在購買重大疾病保險時，最好選擇期限較長的繳費期，理由如下：

1、繳費期越長，期繳保費越少，對於投保人的經濟負擔和壓力就越小；

2、繳費期越長，對投保人越有利，假設被保人在繳費期內不幸罹患重疾，則剩餘未繳保費無須再支付；

3、繳費期越長，在有投被保人豁免責任的情況下，對投保人越有利。一旦發生約定的豁免事故（輕症、重疾、身故、全殘等），則無須支付剩餘未繳保費。

綜上，建議選擇期限較長的繳費期。

在投保重疾保險時，有些客戶會選擇土豪的方式一次交清保費，也有人覺得分期交才划算。買保險時，是否真的有合適的交費期間呢？什麼樣的交費期間更划算呢？

先說結論：對於保障型的重疾保險，交費期間越長越划算。

這是因為選擇長交費期間，對於我們來說有至少三個方面的好處：

一、交費期間越長，槓桿比越高

保險槓桿比=保額÷已交納的保費。也就是說，同樣的保額下，我們每年交的保費越少，這一年的槓桿越高，對我們來說這份保險越划算。

如果選擇一次交清所有保費，在整個保障期間的槓桿比是恆定不變的，但是分期交就不同了，期交保費的話第一年槓桿最高，保費交齊後槓桿最低。我們用曲線圖形象地描繪了這種差別。

最直觀看出的是交費期間越長，在前幾個年度保險槓桿越高。在投保後的前幾年中，能夠用少的保費獲得高的保額。而等到保費交滿後，保險槓桿比趨於穩定，這時候不同的交費期間對應的槓桿比差距不是很大。

二、考慮到保費豁免，建議選擇長交費期間

選擇較長的交費期間還有一個好處在於，一旦患重疾，保險公司在進行賠付後，合同一般就終止了，後續的保費不用再交，相當於只交了前幾年的保費就獲得了合同約定的保障。

此外，如果我們選擇的重疾保險附加了輕症豁免保費，一旦患合同約定的輕症，後續所有的保費就不用再交了，對於客戶來說，可能患病後需要休養一段時間，收入可能暫時會減少。如果這時能免交後續保費的話，也能減輕一部分經濟壓力，而且後續的重疾保障還能繼續享受。

三、考慮到資金佔用，建議交費期間越長越好

一次交清雖然總保費會低一些，但是對於客戶來說，不但交費壓力大，而且一開始就會佔用較多的資金，失去用這部分資金投資獲利的機會。

比如，剛工作的年輕人，可能頭幾年的工資不是很高，這種情況是建議交費期間越長越好的，儘量減輕交費壓力，用最少的錢來獲得高一些的保障。

當然，如果預算充足，或者總保費不高，比如給孩子買的重疾險，通常總保費也就幾千元，選擇一次交清也比較方便，不會出現後續忘交保費導致保單失效的情況。

綜上：對於保障型的重疾保險來說，建議選擇長的交費期間，交費壓力小、保險槓桿高還有豁免保費的機會。

重疾險的繳費年限常見的有躉交（一次交清）、3年、5年、10年、15年、20年、30年等。

當我們在配置重疾險的時候，一般得到的建議是選擇20年、30年，這類長期繳費的年限；我們先來看一下，為什麼會這樣建議，原因有二：

1、重疾險中一般有輕症豁免功能，如：選擇繳費20年，在第三年的時候，罹患合同約定的輕症，保險公司賠付一筆理賠金，同時，之後的17年保費都不用繳了，有保險公司墊交，且之後如果罹患重疾，保險公司依然賠付。

2、透過拉長繳費年限，在同等的預算下，可以提高保額；以工銀安盛御享人生為例，30歲男性，保費1萬/年；選擇繳費20年，保額可以做到40萬多；而選擇繳費10年，保額只能做到25萬。

但是個人認為，保險的配置是要結合家庭的情況來具體選擇的，保險的繳費年限也需要根據家庭情況來選擇；因為如果我們選擇了20年繳費，那麼這20年，我們就需要按照繳費；一旦無法正常繳費，過了寬限期還無法正常繳費的話，那麼保單就會失效，我們的保障也就沒了。

而對於另外的一部分人，如商人、自由職業者等，這類人沒有穩定收入來源的，可能今年有很充足的現金流，但明年就無法保證依然能夠正常繳費的；對這類人而言，繳費的年限越短越好、越短越好，如躉交；在資金充足的情況下，一次性繳費，這樣就不用擔心續期的問題。

