甲狀腺疾病被越來越多人所提起和關注，在日常的交流中，竹子經常被問到這樣的問題：“如果我甲狀腺有問題，可以購買保險嗎？”、“得了甲狀腺結節就不能買保險了嗎？”

今天，就圍繞甲狀腺這一話題，跟大家聊聊關於甲狀腺疾病的分類，以及應該如何購買保險！

主要內容如下：

關於甲狀腺你需要知道這些！

甲狀腺是位於人體頸部喉結下方，分佈於左右兩側，是人體最大的內分泌腺，透過分泌甲狀腺激素，從而促進生長和發育。

甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，可隨吞嚥動作隨甲狀腺而上下移動，可由多種病因引起。甲狀腺結節可以單發，也可以多發，多髮結節比單髮結節的發病率高，但單髮結節甲狀腺癌的發生率較高。

由於近年來甲狀腺結節的發病率呈明顯上升趨勢，保險公司的投保客戶也日益增多。在投保單中告知有甲狀腺結節病史和體檢中發現的甲狀腺結節，已經成為核保師日常評估的最常見的健康風險之一。

不同型別的疾病對保險有哪些影響？

在現代社會，甲狀腺結節在人群中很常見，成人患病率為：0.4%-5.1%；在甲狀腺中，組織學上的微小惡性腫瘤的發病率可高達17%。在臨床上，甲狀腺癌的發病數每年每百萬人中有39例。

正因如此，甲狀腺不僅讓保險公司人心惶惶，也讓很多人擔心起來，但我們需要知道的是不同的疾病對保險有不同的影響，根據不同人的風險情況來看，核保的結果也並非一成不變。

我們常說的核保結論通常分為兩種：可投保、不可投保。其中：

可投保：

不可投保：

而不同的疾病對購買保險也有不同的影響！我們就拿甲亢、甲減、甲狀腺結節、甲狀腺癌四種情況來跟大家說明一下。

1. 甲亢

甲狀腺功能亢進症簡稱“甲亢”，是由於甲狀腺合成釋放過多的甲狀腺激素，造成機體代謝亢進和交感神經興奮，引起心悸、出汗、進食和便次增多和體重減少的病症。多數患者還常常同時有突眼、眼瞼水腫、視力減退等症狀。

對於患有甲亢的人來說，購買不同的產品，核保的結果也不一樣。

尊享e生：對於不同時存在甲狀腺腫、甲狀腺腺癌、垂體癌、卵巢腫瘤等疾病，且目前甲狀腺功能正常、無症狀，控制穩定1年以上（脈搏＜120次/分鐘）的，可以責任免除承保。

平安e生保：如果甲亢治療結束已經超過兩年，複查甲狀腺功能正常，且沒有症狀（如甲狀腺腫大、突眼、心慌等），是可以標準體承保的。

2. 甲減

甲狀腺功能減退症（簡稱甲減），是由於甲狀腺激素合成及分泌減少，或其生理效應不足所致機體代謝降低的一種疾病。按其病因分為原發性甲減，繼發性甲減及周圍性甲減三類。

對於不同的保險，核保結果也不相同：

3. 甲狀腺結節

上面我們說到了，甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，可隨吞嚥動作隨甲狀腺而上下移動，是臨床常見的病症，可由多種病因引起。這種病症在目前來說也是十分常見的，對於醫療險和重疾險來說，不同的核保策略，結果不同。

還以尊享e生為例，如過甲狀腺功能（T3，T4，TSH任意一項）正常，並且經過穿刺活檢確診為良性結節或已核素掃描，確認為功能性結節（熱結節），可免責承保。

當然了，也有朋友遇到過因甲狀腺結節而被延期的情況，這種時候保哥建議大家可以多投幾家保險公司試試，不要被此問題嚇跑。

4. 甲狀腺癌

甲狀腺癌是最常見的甲狀腺惡性腫瘤，約佔全身惡性腫瘤的1%。除髓樣癌外，絕大部分甲狀腺癌起源於濾泡上皮細胞。

甲狀腺癌的死亡率很低，治癒率非常高，但就目前國內的狀況而言，一般患有惡性腫瘤病史（癌症）的人群想要購買保險通常是會被拒保的。那麼，患有甲狀腺疾病的人應該怎麼買保險呢？我們接著往下看！

