不分期3000還3600年息是百分之二十就夠高的了，而分期還不斷減少本金，年化利率會更加高，如果你當年拿3000一年可以掙到3600以上那可以貸，否則這就是典型的高利貸，貸的多了，時間長了就會壓垮自己的

平臺貸款3000元，總還款3600元，看起來利息只有600元，直觀的年利率似乎是5%，乍一看確實不高。

但是實際的利率不能這樣簡單看待，因為分期還款是每個月都要還一部分本金和利息的，本金是越來越少的。

按每個月還250元本金，50元利息來看，第一個月還款的時候，這250元本金的月利率達到20%，年化利率達到驚人的240%。

將每月50元的利息視作信用卡分期的手續費，則月手續費佔總還款金額的1.67%，遠高於信用卡分期普遍的0.6%。

使用網上的分期實際年化收益率計算器，則可以很快得到答案，實際年利率是36.92%，堪堪卡在高利貸的標準線上。

要知道24%以內的貸款利率屬於司法保護區，受法律保護，而24%-36%間的利率則屬於自然債務區，在於雙方協商，還了不能往回要，不還法律也不支援還。至於超出的0.92%，顯然也沒人去計較了。

有這樣的借貸產品，說明平臺也是做過功課的，認真研究法律，並且精心設計，基本沒有法律風險。

不過真實利率36.92%，還不如信用卡更合適了，即便是使用借唄，年利率一般也不會超過20%，這樣看顯然用錢成本太貴了。

最後，透支消費不是一個好習慣。對於工薪階層來說，確實有喜歡買的東西，攢幾個月錢再去買，更合適。對於學生來說，3000元不過是工地搬磚十天半個月的工資，哪怕不去搬磚，認真做點兼職，哪怕去發傳單，兩三個月也能掙出來了。

最後分享一段話：

當你放下面子賺錢的時候，說明你已經懂事了。當你用錢賺回面子的時候，說明你已經成功了。當你用面子可以賺錢的時候，說明你已經是人物了。當你還停留在那裡喝酒、吹牛，啥也不懂還裝懂，只愛所謂的面子的時候，說明你這輩子也就這樣……

從題目的描述看，不清楚還款方式是哪種？我們來算一下四種還款方式下利率是多少？

1、還款方式為等額本息

根據計算器算一下，貸款利率為35.1%。銀行類貸款最高的基本要屬信用卡取現利率（年化18%），相比於銀行利率是高的。

2、還款方式為等額本金

根據計算器算一下，貸款利率為36.98%，是高利貸。相比於銀行利率是高的。

3、一次性還本付息/每月付息，到期還本

利率600，本金3000，年化利率20%，和銀行信用卡取現利率差不多，相比於網貸這個利率確實是良心的，相比於銀行貸款利息是高的

有些人可能覺得自己借了3000本金，然後一共還了3600，利息是600塊，才20%啊，怎麼這麼高，竟然有35%，這其實是忽略了你每個月還款的同時，本金是在不斷減少的。或者說，錢是有時間價值的，你年初還300和年底還300，能一樣麼？有些網貸平臺和銀行的消費貸就是利用這個讓貸款人不知不覺上當的。

這個要看你自己，如果你非常著急用錢這個利息還好，如果不著急用錢利息就非常高了，但是不建議你在網路借款，坑很多，有可能還有其他手續費等費用。

哎，3000塊還分12期，還不如問家人朋友去截下算了，這樣的借款如果平臺會上徵信的話，後期買房貸款都會有影響，因為銀行認為你實在太窮了！

被來分期坑慘了 還款期數不能自己選擇 之前說可以提前還款的 我借了3000只能分18期 我想著可以提前還的利息就沒那麼多 借下來以後 媽的 一共3000塊利息去了1千多塊 提前還也是那麼多 這個月終於還完了 這輩子都不會用了