退保損失辣麼大？3大技巧教你“全身而退”！

“保險”一詞出現頻率越來越高的今天，幾乎每個人都著手準備選擇一款合適的保險產品。

而市場也緊跟著使用者的需求推出了各種各樣的保險產品，所以我們經常會一臉懵地在業務員的介紹和宣傳下投了保。

原本以為這款產品是為自己量身定製的，沒過多久你會發現，這款產品好像不是很適合自己，再看看一些條款，更是分分鐘想退保！

還有的人會一時之間陷入經濟危機中，每年的保費都無能為力時，索性就想到了退保。

南姐覺得，保險產品不適合自己的時候確實應該趕緊與其“分手”，但這分手也要講究策略！

因為不講策略的退保只會將損失放大，投保人最後拿到的可能只是一點現金價值，反而成為損失方。

因產品不合適或短期資金週轉困難想退保怎麼辦？

首先要先看一下投保時間，如果剛買沒幾天，就可以採取第一種辦法—“早發現早治療”：在買完保險的猶豫期內選擇退保。

這個猶豫期特別像我們網購的7日無理由退款，在保險產品的猶豫期內退保，一般就是扣除合同的工本費用（10元左右），堪稱投保“後悔藥”！

而一旦錯過了猶豫期再去退保，則會有較大的損失。所以一般不建議大家在猶豫期外退保。那麼怎麼做可以將退保的損失降到最小呢？南姐再來支個招！

退保要選好時間節點：拿消費型保險舉例，投保前幾年的現金價值是較低的，漸漸到後期會增長，之後再降低，也就是我們通常形容的“拋物線”形式（如下圖1）。

所以就有兩個退保損失較小的時間點：當現金價值>繳納保費的時間點，這時候退保不會有較大損失；當現金價值達到最高點（P點）的時候，這時候退保還能獲得最高收益。

如果這個辦法你還是學不會，那南姐只能推出終極殺手鐧了！一個“亡羊補牢、為時不晚”的方式——保單質押貸款！

這裡需要特別提醒一下：不是所有保單都具備貸款的資格，只有具有現金價值的保單才能貸款，比如人壽保險、分紅型保險、養老保險等帶有儲蓄價值的保單。

保單貸款的額度一般是保單現金價值的70%~90%，不過不同的保險公司可能會有細微區別；貸款期限一般是6個月內；貸款利率則比一年期的銀行貸款利率略高一些。

總體來看，特別適合短期內需要資金週轉的使用者。

如果用保單質押做了貸款，要記得在貸款結清後辦理質押解除手續！

最後還是希望大家在投保前先做好功課，根據經濟能力和個人需求去選擇適合自己的保險產品，而不是盲目購買後再去退保。

一旦出現想要退保的情況，真心建議大家選擇上面的幾種方式，將損失降低到最小！

出了更好的保險產品，我要不要退保重新買？

買保險是一件大事，從有開始購買保險的意識，到最終挑選好自己要購買的保險產品，往往要經歷很長一段時間的精挑細選，過程很痛苦！不過，竹子今天要講的是一件比這還痛苦的事，那就是好不容易購買了一款保險產品，結果沒過兩天，它竟然升級了！

關注保險的朋友應該都知道，從今年年初開始，保險產品停售簡直可以說進入到了一個歷史新階段，其中有的是因為升級停售，還有就是應監管要求停售的。那麼，面對如此快的更新迭代速度，剛買完保險的你到底該腫麼辦呢？

莫急，其實這是一件再正常不過的事，就像你今天買了一個蘋果7，過個一年半載可能又會出來一個蘋果8一樣，但究竟哪個才是最迎合你需求的，可能並不好說。

竹子先大致總結了一下，比如像一年期的產品，如果遇到剛買就升級的情況，一種方法是續保時買新的，一種是如果你覺得新出的更適合你，那就直接停保買新的，損失也不會很大。但如果遇到的是長期險，就有點頭疼了，比如你買了一款重疾險，是保60種疾病不含輕症豁免，但猶豫期剛過就變成了保80種疾病含輕症豁免，這個時候你該怎麼辦？

