1月27日晚，新華社釋出《關於落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》。檔案表示，引導網際網路金融、移動金融在農村規範發展。擴大在農民合作社內部開展信用合作試點的範圍，健全風險防範化解機制，落實地方政府監管責任。開展農村金融綜合改革試驗，探索創新農村金融組織和服務。

2015年可謂是三農網際網路元年，包括阿里、京東等網際網路機構爭相進入，各類機構藉助投資及PE/VC曲線佈局農村網際網路金融市場，如剛獲輔仁集團投資的短融網將重點進入內蒙古等農村市場，而聯想控股早在2014年末即投資翼龍貸。

然而，與其他行業不同，農業受氣候、地域、水土的影響較大，如何準確判斷農村金融市場的風險？

潛力市場

“由於制度缺陷和農村資金逆流，致使大量農村金融機構撤併，農村金融機構總量偏少，業務萎縮；農村金融制度設計存在缺陷，問題成堆，積重難返。”對外經貿大學公共政策研究所所長丁建臣表示，農村地區商業性金融機構的實力較弱，“離農脫農”傾向嚴重，金融服務能力有限。

據對外經貿大學公共政策研究所的研究報告顯示，據測算未來20年，新農村建設需要投入資金20萬億元左右。由於民間資本的逐利性和高利貸取向，非金融企業抗風險能力較弱，民間資金向農村地區的投入仍存在較大障礙。

在現有農村金融的參與主體中，傳統銀行類金融機構審批流暢冗長、放款效率低下，整體上資金供應不足；民間農村金融組織，比如農村互助會、典當行、資金互助社等自有資金不足，風險控制水平落後、無法跨區域配置資金；農村個人放貸、熟人借貸規模小、合規性差，不確定性高。

傳統金融機構放棄的市場正在引起網際網路金融機構極大的興趣。

螞蟻金服發起設立的網商銀行也為農村使用者專門推出了網際網路純信用貸款——旺農貸，截至去年末，該服務已經覆蓋了全國17個省市區65個縣的近1000個村莊。

“農村無疑是一個很大很有潛力的市場，但我們不會把農村僅當做一個業務市場來看。我們的使用者正好在那裡，而且有需求，我們就想方設法把好的金融服務送到他們身邊。”浙江網商銀行副行長趙衛星稱。

京東金融集團申請在重慶設立小額貸款公司日前已經註冊完成，可透過線上在全國範圍內開展業務，將專注服務於三農。京東農村金融還將成立扶貧基金，聯合扶貧辦，面向全國832個貧困縣，為建檔立卡從事種養業的貧困家庭提供無抵押、無擔保、低息小額貸款。扶貧基金髮放的貸款利率較市場利率有競爭力，並幫助貸款農戶提供農產品銷售渠道解決方案。

不僅網際網路巨頭佈局農村金融市場，P2P等機構也在積極參與，宜信在2015年公佈計劃稱，五年打造並開放農村金融雲平臺，實現為農村實體經濟發展服務和促進農村地區消費金融發展。

沐金農CEO王曾表示，三農網際網路金融機構面臨傳統三農金融參與主體不足、三農資產的風險識別和定價以及三農資產的大規模獲取等三大問題。

風險定價

“農業領域優質資產無法有效識別和合理定價。”王曾稱，現有金融體系下，農民的衣食住行、婚喪嫁娶等消費性金融需求在現有體系下幾乎沒有金融產品供應；同時原料、農機採購、養殖種植、農產品加工等環節的生產性金融需求得不到充分滿足；再加上三農領域生產性借貸和消費性借貸混雜，借款主體往往以家庭為單位，在現有情形下很難有效區分借款用途。農村信用基礎設施差、風控成本高，優質資產很難被有效識別和定價。

優質三農資產如何有效獲取？王曾表示，從農業角度而言，三農經濟形式大概有五類：東北平原、華北平原、江漢平原以及四川盆地的平原經濟；西藏為核心的高原經濟；新疆等地區的沙漠經濟；內蒙為主的草原經濟帶；還有剩下廣袤的山區經濟。中國農村千差萬別，異質性明顯，如何大規模、跨區域的有效低成本獲得優質的借款人？

