任何保險產品，都只是工具，其本質是，保障風險發生時，家庭財務不受損失。

是否購買重疾險，要根據孩子面臨的風險，孩子風險主要為2大部分，意外引發的風險，疾病引發的風險，具體如下：

1、解決日常因意外引發的風險：

孩子年少易動，小磕小碰等在所難免。一份具有醫療責任及傷殘責任的綜合意外險很有必要。

保額要求不高的話，每年100元左右的學平險即可解決。

2、解決因重大疾病費用：

重大疾病又分為三部分：

a、疾病費用報銷：社保+百萬醫療

首先，儘量給孩子上社保，保費低，可以解決基本、部分醫療費用問題。

其次，很多兒童高發疾病，需要住院治療，甚至花費不菲，如白血病、川崎病等。

那麼，一份報銷形式的百萬醫療險，可覆蓋社保不報的部分。

報銷的保額上限通常是幾百萬元。具體保費與年齡有關，以有社保版為例：通常4週歲以內，保費每年千元左右，5歲以上的兒童，每年保費300所以即可。

b、補償大人收入損失：重大疾病保險

孩子生病，需要至少一個大人照顧，這樣就影響大人的收入，通常一個重大疾病康復期需要3-5年，所以這份產品的保額至少覆蓋大人年收入的3-5倍，最少也要50萬。

以0歲孩子為例，一份輕症、中症、重症（疾病的初期中期末期）多次賠付，責任齊全，保終身的產品，保費也就3000左右。

具體費用，與孩子年齡和保障期限以及重疾險型別（消費型還是儲蓄型）有關，可根據預算來定。

c、特定疾病的擔心

兒童特定疾病的風險，比如高發的白血病，市面上也有隻保這一項的保險產品，比如，保障到25歲，保額50萬，總共費用一次性繳納只有幾百元。

當然，也有其他專項疾病保險，比如只保惡性腫瘤的保險，這種產品針對兒童保費低廉，槓桿比很高。

綜上，根據兒童風險點來看，兒童不需要壽險。（壽險通常是家庭經濟支柱身故全殘後覆蓋家庭責任的產品）

而小福星這款產品，主險是兒童根本不需要的壽險。附加險為最重要的重疾險，同時還附加很貴的長期意外。綜合性價比不高。

特別理解題主來自親戚一方的壓力，你完全可以告訴她，已經看好了其他保障責任的產品，小福星不適合。

一份真正合適的保障計劃，一定是根據客人需求而制定，而非硬性拿一個產品去匹配不同需求的人！

而保險經紀人就是根據客戶需求來匹配適合的保障方案~

首先，我們必須要明白的是：我們為什麼要買保險？是必須買嗎？還是可買可不買？還是根本不需要買？

這個問題看似簡單，但真正理解，弄明白，回答準確，卻非易事。而且，我個人認為，這個問題非常重要，比怎麼買、買什麼、從哪兒買更重要！因為，保險是非常專業、複雜的東西，從思想上一定要徹底想明白購買保險的作用和意義。否則，買保險也是糊里糊塗的買，買錯的可能性極大。或者自認為聰明，認為自己什麼都懂，不需要保險，拒絕買保險。其最終結果只能是：不能真正認識保險、理解保險、利用保險，錯過了一個好的風險管理工具，不能很好解決自己未來可能遇到的家庭財務危機問題。

由於時間關係，為了方便理解，這裡只簡單舉例，說明一下普通家庭人人都需要配置的險種～健康險。健康險一般分為醫療險和重疾險。

人吃五穀雜糧，難免得病。小病還好，花錢不多就能治好。萬一碰到大病、重病，治療時間長，治療難度大，恢復時間長，花費比較多，甚至家庭經濟難以承受，影響到家人正常生活、孩子上學或者到了賣車賣房的地步。到那時，我們對錢是多麼的渴望！但靠借錢、靠眾籌、靠捐款，任何人都不會有百分百把握搞定缺錢的問題！因為，靠人永遠不如靠己！有人說，靠積蓄，但真正到了醫院，尤其是到了ICU病房，才知道花錢如流水是什麼感覺，才明白錢到用時方恨少。

在醫院，正在為錢愁白了頭的時候，突然想起病人還有一份健康保險，不用求人、不用再花自己的錢就能解決住院看病的問題，這不就是不幸中的萬幸麼？！所以，健康險是人人都需要、都應該配置的險種，除非以下情況：

1.家裡有礦。

2.有錢看病，沒錢等死。

3.認為自己永遠不會得大病重病。

有人說了，我有醫保，單位報銷，不用買保險。那問題來了：看病住院，不管花多少錢都能報銷？不管用什麼藥都能報銷？進口藥能報銷？醫保範圍外的藥能報銷？出院了康復費用能報銷？萬一因病長期不能工作了，單位還能足額髮你工資？假如你是家庭經濟支柱，你沒了收入，家人生活怎麼辦？孩子上學怎麼辦？贍養老人怎麼辦？養老怎麼辦？常言說，不怕一萬就怕萬一啊！萬一陷入困境了，你還那樣底氣十足嗎？