今天咱們的文章講的就是如何解決類似的疑難雜症，主要內容如下：

1.關於退保和現金價值你知道多少？

2.輕易退保將面臨什麼樣的後果？

3.面對選擇時，究竟要不要退保？

一、關於退保和現金價值你知道多少？

退保，顧名思義，就是在保險合同沒有完全履行時，投保人不想繼續投保了，於是向保險人提出申請，解除雙方由合同確定的法律關係。其實這就像夫妻雙方解除婚姻關係一樣，覺得在一起不合適就離婚。不同的是退保一般只能由投保人提出，這和離婚不一樣。

不過既然是提前終止合同，就一定會給保險公司帶來經濟損失，比如手續費用、佣金成本、保障扣除等。對於保險退保可能存在的風險，《保險法》中明確規定各家保險公司在具體條款和宣傳材料中都應該清楚標明，代理人在銷售過程中也應該如實告知。

下面是竹子總結的在不同時間節點退保可能帶來的幾種後果：

1.猶豫期內退保。官方的描述是這樣的：自您簽收本合同的次日起，有十日的猶豫期。在此期間，請您認真審視本合同，如果您認為本合同與您的需求不相符，您可以在此期間提出解除本合同，我們將在扣除工本費後無息退還您所交納的保險費，但如果已進行體檢則須扣除體檢費。

這其實可以看成是夫妻雙方的一個試婚期，因為只有試了才知道合不合適。這一階段退保只需要額外給付10塊錢左右的工本費，總體而言經濟損失非常小。

2.猶豫期後退保。過了猶豫期再決定退保我們一般把它叫做正常退保，這個時候的損失就不止上面說到的十元的工本費了，而且要明確的是退還的並不是保費，而是現金價值（所謂現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值）。

在這裡，竹子額外強調一點，保單的現金價值一般是隨著繳費年限的增加而增加的，往往首年的現金價值最少。這是為什麼呢？

原因就在於保單的第一年的獲取成本其實非常高，包括保險公司的管理費用，手續和佣金費用，以及保障成本，都需要在退保時進行扣除，雖然目前保監會規定各保險公司在前兩年的現金價值不能出現零的情況，但總體來看，越早退保，現金價值就越低，退保的損失就越大越不值。

二、輕易退保將面臨什麼樣的後果？

不是竹子嚇你們，一旦你決定退保，可能就會遇到下面的幾種後果：

1.經濟上承受損失，這個上面已經詳細介紹過了，相信大家也已經有所瞭解。如果你已經買了保險並且有退保的打算，還是趕緊先去看看保險合同上的現金價值。總之，記住的一點就是，越早退保，現金價值就會越低。

2.再投保時免體檢額度下降並且保費增加。這一點相信大家多少都明白一點，我們簡單舉個例子，比如你在35歲時投保了一份50萬的重疾險不需要體檢，過了5年後你決定退保後重新購買，你會發現現在購買50萬保額的保險，竟然需要體檢了。並且像重疾險這類的險種，保費更是會隨著年齡的增加而變得更貴，這些都是要在退保前考慮到的問題。

3.重新投保時可能會面臨拒保。如果在投保時是健康體，但期間患了某類疾病，已有的保單保障是不會因此受到影響的。但如果是你退保後重新投保，結果可能就不一樣了。我們都知道投保時必須要對保險公司如實告知，所以一旦你身體出現異常免不了面臨加費或者除外或者拒保的後果。

4.原有的保險權益可能會受到限制。若因退保而重新考慮投保長期性人壽保險，其原先約定的等待期、自殺責任免除期、兩年不可抗辯，都將重新計算，這些都是需要考慮的隱性成本。

