一年十萬，交五年就是50萬，20年後給你150萬，也就是15年的時間賺了100萬！平均每年收益在5萬（100萬除以20年），那麼以你50萬的資產來看每年的收益率達到了10%！

看完這些數字，然後在看看目前的正常理財產品和騙子的理財產品的話，我更傾向於受騙類！首先每年10%的收益是非常高的，並且20年年年保持這樣的正收益絕對是不可能的！其次20年的時間你能放心把這個交給理財嗎，如果不是國有大型企業，真的不敢打著賭啊！

一定不靠譜，下面我是以一個0歲男孩，5年交，年交10萬元，保到20年時的收益表，看圖片中的【賬戶價值】，我發了四家保險公司的演示利益圖片，圖片中只有保證利率是各家保險公司寫在保險條款裡的，其它都是不保證的，現在有不保證以後有，而且現在所有的年金險都在第5保單週年才開始返還生存金，所以那些所謂的6%、5.3%就更不靠譜了。看下面圖片您就明白了，再說一下現在開門紅的產品都只是預收，要2019年1月1日才承保，所以看了以後，您自己謹慎選擇，覺得不合理可以退出不投保，當然購買年金類保險本質的作用不是理財，而是為了保住辛苦賺來的錢在一個安全的渠道不被錯誤的投資失利而受損失，年金險的本質是保住財富。

說明:國壽鑫享金生和平安金瑞人生第15週年滿期返基本保險金額之後就沒有現金價值。

說明:太平卓越智臻和華夏華夏紅終身都有現金價值，而且現金價值每年也會增長【20年時的收益是現金價值+賬戶價值=總收益價值】。

誰要是相信這個誰就是傻子，目前國內的保險公司預定利率除了天安人壽的是4.025%（4.025是銀保監會規定的最高3.5的1.15倍，利率都是國家定死的），其他的最高也就3.5%，咱們就按天安的算，根據七二法則，4.025的複利，50萬本金需要17.88年翻一翻，20年的時間裡，存夠50萬就用了5年，那麼還剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出來也就90萬左右，跟150萬差了60萬。可能有人會說，還有分紅呢，我想說，你扯淡呢，保險公司的董事長都不知道自己公司一年能盈利多少，他能給你確定的150萬嗎？何況保險公司傻嗎，憑什麼掙了錢要分給你？看看條款裡的最低保證利率是多少，自己算算就知道能取多少錢了。

如果是抱著發財致富的心態買保險，那麼還是算了吧，趁早死了這個心思，買保險致富不現實。因為從保險公司賺到錢的人是付出了健康的代價，甚至是生命的代價。至於你說的保險年交保費10萬，繳費5年，20年後可以拿到150萬，到底是不真的呢？

我們先做道算數題，加入我們手裡有50萬，按照著名的72法則，用72除以投資回報率，就能夠輕易算出本金翻番所需要的時間。假如平均年回報率為10%，7.2年本金就可以翻一翻變為100萬，14.4年後變成200萬元，21.6年之後變成400萬元。

如此看來，20年後可以拿到150萬也不是沒有可能，但是，首先保險公司的收益能保險年回報率10%嗎？因為保險除了生存金是固定的，而分紅都是不確定的。其次，你又不是一次性躉繳50萬，而是分為5年繳費的。看到這裡，你還相信可以拿到150萬嗎？

我們就依保險公司的所謂理財產品，更是他們的拳頭產品來進一步揭秘能不能拿到150萬。

以30歲為自己投保為例，年交保費10萬，繳費時間為5年。

保險公司可以保證一定有的錢只有生存金，而分紅是浮動收益，其分配給保單持有人的比例不低於可分配盈餘的70%，這裡的可分配盈餘就是保險公司可以分配給分紅險客戶的盈餘。由於分紅是未來的收益，一般情況下保險業務員做的計劃書都是高檔分紅的收益。