從“為什麼買保險”這個問題衍生出另一個問題：既然保險如此重要，人人需要，為什麼身邊很多人不認可保險？不買保險？甚至反對保險、反感保險呢？原因如下：

保險是一種很複雜、很難搞懂的金融產品，給人一種看不見、摸不著的感覺，又不能先體驗後購買，所以不下一番功夫，是不會輕易搞懂的。客戶看不懂、嫌麻煩，有的業務員就是利用這一點，誘導客戶、誤導客戶、甚至欺騙客戶，一旦有事，理賠起來，出現這種問題、那種問題，形成買了保險理賠困難或者不予理賠的現象，最終導致人們不再相信保險，抵制保險。所以，人們不懂保險，出於信任，買保險就找親人、同學、同事等熟人。同時，業務員賣保險也是找親人、同學、同事等熟人。基於信任，買保險和賣保險都找熟人，這本身並無問題。問題是很多時候業務員並不專業，本人都不懂保險的理念和知識，更不懂如何因人而異、因家庭而異給客戶配置適合的、有效的、足額的保險。再加上業務員隊伍裡有部分不誠信的業務員在裡面，結果可想而知：業務員常常瞎賣保險、賣錯保險；客戶常常糊里糊塗買、看面子買、憑人情買。

所以，身邊很多人拒絕保險、買錯保險、理賠難的現象也就不足為奇了。甚至有的人到了“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的地步，一提保險，腦袋搖的象撥浪鼓，甚至惡語連連，咬牙切齒。就像“好事不出門，壞事傳千里”的道理一樣，保險成為了過街老鼠。

其實，這一切都是不懂保險惹的禍！

其次我們要清楚的是：如何正確買保險？

根據我對保險的所學、所感、所悟，加之在工作生活中的所見、所聞、所歷，認為買保險必須以家庭為單位去綜合考慮、統一規劃。為什麼呢？試想一下，不管哪一個家庭成員，如果生病了需要花錢，肯定是家庭的經濟支出。如果花費巨大，病人承受的是“”病痛”，而其他家人，尤其是家庭經濟支柱承受的是“錢痛”，影響的一定是家庭的經濟狀況。所以，買保險，就是為了防止家庭經濟受影響，防治家庭經濟陷入困境。那麼，哪個家庭成員治病花錢時對家庭經濟影響最大呢？毋庸置疑，一定是家庭經濟支柱，也就是掙錢最多、對家庭經濟貢獻最大的家庭成員。換句話說，買保險是不是先給家庭經濟支柱買最緊迫、最重要？所以，買保險正確的先後順序應該是家庭經濟支柱、大人、孩子老人。

但現實生活中，絕大部分業務員都沒注意到這一點。很多時候，客戶想當然地認為孩子最重要，先給孩子買保險。說白了，這只不過是一種感情用事而已。而很多業務員賣兒童保險就是利用了客戶的這一溺愛孩子的心裡。當然了，客戶執意先給孩子買保險，業務員也不能說不賣吧？！

如何正確買保險還有很多值得注意的問題，比如在哪裡買？找誰買？買什麼？買多少？怎麼配置？等等問題在此不能一一細說。

看到以上內容，不知道你有什麼感覺？是否對保險有了一點認識和理解？如果你對保險有所感悟了，相信對你買保險一定會有幫助。因為，思想決定行動，行動決定結果！

現在，回到你的問題上來，我的回答如下：

1.該不該給寶寶買重大疾病保險？

如果經濟條件允許，當然應該了。不過最好先給自己和愛人配置好保險。不管大人小孩，建議首先考慮價效比超高的百萬醫療保險，其次考慮重大疾病保險。從你問的這個問題可以看出你對保險還不是十分理解、瞭解，有懷疑、有疑問。所以上面我用了大量篇幅和你探討了保險的相關理念和知識，這也是我的良苦用心所在，目的就是為了你能真正懂的保險是怎麼一回事，從而面對保險才能做出正確決定。

2.給寶寶買重疾險，你覺得太貴。

憑此感覺到你的家庭經濟情況一般，更建議你先考慮百萬醫療險，即使全家人都買，也花不了多少錢。

3.買重疾險，交費20年，時間太長了。

說明你還沒有真正瞭解重疾險的產品特點、作用和意義，建議你認真諮詢一下業務員。不妨先告訴你正確答案：重疾險，交費時間越長，對客戶來說越划算。當然，一定要做好長期的家庭經濟收入能力的評估，不能出現交費中斷。如果不能保證長期交費，就一定不要考慮買重疾險。

