看是什麼險種，如果是定壽，當屬新加坡的槓槓最高。如果是大額保單，那槓桿缺是美國要高一點。但是比如重疾險，保障內容不一樣，結構不用，會不會保額遞增，是否多次配等，都決定了綜合性價比，這個不能看保費貴不貴來衡量的。我買之前做過一些對比，也歡迎交流。

保險公司要存活下去，不可能完全捧一顆公益心，也要有源源不斷的經濟收入，來養活前鋒推銷員與後勤的各種保障工作人員；若要說什麼保險的價效比最高，只能相對而言，對不同年齡段的人，不同經濟狀況的人，不同健康狀態的人……而不同的人群對保險的具體目標要求是不一樣，有的側重意外險，重疾險，教育理財險……不可一概而論，還是要遵循每個個體的具體情況具體分析，然後對症下藥，獲取各自心中所願！

從槓桿的角度來說，槓桿高的價效比就高，例如意外險、百萬醫療險、定期壽險等。但是我們挑選保險產品不能只從價效比這個角度出發，而是根據自身需求、風險因素、財務狀況去合理配置。保險 的配置需遵循保額足，保障全的原則。只有這樣，保險才能有效轉移風險。

關於保險的價效比高不是單純的保費問題，它是一個綜合情況考量。首先，要滿足實際需求。其次，保險本身的條款、責任是否在同類產品種具有優勢。最後，才是價格的問題-如果滿足前面2點，且價格合適就是價效比高的保險。如果前面2點不能滿足，僅僅是價格便宜，那麼不能稱為價效比高的保險，只能稱為保費便宜。

基於保險產品本身的特點和特性，精算師在設定保險時都會考慮到三差而設定保費：死差、費差、利差。

死差益：實際死亡人數比預定死亡人數少所產生的盈餘。費差益：公司實際發生的費用低於預計的費用時產生的差益。利差益：公司的實際投資收益高於保單的預定利率時所產生利差益。

基於保險設定時考慮的三差因素，意外險的槓桿是最高的，因為意外傷殘和身故的機率低-故幾百塊錢即可有高達50萬甚至100萬的身價。但意外醫療，及因意外傷害引起的醫療費用相對於意外傷害較高。

其次是定期壽險，定期壽險及在一定期限內發生身故/全殘（因意外或疾病），且投保後會有等待期，保險期限越長保費越貴。考慮到年齡問題，年齡大自身的健康風險也較年輕人大。

醫療險的種類太多，目前的百萬醫療30來歲的人3、4百塊即可擁有100萬甚至200萬的醫療報銷，為什麼保費便宜？百萬醫療有一個共同特點：對於一般住院醫療，需要1萬以上方可報銷，這1萬不包括社保報銷。即發生醫療費用先報銷社保，剩餘部分自己承擔1萬後百分之報銷不限社保用藥。但是沒有經社保報銷的除1萬免賠額，只報銷60%費用。如果是無社保的百萬醫療保費比有社保的百萬醫療保費又貴出不少。

