就此來看，鑫利和安鑫保都是不計風險保額的險種，如果小孩沒滿18歲是沒辦法賠保額的。肯定是買了住院醫療，但是又沒有住院，那也無法報銷。所以可能結果會很遺憾。

創建於2018.1.10

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首先對您的遭遇感到很遺憾，我來幫您解釋一下。首先談到少兒的保險平安的鑫利與安鑫保是沒有風險保額的，什麼是風險保額白話說就是以身故為條件給付的上限。10歲以內孩子的風險保額上限為20W。保監會規定的為了防止道德風險。

鑫利的合同裡明確標註如果身故按所交保費與現金價值較大者賠付。如果加了定期壽險那麼身故會賠定期壽險的保額加返還保費

安鑫保是一款兩全保險。18歲之前同樣沒有風險保額，只有重疾保額。如果被保險人18歲前身故也只能退保費。

再說說嚴重心肌炎，這屬於少兒特定重疾，安鑫保所保的45種重大疾病裡並不包涵這個病。所以不在重疾理賠範圍之內。

合同上寫著呢18歲前是返還所交保費或現金價值較大者，你沒有買定壽，所以不賠，18歲以前有了定壽孩子才叫有了身價，而且這是隻有45種大病，你看看包含在裡邊不，如果包含需要賠大病險，如果沒有包含就不賠，這也就是為啥少兒平安福好，不用說別的公司怎麼好，都一樣，遇見事情可能也都不陪，因為沒有在別的保險公司那買他才會說這樣的話

深表遺憾

安鑫保和鑫利18歲前的未成年人壽險均未生效，身故了退回所交保費或者保費+5%的利息。這兩個產品的重疾險都是45種，鑫利可以選擇附加鑫利定期壽險（如果附加定期壽險，18週歲前身故退回所交保費；18週歲後身故賠付保額的2倍），安鑫保不可以附加定期壽險（一般客戶也不會買，總覺得不會發生）

跟心臟有關係的重大疾病保險：急性心肌梗塞、心臟瓣膜手術、嚴重的原發性心肌病、冠狀動脈搭橋術、嚴重感染性心內膜炎…等等。不知您所說的心肌炎怎麼定義，是屬於哪一個型別的，符合合同裡的重疾條款是可以申請理賠的。

按照你的描述，你買的是“平安人壽鑫利險和安鑫寶理財險”，其實你買的是一款兩全險附加了重疾險。不知道你買的時候，你的代理人是怎麼跟你宣傳這款產品的，不好妄下結論。

從你描述的疾病情況看，孩子2017.3.28出生的，九月三十號孩子上的保險。於2018.1.6因感冒引起的突發行爆發性心肌炎搶救無效去世。非常遺憾，遭受了這樣的打擊。這次流感來的很兇猛，確實也很多孩子感染了病毒。

您的質疑是“之前沒住院，現在平安公司說只能退保費，這樣合理嗎？已經過了90天觀察期”。

貓妹研究了一下您說的這個產品組合。從保險合同看，不符合附加安鑫寶重疾險的重大疾病的定義，這款保險的重疾保障有45種，其中並沒有對心肌炎或者是嚴重心肌病的定義。因此，可以說，重疾險不賠是沒有瑕疵的。

接下來再看看主險，這款是兩全險，就是生能返錢，死能賠。但是，有一個特殊規定，那就是如果被保險人不滿18週歲，身故退保費，同時額外給付每年2.5%的單利。您的孩子去世時還不到18週歲，因此，退保費是符合合同的規定。

或許，很多人給孩子買保險時候，代理人會把這個產品吹噓的無所不能，在大家的認知中，孩子都生病去世了，肯定是大病。但是，很遺憾，重疾險是有嚴格定義的。不是所有致死的病都稱得上是保險意義上的“重大疾病”。

重疾險普遍採用了保監會的25種重疾定義，此外還會增加很多自己的疾病定義，但是不管是包括100種重疾、80種重疾也好，這些疾病的一個共性都是非常嚴重或者費用非常高的。比如某款產品，少兒特定重疾，宣傳可以保重症心肌病，但是仔細看條款，你會發現他的表述可能是這樣的：指不明原因引起的一類心肌病變,包括原發性擴張型心肌病,原發性肥厚型心肌病及原發性限制型心肌病三種,病變必須已造成事實上心室功能障礙而出現明顯的心功能衰竭(指按照美國紐約心臟協會心功能分類標準心功能達四級*),且有相關住院醫療記錄顯示四級心功能衰竭狀態持續至少180天。

可以看出，是有特定的定義，比如“原發性”，另外還要求達到什麼程度，比如“有相關住院醫療記錄顯示四級心功能衰竭狀態持續至少180天”。

所以，對重疾險要有清楚的認識。

另外，建議給孩子買保險時配置一個住院醫療費用報銷保險，可能保費也不貴，但是用到的機率會高於重疾險。

信保險，還不如多賺錢，給保險公司的錢沒有幾個人能老老實實拿回來的，想都別想。至於得病了，那是生死有命富貴在天。沒辦法的。那麼多疾病，你以為你能買的完所有型別保險？一個心肌炎都有幾種狀態，只有不在一種都可以不賠你。

最近正在研究保險，但是對於病理方面不懂，首先要看心肌炎在不在保單中45種重疾中包含，如果沒有！那麼18週歲前身故，只返還保費，一點問題沒有的！我不是保險公司的，但是對比了幾種產品，孩子重疾險都是18歲前，只返還所交保費，最多也就是返還所交保費的二倍！

平安代理人又坑一個客戶了，華夏福18歲前身故賠雙倍保額，之前天安健康源2號產品也是，但是去年11月底停售了，有需求還是找經紀人比較靠譜，有需要私我。

所有公司的保險都有好多定位，比如重疾意外人身保險，看客戶偏中哪一塊。偏中那一塊就可以買專門哪一塊的保險。也有綜合保險啊。我是做保險的同樣也是保險消費者，所以大家買保險的時候眼睛要爭大一些，買了保險要知道是做什麼的，管什麼用了，假如你只買了重疾保險，有一天不小心因為意外去天堂，那麼你想理賠重疾，你覺得可以嗎？明顯牛頭不對馬嘴嘛。保險公司肯定不賠啊，保險公司都是按條款來的啊對不對。打字好累，不說了，說保險騙人的請了解事實真相再噴，為什麼保險公司做那麼大，沒有原因嗎？不要說保險沒有用，這樣真心人讓有文化的人一看到就要笑了

你買的就是屬於分紅分利的保險，對重疾身故或意外要親不高的，如果買的是少兒平安福，或者平安鑫盛這種重疾身故加意外分紅很少的就會賠了，買保險要考慮多方面，不能考慮一方便，這種分紅高的保險，只注重受益，即使住院了也不會賠的，保險買的是風險，重疾和意外是首選。人好好的多少錢掙不來吶，這就是人們往往忽視的原因，都認為保險啥都管，其實不是，每樣東西都有他自己的用處，長處，想用好它，就是要挑選適合自身的，而不是去買自認為合適的。不要拿起計算機去算保險的收益，因為風險是算不出來的。

孩子突發心肌炎去世，保險公司應該按照【身故】賠付而不是按照重大疾病【心肌炎】賠付。關鍵是保險合同對於身故保險金的保險責任是怎樣擬定的，按照你的保險合同，對於未成年人18週歲之前身故，是保險公司返還所交保險費，所以結果就是如此。