患有甲狀腺應該如何買保險？

透過上面的分析，相信大家對甲狀腺已經有了一定的認識，那麼如果身體存在疾病，應該如何購買保險呢？

首先，投保人要書面健康告知並提供檢查報告：甲狀腺功能檢查、甲狀腺超聲檢查（B超，彩超）……

其次，核保人員還會根據要求進行其他風險評估。他們會收集投保人完整的健康資料，包括門診，住院記錄和近半年內的甲狀腺B超報告和甲功全項。結合投保人提供的各項檢查報告進行分析。

最後，核保人員會根據檢查報告及收集到的資訊給出最終的核保結論：正常承保、甲狀腺結節/惡性腫瘤免責、延期……

竹子建議：

在核保時如果可以提供詳細的資料，那就儘可能提供詳細的資料，包括診斷證明、治療記錄、近期狀況等等，這樣保險公司才能更準確的去判斷你的風險，你也有機會獲得你期望的核保結果。

其次，嘗試多家投保。雖然買保險不等同於買商品，但貨比三家肯定沒錯，對於同樣型別的險種，不同的保險公司有不同的核保政策，A家不行，就投B家，B家不合適，可以再看看C家，多家投保你才能選擇最有利於你的核保結果。

最後，一句話：趁著年輕，趁著身體健康時購買保險！莫等風險來臨時才發現為時已晚！

作為一個賣保險的業務員，我根據我遇到過的實際核保案例來回答下，分如下幾種情況，分條敘述：

1、甲狀腺疾病一般不影響生活自理，所以投意外險是沒有問題的。

2、假如是甲狀腺結節，不超過1釐米，且無增大趨勢，甲功正常，投保時提供甲狀腺b超結果和甲功化驗單，一般投重疾險和醫療險，核保結果是甲狀腺相關疾病除外責任，也就是說甲狀腺相關的疾病不理賠，其餘疾病的理賠不影響。

3、假如甲狀腺結節超過1釐米，或者有增大趨勢，那麼投重疾險和醫療險就存在延期、拒保等可能性。

4、假如甲功不正常，投重疾險加費機率很大，加費程度動輒20%-40%，投醫療險可能會被加費或者延期、拒保。

5、甲狀腺瀰漫性病變，要具體情況具體分析，有些病變是生理性的，有些病變是病理性的，需要投保時提供甲狀腺b超結果和甲功化驗單，甚至也有可能被要求提供更進一步檢查或者體檢報告等，投重疾險的話，遇到過甲狀腺癌除外責任的，也遇到過正常承保的。醫療險沒有遇到相關案例，不亂說了。

如果是甲狀腺患者，購買意外險是不受限制的，但如果是想購買重疾或者住院醫療，建議如實告知！

我曾經有個客戶做過甲狀腺結節手術。當時的投保過程是這樣的：

1、先去複診，做甲狀腺彩超，檢視病灶現在是什麼情況。

2、檢查後投保，並在健康告知書中如實告知病史和提供住院病歷

3、核保，下體檢件，在定點醫院進行體檢，檢查身高，體重，查血，查尿，以及甲狀腺，具體檢查內容看核保要求。

4、體檢合格，按照標準體承保。

雖然公司不同，對問題件的處理方式也不相同，但處理結果一般就是如下幾種：

1、拒保，拒保並非好事，假如一個在一個公司投保被拒保，就相當於在徵信上有了不良記錄，如果想在其他公司投保，是會受到影響的。

2、加費，因為既往病史，保險公司認為風險較大，會採用加費的形式。

3、正常承保

買保險是為了應對將來發生的風險，如果不如實告知，投保的時候固然容易，但如果發生理賠，理賠就會麻煩。如果懷著僥倖心理，寄希望於保險，又不在其他的方面做應對，將來受傷的還是自己。所以如實告知，接受保險公司的體檢後承保的保險，才買的安心踏實，才能真正給人帶來一種幸福感。