我們以中檔分紅為例，觀察不同繳費時間的生存總利益的變化:

1.保單年度第3年，生存總利益是:294812元；

2.保單年度第5年，生存總利益是: 510629元；

3.保單年度第10年，生存總利益是: 444662元；

4.保單年度第20年，生存總利益是: 498524元；

5.保單年度第50年，生存總利益是: 661044元；

你還相信可以拿到150萬嗎？

不邀自來哈哈，作為財富管理行業的觀察員，保險一直是財富管理中重要的一環，除去自身的保障和槓桿特點不說，有一些保險因為有投資的屬性，備受人群關注。

這個問題的回答中很多答主已經說了分紅險的本質了，再回答分紅險到底好不好，或者說保險公司如何沒有什麼意義。因為分紅險，看中的未來的投資收益，所以我從投資的角度，來與大家分享。說到投資，我們就要考慮兩個問題：

1. 這個投資到底劃不划算，要看收益率

2. 該不該買？

先看第二個問題，題目中的分紅險指的是5年共繳費50萬，如果這50萬是佔據收入，或者佔據投資額度中很大的一部分，那答案很明瞭，不要買，保險類產品本來就不應該超過家庭收入的20%，瞭解標準普爾象限圖的各位都知道。

所以我們再來討論第一個，也就是要不要買的問題，那就要看這個投資的收益率是多少。分紅險這個東西，考慮到的是未來的現金流，所以我們要從長遠的眼光來看，即要計算這個投資的IRR。我們以題目中的案例來分析，教大家一個用Excel簡單計算IRR的方法，得出結果，然後和你心中的投資收益預期相比較，你就知道要不要買了。

第一步，我們先開啟Excel，第一列輸入年限，第二列輸入現金流：

第二步，輸入“現金流”列的具體數值，花出去的錢就在前面增加一個“-”號，收進來的錢就用一個“+”號，我們看到題目，前5年每年要花10萬，到最後第20年，才會返還150萬，所以表格可以操作如下：

第三步，計算“收益率”，這裡用一個簡單的函式就可以了，不要覺得麻煩啊！真的非常簡單，按照我教的輸入就好了：

第四步，選擇現金流範圍，也就是把我們上述20年的現金流（B2到B21）圈選進來：

第五步，按回車，就可以看到你的收益率了：

第六步，為了準確收益率，我們可以在“設定單元格式”中檢視小數點：

這樣，我們看到這個分紅險產品，20年的收益率年化為6.65%，這時候，這時候你就可以比較，目前可以挑選的投資產品中，哪些年收益率是可以超過這個，以及你自己的預期收益率是多少，來判斷自己該不該投資這個分紅險了。

當然，既然是20年後的收益，我們還要考慮到這20年的經濟發展，以及通貨膨脹的問題，否則即使20年後拿到了150萬現金，也不一定是有價值的資產的哦~

如果你給我50萬，20年後我也給你150萬，你並不沾光，最簡單的理由是這樣的！

先說利息，按八釐算，民間這個利息是很低的，並且你借錢還必須要抵押物，還要每月付息。50萬，利息每月4000，一年48000，20年96萬，加上本金50萬，共計146萬。