重疾險從三差方面考慮，相比意外、定期壽險、百萬醫療又是最貴的。但同類產品保費的差異還是有的，有的甚至會更大。所以保險考量都是一個綜合考慮，單純的價效比無法比對。

價效比這個東西因人而異，比如說在我們普通人看來。航飛機，比如說我們可以做航空公司的頭等艙，經濟艙還是商務艙等等，非常的划算，但對於老闆來說非常的不划算，因為他們的時間非常的值錢和寶貴，所以他們購買自己的飛機對他們來說價效比很高，但對於我們普通人而言價效比就很低，所以不同的人的經濟狀況決定他對價效比的認知是不一樣的。比如說再舉個例子。，比如說對於上層人士，他買了一個寶格麗的鑽戒在我們普通人看來非常的不划算，也就偶爾帶兩次，但是對他來說就是身份和價值的體現，非常的划算，那就是他的價效比，那扯遠了，我們提到保險保險這些個東西呢，它一體現不到榮譽體現不到價值等等，所以它沒有什麼價效比可言，它是精算的一個結果。噢，一個產品在開發之前它的功能就已經定好了，比如說重疾它就是保障人的健康，保障人在未來生命有所傷害的時候，提供一筆有穩定的現金流，所以它的功能定了，它的價效比也一定會定了，就是你想保障的更多，那你付的錢也就更多，所以這就是我們說的保險為什麼沒有價效比之說，它只有便宜和不便宜，而且便宜是相對同一種產品而已，所以只要是符合精算的也好道理同一種產品同一種功能同一種性質的都不會便宜到哪裡去了，除非是有一些公司的定價政策有問題，所以他們會相對便宜一點。舉個例子，比如意外險，大家都很便宜。都是四五百塊就可以搞定。但是醫療有的只要幾百塊，有的要1000塊，有的要更貴，為什麼？因為它們醫療的涵蓋的功能不一樣，醫療解決的問題也不一樣，越是便宜的它解決的問題機率越小，就是讓我之前講過的，有理賠額的，有免賠額的商業醫療險，比如免賠額以外，它發生的機率還是比較小的，因為在理賠的機率的時候，所以它就很便宜，只要兩三百塊三四百塊，而有些醫療險它沒有免賠額的，它發生的機率很高，只要你一旦理賠就一定是能夠賠到的，那它當然會稍微貴一點，可能要1000塊左右，所以在保險這個行業沒有什麼價效比之說，只有精算之說。因為保險是一分價錢一分貨，所以你只有選擇適合自己的才是最好的。那什麼是適合自己的，其實自己不清楚，一定要找一個專業的保險代理人諮詢，很多時候現在哪有什麼專業的代理人，是否專業人員，那是需要你去自己去尋找，是和他對話去跟他溝通專業的保險代理人是非常非常重要的，就是你如果仔細的發現尋找我們身邊還是有一些專業的代理人的

下面從所謂的價效比和精算率來講一下：

價效比，大家都再熟悉不過了。買什麼東西大家都喜歡買，價效比高的。那對於價效比官方的定義和意義，咱們就不說了。

如果說我們買同樣的商品，只要花了比別人更低的價格，那麼就認為價效比是高的。無可厚非！

咱們可以這麼理解下航空意外險：100萬保額，一年的保費也就是幾塊錢，甚至是有些公司搞活動的時候，不要錢免費送！

試問，除了航空意外險還有哪種保險可以，花幾塊錢甚至免費，弄到一年100萬的保額，沒有吧？

可能會有時候會有人說那銀行卡的盜刷險也可以呀，幾分錢或者幾毛錢就可以弄到幾十萬，上百萬的保額。為什麼銀行卡盜刷險不滿足題主提出的問題呢？

那這裡又關係到問題中的精算率問題了，下面咱們再說說精算率

精算是一個很大的概念，金融行業有多種精算率。有一種學說叫做精算概論！

那在保險行業裡面精算體現出來的就是保險費率了，

一般保險費率由純保費和附加費用構成：

1、純保費，說白了，就是保險公司用來賠償的錢；

2、附加費率，就是保險公司的各種運營費用和利潤。

保險公司肯定是要掙錢的吧，那附加費咱們就不說了。

單看存保費：

那存保費裡面最關鍵的要看保險額損失率+穩定係數，其他的解釋起來很麻煩，對於這個問題也沒什麼用。

所以咱們只看保險額損失率+穩定係數，這兩個詞都好理解吧，損失率就是出事的機率，出了事兒是要賠錢的；穩定係數就是保險標的的安全係數。

大家覺得是出現空難的機率大？還是銀行卡盜刷的機率大？

明顯是盜刷的機率大，空難的機率小，

所以說航空意外險是目前世界上價效比最高，精算率最低的保險產品。

航空意外險雖然好，但是有多少人能用到呢？

按照權威統計：中國目前還有90%的人沒有坐過飛機。

所以說，好保險一款保險好不好，要看它是不是適合被保障的人。而不是隻看費率，費率只是一個參考條件。

因為不同的產品有不同的精算影響因子。

並且你的問題，沒有說明是哪類產品中的那個產品價效比最高，而單單說那種保險價效比最高。

這種問法本來就是有問題的。

舉個例子：航空意外險的可以做到年交100塊錢，保額在1000萬以上。而重疾保險，每年交1萬的保費累計交20年，只能提供50萬的終生的保額。

從價格上講，好像航空意外險更便宜，但是我們從理賠機率上講：每年保險公司理賠重疾金額有幾百億和幾十萬的客戶；而航空器失事最近5年好像只有20多起，死亡客戶大約在1000人左右。