從另外的意義上也說明，買保險第一要跑過疾病，第二才是有錢。只要有健康，賺錢就不是問題，一旦健康發生問題，收入也就是個問題。

另外，稅優健康險應該支援帶病投保，具體可以諮詢當地的保險公司，公司不同，要求也不同，最好的辦法就是直接找個優秀的代理人投保。

隨著醫療技術的發展，越來越多的甲狀腺結節患者被發現了。據統計，中國居民甲狀腺結節的平均患病率為32.4%，也就是說接近1/3的人都有甲狀腺結節。

之前，後臺也有很多朋友問到甲狀腺結節，今天大白就來聊一下這個問題。

甲狀腺結節是什麼？

甲狀腺位於脖子中部，是我們身體中非常重要的內分泌腺體，其分泌的甲狀腺激素，對於我們的生長髮育至關重要。

而甲狀腺結節，是指甲狀腺內部腫塊。你可以把它想象成沒有大小限制的“青春痘”，只不過這個痘痘不是長在臉上，而是長在了甲狀腺這個器官裡。

聽起來好可怕呀。

其實，用不著這麼擔心，這只是個小病，一般沒什麼症狀，而且患者很多，幾乎每三個人中就有一個甲狀腺結節患者。

那發現甲狀腺結節後該怎麼辦呢？

最要緊的是看看它是否為良性。

檢查方法一般有四種，分別是B超、血液檢測、核素掃描和穿刺活檢，具體檢查方法請謹遵醫囑。

現實中最常做的檢查是B超，一般來講如果B超結果顯示：結節邊界不清晰、結節內有砂礫樣鈣化、結節的TI-RADS分級大於4級，就高度懷疑是惡性結節了。反之，如果沒有上述幾條表現，一般都是良性的。

其他症狀還比較好理解，TI-RADS分級是什麼呢？

TI-RADS分級也叫甲狀腺影像報告和資料系統，主要是為減少主觀誤差。

醫生可以根據B超中結節的各個特徵，按照標準對其打分，並劃歸為6個等級，等級越高，惡性的可能性就越大。如下圖：

除了B超檢查外，還可能會用到血液檢測、核素掃描、穿刺活檢。

血液檢測主要查的是T3（三碘甲狀原氨酸）、T4（甲狀腺素）、TSH（促甲狀腺激素）含量，來判斷甲狀腺功能是否正常。

穿刺活檢是檢查癌變的終極手段，經過此法檢查後，到底是良性還是惡性，基本上就可以蓋棺定論了。

而核素掃描用得比較少，但有些保險的智慧核保中也會提及。如果檢查結果為“熱結節”就說明問題不大，若為“冷結節”則有可能出現惡性情況。

甲狀腺結節如何核保？

甲狀腺結節在醫學上有很多分類，比如增生性結節、腫瘤性結節、囊腫、炎症性結節等。

這些分類通常是根據患病原因來劃分的，並不能直接區分良性和惡性，例如腫瘤性結節，從名字上好像是惡性的，其實還是以良性結節居多。

然而，購買保險時，結節是否為良性才是核保的關鍵。保險公司判斷甲狀腺結節是否為良性，主要關注的是下面的一些點：

結節直徑大小

邊界是否清晰、是否有鈣化灶鈣化點、結節內部血流是否紊亂

B超TI-RADS分級

若進行核素掃描，結果是否為“熱結節”