4.不是很樂意買，被親戚逼到買，該買還是不買？

根據家庭現有的經濟條件和對長期的家庭經濟收入的評估結果，建議好好和親戚商量一下：先給大人買還是先給孩子買？先買醫療險以後再買重疾險，還是一次都買了？先下功夫學習一下保險知識再考慮買，還是給親戚一個面子，讓他好好給你規劃一下現在就買了？

買與不買，主意你拿。

記住，

買了就不要後悔。

怕後悔，就不要現在買。

如果只為面子人情買保險，不買也罷。

要不要給小孩買重疾之前先問自己這樣幾個問題。

1、如果孩子萬一發生什麼意外或者疾病需要一筆醫藥費的話，你打算怎麼辦？

2、如果這筆錢你湊到了，但是醫生說不能保證百分之百能看好，你還決定給孩子治療嗎？

3、決定還是給孩子治療，但是現在醫療條件有限，沒看好，聽說國外有更好的技術，治癒率會高很多。你願不願意再去湊更多的錢試一下？

每個人答案不一定相同，但是思考過後就會理解保險是個必需品。

其實題主糾結的不是保險要不要買，而是買哪一種更好？重疾是不是最合適的。

如果題主預算有限，推薦

1、先給孩子配醫保。國家保障，費用少，覆蓋面廣。

2、配意外險和醫療險。槓桿高，發生機率高。而且一旦發生費用也不少。

3、先給自己配重疾病，再給孩子配。因為父母是孩子的天，父母在就能保證孩子無憂。

4、預算有限的話優先考慮給配消費型重疾的。

首先說該不該，答案是應該!

但這位朋友，看你的提問，更大的顧慮並不是該不該給孩子買保險，因為父母沒有不愛孩子的，更大的顧慮是在該不該選擇平安小福星上，對不對呢？

目前，獲得銀保監批准在售的健康險數量3000多款，我們常說，合適自己的才是最好的，平安小福星，費率相比平安福2019已經降低了，而且包含了高發輕症，但還是處於“貴族”。

少兒重疾險挑選，首先要包含少兒高發重疾並且可以雙倍賠付保額。

可以選擇少兒消費型定期重疾，交20年，保障30年，每年幾百塊錢，保額輕鬆達到60萬以上，並且少兒特定重疾（白血病等），雙倍保額就是120萬。

經濟型計劃：

定期重疾+百萬醫療/小額醫療險+意外險

優點是保費很低，保障槓桿作用大，不足之處也在於定期二字，不能保障終身。

傳統型計劃：

傳統型終身重疾+定期重疾+百萬醫療+意外險

豪華型計劃：

既然都能“豪選”了，這麼有錢!還挑什麼產品!把保額做的足夠高就行了唄!

我想有句經典語錄您一定聽過“我們不知道明天和風險哪個會先來”，對吧。至於先給誰配置後給誰配置的問題就不再贅述了，您應該會收集到很多的這方面的建議了。

關於重疾險，無論是早期的二三十種病症還是現在的一百多種，我想對於非醫療專業的普通人來說，一定無法分辨其中到底有何區別。透過對大多數重疾產品的梳理，就會發現，通常市面上的重疾險其實大多數病症在孩子的幼年期的發生機率是很低的，可能家長最多聽說的發生在孩子身上的重病就是白血病了吧。

所以，在為孩子配置重疾險，建議考慮以下幾個方面

1.鑑於醫療技術的水平會越來越進步，針對各種病症的治癒率也會越來越高，但通常發生過重疾的客戶，基本上都很難再次獲得疾病方面的保障，所以建議為孩子配置終身型的和涵蓋多次給付型的重疾險，以應對生命週期遠遠長於父母的孩子。

2.因為孩子在幼年階段，大多數重病多為免疫系統方面的疾病，所以建議重疾險涵蓋針對這類少兒多發重疾

3.除去考慮保額是否足夠應對風險發生後的治療以及由此產生的家庭收入減少（主要是作為照顧人的家長無法工作造成的）還有一方面的因素要考慮，就是能否透過保險調動更多、更有效的醫療資源的問題，因為針對急重症，能否在第一時間接受準確、有效、及時的治療反而更加重要。

希望這個回答能夠幫助到您

如你家孩子的重疾險保費，每年好幾千元甚至更高的，那一定是捆綁了用不到的責任，其實少兒重疾很便宜

選擇重疾險產品時，首選針對少兒開發的重疾險，與成年人重疾產品在病種和賠付上是有針對性區別的

儘量多比較幾款同類產品的保險責任、涵蓋的病種、賠付原則和比例，建議把少兒的特定重疾也附加上

保額最好不少於50萬，做到80萬更好（也沒高多少錢）

附加投保人豁免，投保人如出意外，保費不用再交了，保險責任依然存在

保障年限建議不少於30年（或保障至不低於25歲），孩子成年了我們家長也完成了養育孩子的責任，後續的保障等孩子成年後可再行選擇