隨著網際網路金融的場景化，借款用途可以進一步細分和清晰。農村金融生產場景中存在產業鏈上下游供需、結款場景，消費場景中存在家電、裝修消費分期，社群場景中存在社交金融場景。農村信用體系健全之前，產業鏈金融蘊含的“閉環思維”、消費金融的“場景思維”、社交合作金融的“社群思維”將會是未來三農金融主要場景化金融的思維模式。

正規金融機構的補充

“今年我們把很多客戶集中到了農發行的客戶上。” 好利農CEO袁曉毓向經濟觀察網表示，2014年農業部公佈1191家國家級的龍頭企業，省市自治區這樣的龍頭企業是八千多家，然後市級的龍頭企業是15000多家，其實我們在去找供應鏈中的核心企業的時候，我們都是去找這些龍頭企業。

按照好利農的做法，龍頭企業的大部分資金需求由農發行、商業銀行解決，而網際網路金融機構可以解決短期、靈活的資金需求。

“比如我們有一個企業，它也是農發行的客戶。它每年六到八月定期要收糧食，這兩個月中間它需要的資金由銀行提供，但由於糧食價格不固定，每年收購的糧食資金也不同，就需要向銀行之外的機構拆借，這樣我們就應運而生。”袁曉毓表示，由於本身是農發行及商業銀行的客戶，資質很優秀，網際網路金融機構的稽核相對安全，貸款利率相對較低。

謝邀，我是變革家筆哥。近年來，網際網路金融發展如日中天，農村金融亦緊跟其腳步，逐漸引起各界人士的廣泛關注，對於網際網路金融下鄉的議論褒貶不一。有些人持反對態度，理由是多起農村非法集資、金融詐騙事件反映出潛在的危機，更有人打著網際網路金融的名義下鄉行騙，導致民眾對網際網路金融印象不是那麼美好；但同時，許多人支援網際網路金融下鄉，原因是中國農村金融缺口大，網際網路金融能夠有效地緩解這一現象，帶動農村經濟的發展。對於任何一項新事物都要先一剖為二地分析，不能因個例而否定整個行業，也不能忽視利益背後存在的風險問題。首先，網際網路金融下鄉的出發點是好的，是有利於農村居民的。“三農”金融有效供給嚴重不足，且農業生產風險大、農村徵信體系不完善、農民貸款單筆金額小，缺乏有效的抵押物，農民很難從傳統的金融機構獲得資金，這也使得中國廣大的農戶農企面臨著“融資難，貸款難”的問題。因此，網際網路金融作為中國金融改革與創新的最新成果，應該在“三農”工作中發揮其應有的作用，憑藉其低成本、高效率和跨時空的特性去促進中國農村金融的發展。網際網路金融下鄉是利國利民的好事，我們應該支援正規的網際網路金融平臺發展，依法打擊農村非法集資，促進中國農村金融健康穩定發展，打造農村金融新局面。

概括一句話：痛點與希望並存。

三農金融服務，歷來受到監管重視。填補三農金融服務不足，監管層還專門出臺規定，對農商行、農信社等金融機構的三農貸款及業務，進行具體規定。廣闊的市場需求，銀行未能滿足的市場需求，被網貸機構捕捉。

金融服務缺乏充足供應，與三農領域自身存在諸多痛點相關。前些年，銀行來搞金融扶貧，向農戶發放貸款，結果農戶以為是扶貧款，不用償還，導致銀行遭到損失。

銀行受網點、人員限制，確實無法完全下沉，而有些借款完全滿足銀行貸款條件。在此情況下，一些銀行還與經營較為合規的平臺合作，由網貸平臺初步負責篩選客戶，銀行通過後發放貸款的助貸模式。