甲狀腺功能是否正常，有無甲亢甲減

是否存在淋巴結腫大

如果結節的異常比較少，比如直徑小於1cm、顯示結節邊界清晰、無鈣化灶鈣化點、B超TI-RADS 分級為1-3級、甲狀腺功能正常等。

說明結節大機率是良性的，可以透過線上智慧核保後，直接投保。但一般是除外承保，只有極少數的產品可以標體承保。

如果結節的檢查結果出現以下情形：

直徑超過1cm

核素掃描為非“熱結節”

B超顯示存在鈣化灶鈣化點、邊界不清晰、結節內部血流紊亂等

存在淋巴結腫大

合併甲亢或甲減

風險就會增大，線上智慧核保一般無法透過，需要走線下核保流程。

如果TI-RADS 分級為4-5級，或已經穿刺活檢為惡性，基本上都會被保險公司延期或拒保。經過治療康復後，可以考慮線下多家投保。

甲狀腺結節如何購買保險？

不同險種對於甲狀腺結節的要求不同，大白下面進行分類說明：

意外險

因為意外險承保的是意外事故造成的傷害，與自身的疾病無關，所以甲狀腺結節的患者，可以直接購買。

醫療險

醫療險對於結節的要求比較嚴格，即使是良性的小結節，基本上也是除外承保，不過也不排除標準體承保的可能。下面大白以三款網紅的百萬醫療險為例，說一下甲狀腺結節的核保問題：

由圖中我們可以看到，輕微的甲狀腺結節患者，完全可以選擇平安e生保plus。因為發現2年以上、直徑小於0.5cm、無症狀、複查時未見增大的甲狀腺結節是可以標準體投保的。另外，確診為良性，已經手術切除，且術後檢查無異常，也可以標準體承保。

尊享e生和微醫保則各有特點，尊享e生要求甲狀腺功能必須正常，微醫保則沒有這個限制，但邊界不清楚、淋巴結腫大的患者不能投保。

重疾險

重疾險對於甲狀腺結節也不是很友好，通常在其健康告知中會問到“甲狀腺結節”或“是否有性質不明的結節、腫塊”。

所以，甲狀腺結節的患者，無法直接投保，需要走線下核保流程。據大白的經驗，一般也都是除外承保的。

對於有智慧核保的重疾險，比如哆啦A保，可以直接得出核保結論，大白測了一下：

可以看出，半年內做過甲狀腺B超，且符合圖中所示的條件，可以除外承保。如果不符合，就只能走線下核保流程了。

壽險

壽險一般都可以標準體承保，比如擎天柱、瑞泰瑞和，健康告知中並未提及腫塊、結節，一般的甲狀腺結節患者直接購買就可以了。

但也有些健康告知比較嚴格的產品，無法直接購買，比如唐僧保。

總的來說，只要不是惡性結節，網銷壽險大都可以標準體承保，即使線下核保，也大機率也是標準體承保。

防癌險

之前，對於不能購買醫療險或重疾險的患者，大白通常都會推薦防癌險，因為它的健康告知相對寬鬆。但是結節卻不一樣，防癌險對於結節和腫塊的要求都非常嚴，都無法直接投保，例如華海的老頑童防癌醫療險：

可能有朋友不理解，防癌險連高血壓、糖尿病都可以承保，為什麼小小結節卻不能承保呢？

這是因為有些結節、腫塊雖說並不嚴重，但確實有發展為癌症的風險；而高血壓、糖尿病等疾病，雖說比較嚴重，但與癌症關係不大，反倒可以輕鬆投保防癌險。

大白說：一定要如實告知

甲狀腺結節並不是什麼嚴重的疾病，即使患病也不用擔心。但不能因為是小病就隱瞞病情，不管什麼時候，如實告知都是第一位的。

對於一般的甲狀腺結節患者，醫療險基本都是除外承保，情況特別輕的有可能標體承保，比如平安e生保plus。

重疾險大多無法透過健康告知，需要線下核保，但基本上也是除外承保。壽險的要求比較寬鬆，一般都能標準體承保。

最後，如果線上的產品不能購買，可以考慮線下多家投保。

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具體是甲狀腺結節？甲亢？甲減？橋本甲狀腺？甲狀腺瘤？甲狀腺癌？