重大疾病險繳費的方式分很多種：一次性交清，3年，5年，10年，20年等。

重大疾病保險一般繳費期限越長越好。繳費期限拉得越長，每年繳納的費用越少。如果繳費期間內得病的話，後面的保險費就不交了。

在購買保險重大疾病保險時，在年輕時最好選擇期限長一點的繳費期，以分散風險；在年齡大時，可以靈活選擇，兩種選擇各有偏重，但都有相應的保障。至於保險產品的選擇不懂的話可以上保險同城網找個當地的保險代理人諮詢一下，很方便，我也是朋友介紹給我才知道的，推薦給你。

重疾險有躉交、10年交、15年交、20年交、30年交，有的保險公司的重疾險帶豁免功能，有的公司沒有這項功能。以平安保險公司的平安福為例：大小平安福的重疾險都可附加投保人和被保險人豁免條款，而且平安福的重疾險是保障終身的。在交費期間如果發生了投保人或者被保險人發生輕度疾病，餘下的保費可以豁免，不用再交費了，而且保障還在的，保額不但不會下降，而且會在原來重疾險的基礎上再增加20%，不同病種的輕症可以賠付三次，保額可以增加三次。所以買重疾險如果可以附加投保人和被保險人豁免的話，選擇30年交費比較合適。

題主應該問的是終身重疾險，那麼只聊終身重疾險的繳費年限。

到底是選擇比較長的繳費年期還是比較短的繳費年期呢？這是很多朋友在購買重疾險的時候都會糾結的問題，尤其是終身重疾險，這個險種相較於一般的定期或者消費型險種，保額較高、保障更久，因而總費用是相對較高的，倘若選擇不合適的繳費期限，那就會對自己造成不必要的經濟負擔。那麼到底是選擇多少年的繳費年期比較合適呢？

一、繳費期限一般都有幾年？不同的繳費年限的保費都有什麼不同呢？

以香港終身重疾險來講，一般有5/10/15/18/20/25/60歲/65歲/70歲不等的繳費期限。而不同的繳費年限下的每年保費自然也是不同的，我們以某香港保險重疾險為例，倘若受保人是35歲非吸菸女性，基本保額是10萬美金，那麼5年期的年繳費費用是8103美元，10年期的則是4517美元，20年期的則是2834美元，25年期的則是2515美元（上述費用皆沒有考慮折現因子和通貨膨脹因素）。

二、那麼重疾險的短期繳費和長期繳費都有什麼特點呢？

1.短期繳費。a) 短期繳費的最大特點就是能在較短的時間內完成供款。倘若投保人有著較為充足的供款資金並且極其渴望在較短時間內完成供款，那麼可以考慮使用例如5年、10年一類的供款期限。b)保費有折扣。繳費期限越短的保單，總保費費用越低，但是考慮到通貨膨脹以及折現率問題，除非折扣力度非常大或者保險公司有特別優惠，否則單純地計算折扣意義不大，還是要看折現保費。2.長期繳費。時長在10年以上的長期繳費期限有很多優點，其中包括：a) 經過折現和通貨膨脹影響之後的實際保費較低。我們都知道，貨幣都是有時間價值的。同樣是1萬元，20年年前的1萬元與現在的1萬元能起到的作用是完全不對等的。我們假設年折現率為4%（折現率應是短期且無風險的，一般的內地銀行理財基本都能達到4%或以上，因而這個假設的數值是相對可信的），那麼我們把5000元存到這些理財產品中，20年之後這筆錢就會搖身一變成為10956元了。複利的力量是不是很神奇？我們可以觀察下圖，假設保額為30萬美金，受保人為內地32歲非吸菸女性。b) 不論是香港保險還是內地保險，終身重疾險往往享有保費豁免功能，因而保單生效前期有著較高的收支槓桿比。我們還以前文中的那位35歲女性為例，倘若這位女士到保單生效後的第3年年末出險，如果是5年繳費期的話，豁免的保費總額僅為16206美元，而20年繳費期的豁免保費總額高達48178美元（皆未折現）。考慮到40週歲以上的成年人出險機率已不是小機率事件（多項研究結果、保險公司統計報告表明，當內地/香港居民達到或者超過40週歲時，出險機率基本會超過5%），那麼40週歲以上的朋友請儘量選擇年限較長的繳費期限，而年齡較小的受保人可以考慮下較短的繳費期限。c) 降低每年繳費壓力，間接為客戶提供較強的現金流量。這個不難理解，減少每年的繳費壓力，我們可以把多出的現金用來投資預期回報率更出色的地方去。

三、到底是選擇短期繳費還是長期繳費？

我個人認為，除非是有較強的短期繳費需求，否則一般建議優先考慮長期繳費方式。在通常情況下，長期繳費是價效比最高的繳費方式。當然，個人情況可能各有不同，最終決定要根據自身的實際情況做出適合自己的選擇。