網際網路金融下鄉有必要嗎？都網際網路了在哪不都一樣麼，還分什麼城市和鄉下。

資金端下鄉的平臺本人更不看好，鄉下基本都是文化程度低或老齡化人群，他們對網際網路金融概念都難以理解，如何投資？除非平臺不靠譜，利用高息詐騙這類鄉下的人群。要說懂網際網路文化程度高點的也有，但這種高人應該也不需要你下鄉教育他如何投資吧，人家會玩網際網路，所以下鄉慎行。

資產端下鄉我倒是可以給你支援票，畢竟是你支援農民發展，但別想賺黑心錢，資產端也許是塊肥肉，需要慢慢吃，低息長流，好好為社會做貢獻。

請問如何看待網際網路金融下鄉？小編提到的這個問題，我可以表述一下：你見過這種情況吧，走遍中國廣大的農村地區，你很少能夠見到有傳統銀行的支點或者ATM取款機的存在。有的地區農民存錢、取錢、匯款要跑數十里路到縣城，過年回家取點錢就更麻煩了，回來路上擔心丟失，回到家裡同樣覺得不安全。

網際網路金融下鄉最直接的原因是傳統金融在農村市場一直都沒有發展起來，農村貸款、理財就更不方便了，這極大地阻礙了農村經濟的發展。小文覺得促使網際網路金融下鄉有下面幾點原因：

1、網際網路金融下鄉此時勢在必行！因為，農村地區普遍居住密度比較低，有很多地區的交通還不是很便利，傳統金融機構跑到這些地方開設網點一方面對於銀行來說不方便、且增加了成本，另一方面也是最為重要的，一個網點每天能夠接受的業務量非常少。

2、網際網路金融下鄉對徵信是補充！對於廣大的農民來說，一方面他們當中大部分人在徵信系統記錄中處於空白狀態，另一方面他們當中大部分人貸款缺乏抵押物、也缺乏擔保人，為了保險起見，銀行自然也就不敢把錢放貸給農民。

3、網際網路金融下鄉倒逼民間借貸規範化！各種不規範的民間借貸在農村地區流行已久，但最後的結果很多時候都是借款人不了了之，很多農民因此賠的血本無歸。農村借款的壞賬率相當之高，這也是很多銀行不願意把錢放貸給農民的主要原因之一。

4、網際網路金融下鄉完善農村金融業務！農村地區的農民辦理金融業務主要以存取款為主，其他諸如保險、證券、理財、代理繳費等諸多業務相對來說比較少，農民的金融理財意識還不是很強。

不過網際網路這股東風的興起，卻煥發了農村金融的勃勃生機，各類網際網路金融平臺紛紛湧向這塊還沒有完全被蠶食的巨大蛋糕。藉助網際網路能夠突破地域的制約，農民能夠透過網際網路直接進行支付以及各類理財服務，有了這些誠信的記錄，對於農民借貸的風險把控也就更好把握了。

農村金融未來的天下將屬於網際網路，這場市場爭奪戰早已悄然打響。不管是網際網路金融理財平臺進攻線下農村市場，還是傳統銀行藉助網上平臺反攻線上，然而，農村網際網路金融還面臨兩個非常大的風險：

第一個是居高不下的壞賬率，這是一個不管是傳統銀行還是網際網路金融平臺都無法避免的問題。所以網際網路金融理財一方面需要對貸款資金的額度做好一個嚴格的把控，另一方面對於農民信用資質的稽核也需要加強，甚至還需要到該農民家庭進行實地考察。一個網際網路金融平臺在壞賬率上不能很好把控，農村網際網路金融最終很可能就只會是一句空話而已。

第二個是政策監管風險，目前網際網路金融理財進入到農村地區才剛剛開始，還沒有完全深入和滲透，一旦有平臺出現資金等方面的問題而無法支撐下去，政策監管就一定會到來。到時對於一些資質等各方面不是很齊全，資金實力也不是很強大的平臺來說就會面臨被關閉風險。

總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，網際網路金融由於其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。類似可以關注三益寶網站此類知識，未來以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能儘快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民使用者流失。