那這裡僅以甲狀腺結節為例來講吧。

甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，甲狀腺鈣化是指家裝箱結節內出現的鈣沉積的現象。

保險公司會根據被保人的甲狀腺彩超、甲狀腺細針穿刺（FNA）報告及家裝箱功能等結果進行稽核、綜合分析。

對於TI-RADS分級在1-3級的甲狀腺結節：

壽險：一般會以標準體承保；

醫療：一般會除外（甲狀腺或甲狀腺相關不保，其他要保）；

如果1-3級的結節直徑小於1CM，重疾一般會被除外；

如果3級直徑在1-2CM的結節，一般會延期，半年或更長；如果沒有變化，會除外甲狀腺癌。

如果3級直徑大於2CM的結節，重疾會延期直至提交甲狀腺細針穿刺報告，如果是陰性，會除外。

如果4、5級的結節，所有險種會延期至手術後。

投保要如實告知，以正規醫院確診記錄為基礎。將所有資料準備齊全（近期體檢報告、複查報告、以往確診治療記錄），諮詢專業代理人，他會根據你的具體情況，給到合理的建議。

甲狀腺結節是一種非常常見的病症，特別是在中年女性中較多見。甲狀腺是否影響投保？

較細緻：

平安e生保百萬醫療險整個核保過程比較細緻，不會太嚴苛。

如果排除惡性病變且已切除結節且治癒1年以上且後續檢查結果均正常則可以正常承保。

假如結節發現2年以上（直徑小於0.5CM）或發現1-2年（直徑0.5-1CM）且每年均無增大，則可對甲狀腺疾病及其併發症和後遺症引起的治療除外承保（除了該疾病，其他保障內容不變）。

如不屬於以上情況（包括髮現時間不足1年、結節直徑大於1CM、有症狀等待治療、發現至今結節有增大或已確診為惡性病變）則拒保。

比較簡單直接：

弘康哆啦A保重疾險和復星聯合康樂一生重疾險核保比較簡單直接，如果半年內沒有進行甲狀腺超聲檢查，直接拒保；如果檢查後TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰，且無頸部淋巴結腫大，則除外承保甲狀腺癌及其轉移癌，如不符合則拒保。

只詢問一個問題：

安聯臻愛百萬醫療險只詢問是否沒有手術切除及手術後病理報告確診為惡性。如果選擇是，則拒保；如果答案為否，則對甲狀腺疾病及其併發症和後遺症引起的治療除外。

粗暴：

百年康惠保可以用粗暴來形容，只要目前或曾經患有甲狀腺結節則直接拒保。

人工核保：

長生福是少見的有可能標準體承保的重疾險，根據具體情況主要有標準體承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延後承保，比如半年後再根據具體情況判斷是否可以承保。

長生人壽醫療、重疾險、壽險的核保原則有所不同。

1、甲狀腺結節手術後確認為良性，且複查結果持續正常的，壽險、重疾險標準體承保；醫療險根據治癒時間、複查確診情況除外責任或者標準體承保。

2、術後確診為惡性的，醫療險拒保；壽險和重疾險根據腫瘤病理分級、治癒時間、隨診結果綜合評估。

3、甲狀腺結節如未手術，則根據甲狀腺影像學描述（建議進行TI-RSDS分級）及隨診結果、甲狀腺激素結果評優。對於有惡性徵象的，如邊緣不清、結節內伴有細小鈣化、結節內血流豐富、或有壓迫症狀、甲狀腺激素持續異常的給予延期。

