很多人都知道孩子出生不久就要買保險，這是因為按照醫療統計來說，孩子生下來60天以內死亡率是比較高的，尤其是前30天死亡率是非常高的，這我們就想到中國小孩子有滿月一說,這是因為在古代，小孩子生下來能不能活下來還不知道，所以就有一個概念只要孩子滿月了，是不是就說明這孩子可能活下來了。基於這樣的前提啊，我們看一下身邊的案例。
“十一”期間，上海市陳女士和張先生利用休息時間，認認真真的為剛出生的女兒選保險，最終他們選了一份涵蓋意外、醫療、重大疾病、教育金、養老金、壽險等綜合性保險、每年支出的保費大概有8000元。
張先生是家裡的頂樑柱，年薪在10萬左右，陳女士年薪5萬左右。儘管陳女士和張先生沒有給自己購買商業保險，但是為心愛的寶寶買了一份保全了一生的保險。夫妻二人感覺特別踏實。
但其實他們夫妻二人這樣的做法是正確的嗎?我覺得這是中國父母買保險時所面臨的一個誤區。中國的父母都很愛孩子，恨不得把自己所有的都給孩子。在購買商業保險時，往往不捨得給自己買，但給孩子買時，意外險、重疾險、教育金……一個都不能少。
但是，你想一下，保險是孩子的最大保障嗎，並不是，孩子的最大保障是父母啊，如果父母出現狀況，孩子也就失去了保障。
所以一定要先把父母，尤其是家庭經濟支柱的保障做足，然後再給孩子買。從家庭配置層次講，小孩保險是最次要的。
但是具體配置情況還是要根據個人的家庭經濟狀況來合理的分配，有的人家裡經濟條件一般，只夠給家庭支柱買保險；有的人家裡經濟條件好，大人買足了，接下來可以考慮小孩子了。但是給小孩子買保險也並不是所有保險都需要買。
首先我們來看醫療險，有的家長覺得小孩子抵抗力差，隔三差五就要去醫院，特別是上了幼兒園之後，小朋友一多，感冒發燒是很常見的事兒。所以大多數家長都在考慮吧要不要給小孩買一份商業保險的醫療險。
其實大多數家長都忽略了一點，小孩子可以參加城鎮居民醫療保險的，叫做“兒童醫保“。是針對未成年少兒飲患有保險報章內的一些疾病，而產生出來的住院、治療、手術等醫療費用的保障。很多家長對此知之甚少，甚至從未給孩子辦理過。當然，孩子患上一般疾病家庭都能夠承擔費用，但遇到比較棘手的疾病，支出卻也是筆不小的數目。有醫保幫忙負擔也是很不錯的。地區不同，報銷比例也不同。如果各位寶媽寶爸要辦理的話，詳細情況諮詢各地的社保機構吧。據說有的地區的報銷比例可以達到90%。所以我覺得有了這個，家長們不需要再額外的買一份商業醫療保險了。當然，如果家庭經濟條件好，也是可以在為孩子買一份商業醫療保險的，畢竟”兒童醫保“對少兒的保障也是有限的。這個還是根據不同家庭情況自主選擇吧。
接下來我們再來看看意外險，隨著年齡的增長，中國死亡率是呈U型的，也就是說剛出生和年齡大的時候是死亡率比較高的時候，這就和我們前面說到的新生兒出生後的60天內死亡率是很高是相吻合的。所以呢，給小孩買一份意外險是很重要的，但是要注意的是並不是剛出生就尅有買意外險，每家保險公司的意外險購買年齡要求是不一樣的，有的是出生30天可以買，有的則是60天。這個買的時候要看清楚。
其實不止出生的時候小孩子容易發生意外，當小孩子上小學的時候同樣容易發生意外，有的孩子淘，經常和小朋友打打鬧鬧，而且上下班的時候馬路上車都比較多，一個不小心，也可能會發生意外。所以我覺得意外險應該是貫穿小孩子的一生的。
此外呢，還有一些特別的險種是有針對性的。舉個例子：熊孩子保險，有的孩子淘氣，亂刮別人的車，踢足球把別人家的窗戶踢爛了之類的。只要報單明細中列出來的，保險公司替你賠。
說到這裡，有的聽眾發現了：咦？怎麼沒說孩子的教育儲蓄金呢？
我們知道，要說對於孩子的最有價值的彆著急，下面我就給大家說說給孩子買教育金到底有沒有必要。
教育金保險是以為孩子準備教育基金為目的的保險產品，還附帶一定保障功能。
這種產品多數是兩全險或者年金險，繳費期不超過10年，到小朋友25-30週歲之間保單就滿期終止，而且多數為分紅險。