三、那麼，究竟要不要退保？

對這個問題的回答，竹子這裡也沒有絕對的答案，這又得說到離婚這事，離或者不離，外人真的不能多說什麼，關鍵還看當事人，保險也一樣。不過，竹子在這裡依然可以給個小小的建議，要不要退保，其實得視具體情況而定。

首先，是不是存在需求不對等的情況，比如你想要健康保障，卻恰恰買了保障功能極低的儲蓄性保險；再比如說你想要為孩子準備教育金，卻陰差陽錯買了養老險。這些情況下，就可以考慮退保，為自己挑選一款稱心如意的險種。

再一個就是，當你意識到你現有的保險已經嚴重影響到你購買其他險種的時候，也就是說保費壓力過高時，這個時候就可以考慮退保。

寫在最後：

不管怎樣，大家一定要記住，最好是在新買的保險生效後，再退掉原來的保險，這樣才能保證保障不間斷，你們說是不是？

總之，退保需謹慎，在購買保險前一定要清楚自己的需求所在，當覺得不合適的時候一定要充分利用十天的猶豫期。但不管怎樣，大家需要考慮的是購買何種保險，而不是要不要買保險，因為保險肯定是要買的，是吧！

既然是買錯保險，那應該是退保後重新買保險。如果前面買的是保障型保險，那麼退保的時候應該先把保險買了，切切過了觀察期，再退前面的而保險，免得出現斷檔期，這期間出險沒有保障。

是不是要退保，如果是同類型的保險，則需要比較一下，退保的價值是否值得。一重疾險為例，在保障方便差別不大的情況下，現有產品還需要的繳費費用，是否可以覆蓋新買的同等保額的保險的費用，如果覆蓋不了，儘量就不要退了

很榮幸回答您的問題

保險產品一經購買，猶豫期之後建議不要退保，損失了保障不說，資金的損失更為嚴重，沒有最少只有更少。

一、猶豫期和正常退保

投保商業保險時，在收到保險合同之日起十日內，投保人可以自行選擇退保，此時保險公司將會全額退還保費，只收十元的工本費。如若退保，這個時間段的損失幾乎沒有。大部分猶豫期退保的客戶是基於收到合同後，關於合同內容與業務員講解有出入才選擇退保的。

正常退保，保險公司會按一定比例退還所交保費，也就是保險合同顯示的對應現金價值。

二、退保原因

1、缺錢：如果是這個原因，大可不必退保。

對於繳費保險公司有60天的寬限期，以及兩年的保險合同中止期。寬限期作為繳費的緩衝期，保險合同持續有效。合同中止期內，只要補交上保費，合同繼續有效。超過兩年合同則正式進入終止期。

如果缺錢，可以以保險合同到所投保保險公司進行保單貸款，利率比同期銀行的還低些；或者到其他合法的金融機構進行保單貸款，都可以解決資金問題。

2、退了重買

受到了不良居心的業務員的蠱惑，如果本身購買的是健康類保險，退保損失更大不說，重新購買，年齡增長保費就增長，有可能還需要核保，投保之後，90天或180天的觀察期還要重新計算，都是隱形的損失。

三、現金價值大於累積保費時

根據保險合同，如果對應年限的現金價值大於累積所交保費的時候，這個時候退保是不會有損失的，也許還可以小賺一點。

但是，年限越短，退保損失越大。

如果實在不想再交，又沒法退的時候，可以到保險公司申請降低保額（減額交清）

總結，保險一經購買，最好不要選擇退保，畢竟丟掉了保障不說，損失的是我們自己的血汗錢呀。

以上拙見，我是尋找回家的路。

親！怎麼退保，都有損失，退保退保單的現金價值，合同都載明瞭現金價值，如果必須退保，那就等到寬末期再退吧，比方說每年一月一號交費，到了一月一號就不要交費了，到3月1號以後再退，這樣可以多保些日子，退一樣多的錢。

