有關郵儲銀行代銷的保險理財產品收益率5%，到底是不是真的？安不安全？若先從真假來說，在已經明確是郵儲銀行代銷的理財產品前提下，就不存在真假的問題。唯一比較意外的就是收益率達到5%，很可能不是真的，至少不可能是到期收益率；而在安全性上，你不必過分擔心，保險理財產品儘管收益一般但還是靠譜的。

不過，今天剛好可以透過這道題一起了解一下什麼是保險理財產品？與此同時，告訴大家在購買銀行代銷保險理財產品時，需要注意哪些內容。

保險理財產品的概念

所謂的保險理財產品，也稱為投資型保險。也就是說，保險公司將一部分保險資金用於投資，且每年分給投保人一定的紅利，等保險期滿後再返還保險金。

簡單的說，就是透過購買相關的保險產品，達到對個人或者家庭進行風險管理和投資的目的。一般情況下，保險的作用是風險管理和保障。但保險理財產品除了具有風險管理和保障功能外，還具備一定的投資和儲蓄功能。

保險理財產品有哪些種類

通常來說，投資型保險可以分為:分紅險、萬能壽險和投資聯結險三類，投資方向不同則收益也不一樣。具體來看:

2.萬能壽險: 主要投資國債、企業債、大額銀行協議存款、證券投資基金等，設有保底收益，存取靈活，收益較為穩定。

3.投資聯結險: 投資比較激進，無保底收益、風險低當然收益也可能會很大。

保險理財產品的優缺點

一、從優點來看。產品設計本身，具有保險功能的同時，也具備了投資理財和創造收益的特性。另外，與銀行自身的理財產品相比，還具有投資門檻低、無募集期的特點。

舉個例子，一般保險理財產品的起投門檻僅需要1000元即可，且次日就能生效。而銀行理財產品基本都是在萬元以上的起購，尤其是在結構性存款上，甚至有些銀行是5萬元以上。

二、從缺點來看。投資型保險產品的投資期較長且單一，流動性差。通常保險理財產品的產品期限都很長，短則一兩年，長則五年至十年的。

另外，投資收益很難在短期內看到，而且資金變現能力較弱，難以滿足需要靈活使用資金的投資者需求。值得一提的是，保險理財產品一般都是有募集規模限制。

在談到這款產品的安全性時，我們先說一說郵儲銀行。據年報顯示，截止2018年末，郵儲銀行總資產達到9.52萬億元，較上年末增長5.59%；負債規模達到9.04萬億元，較上年末增長5.36%；其中存款餘額8.63萬億元，較上年末增長7%。

另外，郵儲銀行營業收入在2018年保持強勁增長達2612.45億元，增速達16.18%；淨利潤達到了523.84億元，同比增長9.80%，這也是郵儲銀行史上首次突破500億元的淨利潤。

值得一提的是，在郵儲銀行的存款中，個人存款餘額7.47萬億元，個人存款佔總存款比重86.56%，居行業之首。儲蓄存款市場佔有率10.96%，位居行業第四。

但總體來說，郵儲銀行作為2019年年初新晉的國有六大行之一，無論是在總資產、淨利潤和員工總數上都與其他國有四大行仍有不小的差距。特別是作為全國營業網點最多的銀行，郵儲銀行一直以來卻也是備受吐槽最多的。比如說，涉及到代銷的保險理財產品，有“強買強賣”的忽悠成分在內。建議你購買之時，一定要提高警惕性！

溫馨提示:每一個保險理財產品規劃方案都是由不同的保險產品組合而成的，每個保險產品是否存在缺陷也會影響保險理財的效果。但所有的保險產品在推向市場開始發售之前，其條款都是要到銀保監會備案稽核的，沒有一個保險理財產品是在開始發售之後再到監管部門備案的，對於語焉不詳的保險理財產品條款，大家就需要何在小心。

總而言之，既然你被告知這是一款代銷的保險理財產品，那就請仔細閱讀該產品說明書，尤其是在到期後的收益率是否達到5%。相信郵儲銀行是無法確保預期收益率的實現，最後到期收益率達到3%左右為大機率。但正如我在提醒中說的，但凡已經開始發售的保險理財產品肯定是經過備案的。大家不必懷疑保險理財產品的安全性！

郵儲銀行代銷保險理財產品收益率5%只是預期收益率，而不是固定收益率。

銀行代銷的這類保險理財產品推廣宣傳口徑能達到5%的收益率是完全有可能的，但是到期能否兌付給我們5%的收益率卻很難說。

很多購買理財保險的人，當初購買時的預期收益可能達到5%，但實際到期時，可能連3%都達不到。而且5%預期收益率的理財保險產品，週期一般都需要3年以上，甚至需要5年。

郵儲銀行作為新晉第六大國有銀行，自己發行的定期儲蓄存款產品和銀行理財產品安全性還是非常高的。但是作為其代銷的保險理財產品，安全性如何我個人存疑！透過郵儲銀行官方網站，郵儲銀行代銷的保險產品竟有1946款之多，可真是讓人眼花繚亂，表示看不懂啊。