家長們購買教育金保險，第一呢是想保證孩子在未成年期間不會因為家長的突然離世、家庭收入中斷而失去接受教育的機會。第二點呢就是家長想給孩子存點錢，買這種保險強制自己儲蓄。這些錢說花也就花掉了，萬一到時候小孩子上學的學費拿不出來多尷尬，這就是用一部分確定的錢來保障一些不確定的事。過程中還可以增值，多划算啊。
咱們針對這兩點分析一下，對於第一點，我想要說的是：如果擔心家長出現意外導致家庭收入中斷影響孩子的學習，給家長買足額的人身保險才對，否則孩子的生活都不繼，何來談教育？
對於第二點，應該是家長購買教育金保險最關鍵的理由。但是小君要說的是，這類產品的保障功能都很低，不推薦作為孩子成長期的保障選擇。至於，其保值增值功能，從投資角度來看，它們真的值得購買嗎？
我們舉個例子來看一下，一個孩子從小學到大學，按照正常標準需要花費29萬元左右
我們需要買一個教育金保險來匹配這種話費，以一個0歲男寶寶為例，我們選擇X康XX教育金保障計劃（分紅型）。初中3年每年2.5萬元教育金，高中3年每年3萬元，大學4年每年3萬元，30歲保單滿期時還能獲得婚嫁金1萬元。這份保險一共需要交費10年，每年24,140萬元。
合計支出保費24.14萬，一共獲得教育金及婚嫁金29.5萬元。
得到的比我們支出的要多5萬塊不到，看著是不錯，可是你算上通脹，再算一下投入產出比就知道合不合算了，在不計算保單分紅的情況下，上面這份教育金保險的投入產出比為122%。如果加上保單分紅，按中檔紅利4.5%測算，投入產出比為149%。但是實際上保單分紅是非保證的。
假如我們不買這款保險，而是選擇把錢存到銀行裡，並且按照上面約定的時間和金額提取教育金。按目前廣發銀行3年定存利率3.1%計算，投入產出比也有155%。
很明顯，即使加上分紅，教育金保險的投入產出不如定存。那購買這種保險買這就沒有任何意義。所以現在連保險經紀人都不大推薦大家買這種教育金保險。
很多人都知道孩子出生不久就要買保險，這是因為按照醫療統計來說，孩子生下來60天以內死亡率是比較高的，尤其是前30天死亡率是非常高的，這我們就想到中國小孩子有滿月一說,這是因為在古代，小孩子生下來能不能活下來還不知道，所以就有一個概念只要孩子滿月了，是不是就說明這孩子可能活下來了。基於這樣的前提啊，我們看一下身邊的案例。
“十一”期間，上海市陳女士和張先生利用休息時間，認認真真的為剛出生的女兒選保險，最終他們選了一份涵蓋意外、醫療、重大疾病、教育金、養老金、壽險等綜合性保險、每年支出的保費大概有8000元。
張先生是家裡的頂樑柱，年薪在10萬左右，陳女士年薪5萬左右。儘管陳女士和張先生沒有給自己購買商業保險，但是為心愛的寶寶買了一份保全了一生的保險。夫妻二人感覺特別踏實。
但其實他們夫妻二人這樣的做法是正確的嗎?我覺得這是中國父母買保險時所面臨的一個誤區。中國的父母都很愛孩子，恨不得把自己所有的都給孩子。在購買商業保險時，往往不捨得給自己買，但給孩子買時，意外險、重疾險、教育金……一個都不能少。
但是，你想一下，保險是孩子的最大保障嗎，並不是，孩子的最大保障是父母啊，如果父母出現狀況，孩子也就失去了保障。
所以一定要先把父母，尤其是家庭經濟支柱的保障做足，然後再給孩子買。從家庭配置層次講，小孩保險是最次要的。
但是具體配置情況還是要根據個人的家庭經濟狀況來合理的分配，有的人家裡經濟條件一般，只夠給家庭支柱買保險；有的人家裡經濟條件好，大人買足了，接下來可以考慮小孩子了。但是給小孩子買保險也並不是所有保險都需要買。
首先我們來看醫療險，有的家長覺得小孩子抵抗力差，隔三差五就要去醫院，特別是上了幼兒園之後，小朋友一多，感冒發燒是很常見的事兒。所以大多數家長都在考慮吧要不要給小孩買一份商業保險的醫療險。