以下我們進一步來了解：

甲狀腺結節是什麼？甲狀腺結節的核保標準？熱銷產品核保結果智慧核保處理甲狀腺結節的流程甲狀腺結節是什麼？核保標準如何？

甲狀腺結節≠甲狀腺癌。甲狀腺結節分良性及惡性兩大類，良性結節佔絕大多數，惡性結節不足1％。

我們知道，投保健康險需要填寫健康告知，投保人必須如實告知。每一項告知都對承保決策有重大影響，如有隱瞞或告知不實，保險公司有權根據《保險法》解除合同，且對保險合同解除前發生的任何事故，不承擔任何責任。

有甲狀腺結節是否影響投保？甲狀腺結節良性結節佔絕大多數，且預後良好，患者依然能正常生存，所以並不算很可怕的病。因此這部分人群也會有購買健康險的需求。

關於患有甲狀腺結節是否會影響投保的回答，我們以中民保險網熱銷的重疾險、百萬醫療、壽險為例來了解下。

以下為各產品的健康告知：

發現幾乎所有產品的健康告知都將甲狀腺疾病排除在外。有的直接寫明甲狀腺結節、甲狀腺或甲狀旁腺功能亢進或減退，有的直接表述為甲狀腺疾病。

那麼，如果甲狀腺有點毛病，就不能買投保了嗎？

答案是否定的，保險公司希望儘量賣多點產品，所以不會一刀切。

保險公司會根據客戶的甲狀腺彩超、甲狀腺細針穿刺(FNA)報告及甲狀腺功能等結果進行稽核、綜合分析。以下是大致的核保結果。

因此，消費者在填寫健康告知時，需要一一認真對照。

以中民保險網為例，假如不符合其中某一點健康告知，消費者勾選“至少有一項為‘是’”，則投保頁面會彈出人工核保提示，只需留下聯絡方式和自身健康狀況的說明，中民保險網即會回電瞭解客戶情況並協助進行人工核保。

除了人工核保，目前不少產品也陸續上線了智慧核保。相比自動核保，智慧核保更寬鬆，讓以前不能投保的部分人群可以買保險，且不會留下拒保記錄，不影響以後的投保。

熱銷保險產品的智慧核保結果

平安e生保百萬醫療

根據甲狀腺的檢查結果，包括髮現時間、結節直徑、是否會增大惡化分別處理，結果為正常承保、除外承保及拒保，整個核保過程比較細緻，不會很嚴苛。

弘康哆啦A保重疾險及復星聯合康樂一生重疾險

雖然是兩個不同的產品，但核保過程是一樣的。

如果半年內沒有進行甲狀腺超聲檢查，直接拒保；如果檢查後TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰，且無頸部淋巴結腫大，則除外承保甲狀腺癌及其轉移癌，如不符合則拒保。整個核保過程比較簡單直接。