如果退了保險，就等於失去了保障，建議聰明的你，可以在退保之前安排好適合自己的保障，不能讓自己裸露在風險中！

退保基本就兩種情況：

第一種，是買了幾年發現不合算，之前的確是被忽悠了，還經常是被熟人忽悠的；

第二種，之前沒注意買多了，要不然覺著沒必要，要不然就是這幾年經濟收入可能有點跟不上了，覺得負擔有點重，想退。

只要一問到退保的問題，真的是個很尷尬的事：退也不是，不退也不是。

真的很難，尤其是那些帶有理財屬性的保險。

你要是提前幾年退，經常是連保費都退不出來。

你比如說你交了4萬塊錢，可能退個一兩萬就不錯了，因為有現金價值。

因為有現金價值，如果是4、 5年5 、6年的時候退，可能保費能退回來，但是利息收入基本沒有。

如果你想多拿點利息收入，往後一看，還得再交個5年、10年甚至15年，沒完沒了。

總之這是個很尷尬、很難答的題。

02

所以我覺得，與其咱們等到以後問什麼時候退保，還不如在買保險之前，就把一些事看清楚想明白。

至少有三點基本原則大家要注意：

第一個，就是熟人推薦保險產品，我建議慎重。

因為好多保險銷售人員，都是什麼七大姑八大姨。

當然有基本的信任關係，如果是特別專業的話當然是好事。

但是很多情況是，這些保險銷售的同志也不熟悉產品，，就是想把這個保險賣出去，掙點錢。

什麼樣的人最容易賣出去呢？當然周圍的親戚朋友了，先在熟人圈子裡撒一波。

那麼買保險這些同志，礙於面子，還不太好意思深究或者問的太細。

多少錢，買就買了，但是一買可能要交10年20年。

所以熟人圈裡買保險，不是不能買。

如果你具備一項素質的話，我覺得是可以的：

就叫臉皮特別厚，你別管跟我多熟，你是我親戚也好，七大姑八大姨也好，特別好的朋友也好。

只要你向我推薦保險，臉皮一定要厚，臉得拉的下來，該問的問題一定要問清楚。

第二點，就是買了保險之後，要定期的梳理。

為什麼？因為保險產品，不是買完之後一勞永逸的。

隨著家庭情況的變化，可能5年、10年，你要更新、要迭代、要補充。

定期梳理就側重於另一個方面。

你好歹要看看，每年要交多少保費吧？

比如說你每年兩口子掙10萬塊錢，保費要交5萬，肯定是負擔很大。

及時梳理，不要出現超支的情況。

第三點，不要衝動消費。

保險種類很多，尤其是理財屬性的保險，或者說是像重疾險、壽險等等。

一買至少五年起，多的10年、15年、20年都有可能。

所以別衝動，你看到一款很好的保險的時候，看看周圍還有沒有同類型的，貨比三家。

買個電視、買個手機，要貨比三家。

買個保險更要貨比三家，因為這是一個每年都要支出的長效消費。

03

所以買保險之前，至少這三個問題你要想清楚：

1、熟人推薦的能不能買，能不能厚著臉皮跟人問清楚；

2、定期梳理梳理，看看自己的超沒超，超了就別買了；

3、然後就是要貨比三家，不要衝動消費。

最後，給大家準備了一篇文章，就是怎麼來看保險合同。

雖然我們講了很多很多保險合同的看法，但是還是有朋友不斷地在問。

因為保險合同實在是太複雜了，比理財還要複雜的多。

我們準備一篇工具性的文章，幫助大家怎麼來看保險合同中的要點。

最近遇到很多人諮詢類似於“養老保險交不起了，以前交的能退嗎？“沒到退休年齡病逝，養老保險咋退回？”等相關的問題，那麼根據目前的政策規定，退休之前，參保人不得終止基本養老保險關係並辦理退保手續。當然了，有些特殊情況，還是可以辦理養老保險退保並把裡面的錢一次性取出來的：　

