35歲，正值人生奮鬥期，上有老 下有小，生活壓的人透不過氣，應該先做基礎的保障型配置，比如重疾險預防大的風險危機，醫療險，解決醫療事故報銷，定期壽險，覆蓋家庭債務，意外險，預防意外醫療事故

一，首先保險是個金融工具，能為我們起到什麼幫助和作用呢？近年來我經常在朋友圈看到熟悉的或不熟悉的朋友釋出水滴籌籌款，說誰誰生了重病家庭困難求助於社會力量捐款救治。生場大病30～50萬元，有實力的家庭拿得出來。對於沒經濟能力的家庭，一要賣掉資產，二要向親戚朋友借，三要向社會眾籌。這些都是辦法，但不是最好的辦法。若有一張商業重疾險，一旦確診就賠付，快速拿到現金去救治去醫療。還可以補償經濟損失。這就是運用保險工具的智慧。

二，怎麼購買保險？當然是先保障後理財，35歲了家庭經濟支援啊。先配置意外、醫療、重疾險，再根據實際情況不影響現有生活水平和投資的情況下，為自己規劃退休金。付錢給未來年老的自己，保證有錢花。

三，保險是在任何年齡段都需要的，例如重疾險，買得越早越好。成本低，高保額，保障時間長。購買重疾險是有門檻資質的，健康體才能買到高保額不會被稽核或拒保。所以，越早越好！

四，先買大人後買小孩的，把大人的保險配置好了再給孩子買。很多人愛子心切，先給孩子買保險而忽略了大人。其實，大人才是孩子的保護傘，先大人做足了保障才能保護到孩子。

年齡跟保費相關，跟怎麼買關係不大，因為對大多數人來說，買保險無非就是為了應對大額醫療費用、意外事故導致收入下降、康復期間的收入損失等等。

建議重疾、百萬醫療和意外必買，壽險視情況而定；如果有其他需求，需要了解詳細情況才能給出合理建議，普通家庭不建議買那些分紅類的保險產品。

一般來說，成年人需要配置醫療險+重疾險+意外險+定期壽險。

醫療險是用來報銷住院費用的，解決的是看病貴的難題，報銷範圍包括住院費、手術費、住院前7天后30天的門診費、膳食費等等。

重疾險是彌補收入損失的，得了大病後，肯定無法工作，收入中斷，家人還得全天照顧，也沒有收入，家裡各種支出卻不會減少。重疾險賠付的錢可以用來夠安心的治病和療養。

重疾險是給付型的，達到重疾狀態，保險公司直接給被保險人一筆錢，不干涉這筆錢的用途。醫療險是補償性的，自己先支付，然後拿著發票去報銷，報銷的錢不能多於花費的錢。

意外險是彌補因意外傷害導致的醫療費用的，門診和住院都可以報銷。如果因意外導致身故或殘疾，也可以賠付相應比例的身故或殘疾金，幫助客戶度過難關。

定期壽險是預防身故風險的，只有被保險人身故才能理賠（有的會包含全殘）。家裡一般是家裡的經濟支柱購買，防止不幸身故，家裡的房貸、車貸、孩子教育、父母贍養等等花費沒人承擔，家庭經濟崩塌的情況發生。留愛不留債。

定期壽險不限身故的型別，意外身故或疾病身故都可以賠付。意外險的身故只能賠付因意外原因導致的。二者有一定的區別，如果是因意外導致身故，意外險和定期壽險可以疊加賠付。

上述四類保險，醫療和意外是剛需，重疾和定壽是選配，根據個人的家庭收入和預算來選擇。

行業流行著這樣一句話“不以客戶需求為導向的保險推薦，都是耍流氓！”

因此，在這裡雲中君沒有辦法直接給你推薦具體的保險險種，但可以給題主分享如何合理、科學的配置保險，以及不同的年齡階段應該配置那些型別的保險（以下內容都是以保險標都是合格提為例）。

1，題主是否結婚，是否生育小孩？

2，工作職責型別是什麼以及收入情況，家庭年收入多少？

3，身體健康狀況如何，家族是否有遺傳性疾病？

4，過去三到五年內是否發生住院，濫用藥物，做過手術等治療？

5，個人注重是重大疾病險、疾病住院險、意外傷殘險、投資理財險；是喜歡儲蓄型保險還是消費型保險？

6，個人實際的保費支出預算是多少？以及個人期望的保額（理賠金額）是多少？

以上這些問題都會直接影響到每一份保單的設計和搭配，如果基本情況和需求不清楚，盲目跟風購買保險，有可你能會出現“踩坑”的風險。因此，希望題主在購買保險時一定要考慮清楚以上問題。至於為什麼要搞清楚以上問題，不是雲中君今天所要分享的重點，今天重點是分享保險的功用及意義和保險配置應該遵守的原則。

第一、保險的功用及意義

保險的功用：

1， 保險是利用大家的力量以最小的代價防患一生的風險。

2，保險是半強迫儲蓄並保證長期最優惠的利率。

3，保險是以微不足道的投入幫我們負起對家庭、子女的重擔。

4， 保險是確保將來的退休生活、醫療費。

5，保單現金價值可彈性貸款或領出。

6，保險是節稅並確保完整的轉移資產給下一代。

7，保險是個人生命末期期尊嚴的保障。

第二、保險配置的原則

1，險種配置順序遵循的原則是：

①，社保。社保是國家福利政策，其優點是：不用體檢，全民可保；其缺點是：有限額，門檻費，封頂線，自費比例和自費用藥的限制。

②，商業意外醫療險。其優點是：保費低，門診也可報銷，一般免賠額為100，報銷比例在95%-100％之間；缺點是：消費型。

④百萬醫療險。主要用來解決重大疾病產生的醫療費用，一般保額為200-600萬之間。其優點是：可報銷社保外用藥，進口醫療器材和特效藥都可報銷，部分險種有提前直付的功能，大大減輕前期治療費用的支出；其缺點是：10000元的免賠額限制。

⑤重大疾病保險。重大疾病保險可分為消費型和儲蓄型兩種型別。同樣的保額和保障週期，消費型的保費要比儲蓄型保險便宜很多。重大疾病險還可分為不分組賠付和分組賠付的險種，二者各有千秋，雲中君個人傾向與分組賠付的重疾險。同時國家規定的28種高發性重大疾病，每一分重疾險必須包括。因現在重疾高發、年輕化、發病率高，治癒率也很高，所以重疾險是每個人必須應該考慮的險種。

⑥意外傷殘保險。意外頻發，所以該險種也是每個人必須具備的險種。其優點是：保費低，保額高，保障全；其缺點是：一般保障週期為75-80週歲，現金價值極低。

⑦身價保障險。該險種是身價的體現，保費低，保額高；缺點是，只有身故才賠付給家人。

2，保費支出原則

保費的支出最科學的比例是：年收入的15%-20％，保費決定保額，保額的比例是年收入的5-10倍。

3，險種類型的選擇原則

在經濟能力比較差的時候可以選擇消費型保險，隨著收入的提升可以不定期變更；先健康型保險再投資型保險。

4，家庭成員購買順序的原則是

第三、方案推薦

以85年男性為例，可以購買意外醫療+住院醫療+重大疾病險+意外傷殘保險+身故保險，保額設計在50-80萬左右，保費預計支出在1.5萬~2萬左右。