郵儲銀行代銷的保險理財類產品，一直飽受大眾詬病。

一些存單變保單的案例，都是因為其員工為了完成營銷任務，獲得高額佣金提成，透過誤導儲戶將要存定期的錢轉嫁成為了保險理財產品。

保險理財產品，實際是兼具保障和理財功能的投資組合，看似收益不錯的保險理財，也包含了諸多套路和陷阱。主要分為分紅險、投連險、萬能險等產品。

保險產品有一定時間的猶豫期，一旦錯過猶豫期且未到期退保，會收取一定比例的手續費用，讓我們的本金損失慘重，同時會喪失對我們的保障功能。

一旦購買的是投連險，萬能險之類，甚至分紅險類的保險品種，都是有風險的。

保險理財和銀行理財，現都收到中國銀保監會管理監督，都是不允許剛性兌付的。但是保險理財產品投資時間較長，封閉期內可以提前支取但會造成本金損失，而銀行理財提前支取，本金損失風險極低，最多損失點收益。如果你僅是為了投資理財，還是建議你選擇短期理財，比如銀行理財產品。

我並不建議大家購買這樣的理財產品，主要的原因是這個理財產品5%的收益率是預期的收益率，並非到期固定的收益率，具體的實際的收益率需要跟保險產品的經營情況掛鉤，但是一般來說不會超過5%。

5%的預期收益率不可靠，主要的原因是預期的收益率一般較高，而實際的收益率則是3%左右，而五年期銀行的存款利率一般也可以達到5%，如果這個預期收益率大約在8%左右，那麼還是可以選擇保險，但是如果保險的預期的收益率在5%，那麼這樣的保險是不值得購買的。

一方面保險理財產品的實際收益率低，不靠譜，另外一方面是因為有可替代的理財產品可以選擇，不是隻可以選擇這樣的保險產品。

和保險理財產品收益和風險更優的理財產品的銀行存款，比如五年期的銀行存款，在理財產品的風險上面小一些，在收益率上面銀行存款也更加具備一定的優勢，畢竟存款收益率是固定的。

保險理財產品也有不錯的，但是如今銀行代銷的保險理財產品一般都不“靠譜”，銀行櫃員向你推銷保險，一方面可以完成業績要求，另外一方面則是拿到高額的銷售提成，所以不建議大家購買銀行代銷的保險，銀行一般喜歡向理財意識薄弱的老年人推銷，因為它們的推銷的成功率更大一些，所以在銀行買保險需要警惕。

郵政儲蓄銀行代銷的保險理財產品收益率5%，到底是不是真的？是否安全。這個問題首先要認真研究一下保險理財產品是什麼樣子的產品，然後才能夠知道是否安全，是否能夠達到5%的收益率。

保險理財產品，一般分成分紅險、萬能壽險和投資聯結險三類。具體特點如下：

1、分紅險：投資相對保守、風險等級低，收益也相對較低，這款產品是比較安全的，但是收益率一般也不會太高。

2、萬能壽險：主要投資國債、企業債、大額銀行協議存款、證券投資基金等，設有保底收益，存取靈活，收益較為穩定。這款保險每年保底收益率也就是2%左右。

3、投資聯結險：這款產品投資比較激進，也沒有無保底收益、風險低當然收益也可能會很大。

保險理財產品，本質上還是保險。因此，如果你投保以後，想過一段時間取出來，可能就要承擔違約責任了。

保險產品不同於存款產品，存款產品是約定利息，銀行必須要給的，而且也不用單獨簽訂合同。但是保險產品是並不會承諾一定要實現多少收益率的，只是會跟你說大概過去的收益率是多少。而且保險理財產品具體收益率的計算也不是太透明。因此，保險理財產品的收益率可以說是非常不穩定的了。

保險理財產品從本金安全性上來說，如果是分紅險和萬能壽險也沒有太大的問題，但是投連險可能會損失本金，風險很大。因此保險理財也是有風險的，這個風險是大於銀行存款的。而且保險理財產品想要提前支取，是要付出違約金的，可能會損失較大。

綜上所述，郵政儲蓄銀行代銷的保險理財產品收益率5%，這個應該只是預估的收益率， 是否能夠達到這麼高就不好說了。從安全形度來說，分紅險和萬能險也是比較安全的，但是感覺上還是不如存款產品安全。而且保險產品提前支取需要支付違約金的。

感謝閱讀，多謝

可以很負責任地告訴你：保險理財收益率能達到年化 5% 是非常困難的！

這些年爆出了不少“存款換保險”的新聞：居民去銀行辦理定期存款業務，但是在業務員精心的“誘導下”迷迷糊糊辦理了收益率看似更高的保險理財產品，到期後不僅拿不到預期的利息收益，甚至本金都需要更長的年限之後才能取回。

保險理財產品的收益率是【預期收益率】。用大白話說就是有可能達到年化 5% 的收益率，這種似是而非的措辭往往是帶有誘導性的，很多隻盯著利息高低的投資者或許就會深陷其中了。