再說物價上漲因素，不去設想20年後貶值多少，你可以想一下，20年前，北京的房子也只有萬把塊，四五線城市也就是1400左右，現在基本上都翻了7倍左右。

也就是說，現在50萬能買到的同一商品，20年後需要350萬左右，才能買到這一商品。也就是說拋開給你的150萬，相當於人家掙了你200萬！

所以，現在的50萬要如果可以買80平方房子，那麼20年後的50萬，也許只能買10多平方。

利息不是主要因素，物價上漲貨幣貶值才是真正的原因。

再主要問題中強調20年後，並沒有具體時間，21年？還是29年？或者更久……

所以現在貸款買房子，其實很大程度上把貨幣貶值部分的風險，轉嫁給了金融部門，也就是隨著工資的增長和貨幣貶值，還錢成了很簡單的事。

就事論事，當然沒錢或者工資很低，也是無力承受和麵對這些。

本人之前曾經也是中美合資的保險公司上過班，對於這個問題，大可以簡單的算一下，這直接一個非常簡單的問題，如果按照第一年就交50萬，20年後給你150萬，相當於每年是10%收益率！如果你按照每年交10萬，連續交5年，考慮到資金的時間價值，那麼收益絕對是大於10%收益。從收益這一點來說，基本非常肯定，這個產品在正規保險公司基本上沒有。

這就說明，要不就是銷售員信口開河，誤導銷售；要不就是打著保險理財的名義在搞其它的理財產品，比如P2P理財等。

如果是這樣的產品，本金損失的風險非常大，我建議你還是別投資了。類似的騙局，我已經在其他回答中回答過了，感興趣大家可以去瀏覽。順遍提一句，大多數P2P就是披著網際網路金融和理財外衣，做著跑路的打算，明目張膽的行騙，只是大多數投資者比較單純，不太瞭解而已！

當然，我的這一些觀點也受到某些行業的人罵過，但是，我無所謂，對於大家，請大家想清楚，最後送給大家一句郭樹清主席的話，希望理財風險的警鐘常鳴！

“人民群眾要認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金的可能信。”

一點都不靠譜，還不如購買銀行理財產品呢！這種理財型（分紅或萬能）保險，其實就是一個“保障＋理財”的產品而已，實際收益率並不高！

很多人，一聽到這類“說辭”，心裡就在打小算盤！只不過才交50萬，20年後卻可以拿150萬，這期間保險公司還提供保障，萬一出現意外、亦或者自己生病，保險公司還額外給賠付！看似相當的划算，其實這裡面有很多“套路”啊！

如果說，每年交10年，連續5年，20年後一次性領取150萬元，那麼內部收益率為6.27%，的確是比銀行理財（或存款）要高出一大截！

但要知道，保險公司每年都要扣除一定保障費用的，首年一般是保費的20%，其後每年減少5%，直至只扣5%為止。想要一次性領取150萬元，內部收益率需達到8%以上才行！

試想一下，保險公司會給予投資者8%以上的收益麼！絕對是不可能的，這裡面有一個“套路”，150萬元，並不是一次性領取的，而是分30年（或20年）分批返還的，“美其名曰”保障50年（或終身），但真實的收益率，少的可憐！

如圖所示，前5年累計投入50萬，到21年起每年領取5萬元，連續30年，其年化收益率只需4.59%即可滿足要求，是不是很“驚喜”！

即便是這4.59%的收益，你也不一定能拿到！這只是預期收益而已，只做演示使用，並不代表實際的收益！

在保險合同中，會有明確的條款約定，保底收益（最低收益）一般只有2.5%左右，超過這個水平的收益，都是不確定的，保險公司不做任何的承諾！

換句話來說，保險推銷員如何承諾收益、如何拍胸脯100%沒問題，都是水中之月罷了！20年後，此推銷員或許早就離職，到時候，沒憑沒證，你又找誰去說理呢！

購買保險，有時候保險推銷員會利用你的理解缺陷，造成你的誤解。他講他的確實沒有錯，但是你理解錯了，確實就不是人家的問題了。

分紅保險一年交10萬元，交5年，累計投入50萬元，20年後就能夠分紅150萬元。簡單一算，非常划算。比如我一次性投入50萬元，按照每年5.6%的利率，利滾利20年，20年後也僅僅會擁有148.5萬元。

在現實情況下，每年能有穩定5.6%的利率的投資理財產品很少很少。畢竟“保險”是非常“保險”的，一旦簽訂了合同就要履約。但實際上等你一旦簽了合同，進入合約履行階段，你就會發現一些蛛絲馬跡。