如果看非保障成本之外的其他成本：重疾保險非保障成本大約在總保費25%左右，而航空意外險的非保障成本大約在70%以上。

所以你說那個價效比更高呢？

關鍵是這份保險是不是適合你。

保險是機率事件，哪個行業出險機率高性價比就高，雖說航空保額高，可是航空事故確是所有交通意外率最低的。普通意外保額低，但是出險率高。所以選擇合適的才是最好的。

價效比最高？怎麼定義啊？是交的最少保的最高嗎？這麼定義的話價效比最高的可能是外星人綁架險，一塊錢保一個億

重新認識保險

1.有了社保，為什麼還要買商業保險？

保險，是為了減少意外事件對我們資產造成的衝擊。有點像炒股一樣，保險是為了預防極端行情的賬戶資產大幅回撤。

我們買的社保中也有醫療保險，它的目標是讓老百姓獲得平均水平的基本醫療，但並不是最好的醫療。就算是歐美國家也是這樣，政府出於成本考慮，是無法保證讓每個人生病都用最好的醫療方法。

而購買商業保險，可以享受除了醫保外的進一步醫療報銷，以及更好的醫療服務。

有一句話說的很好，保險是為了家人買的，比如自己生大病了，家人的生活質量不會因此改變，小孩還能上得起補習班。

2.為什麼不買網上的互助保險？

網路上的互助保險和正規商業保險的關係，就像草根P2P和銀行理財關係一樣，非常不建議購買網上所謂的互助保險。

現在還有一種方式是眾籌，但我覺得眾籌是最後一種無奈之舉，我更願意有尊嚴的靠自己活著。

有人擔心保險公司賴賬，是非常大的一種誤解。保險公司的利潤分為：死差、利差和費差，理賠這部分屬於死差，是很小的一部分。最大的利潤是保險公司拿著資金投資賺的利差，而且保險公司也給保單上了再保險。也就是說，即使保險公司賠付不了，也有專門的再保險公司進行賠付。

其實保險公司最怕人去鬧，有很多人按照合同是不能賠付的，最後都進行了賠付。這是因為對於金融公司來說，聲譽和信用是最看重的。

中國保險公司接受的監管體系是世界上最先進的，記住這個結論：不管你在國內哪家保險公司買的保險，只要符合賠付範圍，就不存在賴賬或倒閉的可能性。

鑑於這點，後面提到的保險產品都是本著價效比最高去選擇，基本上都是市場上非常便宜的。

3.年輕身體好，以後買行不行？

年紀越小，保險的花費也越便宜，配置保險越早越好。而且年紀越大，可選擇範圍越小。從保險公司角度來說，每個年齡段生病的機率不一樣，所以給出的價格也不一樣。

如果你的父母年紀過大，不建議再購買保險，特別是不要買重疾險，價效比太低，不如從現在開始規劃好定投，儲蓄幾十萬準備應急。如果勉強要給父母配置的話，下文說的醫療險和意外險可以給父母配置，而且父母年齡不能超過60歲。

也很好理解，年齡超過60歲生病的機率大，保險公司也不是傻子，他們都有精算師幫忙計算機率來確定保費。年紀越大，保費都貴的離譜。

4.不建議買短期保險，推薦買長期保險。

比如你現在30歲，你買個一年期的重疾險只要500元。而如果你買保障期限到70歲或終身的重疾險，則需要每年繳費2000元，持續30年。

有很多人覺得短期險很便宜，但必須考慮到以後隨著年齡的增大，短期險會越來越貴，甚至買不到了。比如你現在去找個50歲購買的保險，價格會非常貴，而且要求也很嚴格。

5.保費是一次性付清好，還是分20年或30年付清？

建議繳費期限越長越好，這裡面涉及到保單內涵利率和中國未來利率走勢這樣高大上的問題。

換個簡單說法，現在有一份20年保險期間的重疾險，繳費期間有躉交（一次性付清保費的意思）和20年交兩種。

如果其他保險內容一樣，躉交保費是要高於20年交的每期保費的。如果一個人選擇了躉交，然後他第一年就出事理賠了，而另外一個人選擇了20年交，只交了1期保費，也在第一年出事理賠了。後一位朋友省下了剩餘19期未交的保費！