預期 5% ，真實的情況或許 3% 都達不到，而且期限可能是 3 年或者更久，相比之下還是定期存款的利率和流動性更可觀一些。

不少保險類理財產品資金的贖回也是一拖再拖，本金分數年償還這樣的例子也並不鮮見。要知道我們的現金每年都在遭遇貶值，每拖一年它的價值就會大大折扣，對於我們普通人而言顯然是不太划算的。

1、因為賺錢啊。看看國有幾大保險公司：華人壽、新華保險、中國平安等，哪個 2018 年的淨利潤沒有達到上百億？銀行代銷自然也能從中獲得不少的好處。

2、銀行工作人員身負指標壓力。這一點想必很多人都清楚，但凡在銀行工作的員工都會有拉存款、理財、保險的業績壓力，完不成指標甚至績效、年終獎都會受到影響，超額完成了也會獲得相當程度的業績提成，所以動力滿滿。

郵政儲蓄銀行作為新興晉級的第六大國有銀行，其代銷的保險產品還是可靠的，畢竟國字頭當先，相應的風控能力還是具備的，對於產品的篩選也會是相當嚴格的。

假如追求穩定、可觀的收益，那麼保險類理財產品很顯然並不是我們的首選。

(1)承諾收益是違法行為

(2)但各大保險公司長年推銷產品的時候會拿“預期收益”說事兒，從經驗看，90%以上的最後達不到當時銷售時彩頁上宣傳的那種收益水平。

(3)各大保險公司的“理財產品”大致分兩類，

A:分紅儲物型壽險，

通常是大病醫療，大概就是類似於定期儲物，比如年輕人每年“存3500”，存20年，萬一生了合同約定的大病了，賠付10萬+分紅。如果平安無事，幾十年後退還交的保費+分紅

關鍵是這個“分紅”，這個分紅並不是產品主要功能，但很多消費者把分紅當成主要功能去決定是否購買。

這裡面有個小坑要注意:這類產品的宣傳彩頁上會經常列舉演算未來數十年的預期累計分紅，咋一看，哇！很可觀，如果這期間一直不動這筆分紅一直讓它在裡面複利累計的話可以達到保費的好幾倍！但稍微有點經濟和財務常識的人用科學計算器一計算，其真實年化收益率可能只有可憐的1%-2%！

B 投資連線險，簡稱投連險

就是保險公司拿去投資了，所以是既不能保證收益，還有可能發生虧損的。

據說基本都會投資於低風險的國債、大額協議存款、大型專案、大企業的企業債等等，但前海人壽的老闆不就是拿了保費收入去投資股票去了嗎？所以實際投資什麼去了，咱也不知道，前海人壽的老闆投資格力電器和萬科股票是賺了，但是股市風險畢竟大一些，能不能每次都賺？

以上，可以自行判斷了

郵政儲蓄銀行是全國線下網點最多的銀行，超過了四萬個營業廳，服務了全國大部分割槽域，其中保險理財產品代銷是郵政儲蓄銀行一大特色。收益率5%的保險理財產品是真的，但這是預期收益率，不一定能百分百達到。

幾乎每家銀行都會代銷保險理財產品，專業名詞叫做“銀保產品”，是銀行與保險公司合作推出保險理財產品，有定製型和非定製型兩類。

其中，定製型是專門針對合作銀行推出的產品，在保險公司不進行銷售，而非定製型則是標準化產品，在銀行和保險公司都可以買到。郵政儲蓄銀行喜歡向用戶推薦保險理財產品，是因為能夠產生很好的佣金收入，且安全性高。

仔細閱讀保險理財產品說明書和購買協議會發現，這類產品可能會有保本承諾或者最低收益率承諾，但不可能達到5%這麼高，更多的是根據歷史資料給出的預期收益率。

與銀行理財產品預期收益率不同，保險理財產品預期收益率是有可能最終產品到期無法達到的，這就是一些使用者覺得不滿意的根本原因。

保險理財產品最大的優勢就是同時兼備理財和保險兩大功能，一些為銀行定製的保險理財產品，確實也很有競爭力。

但是，隨著近些年銀行理財產品的大力發展，出現了很多高收益率的銀行理財產品，而保險理財產品本身將部分資金拿去購買了保險，真實用於理財的本金較小，其很難做到高收益。故想要雙重功能的朋友，可以分別購買銀行理財產品加上商業保險，這樣搭配選擇更多也更合理。

郵政儲蓄銀行代銷保險理財產品在全國範圍內十分常見，很多朋友在購買時並沒仔細閱讀產品說明書，導致到期收益率達不到預期收益率時很生氣。5%收益率是真的，通常情況下本金也很安全，只是真正實現預期收益率與市場行情有關。

假的，我曾在2016年也曾在郵政銀行買了代理保險，當時他們寫著的收益是百分之四點五，半個月後我與保險公司通電話時問收益率，他告訴我是四點零，這樣我才知道，原來銀行是為了拉客戶，故意把利益寫高一點，當時我買了2萬元3年封閉保險，總共損失我300元，最後我要求銀行賠償了我