安聯臻愛百萬醫療險

智慧核保過程也很簡單，只詢問是否沒有手術切除及手術後病理報告確診為惡性。如果選擇是，則拒保；如果答案為否，則對甲狀腺疾病及其併發症和後遺症引起的治療除外。

百年康惠保重疾險

簡單粗暴，只要目前或曾經患有甲狀腺結節則直接拒保。

安享一生癌症醫療險、泰康樂安康重疾險採用的是人工核保，具體結果以保險公司稽核為準。

智慧核保處理甲狀腺結節的流程

以復星聯合康樂一生重大疾病保險B款升級款為例，來體驗下智慧核保流程。

第一步：選擇進行智慧核保或放棄投保

第二步：選擇病種模組及具體疾病名稱

第三步：分級健告（詢問具體情況）

1.近半年沒有進行過甲狀腺超聲檢查

近半年內沒有進行過甲狀腺超聲檢查，無法瞭解最近的病情，所以核保失敗。

2.近半年做過甲狀腺檢查

（1）情況良好：核保透過，約定除外責任

（2）病情較嚴重：核保失敗

整個過程非常快捷，核保不透過直接關掉頁面即可，無需擔心留下拒保記錄。

所以患有甲狀腺結節的朋友也不用擔心無法投保健康險，可以透過智慧核保來初步判斷，如果還有更多疑問，可以嘗試人工核保或者諮詢客服人員。

甲狀腺疾病種類比較多，甲減、甲亢，最常見的是甲狀腺結節，但也不用太緊張，因為其良性的機率高達95%。

即使少部分演變成甲狀腺癌，它也是所有癌症中治癒率最高的，在國內有接近85%的治癒率。

甲狀腺疾病對投保的影響，具體情況具體分析：

① 甲亢、甲減：看產品的健告有沒有問及，若無，就正常購買；若有，則走線上智慧核保，或者提供病歷和甲功檢查資料等申請人工核保。

比如弘康的健康一生A的健告就有問及，有甲亢、甲減走智慧核保；甲狀腺增厚需要人工核保。

保險公司會根據具體情況給出結論，常見是加費的形式，我也見過標準體承保的。

② 甲狀腺結節：基本都需要核保。同樣建議優先選擇智慧核保產品：

“若半年內有甲狀腺超聲檢查，且最近一次超聲檢查，同時滿足：（1）TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰，（2）無頸部淋巴結腫大。”即可投保，但需要除外甲狀腺癌及其轉移癌責任。

不滿足以上的情況，就無法投保了。

記得有人說：“甲狀腺除外承保的話，感覺保險沒有意義了......”

那沒辦法，保險公司又不是慈善機構，明知患病風險高，難道還讓買哦？

另外，醫療險有點狠，一般甲狀腺結節是拒保，除個別可以智慧核保的，以平安e生保為例：

“如果是單純的甲狀腺結節，沒有任何症狀，發現2年以上，結節直徑小於0.5CM，且至今至少每年複查一次甲狀腺B超並未見結節增大。”可以標準體承保。

近年來，中國甲狀腺疾病發病率急劇上增，據國家癌症中心資料統計，中國甲狀腺疾病患者已突破兩億人，其中女性患有甲狀腺疾病的可能性是男性的5-8倍，可見甲狀腺疾病患病率有多大。

一、為什麼甲狀腺疾病核保嚴

隨著甲狀腺疾病發病率的升高，保險公司對甲狀腺疾病的核保也越來越嚴格。其實這是因為甲狀腺疾病的理賠率不斷增高，特別是在某些保險公司理賠案件中，甲狀腺疾病的理賠率達到最高，這也不難怪保險公司對甲狀腺疾病核保越來越嚴格了。

