險的廣告也是這麼宣傳的，很多保險銷售人員也是這麼講的

保險一直都是靠譜的，關鍵的是你買的產品保障好不好，能不能覆蓋生活中的意外風險和健康風險。

不管你買了哪家保險公司的產品，是線上買還是線下買，最重要的就是合同！只要合同上寫明瞭保障內容，那就不用擔心，它是具備法律效力的。銀保監會和國家相關政府部門，會嚴格監管保險公司。

如果你後期發生了意外，符合理賠條件，保險公司會根據合同上的內容，給予你相對應的賠償。

一般情況下，出了事真正能用得上的就這4種保險。百萬醫療險、意外險、重疾險、定期壽險。

如果預算不夠，可以優先配置百萬醫療險和意外險。

用來覆蓋大額醫療費用的風險。 25 歲左右，一年一百多就有幾百萬保額，不管什麼原因住院，超過免賠額部分 100 ％報銷。解決看不起病、看病難的問題。

平時生小病還好，花費能承受，但是萬一生了大病，住院治療動輒花費好幾十萬，社保的報銷就是杯水車薪，這時候需要百萬醫療險來補充。

主要保障因為意外導致的身故、傷殘，以及意外受傷產生的醫療費，一年一兩百就有幾十萬保額。

意外醫療部分看看是不是能覆蓋社保外的用藥、能不能報銷門診和住院的費用

買一年期的意外險就可以

意外住院津貼注意最長能賠付的天數

重疾險保障重大疾病的保險，包括癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等高發重疾，只要確診了相應重疾疾病，保險公司就會直接賠付一大筆錢。

和醫療險不同的是，重疾險是給付型，直接給錢，這筆錢由你自由支配。而醫療險是報銷型，花多少，報多少，減去一萬的免賠額，就是最後的報銷額度。

如果不幸身故保險公司會賠付一筆錢，這筆錢主要是留給家人的，彌補家庭的經濟損失。

主要是配置給家庭經濟支柱的，保額覆蓋家庭現在的貸款和未來 5 年內的生活支出，儘量在 50 萬以上。

配齊上面四個險種，基本能覆蓋生活中比較高發的意外了，大病意外重疾風險都可以轉移。

綜上所述，保險是靠譜的，但是在買保險的時候，要了解清楚自己的需求和預算，看清楚保障內容、免責條款，以及做好健康告知。

保險就是化解風險的唯一方式，買保險適合自己的需求就是最好的，建議一定要擁有全面的保障，不要等重疾來臨，才知道只買了人身醫療保險，沒有買重大疾病保險，等子女需要教育保險金時，還沒有提前準備。