特殊情況有以下四種

一是在職或領取養老金期間死亡，其個人賬戶中的個人賬戶儲存額（餘額）可以全部由生前指定的受益人或法定繼承人依法繼承。

二是重複繳費，如果你在同一時間段再個公司繳納社保，或者公司繳納，自己也在繳納，是可以退還自己繳納的靈活就業社保或者居民社保的

三是喪失中國國籍的，移民區其他國家的，可以在其離境時或者離境後書面申請終止職工基本養老保險關係，經辦機構稽核通過後將個人賬戶儲存額一次性支付給本人。

四是達到法定退休年齡，累計繳費不足15年，不符合補繳養老保險政策且本人要求不轉入城鎮職工社保的，並有書面申請，這種情況目前部分城市可以，但是馬上全國也不允許了！

　滿足以上任何一個條件都可以辦理退保，如果沒有什麼意外的話儘量讓大家都繳納養老保險，這是對以後老來的一個保障。

退保不會把你的所交保費都退給你！

保險公司每賣出一張保單，都是有成本的，比如推廣費、保單管理費、手續費、保障成本、業務員佣金等，所以你在猶豫期之後去退保會承擔損失

而且前期退保現金價值比較低，可能你的損失就比較大~

如果你退掉舊產品，除了上面說的經濟損失。

換新產品也會有別的損失！

重新投保，注意健康告知、等待期；

而且重新投保會因為年齡變化，保費變貴

所以建議大家一開始就選對保險產品，最好不要走到退保這一步

希望保留舊保單，但又想將成本限制在一定範圍內，這該如何處理呢？

大白就和大家說說3個小技巧

①減額交清

如果不想退保，又不想繼續交費的，可以考慮減額交清。

減額交清又稱“減保”，是用保單的現金價值支付後期的保險費。辦理減額交清後，後期不用繳費，保險合同也會繼續有效。

只不過保額會相應的減少，保障沒之前那麼好了。

②自動墊交

如果並不想退掉保單，只是資金一時無法週轉，可以考慮自動墊交。

自動墊交是指，用現金價值支付保險費，當現金價值用完時，保險合同就中止了。

好處是基本保額不會變，但墊交的保險費會被當做貸款，按照保單貸款的利率計算利息，從現金價值中扣除。

有的產品還有“保單轉換”功能，比如從價格較高的儲蓄型保險，轉換為同一家公司的消費型保險，保障不變的情況下，價格會便宜不少。

相比退保再投，保單轉換的優勢明顯，一般都不用重新核保，並且按使用者初次投保時的費率，計算保費，價格會便宜很多

建議大家可以打電話給保險公司客服諮詢下看看。

額度買的不夠高，再加啊。為什麼要退保呢？不管是重疾險、醫療險還是意外險，都可以想辦法把保額提高。何必退了再買，多此一舉。

①損失最少的方式就是猶豫期內退保，可退已還交保費。猶豫期為簽收保單之日起15日內(含簽收日)。

②過了猶豫期退保，只能退現金價值，將會遭受損失。在《保險法》第四十七條有明確規定。每年保單對應的現金價值在保險合同有寫明。

第四十七條

投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

保險產品的配置應該根據家庭經濟狀況，家庭成員模型，現有保單狀況等因素綜合分析後再進行合理的配置。

買保險的時侯一定要想好，當你在合同上簽字的那一刻，你己經默認了退保有損失，（猶豫期退保除外）。其實保險沒有好與不好，不同的險種作用不同解決的問題不同。如果你買的重疾險，退保退不了幾個錢，現金價值特別低，再說每個人都需要重疾險，你認為你買錯了，所以退了一個還要去買另一個。說明你還是認可保險的，這種情況大多數是因為聽了別的業務員忽悠，不管什麼公司的業務員，不管是誰，鼓動你去退保的一定是別有用心的。因為損失最大的是你自己。如果你買的理財險，現金價值相對還高點。經濟允許的情況下，多交幾年，時間越長現金價值越高，夠本的時候退出來就行。千萬不要相信網上的一些黑中介黑產業，號稱全額退保，卻是損人不利己。前一段被抓了不少。