二、不同甲狀腺疾病的核保標準

甲狀腺疾病也分為幾種，不同型別的甲狀腺疾病，保險公司的核保標準各有不同：

1、甲亢

甲亢是由多種原因引起的甲狀腺激素分泌過多所至的一組常見內分泌疾病，主要臨床表現為多食、消瘦、畏熱、心悸等

結論：

重疾險：若甲狀腺功能正常，市面上大部分的重疾險都可以購買。

醫療險：滿足保險產品的承保要求即可承保。

壽險：保險產品中沒有問詢甲亢，只有滿足其他條件即可承保。

2、甲減

甲減是由於甲狀腺激素合成及分泌減少，或其生理效應不足所致機體代謝降低的一種疾病。

結論：

重疾險：根據保險產品條款，只要滿足其承保要求，就有機會正常承保。

醫療險：甲狀腺檢查功能正常，滿足條件，安聯臻愛百萬醫療等保險有機會正常承保。

壽險：保險產品中沒有問詢，只要滿足其他條件即可承保

3、甲狀腺炎

甲狀腺炎是由各種原因導致的甲狀腺的異質性疾病，部分患者最終發展為永久性甲減。

結論：

重疾險：滿足保險產品中，急性甲狀腺炎痊癒時間要求，甲狀腺功能恢復正常，可正常投保

醫療險：急性甲狀腺炎痊癒5年，甲狀腺功能恢復正常，滿足其他條件，可正常承保。

壽險：保險產品中沒有問詢，只要滿足其他條件即可承保

4、甲狀腺結節

甲狀腺結節指在甲狀腺內的腫塊，甲狀腺結節可以單發，也可以多發。多髮結節比單髮結節的發病率高，但單髮結節甲狀腺癌的發生率較高。

結論：

重疾險：滿足保險產品中的檢查要求，有機會正常投保。

醫療險：需要滿足甲狀腺B超，分級為0-1級，以及其他條件，有機會正常承保或除外承保。

壽險：保險產品中沒有問詢，只要滿足其他條件即可承保

5、甲狀腺癌

甲狀腺癌是最常見的甲狀腺惡性腫瘤，這種癌症其實痊癒率很高，達到90%以上，是最容易被治癒的癌症之一。但是再怎麼容易治癒，這也是一種癌症，所以想要投保也不是那麼容易的事情。

目前，患有甲狀腺癌，保險公司一般是直接拒保。但是若甲狀腺癌已痊癒5年以上，可以嘗試申請人工預核保。

如：大麥定期壽險

甲狀腺患者能否購買保險？

目前甲狀腺疾病比較高發，尤其是女性。

那麼得了甲狀腺能不買保險呢？

我的觀點是多數人是可以的，無非是保險公司給怎麼一個承保條件而已。

但是需要患者提供自己從確診開始，到治療，到目前的複查資料。如果預後良好，那麼大機率會承保的，無非是正常承保，加費承保，責任除外承保。不排除部分人員會做延期承保和拒保處理。

我今年四五月份處理了3個甲狀腺有問題的客戶。兩個甲癌，一個預後良好做責任除外處理；一個由於首次手術效果不好進行了二次手術，且手術到目前時間較短，做了延期承保處理。另外一個甲狀腺結節由於我要的資料比較多客戶自己放棄了投保，但是諮詢保險公司的結果是會加費承保。

所以，甲狀腺患者能不買保險，需要結合自身的疾病治療效果和相關資料留存證明。

以上是我的客戶買重疾險的結果，如果是醫療險基本會被拒保，不過現在也有部分公司有針對甲狀腺疾病患者的醫療險。

如果買年金險是不會受影響的。

要具體情況具體分析。

甲狀腺疾病，在內分泌系統疾病中排第二，最常見的是甲亢、甲減、甲狀腺結節這三種。

甲亢和甲減都屬於甲狀腺功能紊亂，需要長期用藥控制的疾病。

甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，發病率比較高，也比較常見。

一般來說，意外險和壽險，基本不會詢問到甲狀腺疾病，都能正常投保。

但是重疾險和醫療險，影響就比較大了。

接下來咱們分別來看下。

甲亢：

一般只要半年內甲狀腺功能正常，不是毒性甲狀腺腫，沒有併發症，比如突眼、心慌等問題，都有機會正常投保。

甲減：

甲減的核保會更嚴格一些。

一般會要求近半年甲狀腺功能正常，確診年齡需在18歲以上，一些產品還會要求心電圖和心臟超聲無異常。

建議投保的時候，可以選擇帶有智慧核保的產品，多試幾款產品，爭取最好的核保結論。

甲狀腺結節：

甲狀腺結節因為有惡化的可能，所以在投保的時候，一般會要求提供甲狀腺結節分級報告：

一般情況下，0-3級都有機會買到合適的保險，尤其是1級、2級，重疾險往往都會正常承保。

醫療險因為核保比較嚴格，有可能會被除外甲狀腺疾病、甲狀腺癌及轉移癌等責任後承保。

但如果是3級以上，結節為惡性的機率較大，重疾險、醫療險一般都會拒保。

總而言之，甲狀腺疾病投保並不是很難，但不同保險公司產品，核保規則不同，建議大家多加比對，選擇核保結論較好的產品投保。

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