6.現在買的重疾險保額是50萬，30年後因為通貨膨脹這50萬變得沒現在值錢了，到時候還有什麼用？

保費的定價已經考慮了通脹的因素，也就是你購買的保額是已經考慮了通脹的因素。如果你覺得50萬保額太少，重疾險可以重複購買幾份，但是現在每年繳費就變多了。

書生建議還是買一份比較好，多的錢去定投，以後也多了一份儲蓄對抗風險。

7.購買保險時，自己不在可選的投保地區怎麼辦？能異地投保嗎？

比如某重疾險投保地區只能選上海和北京，那麼是不是意味著住在廣州的朋友就不能買了呢？

很多保險公司因為在當地沒有分支機構，投保區域往往會比較少，這是傳統保險的規定。

根據《網際網路保險業務監督暫行管理辦法》第七條規定：

保險公司在具有相應能力且可以滿足客戶需求的情況下，可以將部分險種的網際網路保險業務經營區域擴充套件至未設立分公司的省、自治區、直轄市。

也就是說，在網際網路上購買保險，是可以異地投保的。而且中國現在人口流動這麼大，限定地區根本不現實。比如你今年在北京工作，投保地址選了北京。那明年你去廣州工作了，難道保險公司就不給你保障了嗎？顯然不符合現實情況。

所以，如果你購買保險時，可以填寫一個投保地區的地址。等保單生效後，可以聯絡保險公司客服進行修改地址。理由是現成的，換工作了唄。

不用擔心異地理賠問題，現在都是採取郵遞單據的方式進行理賠稽核。只要是在二級及以上公立醫院確診的，就可全國通賠。

在司法實踐中，也從未出現過保險公司拒賠異地投保客戶的案例。

8.保險公司會倒閉嗎？

保險公司倒閉很難很難，即使出現黑天鵝，真的倒閉了，你的保單也還是有效的。

《保險法》第88條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。

也就是說，保險公司一旦破產，我們手裡的保單可能有兩個去處。一是轉給其他願意接手進行兼併重組的保險公司；如果實在沒有其他保險公司願意接手，沒關係，政府會安排，國務院會具體指定某家有實力的保險公司接手。

總而言之，一定會有新的公司接手，保單繼續生效，合同也按原有的規定繼續執行。所以，我們買保險的時候只要考慮價效比就可以了，不用擔心保險公司太小而倒閉的問題。

9.買保險前要不要體檢？

買保險前，不建議體檢。按照目前的行業規定，只要之前沒有大病史，在投保時保險公司一般預設投保人是健康的。所以即使沒有體檢，保險公司也不會以“沒有事先體檢”這個理由拒賠；

其次，目前健康險的核保，採用的是有限告知，也就是說，你只需要回答健康告知裡面提及的內容就行了，沒有問到的，哪怕自己某個指標“可能”有問題也不需要主動告知，自然也就不需要去體檢“確診”了。

相反，如果進行了體檢，萬一查出身體的指標異常，就會影響承保結果，反而增加風險。

10.重疾險只保障100種重大疾病，如果我患病不是這些，豈不是白買了？

保險行業協會在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》裡統一規定了25種重大疾病和賠償條件，國內所有保險公司的重疾險產品，都必須包含這25種疾病，在此基礎上可以再各自拓展疾病範圍。

這規定的25種重疾，佔了重疾發病率的95%。現在很多重疾險都宣稱自己保障上百種重疾，其實多出的那些發病機率只有5%。

所以重疾保護的種類多固然好，但並不是需要考慮的的主要因素。

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