當你購買保險以後，尤其是這樣的分紅保險，你可以去保險公司的APP或者網站查詢到你的保單以及保單的資訊。

你會發現，你花10萬元購買的保單，居然現金價值只有8萬多元。那1萬多元會去了哪裡呢？那一部分錢用做保單的建賬費用、保險推銷員的佣金、萬一去世後的保險費等等。

如果我們不想履約，想立即退出保險的話，只要超出了15天的猶豫期，那麼就會只能夠退現金價值，甚至在現金價值基礎上額外再收取退保費。

隨著持有保單時間的增長，你會發現確實保單的現金價值會有更多的收益，不停的變化。不過，首先保單的現金價值增長是在原先現金價值的基礎上增長的，並不是按照我們每期投入的金額10萬元計算。

利率是有浮動的，並不會每年都能夠實現原先測算時的高利率。因為國家規定，保險約定的保證利率一般在1.5%~3%之間，剩餘的是跟投資運營情況下的浮動利率。保險公司演示的利率測算情況都分為高中低三種，利率高檔是非常理想的狀態下才能實現的。很多情況只能實現中檔收益，有時候還會出現低檔收益。

20年後可以領取150萬，對於很多參保人理解都是到達20年時，保險公司會一次性給付我們150萬元。但實際上，往往保險合同上約定的可能是透過30年的時間，逐年返還給我們分紅，分紅累計150萬元。

我們每年投入的10萬元，如果按照每年3%~4%的收益率利滾利的話，到達20年後，我們賬戶現金價值能有80~90萬元。90萬元，每年支出5萬元作為分紅，分紅30年，只要每年的收益率能夠達到3.673%就可以實現。

因此，每年投入10萬元，連續投入5年，等到20年後，每年領取5萬元，連續領取30年。看起來還是非常划算，但實際上投資收益率並不高，一般也就在3%~4%。

如果我們認為保險的收益率不高，就沒有收買價值的話，那就真錯了。

自己投資理財固然划算，誰能保障自己能夠在長達五六十年的保險期限內，能夠得到理想的收益？經濟越發達，各種投資理財的收益就會越低。日本、丹麥等很多銀行都實行負利率，包括美國也實行過零利率政策，誰能保證未來50年我們的投資理財利率還能達到3%~4%呢？

保險是以穩定回報著稱。而如果錢在我們自己手裡，會有各種支出的可能，比如子女結婚、買車買房，尤其還有一些不肖子女會惦記父母的養老儲蓄。另外，萬一做生意失敗，也有一份穩定的養老保障。

據說李嘉誠為他的每一個孫子孫女都購買了一份1億元的分紅保險，保障他的子孫能夠這一輩子是億萬富翁。

所以，保險是有特定的用途，說起來非常靠譜。很多情況下，還是不適合購買保險的我們，購買了不理解的保險才產生的誤解。

先不說別的我們還是先根據題主給的資料來測算一下看看。一年交10萬元連續交5年,20年後兌付150萬元。

按照現在人民銀行的存款利息計算，3年期以上的存款基準利率為2.75%，保險公司聚沙成塔那麼存款利率肯定會有上浮，我們取個整數3%計算，按照複利終值表而出10萬元存20年、19年、18年、17年和16年的最終金額分別為18.06萬元、17.54萬元、17.02萬元、16.53萬元、16.05萬元和15.58萬元，總和為100.78萬元。顯然如果你的理財手段只有儲蓄，保險公司也只會存款的話那麼確實從數字上看給你150萬元是超出預期的。

但是保險公司理財手段較多，債券、股票、固定專案等等組合投資，年化收益達到8%是沒有問題的，如果按照年化8%的收益來看的話，上邊的數值分別為46.61萬元、43.16萬元、39.96萬元、37萬元、34.26萬元總和為200.99萬元，最後兌付給你150萬元自己還能獲利50.99萬元。保險公司不僅可以兌付你的150萬元又用你的錢賺了50萬元。