其實大多數家長都忽略了一點，小孩子可以參加城鎮居民醫療保險的，叫做“兒童醫保“。是針對未成年少兒飲患有保險報章內的一些疾病，而產生出來的住院、治療、手術等醫療費用的保障。很多家長對此知之甚少，甚至從未給孩子辦理過。當然，孩子患上一般疾病家庭都能夠承擔費用，但遇到比較棘手的疾病，支出卻也是筆不小的數目。有醫保幫忙負擔也是很不錯的。地區不同，報銷比例也不同。如果各位寶媽寶爸要辦理的話，詳細情況諮詢各地的社保機構吧。據說有的地區的報銷比例可以達到90%。所以我覺得有了這個，家長們不需要再額外的買一份商業醫療保險了。當然，如果家庭經濟條件好，也是可以在為孩子買一份商業醫療保險的，畢竟”兒童醫保“對少兒的保障也是有限的。這個還是根據不同家庭情況自主選擇吧。
接下來我們再來看看意外險，隨著年齡的增長，中國死亡率是呈U型的，也就是說剛出生和年齡大的時候是死亡率比較高的時候，這就和我們前面說到的新生兒出生後的60天內死亡率是很高是相吻合的。所以呢，給小孩買一份意外險是很重要的，但是要注意的是並不是剛出生就尅有買意外險，每家保險公司的意外險購買年齡要求是不一樣的，有的是出生30天可以買，有的則是60天。這個買的時候要看清楚。
其實不止出生的時候小孩子容易發生意外，當小孩子上小學的時候同樣容易發生意外，有的孩子淘，經常和小朋友打打鬧鬧，而且上下班的時候馬路上車都比較多，一個不小心，也可能會發生意外。所以我覺得意外險應該是貫穿小孩子的一生的。
此外呢，還有一些特別的險種是有針對性的。舉個例子：熊孩子保險，有的孩子淘氣，亂刮別人的車，踢足球把別人家的窗戶踢爛了之類的。只要報單明細中列出來的，保險公司替你賠。
說到這裡，有的聽眾發現了：咦？怎麼沒說孩子的教育儲蓄金呢？
我們知道，要說對於孩子的最有價值的彆著急，下面我就給大家說說給孩子買教育金到底有沒有必要。
教育金保險是以為孩子準備教育基金為目的的保險產品，還附帶一定保障功能。
這種產品多數是兩全險或者年金險，繳費期不超過10年，到小朋友25-30週歲之間保單就滿期終止，而且多數為分紅險。
家長們購買教育金保險，第一呢是想保證孩子在未成年期間不會因為家長的突然離世、家庭收入中斷而失去接受教育的機會。第二點呢就是家長想給孩子存點錢，買這種保險強制自己儲蓄。這些錢說花也就花掉了，萬一到時候小孩子上學的學費拿不出來多尷尬，這就是用一部分確定的錢來保障一些不確定的事。過程中還可以增值，多划算啊。
咱們針對這兩點分析一下，對於第一點，我想要說的是：如果擔心家長出現意外導致家庭收入中斷影響孩子的學習，給家長買足額的人身保險才對，否則孩子的生活都不繼，何來談教育？
對於第二點，應該是家長購買教育金保險最關鍵的理由。但是小君要說的是，這類產品的保障功能都很低，不推薦作為孩子成長期的保障選擇。至於，其保值增值功能，從投資角度來看，它們真的值得購買嗎？
我們舉個例子來看一下，一個孩子從小學到大學，按照正常標準需要花費29萬元左右
我們需要買一個教育金保險來匹配這種話費，以一個0歲男寶寶為例，我們選擇X康XX教育金保障計劃（分紅型）。初中3年每年2.5萬元教育金，高中3年每年3萬元，大學4年每年3萬元，30歲保單滿期時還能獲得婚嫁金1萬元。這份保險一共需要交費10年，每年24,140萬元。
合計支出保費24.14萬，一共獲得教育金及婚嫁金29.5萬元。
得到的比我們支出的要多5萬塊不到，看著是不錯，可是你算上通脹，再算一下投入產出比就知道合不合算了，在不計算保單分紅的情況下，上面這份教育金保險的投入產出比為122%。如果加上保單分紅，按中檔紅利4.5%測算，投入產出比為149%。但是實際上保單分紅是非保證的。
假如我們不買這款保險，而是選擇把錢存到銀行裡，並且按照上面約定的時間和金額提取教育金。按目前廣發銀行3年定存利率3.1%計算，投入產出比也有155%。
很明顯，即使加上分紅，教育金保險的投入產出不如定存。那購買這種保險買這就沒有任何意義。所以現在連保險經紀人都不大推薦大家買這種教育金保險。