一個從業七年的主管來告訴你，我個人建議繳費期選的越長越好，為什麼呢，完全因為重疾險的一個保費豁免功能！

所謂“保費豁免”功能，就是如果在繳費期間，被保人或者投保人發生重疾/高殘、身故風險，那麼以後所有的保費都不用交了，無論你還有多少年沒交，以後的都不用交了，但是保障繼續生效。

拿我自己舉例子，現在30歲，投保一份健康險，保額30萬。

5年期交每年25691元

10年期交每年交14496.38元

15年期交每年交10444.19元

20年期交每年交8507.26元

30年期交每年交6847.91元

重點來了，假如都是在5年以後發生風險，都賠30萬，那麼

5年期交一共交了128455元，獲賠30萬，相當於賺了保險公司171545元。

10年期交一共交了72481.9元，獲賠30萬，相當於賺了保險公司227518.1元。

15年期交一共交了52220.95元，獲賠30萬，相當於賺了保險公司247779.05元。

20年期交一共交了42536.3元，獲賠30萬，相當於賺了保險公司257463.7元。

30年期交一共交了34239.55元，獲賠30萬，相當於賺了保險公司265760.45元。

資料不會說謊，我是拿我自己舉例子的，換成是你們自己，你們願意選擇5年交還是10？抑或15？20？30？我想大多數人都會選擇長期的繳費年限！

繳費期的長短影響的是每年保障的槓桿

同樣50萬的保障，交30年要比交20年每年的保費低一點

長期來看，交三十年比交20年總保費多

但看繳費年的保費，30年的槓桿率要高

所以選擇繳費期，根據自己繳費能力和消費習慣就好

想要總保費低，就選短一點

想要槓桿高，就選長一點

先說結論，建議儘量延長繳費期。

原因：

一、豁免期：大部分重疾險都有被保人豁免，部分有投保人豁免。也就是當被保人或者投保人發生重疾或者身故等情況，可免交剩餘的保費。

繳費期越長，在繳費期內出險的可能性就越大。

二、通貨膨脹：通貨膨脹是必然趨勢，貨幣貶值，購買力降低。也就是說我們每年繳納的保費其實是不斷貶值的，即使長年繳費比躉交的貴很多，實際價值確實差不多的。

三、槓桿率：繳費期限越長，分攤在每一年的保費其實越低，說白了用較少的保費轉移了較大的風險。

綜上所述，對於重疾險來說，繳費期選擇越長越好。

大家購買重疾險/壽險的時候，常常糾結繳費期選20年或30年？怎麼選比較划算？

保險繳費期怎麼選？

其實在保險精算師的眼裡，繳費期選30年還是20年都是一樣的！保險都有一套定價模型，預定利率一般是3%-4%，不會很高。

不過對於普通人來說，選擇繳費期長的，每年用更少的資金撬動更大的保障，是非常實用的策略！

今天，奶爸就明確告訴大家，選30年繳費更合適！為什麼呢？

繳費期選30年的明顯優勢有：

1、減輕每年交費壓力。同一款保險產品，30年交，每年的保費比20年交的便宜20%-30%。

2、更充分利用豁免功能，發揮槓桿作用。保險的本質是以較少的錢來換取更高的保障。選30年交，萬一交費前幾年出險，則可以豁免後續保費，充分發揮槓桿作用。

3、某些附加險保障時間更長。某些附加險（比如附加醫療險等）保障期限與跟交費期限相同，所以選擇30年交，附加險保障比20年交多10年。

其實，在精算師眼中，20年交和30年交，保險公司的收益是差不多的，因為選擇20年交的時候，每年多交的錢是有時間價值的。下面我們來算兩筆賬就知道了：

01 、保費對比

首先，我們來看看幾款重疾險20年交與30年交的保費差異：

我們看到，選擇30年交，每年少交17%-21%保費，然而代價是總保費也要多交20%左右。從這組資料來看，似乎選擇30年交，除了減輕每年的保費壓力，並沒有太大的優勢。

02、方案對比

那麼，選擇30年交是不是就不划算了呢？

我們以上面提到的復星康樂e生C款的費用為例， 20年交的時候，每年保費是7765元；30年交的時候，每年保費是6095元。

假設30年內，我們持續每年投入7765元到保險和理財中去，30年後，理財收益的部分會有什麼不一樣？

方案一：

前20年，每年拿出7765元作為重疾險保費；後10年，每年拿7765元作理財。

方案二：

30年內，每年拿出7765元，其中6095元作為重疾險保費，剩餘的1670元作理財

我們來看看，30年後同樣的錢在不同利率下，收益怎樣：

年收益率為3.5%的情況下，保費選擇30年交的理財收益，比20年交的本息少5%左右；年收益率為5%，保費選擇30年交的理財收益，比20年交的理財收益要高！簡單來說，只要保證年收益率在3.5%以上，選擇30年交是更有優勢的。